Finns MASSOR av saker att fundera på så inte konstigt att vi är många som känner oss lite vilsna inför uttagsfasen. Har funderat en hel del omkring det och kommit fram till en del saker. Nedan har jag flera allmänna kommentarer och efter det avslutar jag med hur jag och min fru tänker om det.
ALLMÄNNA KOMMENTARER
• Pensionsuttag är egentligen inget ”hokus/pokus”. Förenklat kan man säga att det finns en slag klumpsumma som du tjänat in rätten till och byggt upp genom sparande. Den kan sen spridas ut lite olika under din pensionslivstid. Sen kan ingen säga just din livslängd och det finns massa små rattar man kan justera uttaget på. Att man då får ”mer i pension om man jobbar ett år extra” har tydlig koppling till att pensionen behöver räcka ett år kortare. Simulatordelen på minpension.se är ganska bra att testa sig fram med för att se hur det slår.
• Har man flera olika tjänstepensioner är det ofta lättare att pussla ihop allt som man vill ha det. Med olika utbetalningstider och startpunkter. Jag tror man eventuellt kan flytta det mesta till t ex Avanza och sen i samband med det dela upp den flyttbara inarbetade tjänstepensionen på flera konton/tjänstepensioner inom samma kategori. (Tjänstepension, privat pensionssparande, ISK)
• Har du 5 år kvar har du antagligen en hyfsad del i gamla ITPK. Där hög lön mot slutet av arbetslivet är gynnsamt.
• Det är stor skillnad på skatte-% om du tar typ före året du fyll 65 år eller efter. Du ska använda kolumn 6 respektive 2 i skattetabellen. För Skattetabell 34 blir det t ex för en viss lön 32% skatt enligt kolumn 6 och 24% skatt enligt kolumn 2.
• Flera tjänstepensioner med sk ”fribrev” (från tidigare arbetsgivare där du slutat) är såna som räknas upp ytters marginellt med åren. Dvs de kan man gärna ta ut tidigt.
• Jag tror du kan pausa/ändra påbörjad allmän pension om du ändrar dig och vill jobba lite igen. När tjänstepensionen däremot bestämts hur den betalas ut löper det på. Skulle du gå bort i förväg betalas det ofta ut till den du förordnat istället (kan fort bli mycket statlig skatt då med dubbla pensioner till en person)
• Fundera på om du vill ha samma pension alla pensionsåren eller om du t ex vill ha olika under olika perioder. Tex mer pension 65-80år och därefter mindre eller uppdelat i fler nivåer osv. Här är fördelen om du har flera olika tjänstepensioner att pussla med. Personligen delar vi upp ”tänket” i 55-65år 65-75år 75-82 82 och över.
• Den allmänna delen har du livet ut och när du går bort stoppas utbetalningen. Dvs den kan inte ärvas om du går bort tidigt. Jag tror att många andra delar kan ärvas. Därav anser vissa att man gärna kan börja ta ut den allmänna delen tidigt så ”hinner man” få ut så mycket som möjligt via det systemet.
• Viktigt att man tänker till om/hur man vill göra med ev förordnande av sin tjäntepension om man går bort innan den hunnits betalas ut helt. Finns +/- med olika varianter vid olika åldrar. Läs t ex på om den sk ”arvsvinstdelen” om man INTE väljer att ha någon förordnad. Då ingår man i en slags ”utbetalningsgrupp” av människor som får del av tjönstepensionen från alla som dör i förtid. MEN samtidigt ärver då ens egna arvingar inget specifikt av just din intjänade tjänstepension osv.
• Pensionsåldrarna är precis på väg att ändras närmaste 5-10åren mot ”riktålder”. Så kolla upp det om någon åldersgräns är viktig för just dig. För mig som är född 1967 blir t ex den normala pensionsåldern 66 år och för minfru som är 7 år yngre blir det antagligen 67 år.
• Du behöver inte ta ut full allmänn pension på en gång. Du kan t ex ta ut 1/2- pension och fortsätta jobba 1/2-tid. För att få klassiska ”pensionärsrabatter” tror jag det räcker att du tar ut 1/4 vanlig pension.
• Har man låg pension finns diverse tillägg man kan få beroende på ens boendesituation mm. (Bostadstillägg, garantipension osv) Med låg grundpension gör de tilläggssystemen tyvärr att man i pensionsavseende inte har så mycket för att slita lite extra i arbetslivet på slutet. Dvs man får ändå utbetalt ungefär lika mycket i pension+tillägg i slutändan.
• Är ni två i familjen och i en stabil relation tycker jag ni ska planera ert pensionsuttag ”samordnat”. Dvs lägg alla pusselbitar på bordet och planera det optimala tillsammans. Tänk då både på ev olika ålder, skattesatser, uttagstider, olika pensionsdelar/ISK/boende/transportmedel/fritid osv, hur länge tror ni att ni är pigga och vad vill ni göra på dagarna, vad händer med pensionerna om en dör i förtid,vad händer med själva ekonomin för den efterlevande om en går bort, hur ska boendet se ut och finansieras när ni börjar bli äldre, ev inkommande större arv från föräldrar/släktingar, ev önskemål stötta barn med pengar osv.
SÅ HÄR PLANERAR JAG OCH MIN FRU utifrån ovanstående.
1: leva de första åren så mycket som möjligt på ströjobbande och sparat kapital (ISK, VP, bankkonton osv) för att undvika onödig hög skatt vid pensionsuttag före 65. (Kolumn 6) Dvs inte ta ut mer pension än nödvändigt för att täcka våra löpande månadskostnader.
2: när det är dags ta ut tjp i fribrev i första hand eftersom de knappt växer och istället investera det på något sätt.
3: börja ta ut full allmän pension så snart det går eftersom den är livsvarig.
4: därefter fylla på med tjänstepensionerna. Dock aldrig så mycket att det blir statlig skatt. skulle vårt gemensamma pensionsuttag då överskrida vad som går åt för våra löpande kostnader investeras de tillbaka på ISK eller räntebärande konton.
5: min fru är 7 år yngre. Så idag är vi 53/46. Vi tänker börja lite pension/semiFIRE vid 55/48 så vi tänker oss att resa och göra olika saker tillsammans främst bör ske innan vi är 75/68 ungefär. 75-82/68-75 blir nog en omställningsfas där vi fortsätter som innan beroende på hur vi orkar men boendet ändras för att passa min fru att kunna sköta själv. Dvs sommarstugan/villan byts antagligen mot passande lättskött lägenhet osv. Efter jag är 82 så räcker min allmänna (låga) pensionsdel för mig. För min fru försöker vi dock planera så att hennes tjänstepension fyller ut den allmänna livsvarigt för hennes del.
6: nu syns varför vi valt att dela in vår uttagsfas i åldern 55-65, 65-75, 75-82 och 82–.
Tror det finns stort intresse att Jan borde göra program eller en hel programserie om uttagsfasen av pensionen och hur man förbereder sig, säg 3-5år innan.