Investera bara 10 % procent per år du har i din sparhorisont. 6 års sparhorisont = 60 % av pengarna i indexfonderna. Resten på bankkonto med insättningsgaranti. T.ex. Avanzas Sparkonto+. Notera att 10 % per år i sparhorisont gäller från varje givet tillfälle. Allt sparande med kortare sparhorisont än 2 år ska vara på bankkonto med insättningsgaranti.
Mitt scenario:
Jag har ca 4 miljoner tillgängligt att investera och vill gå i pension om tio år och då börja ta ut 4%. Jag sätter pengarna i en global indexfond på Avanza.
Om jag testar ränta på ränta-kalkylatorn så växer (förhoppningsvis) pengarna rejält under 30 år (räknar för detta exempel med att leva 20 år till efter att jag gått i pension).
Men om jag ska följa tipset ovan så ska jag procentuellt säkra pengar som ska tas ut. Hur tänka då med ett sånt här 4%-igt uttag löpande i 30 år? Jag ska ju inte använda alla pengarna den dagen jag går i pension.
Eller är det främst för “Köpa ett hus för tio miljoner”-situationer, och inte en sån här plan?
Ja, så ser det ut i teorin men den måste ju anpassas individuellt
Först frågan är om du har de 4 mkr investerade idag. Om inte så behöver du en plan för att få in dem på börsen. Teoretiskt är det bästa att lägga in dem på ett bräde, men det hade jag tyckt varit alldeles för riskabelt mht till tidshorisonten och speciellt om du är beroende av pengarna för att gå runt i din pension. Ett alternativ är att investera dem över tid genom att månadsspara in dem.
Det stämmer att tumregeln är ca 10% aktieandel per år av spar horisont. Så med 10 år kan du enligt tumregeln ha 100% aktier. Med 9 år kvar 90% osv.
När man närmar sig uttaget är det normalt inte rekommenderat att gå under en viss aktieandel. Alltså när man är nere på 30-40% aktieandel så bör man stanna där och ha kvar den under pensionen för att inte kapitalet ska urholkas av inflationen.
Grafen nedan visa Vanguards modell för aktieallokering när man närmade sig pension. Jag tror att den kan hjälpa dig kanske?
Sen kommer det till användandet av pengarna. Om du tex i pension har 35% aktieandel (typ Vanguard) så kommer det att ge en avkastning i snitt på runt 2% om vi antar att börsen framgent ger ca 6% avkastning (6% * 35%).
Förhoppningsvis täcker 2% avkastning på kapitalet den summa du behöver per år. Annars kommer kapitalet att minska under din pension.
Tar du ut 4% av kapitalet så minskar det med cirka 2% om året med 2% avkastning. Kapitalet räcker ändå länge men det kommer att minska över tid.
Alternativet är att öka aktieandelen till runt 70% för att få cirka 4% avkastning för att du i sin tur ska kunna ta ut 4% om året och ändå ha kapitalet kvar. MEN då tar du högre risk mht en lång börskrasch. Så det är en balansgång
Den springande punkten är alltså hur beroende du är av kapitalet och om du vill lämna arv efter dig. Hoppas det hjälper dig på traven!
Pengarna är den obelånade delen (-skatt) av en bostadsrätt som jag inte behöver längre och tänkte sälja.
Just nu tänker jag att jag investerar 100% i ett ISK (konto A) och efter fem år så lägger jag över 1 miljon på ett sparkonto (konto B) med ränta (förutsatt att vi inte just då befinner oss i en stor börssvacka). Jag tänker att det är bättre med en fast summa i lagom proportion till mina nödvändiga utgifter än en procentsats. Sen efter ytterligare fem år vill jag börja ta ut pengar. Då räknar jag ut 4% av totalbeloppet (de investerade pengarna + den undanlagda miljonen) och tar dessa från konto B. Sedan tar jag ut motsvarande belopp från konto A och fyller på så att konto B återigen har en miljon.
MEN om vi då råkar befinna oss i en ekonomisk kris och konto A sjunkit kraftigt i värde så låter jag bli steg 2, och den överföringen flyttas framåt ett år.
Med den strategin klarar jag att låta konto A ligga orört i 2-3 år med normala utgifter utan extravaganser och kanske 5 på rejäl sparlåga. När ekonomin stabiliserats återställer jag miljonen och fortsätter som innan.
Det riktigt stora undantaget är förstås en jättekris där pengarna på kontot A decimeras och världsekonomin tar lång tid (+5 år) på sig att återhämtas. Då tar miljonen på konto B förstås slut och då får det väl bli barkbröd och sälja barnens njurar på svarta marknaden. Skämt åsido, om det sker mellan 58 (då jag vill sluta jobba) och 68 så får jag väl gå ur förtispensionen och jobba igen. Är det efter 68 så hjälper pensionen till lite. I bägge fallen får dessa tillskott miljonen på konto B att räcka längre i väntan på återhämtning av konto A.
