Jag är privatanställd tjänsteman med ITP2 och en lön på 70+. Ålder drygt 50. Har haft ITP2 hela arbetslivet.
Jag har fått erbjudande om nytt arbete hos en arbetsgivare som saknar kollektivavtal. Jag erbjuds samma grundlön men en pension ”motsvarande ITP1”.
Hur ska jag göra/räkna/förhandla för att inte riskera en betydligt sämre pension?
Planerar att gå i pension vid 65.
2 gillningar
Det finns inget “motsvarande ITP1”. ITP2 är mycket bättre för dig än ITP1, och de (arbetsgivaren) kommer aldrig garantera dig på motsvarande sätt med ITP1. Hade jag haft den lönen och ITP2 hade jag aldrig bytt bort det.
Värdet på din IPT2 i jämförelse med ITP1 kan bli i princip oändligt högt. Det är därför arbetsgivare nu förtiden och i synnerhet i inflationstider inte vill teckna ITP2.
Antag att du med ITP1 har 3 miljoner sparat och börsen går ner 60% och det blir 10% inflation med motsvarande lönehöjning. Då går din tjänstepension (med ITP1) ner 60% och du tappar miljoner, men med ITP2 går din pension upp 10% något förenklat räknat.
Bara du kan svara på vad “värdet” av att helt garanterat få en ganska hög andel av din höga slutlön i pension oavsett vad som händer på börsen är värt 
2 gillningar
Det första frågan att reda ut är ju:
Hur vet man om att byta från ITP2 till ITP1 kommer bli bättre eller sämre för ens framtida pension?
Jag har försökt fråga runt hos Collectum, pensionsrådgivare, fackförbund, etc men ingen kan ge något tydligt svar. Bara att det “beror på”. Tycker de borde åtminstone kunna ge några typfall när det ena alternativet är bättre än det andra.
Spontant känns det ju som att ITP2 är bättre för den anställde, eftersom många företag numera vägrar teckna nya anställningskontrakt med ITP2, utan bara har ITP1. Men en aspekt på det kan vara att kostnaderna för företaget är mer förutsägbara med ITP1, så det kan vara därför. Frågan är om det även är gör att den genomsnittligt förväntade kostnaden är lägre för ITP1 än ITP2 för företagen, så det även är av den anledningen de inte tecknar nya anställningskontrakt med ITP2.
Å andra sidan kan ITP1 placeringarna också gå upp mycket i värde.
Så hur vet man om ITP2 eller ITP1 kommer vara bäst i slutändan? Se min föregående kommentar ovan gällande det.
Men det kanske främst är aspekten att man med ITP2 är garanterad en viss nivå på pensionen som är fördelen menar du? Eller menar du även att man med ITP2 i genomsnitt förväntas få högre pension än med ITP1?
Hmm. Med den höga lönen är det väl rimligen riktigt jätteuselt utfall som man verkligen vill slippa oroa sig för. DVS ITP2:s skydd mot usel utveckling är värdefullt.
1 gillning
Ja dilemmat är just att försöka förstå hur jag ska räkna och därmed förhandla med den nya arbetsgivaren (som inte har kollektivavtal och därmed inte heller ITP2 eller ITP1) för att försöka matcha nuvarande ITP2. Att stanna hos nuvarande arbetsgivare är ej aktuellt.
Precis, det är det jag menar. Och vidare att det samtidigt är en individuell avvägning, och att:
För någon med hög lön och “bara” 15 år kvar och haft ITP2 hela livet lär inte få mer genom att gå över till ITP1. En annan sak om man kör ITP1 från start och har tur med utvecklingen.
Men som sagt; fördelen med ITP2 är att det innebär en garanti för dig. Och denna garanti är generellt fördelaktig, vilket är andra sidan av samma mynt som gör att det i princip slutas erbjuda; det är nämligen ofördelaktigt för företaget av samma skäl. Hur garantin värderas i det individuella fallet blir dock svaret på ursprungsfrågan; Hur @ClaraB värderar denna trygghet och garanti blir svaret på vad hon kan tänkas kräva för att gå över till ITP1.
1 gillning
Hmm… hur vet man det?
Finns det något i upplägget som gör att det är mer ofördelaktigt att byta från ITP2 → ITP1 i senare delen av livet, och varför är det extra ofördelaktigt om man har hög lön? Om man bara tittar på aspekten “förväntat genomsnittligt utfall alltså”.
Gissa dig fram, så gott du kan, vad du tror att din slutlön kan tänkas bli.
Ta den ersättning du då skulle få med ITP2 (vilket ju i princip är en procentsats av ovanstående) under den tid som du i genomsnitt skulle förväntas leva efter pensionen med utbetalning från ITP2.
Detta är det värde du vill ha (av en annan lösning) för att det ska motsvara ITP2. Låt oss kalla detta “A”.
Räkna sedan ut vad du skulle få av din ITP2 om du nu går ur den och aldrig igen har ITP2. Låt oss kalla detta “B”.
Mellanskillnaden mellan A och B är vad du vill få ut genom ITP1-systemet för att få motsvarande pension. Låt oss kalla denna mellanskillnad för “C”.
Ta en valfri ränta-på-ränta-kalkylator, och räkna ut hur mycket du behöver spara i månaden i 15 år, med rimlig avkastning i ITP1, för att nå upp till värdet “C” och så vet du hur mycket som skulle vara rimligt att kräva i pensionsavsättning i din ITP1-lösning för att det ska motsvara “i genomsnitt” vad du skulle få av ITP2. Observera att detta är en förenkling och utgår från att man gissar både sin slutlön och börsutvecklingen.
Färre år med ränta-på-ränta i ITP1? Samma skäl som att man kan vara mer säker på att få en okej utveckling på börsen över en 20-årsperiod än en 2-års period. Jag tänker, intuitivt, att det borde vara bäst att köra ITP1 i början, spara ihop massa pengar som växer till sig över 40 år, och under de sista 20 åren kör man ITP2 och får en garanterad bit av sin slutlön.
Det vet man inte, men det är en fråga om sannolikhet.
Tack för era svar så här långt. Det uppskattas.
Om fler vill haka på och komma med kloka råd är det tacksamt. Allt som kan bidra till att landa i något som är likvärdigt ITP2 är guld värt.
Det känns inte särskilt hoppfullt just nu dock 
.
1 gillning
Jo, förvisso. Men i början av din karriär har du vanligtvis lägre lön, så då ger ITP1 inte så stora premieinbetalningar. Bara 4,5% av lönen i premieinbetalning upp till 7,5 IBB (för närvarande 46 438 kr/mån). Senare i din karriär när du kommer närmare pension har du högre lön, och ITP1 ger 30% av lönen över 7,5 IBB i premieinbetalning.
Så för att summera: ITP1 premieinbetalningarna som görs senare i livet får förvisso färre år med ränta-på-ränta, men det kompenseras av att premieinbetalningarna är betydligt högre då.
Om den kompensationen är tillräcklig vet jag dock inte hur man enkelt kan fastställa?
1 gillning
Om du vid 63-65 år uppnår minst 30 år i itp2 med nuvarande arbetsgivare (dvs maxad itp2) och du tror dig kunna behålla lönen du har nu (plus lönerevision) och du inte direkt ogillar nuvarande jobbet så är det nästan omöjligt att sätta ett pris på vad en alternativ pensionslösning à la itp1 skulle vara i avsättning för att ta risken med att byta.
Jag skulle säga att (annat än du avskyr nuvarande jobb) det är No Go om lönen är densamma som det du har idag. Spontant skulle jag gissa på att 30% högre lön möjligtvis skulle göra det värt den risken du tar på pensionen om du har 10 år eller så kvar i arbetslivet.
Alternativet är nog mer att leta arbetsgivare som har rätt jobb OCH ITP2 
Tyvärr är det otroligt svårt att jämföra itp2 mot andra lösningar annat än man grottar ner sig i hur dina ambitioner och planer ser ut.
Jag skulle själv ha ringt Collectum för att prata med en av deras specialister samt kontaktat @Monica och hyrt in henne som oberoende rådgivare för att räkna på alternativen. Väl värt ett antal tusen för du kan förlora jättemycket på att ta fel beslut.
PS: Sitter själv med en avbruten ITP2 i fribrev som inte alls ger samma pension eller skydd.
Lycka till 
7 gillningar
Det är fullt förståeligt tycker jag att det man numera erbjuds är premiebaserat. Jag tror inte du har något val där.
Det är inte orimligt även om det är trist att om värdeutvecklingen på ditt pensionskapital är obra så får du en sämre pension. Och blir den bra får du en högre.
Det öppnar också för möjlighet att välja fondförvaltning med god chans på bra avkastning om fondurvalet är vettigt (och du väljer vettigt). Man slipper “traditionell förvaltning” med oftast stabilare men sämre avkastning .
Dessutom med lön på din nivå kommer du få en mycket bra pension om du jobbar till riktåldern.
Försök förhandla pensionsavsättningen till en “normal nivå”
När jag slutade på företag utan kollektivavtal för ett par år sedan så var ett vanligt upplägg för tjänstepension så här…(Har hört att procenten kan ha gått upp lite nu med lite tillägg för sk “flexpension”).
- 4,5 % av månadslönen upp till XXXXXX kronor.
- 30 % av den delen av månadslönen som är över XXXXXX kronor.
Tyvärr har man ibland förhandlat fram ett halvbra avtal med en pensionsförvaltare.
Större företag verkar duktigare. Kolla noga på dom val som erbjuds. Sk rådgivning kan ofta beskrivas som dyr “försäljning”. Lyssna om det är gratis men råden är nog mest bra för dom!.. Betala inte löpande för rådgivning etc är nog ett bra val. Få fonder att välja på och väl höga avgifter är inte ovanligt.
2 gillningar
Men det handlar inte om ett byte till ITP1 eftersom den nya arbetsgivaren inte omfattas av ITP?
Nej precis, det finns inget kollektivavtal.
Med ITP2 kunde jag bli pensionär i förtid genom att slutbetalning kunde ske från en ”avtalad fond”.
Nu behövde jag inte ta det beslutet för jag fick avgångspaket innan jag fyllde 63 år.
Utan ITP2 finns det inte den möjligheten att äta och spara kakan samtidigt.
Jag hade inte lämnat ITP2 men trivs du inte så kanske du hellre förlorar trygg pension och gratis förtidspension än harvar kvar på nuvarande jobb.
3 gillningar
Ja ITP2 är fantastiskt på många sätt, och skapar nästan en slags inlåsningseffekt på arbetsmarknaden när man börjar bli lite äldre.
Att byta jobb och hitta en arbetsgivare som har ITP2 och där allt annat dessutom ska matcha (roll, arbetsplats, utveckling mm) och ha turen att vara den som erbjuds jobbet är inte alltid helt lätt eller ens givet när man är 50+.
Det kommer kanske inte så många fler chanser att göra något nytt i livet, helt enkelt.
Med din höga lönenivå så skulle ITP2 vara mycket förmånligt. Du skulle få runt 40% av din slutlön i förmånsbestämd del av tjänstepensionen, livet ut. Dessutom 2% av bruttolönen i premier.
ITP1, eller “motsvarande”, skulle istället ge runt 17% av bruttolönen i inbetalda premier.
Eftersom det är utanför ITP1 så är troligtvis placeringen friare och du kan placera 100% av premierna i fonder, istället för 50% som i ITP1.
Det är svårt att jämföra börsutveckling och löneutveckling under lång tid gentemot inflationen, på grund av osäkerheten.
1 gillning
Det är ofta ITP1 som företag utan kollektivavtal siktar på att vara likvärdiga med . Vi fick dessutom fri sjukvårdsförsäkring (som med tiden förmånsbeskattades). Fungerade mycket bra med vård utan väntan…
1 gillning
Vad jag menade var att hans förmånsbaserade intjänade tjänstepension inte förvandlas till premieomräknad.
1 gillning