Jag har en “höginkomsttagarproblem” och vill bolla lite mer. Först lite info
Lite om mig:
Man, 29 år, Civilingenjör
Ensamstående, hyresrätt
Nuvarande lön: 50 000 kr/månad
Ny lön: ca 70 000-90 000 kr/månad från november 2024 pga provision/bonus och ny roll.
Har ca 2 miljoner på Avanza/Nordnet/Lysa. Sparar minst 15-20 tkr/mån.
Jobbar som konsult inom bygg i Stockholm och har projekt i ca 2 år till. 5-6 års erfarenhet.
Nu till problemet; Eftersom jag kommer tjäna en bra bit över brytpunkten så har jag en dilemma. Och det är att jag kommer få behålla mindre ovanför brytpunkten pga de höga skatterna som vi har (oj vilken nyhet kanske ni tänker). Jag skulle kunna löneväxla och få 6% extra på det men känner mig ung för att låsa allt överstigande pengarna tills jag blir ca 60 år. Jag är dock intresserad av att löneväxla en liten del. Jag kanske vill köpa en bostad om 5+ år och då är det dumt (ordval?) att låsa ALLT så länge.
Jag har diskuterat det här med arbetsgivaren som sagt att jag kan bestämma själv hur min lön ska betalas ut. Jag har dessa dagar börjat tänka på om jag ska starta eget och fakturera några timmar i månaden hos min nuvarande arbetsgivare och därmed kunna ta ut utdelning i slutet av året. Ett annat alternativ är att bli en av delägarna hos min nuvarande arbetsgivare. Vilka fler alternativ finns det? Vad hade ni gjort? Hur mycket hade ni löneväxlat om ni var i min sits?
Om jag var du, skulle jag värdesätta pengarna som du får i plånboken, snarare än de som låses till pension. Du är fortfarande ung och har en del planer framöver med bostadsköp (kanske), vilket gör att du nog har större nytta av dessa på dina konton som du kan använda fritt. Spara hellre själv till pension, där du är fri att skapa dina egna regler i framtiden och maximera din tid, som du vill ha den.
Företagardelen, får någon annan svara på, har ingen som helst koll där.
Löneväxla bör du i första hand göra när du kommit över 40 år, köpt ”den långsiktiga bostaden”, har barn och familj etc. Då kan du överblicka alla parametrar som behövs. Under uppbyggnadsfasen av livet är löneväxling suboptimalt.
Även om det går så är det förbjudet att starta bolag i syfte att minska skatt, din arbetsgivare kan hamna i skiten, även du. Låter som en mycket dålig idé
Ditt bästa alternativ är nog att titta efter andra länder om du anser det beklämmande att betala skat.
Tycker du kan starta AB, påvägen till att minska beskattning så lär du dig fakturerar, driva AB och faktiskt kanske kan övergå till det helt i framtiden. Ingenting skatteverket bör klaga på.
Vad säger ni andra?
Om det går skulle jag starta eget AB och fakturera istället. Då kan du styra mer hur du tar ut pengarna och välja själv vad du köper in på företaget.
En del skräms av bokföringen för AB. Har satt mig in i det men inte kommit till skott i och med att jag inte kan börja på nuvarande jobb som “konsult”.
Jag har en hyfsad TJP idag, ca 3000 kr, och vill jag ha mer så får jag löneväxla. Därav är jag lite intresserad av löneväxling men inte så att jag vill löneväxla på allt över statlig skatt. Dvs ej 30% på allt över statlig skatt pga min ålder. Kanske 10-15% är något att tänka på.
Hade struntat i att löneväxla och varit glad över min goda sits. Kanske skänkt en tacksamhetens tanke till de innan mig som betalat skatt och möjliggjort att jag kunnat få utbildning med efterföljande goda inkomster.
Är det förbjudet att ha eget företag i syfte att tjäna mer pengar? Ev ha kanske 1 anställd i framtiden för att agera som assistant/medhjälpare? Låter ju konstigt, för varför annars ska man någonsin starta eget om man inte gör det för att få mer pengar i fickan?
Men ÄR det verkligen olagligt så är det inget jag kommer vilja gå vidare med heller.
Det enda som får mig att inte starta eget är det just @Caballero nämner, dvs att jag skräms för bokföringen. Att hålla på med faktureringar, årsredovisningar mm är verkligen inget för mig. Jag skulle dock kunna hitta en redovisningskonsult eller revisor men de kostar ju också. Man kanske tappar lite av vinsten genom att de hjälper till. Å andra sidan är det inte mycket som de behöver göra tänker jag. Betala lönen, skicka utlägg, fixa fakturor kan jag göra själv men när det gäller andra regler och lagar så kan jag verkligen ingenting av.
Som jag förstått det gillar inte Skatteverket detta. Dvs du behöver hitta fler arbetsgivare än din nuvarande om du ska gå över i AB. Men jag är ingen jurist/skatteexpert.
Tyvärr… Ok nu men när din lön stiger bör du se till att du får en mer rimlig tjänstepension. Många vet inte att de normala 18,5% av lönen som betalas in till statliga pensionen vi arbetagivaravgiften omdirigeras till svarta skattehålet helt för den lön som överstiger ca 50.000 i månadslön. Du får inget av det. Dvs du behöver minst 23% tjänstepension för att det som avsätts över 50.000 skall vara ekvivalent med avsättningen för normal avsättning under 50000. Man kan se detta som en extra dold marginalskatt…
Dom 3000 du nämner är bra upp till 50.000. ca 6% .Men när du får löneförhöjningen behöver du en högre procent på det överskjutande…
Många kollektivavtal ger som du kanske vet ca 30%. Det kan låta mycket men ofta får man den höga lönen senare delen av karriären vilket inte hinner ackumulera ihop så mycket. Dvs 30% är rimligt!
Om din lön hamnar på säg 80.000 skulle jag nog löneväxla i alla fall ca 8000 brutto per månad minst om arbetsgivaren inte betalar in tjänstepension över 50.000.
Stora extra Nyttan med att löneväxla minskar om man kommer ta ut pension över brytgränsen för statlig skatt som pensionär ,kanske 60.000 per månad 2025. Vissa gör kalkylen att dom kommer få jättemycket avkastning och jobba till 70 . Jag tyckte det var nice att börja trappa ned från 60 och sånt tur vi i haft med avkastningen i 25år nu är inte normalt. Jag skulle inte extrapolera där…
Nej, inget kollektivavtal och får heller inte en hög tjänstepensionssinsättning per månad. Vill jag ha högre så får jag löneväxla. Därav ska jag löneväxla så att jag får totalt 5-8 kkr per månad i TJP-kontot.
Bästa ekonomiskt för dig vore väl att starta eget ab alternativt bli delägare genom ett holdingbolag. Det beror väl främst på vad du tror värderingen av bolaget kan göra ekonomiskt över tid jämfört med konsulta per timme. Just dold anställning kan kringgås genom att göra mindre jobb hos andra under året.
Håller helt med om att inte löneväxla i nuläget. Det är 40-50 år innan du får tillbaka de pengarna, och mycket hinner ändras innan utbetalningsdagen. Inte så roligt att låsa in pengar i 40 år, och dagen innan du ska ta ut dem chockhöjs skatten på pension…
Du nämnde att det fanns en möjlighet att bli delägare? Detta är absolut spåret jag skulle satsa på om du trivs och vill vara kvar på lång sikt! Ta hjälp av någon som kan värdera verksamheten, och se hur mkt av företaget som chefen kan erbjuda som ersättning för att du går ner i lön till brytgränsen. Om företaget får en fin resa under 10-20 år så kanske du inte behöver jobba mer alls sen… Försök känna in vad den långsiktiga planen är för firman. Om det tex finns 1-3 grundare som alla går i pension om 15 år kanske de bygger upp företaget (”dressing the bride”) i tid för sina pensioner och planerar en lukrativ exit? Om inte annat blir det roligare att jobba som delägare än som anställd (tycker jag), och som delägare kommer du få lära dig mkt mer om riktigt företagande (dvs inte redovisningssystem) än som egenföretagande konsult.