Jag har arbetat med att konsolidera mina tjänstepensioner och flytta till Avanza, det som går. Har nu 2 tjänstepensioner på Avanza på totalt 4.3 MSEK (2.7 resp 2.5 MSEK). Jag ska nu flytta in en till slatt om ca 200k och undrar om det är nån poäng att lägga denna som en egen tredje pension där eller om jag ska fylla på nån av de andra 2? Jag kommer även få in min nya tjp hos Avanza så skulle bli 3 eller 4 pensioner då beroende på hur jag gör.
Hur tänker ni andra? Är det smidigt med flera för att kunna planera uttag bättre eller mest onödig admin?
Utöver dessa har jag ett par 100k på Alecta och SPP som jag inte kan flytta.
Har själv två hos Avanza + två slattar hos Skandia som inte går att flytta (itp/collectum). Har konsoliderat så långt det går personligen.
Som du är inne på kan det finns det en fördel i att kunna köra olika uttag. Har man arbetat hela sitt liv hos en enda arbetsgivare så har man bara en, har man hoppat runt så kan man ha massor… så det är inte alltid det är valbart utan man får anpassa sig till förutsättningarna.
Bra jobbat! Jag och min fru har väl typ 20ish konton efter konsolidering så gott det gick
Det är bra att ha några stycken att pussla med. Egentligen bäst med några olika storlekar för att kunna parera.
Dock tveksam om 200 kkr är så lönt att hålla separat. Minsta utbetalning är typiskt 5 år så netto efter skatt år det relativt begränsat till typ 2.3 kkr/mån netto beroende på skatt (30% räknade jag på)
Idealt om du kan lägga in den med 200 kr i den nya TJP för att bygga en 3e lite större bit
Du kan även räkna på vad det blir om du tex vill ha en booster på pensionen under 5 år med den på 200 kkr + SPP + Alecta. Kanske de 3 tillsammans som ett ”block” blir något större som kan göra lite mer skillnad ?
Alla 3 borde gå att ta ut efter 55 och på 5 år. Bara tänk på att Alecta om det är ITP2 kräver att man Max arbetar 20% (8 h/v) så svårare att komba med deltidsjobb på slutet.
Om inget av det fungerar så hade jag nog lagt in de 200 kkr i den större av de två du har. De blir då ca 2.9 Mkr och 2.5 Mkr där du kan ha den största som huvudgrundbult.
Det är ett jämmerligt pussel. Man kunde ju hoppas att våra kära folkvalda ändrade lagen så att man åtminstone kunde pausa TJP uttag vid behov. Nu är det som en nyårsraket. När man tänt på är det bara att hoppas på det bästa
PS För Alecta så är det enklast att logga in där och använda deras räknare vad det blir med tex 5 års uttagstid vid en viss ålder. Det är ju förmånsbestämd så int ett kapital i sig därför bäst att använda deras räknare. Osäker på om Minpension ger samma möjlighet att räkna på det.
Ett par olika pensionspotter är nog bra att ha för säkerhets skull men behovet kan minska i framtiden om nedan inträffar. Att slå ihop tjänstepensioner kan man vänta med medan jag är osäker på om det går att dela på en.
Enligt en rapport är arbetsgivarna, fackförbunden, Pensionsgruppen, pensionsbranschen, Pensionsmyndigheten, Riksrevisionen de politiska partierna och två tredjedelar av folket överens om att ändra lagen så att tjänstepensioner ska kunna pausas.
Jag hoppas i så fall det blir så och med samma möjlighet som för den allmänna pensionen att välja mellan 0%, 25%, 75% och 100% beroende på hur livet för tillfället ser ut.
Svarade ovan men inser att jag inte svarade på optimalt antal som i min mening är 3 st TJP i olika storlekar.
En bamse som är grunden.
En mellan som man tar ut i tidiga år för att förstärka när man har kraft att göra mycket.
En mindre som man kan hålla på och boosta när/om det behövs.
Allmänpension agerar möjlighet till broms om man får ut för mycket pengar (statlig inkomstskatt tex efter goda börsår) eftersom man kan reglera både inkomstpension och PPM i 25% steg mellan 0-100%.
Så tänker jag i princip. Vårt problem är att vi har typ 20 konton tillsammans. Ett pusslande
Är det något man bestämmer och väljer själv? Själv har jag jobbat på samma företag i 25 år och blir bara 1 Saf Lo. . Trogen arbetstagare kallas det . Blir svårt för mig trolla mer pengar och flera TP
Trots att vi haft totalt tillsammans bara haft 7 arbetsgivare under gemensamt 50+ år av arbetsliv. Och det är efter att vi lyckats slå ihop en del. Måtte man inte bli senil i förtid för då klurar vi aldrig ut det
Det har blivit lite bättre / lättare att flytta och slå ihop TJP. Förr räckte det med ett nytt avtal så hamnade det nya i en ny försäkring. Samt att man inte fick (eller fortfarande inte får) flytta det. Räcker man byter (eller flyttas över av bolaget) till ett annat legalt bolag inom samma koncern så är det en ny försäkring för rent legalt är det ett annat arbetsgivare. Helt rubbat IMHO
Tack för alla kommentarer! Det var faktiskt nåt jag inte tänkt på att man kan slå ihop dem senare om man vill så då kan jag ju hålla separat tills vidare. Glömde skriva att jag har ~20 år kvar till pension så lär ju bli fler också kommande år
Nåja - inte krävs det någon lagändring även om det inte är görbart just under de första 5 åren.
Inkomstskattelagen dikterar att du inte får göra ändringar/uppehåll på din pensionsutbetalning som innebär lägre utbetalningar och därmed ”luggar”staten på skatteintäkter.
Har du valt 5 års utbetalning är det givetvis ”lagt kort som ligger”, eftersom när du väl tillåts göra ändring/stopp efter 5 år är försäkringen redan tömd och klar.
Men väljer du 6 år eller mer så finns ju möjligheten att stoppa alternativt omvandla det återstående kapitalet/utbetalningstiden till en ny utbetalningsperiod efter eget önskemål eller planering - här kommer man mer in på vad försäkringsvillkoren medger och vilken typ av förvaltningsform, Trad/Fond.
När jag la upp utbetalningsplaner för mina kunder var just flexibiliteten en viktig aspekt för helheten i själva rådgivningen.
Att ha 4-10 tjänstepensioner var ju en dröm för mig som rådgivare - detta med hänsyn till både skatteoptimering och riskexponering av kapital likväl som skydd till efterlevande, speciellt för kunder med stor åldersskillnad mellan make och hustru.
Jag la i princip aldrig någon större försäkring på 5 års utbetalning om det inte fanns synnerliga skäl till detta. (Dålig hälsa och/eller avsaknad efterlevandeskydd)
Hellre kicka igång 2 stora parallellt där man la en försäkring på 7-8 år och den andra på 12-15 år samtidigt som man sparade ytterligare 2-10 st försäkringar som man la in i en framtida planering och också hade en annan riskexponering/placeringsstrategi på.
Återigen så dikterar inkomstskattelagen att du inte får göra ändringar som påverkar statens skatteintäkter i negativ bemärkelse men omvänt får du göra ändringar som ökar skatteintäkterna till staten även fast det inte har gått 5 år sedan utbetalningsstart. Här gäller vad försäkringsvillkoren ger för utrymme till ändring.
I ovanstående exempel kunde jag lätt hjälpa kunden redan år1 om han önskade öka på inkomsten av skatte- eller privata skäl, antingen göra om någon av de 2 pågående utbetalningarna till kortare utbetalningstid utifrån vad villkoren medgav alternativt starta en 3:e försäkringsutbetalning.
Efter 5 år tog man en större översyn av kundens ekonomi och hur respektive försäkring hade utvecklats för att på nytt ta ett helhetsgrepp utifrån kunden behov av inkomst likväl viljan att skatteoptimera.
Det kunde betyda att försäkringen med 2 års kvarvarande utbetalningstid gjordes om till 5 nya år för att skapa utrymme till att en 3:e försäkring kunde ta vid alternativt sänka återstående utbetalningstid på den försäkring som hade 10 år kvar till att istället betalas ut på 5-7 år och därmed skynda på utbetalningstakten.
Eller helt enkelt stoppa försäkring 1 eller 2 och kicka igång försäkring 3 och 4.
Det fanns hur många varianter som helst…
Ju fler försäkringar desto större handlingsutrymme.
Tack! Som vanligt lärorikt med ditt IRL perspektiv
Jag tycker du utmärkt beskriver den komplexitet som jag upplever - att man som amatör behöver ha koll på X försäkringar, på Y bolag, och vad det finstilta i villkoren stipulerar i respektive bolag och för respektive försäkring för att ta ut sin pension på ett rimligt sätt och kunna styra över nivån på uttag.
Jag kan ju gå ner på deltid utan att det räknas som att jag snuvar staten på skatt. Jag kan jobba övertid och lämna in mer skatt ”at will”. Likaså kan man pausa/reglera just statens allmänpension.
Så jag tänker att man borde ha den rätten även för TJP i privata försäkringsbolag. Oavsett vilken lagstiftning det gäller. Lagar går ju att ändra
Jag håller med tidigare kommentarer om att det är bra att ha några stycken i alla fall. Då kan man lägga en utbetalningskurva som passar en själv och kanske ha återbetalningsskydd på en del av kapitalet.
Du borde kunna göra ett så kallat “omval”, dvs ditt nuvarande kapital stannar där det är idag, men kommande kapital sätts in i en ny försäkring. Voila - så har en försäkring blivit två! Du får kolla inne på Fora om det är möjligt. De kan ha begränsat det så att det bara är “flyttar” man kan göra, inga “omval”.
som i min mening är 3 st TJP i olika storlekar.
. Trogen arbetstagare kallas det 
. Blir svårt för mig trolla mer pengar och flera TP 
