Jag har tidigare aldrig haft kollektivavtal, utan har haft följande två varianter av tjänstepension tidigare:
Privat tjänstepension på nätbank (Nordea/Avanza). Detta har jag sett som väldigt bra för att de inte har skalavgifter för tjänsten samt brett fondutbud med billiga fonder tillgängliga.
Privat tjänstepension på traditionell storbank. Detta har jag sett som mycket sämre pga hög skalavgift samt dåligt fondutbud (endast bankernas egna, mycket dyrare alternativ till vad man egentligen är ute efter).
Nu överväger jag anställning på ett företag som har kollektivavtal och således går tjänstepensionen genom ITP1 i Collectum. Jag har online inte hittat någon bra jämförelse med detta och de två alternativen jag beskrev ovan.
Jag är 30 år, och har således många år kvar till pensionen. Spontant känns ITP1 lite problematiskt, eftersom att man måste lägga 50% av beloppet på traditionell försäkring här, som då endast består av ca60% aktier vad jag har förstått det. Den andra 50% lär man lägga på tex LF Global, som har väldigt låg avgift genom Collectum.
Den stora frågan är då: vad blir summan av ITP1 som helhet? Är det sämre än alternativ två ovan till och med, pga den “låga” andelen aktier i sparandet? Eller övertänker jag det hela, och det är bara att köra? Vad är era tankar och erfarenheter här?
Jag har ingen artikel på en jämförelse med ITP1 och annat, däremot en jämförelse av entréfonderna inom ITP1.
Spontant är ITP1 betydligt billigare än de privata alternativen och sannolikt kan du få högre avkastning i en av de traditionella försäkringarna inom ITP än en privat (är min erfarenhet). Att få 50% trad och 50% fond i ITP1 anser jag är betydligt bättre än en 100% traditionell privat. De traditionella försäkringarna har 55-57% aktier under intjänandefasen (dvs upp till 55 år), så du kan totalt sett ändå få en bra aktieexponering.
Itp avsättningen är 4,5% av lönen. Har du haft mer tidigare så hade jag förhandlat det på lönen som kompensation
50% i Trad tex Alecta med 60% aktieandel (som är den jag vet som ligger högst) och 50% tex hos LF i LF Global get totalt 80% aktieandel. Inte super konservativt. De 20% i ”räntor” är mindre än 1% av din lön. Inte katastrof
Du kan se alla valbara bolag både för Trad och Fondlösning på länken nedan. Kan ju vara att man vill göra val som är smidiga tex att använda en bank man redan har.
Ja, alltså på de privata alternativen har jag alltid kört 100% aktier, typ LF Global Indexnära, som då har 0.2% avgift hos nätbankerna (eller ca 0.6% avgift på storbankerna; alternativ 2 ovan). Dvs 0% traditionell. Det är därför jag nojjar mig kring kravet på 50% hos ITP1!
Jag går alltså från 100% till 80% aktieexponering om jag går från privat till ITP1. Det är ju inte jättefarligt antar jag, men min sparhorisont är så pass lång att det kändes lite som att 100% är det enda rätta.
Är inte tjänstepensionen ett nettobelopp, medans lönen som den beräknas av ett bruttobelopp? Utöver det så ligger en del av min lön över gränsen som gör inbetalning på 30%.
Så när jag försöker summera det hela så kommer min ITP-premie (inbetalning) att uppgå till knappt 15% av min nettolön, dvs vad jag har i fickan varje månad. Det är ju ändå ganska mycket tänker jag! Samt att av de pengarna jag har i fickan så är det ju en liten del och inte hela beloppet som läggs på långtida sparande, medans 100% av ITP-premien är sparande! Då känns plötsligt tjänstepensionen ganska viktigare. (Motargument mot mig själv: det finns allmänpension också )
Eller tänker jag fel här?
Ha ha, ja jag tänkte nog inte på att en 30 åring kan ligga över brytpunkten med så mycket
Ja då blir ju siffrorna lite annorlunda. I runda slängar mindre än 3% av din lön i ”räntor” inom ITP1. Fortfarande ingen katastrof.
Om du haft mer än 15% av bruttolönen i pension från andra arbetsgivare så får du förhandla på lönen. Använda det som argument.
TJP är absolut viktigt! Där de 30%en kickar in vid brytpunkten 7,5 IBB är där du maxat ut Allmänpensionen
Alltså upp till 7,5 IBB har du
16% i inkomstpension (beter sig som typ räntebärande tillgång)
2,5% i PPM fonder
4,5% i ITP1 i 50/50 Trad/Fonder
På överskjutande delen över 7,5 IBN så har du 30% i ITP1. Inget annat.
Så kan du ju räkna på hur totala summan placeras. I min mening är det inte fel att ha lite trygga tillgångar i pensionen. Men så kanske man mer börjar tänka vid 50+
Om du skall räkna noga så är det antagligen i ditt fall inte 4,5/30 % avsättning på din lön, utan högre. De flesta avtal har högre än så beroende på avtal. Se denna lista :
Håller med. Förhandla på lönen på nya potentiella AG isf istället. Kraftfullt argument. TJP är skitviktigt, tro mig! Spec om du har/får några FIRE tankar, som jag. Är 55+ och min TJP är en absolut nyckel till hela min strategi och framtidsplan A, plan B och plan C.
