Jag skulle vilja köpa hus. Inkomst 500k om året. Skulder (bil, csn) 400k. Kredit utrymme 100k oanvänd. 150k i kontantinsats. Tre småbarn. Ingen borgenär till huset.
Bankerna har vägrat två gånger tidigare på lån på ca. 600k-800k.
Hur gör jag för att komma in på bostadsmarknaden?
Jag kräver inget stort, fint och flott, vill köpa billigt för att få billig månadskostnad som man kan betala av snabbare och över tid rusta upp. Inget över miljonen och gärna helst runt 600k-900k.
Vad kan jag aktivt göra?
Hjälper det att säga upp krediterna? Eller hjälper de på kreditbetyget att jag betalar av allt varje månad?
Hjälper det att köpa ett flerfamiljshus och hyra ut vilket ger lägre månadskostnad? Eller spelar det inte bankerna någon roll?
Jag kan betala av en del av min skuld men då har jag ingen kontantinsats?
Om du har en trygg anställning kan det vara läge att sälja bilen, säga upp kreditkortet (eller sänka gränsen) och köpa en billig (ev begagnad) bil på privatleasing - betala av billånet. Blir mer utrymme i din ekonomi ur bankens perspektiv. Låt CSN-lånet ligga kvar. Hur ser det ut med sparande?
Det är nog bara att spara som gäller. Bil för lånade pengar känns spontant inte så bra om du vill köpa hus. Men vi vet ju inte så mycket om din situation, om det är rimligt att byta till billigare bil t.ex.
Mitt tips är ju att testa kalkylatorn med olika parametrar, högre kontantinsats, ingen bil (ingen skuld), högre lön. Då kan du enkelt se vad som krävs för ditt lån, sbab har ju en sådan kalkylator tex.
CSN kan du i princip se som enbart en månadsutgift. Räkna inte in beloppet i skuldsättningen.
Vad har du för skuld på bilen?
Stor skillnad om det är 50k eller 300k.
Jag misstänker att det ömma punkten här är att du inte löser KALP:en med tre barn, bil och hus.
500k kr/år är absolut inget att fnysa åt på något sätt men tre barn kostar rejält i konsumentverketskalkyler som bankerna till stordel grundar sin data för KALP:en på.
Vad har du själv räknat ut att du har för utrymme?
Det är ju konsumentverkets siffror för dig + barnen. Vet inte om du har barnen varannan vecka eller heltid men då får du vikta efter detta.
Sedan lägger du på CSN + billånet.
Lägg även till kostnader förenade med pendling.
Vad finns det kvar i kassan efter dessa grejer är betalade för ett eventuellt bolån och hus?
Glöm inte att räkna med kostnader förenade till husägandet, 5-6k/år i försäkring, 4-5k i nätanslutningsavgift etc. som man kanske annars inte har eller är påtagligt läger i en hyresrätt.
Klarar du av en kalkylränta på 6-7%?
På 600k @ 6% snackar vi 36 k/år eller nästan 10% av nettoinkomsten
800k och @ 7% så är det 56 k/år.
Vet inte om det finns en enkel väg runt detta, du lägger tyvärr fram förutsättningar som banken inte ser som positiva för ett större lån.
Ensamstående
3 stycken barn
Ytterligare krediter på runt 400’000kr
Bil i hushållet
Alla dessa faktorer påverkar dina förutsättningar hos banken för ett bostadslån negativt. Dessutom nämner du 150’000kr till kontantinsats - har du pengar utöver detta? Du behöver (eventuellt) betala för pantbrev och lagfart. Om det är 150’000kr som du har totalt för köp av villa så blir din kontantinsats tyvärr mindre om du måste räkna med pantbrev och kontantinsats.
Har du någon kalkyl som du kan jobba med? Hur mycket kan du spara varje månad? Vilka kostnader kan du/ni skära ned på för att öka sparandet?
Tyvärr tror jag den enda “enkla” lösningen är att försöka öka ditt månadssparande för att ha en större kontantinsats.
I exakt samma sits. Typ omöjligt. Men något bättre om du säljer bilen tillfälligt och betalar av krediter du kan… Vi får nog vänta på andra regler eller tills barnen flyttat ut. Detta är sverige idag.
