Jag har arbetat utomlands större delen av mitt liv förutom 5 år i BTP2, som jag efter kanske 3-4 år valde att göra om till en tiotaggarlösning. Framtida utbetalningar härifrån är mycet begränsade.
Jag kommer nu flytta hem och gå in i ITP2. Lön ca 30 basbelopp. Eftersom det är ett “byte” från BTP2 har jag förstått att jag inte är bunden längre till tiotaggarlösningen utan kan välja helt förmånsbaserat igen.
Men eftersom jag är ny i ITP och redan 50 så kommer min pension bara att bli max 50% av slutlönen (15 tjänsteår av 30). Jag har också förstått att arbetsgivaren därför bara behöver betala ca 50% i avsättningar för mig jämfört med nån som har full ITP.
Frågan är vad jag ska förhandla. För det första, är det förmånligast för mig att välja ITP2 eller återigen välja alternativ ITP (10-taggare) eller är det bättre för mig att välja ITP1?
Kan jag använda det faktum att jag är billigare på avsättningarna för arbestsgivaren för att förhandla till mig extra avsättningar (hur då, i vilken regi?) och isåfall hur mycket för att motsvara de för full ITP? Påverkar det isåfall valet av ITP 1/2/alternativ? Är det bättre att kräva högre lön men löneväxla hela ökningen och isåfall hur många extra procent skulle motsvara besparingen för arbestsgivaren i mindre ITP avsättningar?
Hur mycket betalar egentligen arbestgivaren i avsättningar under ITP2 varje månad, kan man räkna ut det exakt?
I det land jag arbetar nu skulle man säga vid en förhandling att man begär lön X och pensionsavsättningar därtill motsvarande t ex 50% av det.
Jag stod inför ett liknande val i samband med att jag bytte anställning och fick välja mellan ITP2 och 10 taggarlösning, tyvärr fanns inte möjligheten att välja ITP1. Fick via arbetsgivare hjälp av en fristående rådgivare som gav bra stöd, rekommenderas om det går att få till.
Det kluriga med ITP2 är att man i princip behöver jobba heltid fram till minst 62 år (och helst 65 år) med bibehållen lönenivå då ersättningen från ITP2 beror av slutlön. I mitt fall med FIRE-ish ambitioner så var det relativt enkelt att välja bort ITP2.
Har tyvärr ingen erfarenhet av att få till en motsvarande full ITP2 men jag tog en titt på räknesnurran hos Alecta och månadspremie för en årslön på 1.2 Mkr är för “högre lön än tidigare” 43 600 kr och för “ingen ITP2 tidigare” 36 400 kr.
Man kan ju tänka sig att det går att förhandla om den skillnaden och i så fall skulle jag nog sikta på att få det som en löneväxling in i en fondförsäkring (med målet att kunna höja risken/avkastningen) eftersom ITP2 i övrigt ligger i en traditionell försäkring och beror av slutlönen.
Räknesnurra hos Alecta som förvaltar ITP2 där man kan få ut den ungefärliga premien.
Det låter konstigt … hur fick du den infon?
Mig veterligen måste de sätta av för dig lika mycket som för alla andra per år. Bara det att eftersom du får Max 15 år i systemet så får du Max 50% av full ITP2 pension.
Det jag lärt mig den hårda vägen är som följer. Tyvärr vet jag nästan bara om fallgroparna i minfältet tjänstepension, som jag nu försöker nysta upp för egen del, inte så mycket om lösningarna tyvärr. Också varit utlandsstationerad så rätt komplex situation.
Aldrig ta emot ”gratis” rådgivning av arbetsgivaren. Det blir oerhört dyrt över nästa 30+ år då rådgivaren får en del av avgiften som försäkringsbolaget tar av dig och därför måste ta högre avgift från dig. Räkna med 0.2-0.3% högre avgift. Per miljon blir det MYCKET pengar på nästa 30+ år (15 år till pension typ plus uttagstiden).
Gör tvärt om, säkra att du inte kopplas till någon rådgivare via din arbetsgivare. Hyr in en själv. Betalar du inte rådgivaren via en faktura, så nallar de pengar från avgiften. Så funkar det tyvärr. En faktura kan gå på kanske 6-8 kkr, men via avgiften är det hundratusentals kr. Avgiften utan rådgivare ska vara 0-0.2% inte 0.45-0.6% per år. Blir stor skillnad i kapitalet. Räkna på det.
ITP2 är jättebra OM man räknar med att uppfylla följande - (a) ha en arbetsgivare med ITP2 under hela karriären (b) som ska vara minst 30 år (c) jobba med bibehållen lön till minst 62 år. Om man inte lyckas med det är ITP2 rätt usel. Kapitalet sätts i fribrev och räknas upp Max med inflationen. I år 0.4%. Ja, tjena, det är ju inflationsskydd:)
10 taggar lösning inbegriper tyvärr oftas problemet med punkt 1. En så kallad ”rådgivare” kopplas oftast in = svindyrt för dig genom avgiften. Om du kan få en 10 tagg utan rådgivare kan det vara ok men inte mer.
10 taggare är i princip en blandning av ITP2 och ITP1 där en del ligger kvar i ITP2 (förmånsbestömd) och den andra delen i en fondförsäkring (a la ITP1).
Om du inte har 10 taggare resten av karriären är problemet med ITP2 delen samma som ovan - hamnar i fribrev med dålig utveckling.
10 taggare var poppis för 15-20 år sedan när det lite coola begreppet användes av sk. rådgivare för att lura inte ont anande anställda tidigt i karriären. Som jag. Googla lite så hittar du en del olika skrifter som går igenom fallgroparna i denna marknadsförings gimmick
Osäker på om man har ”rätt” eller kan övertala arbetsgivaren att gå på ren ITP1 men det är nog det jag hade försökt med. Fördelen med ITP1 är att man kan ha allt i fondförsäkring som du kan placera själv. Plus att det upphandlas kollektivt så avgifterna blir bra. Alltså svårt (omöjligt?) för rådgivare att sno från dig via avgiften.
Sen kan det i min erfarenhet vara bra att tänka på att allt är en förhandling. När någon (tex HR) säger att det är ”policy” att göra si och så … så är mitt tips att tänka som så att policy stavas förhandling
Det låter som du har en bra position så du kan nog förhandla vettigt eftersom de behöver dig.
Lyckat till!
Bra synpunkter från @JFB, ett par kommentarer för lite nyans.
Håller med att man ska vara uppmärksam med rådgivare, har via arbetsgivare haft rådgivare som fått ersättning som andel av försäkringens värde (av @JFB populärt kallat “rångivare” ) men även rådgivare som enbart tar betalt för rådgivningen, i det senare fallet ses det snarare som en löneförmån och inte en del av upphandlingen av pensionsbolag.
Även här beror det på hur duktiga arbetsgivaren har varit i att separera mellan upphandlingen av pensionsbolag och rådgivningen. För dom anställningarna jag haft 10 taggare/Alt IPT så har arbetsgivare varit duktiga och haft med fondförsäkringar hos Avanza/Nordnet med 0% skalavgift och rådgivningen varit helt fristående.
Här håller jag med! Är det troligt att du inte kommer vara hos en ITP2 arbetsgivare resten av arbetslivet eller tänker gå ner i tid/gå tidigare än 62 års ålder så är det helt klart ITP1 bästa valet, sen en bra upphandlad 10 taggare/Alt ITP lösning och i sista hand ITP2.
Köper dina kommentarer!
Jag tror att en del arbetsgivare är lite naiva eller åtminstone var det för ett antal år sedan.
Rådgivarna var nog också duktiga på att marknadsföra “gratis” mot arbetsgivarna, som då kanske tyckte det lät bra.
Speciellt inom mindre/mellanstora bolag är man som VD/HR rätt okunniga och blir ett lätt byte för till exempel en storbank med pensionsbolag eller en mindre förmedlare som kommer och pitchar pensionslösningar.
