Jag och min sambo har länge drömt om att äga ett hus (mest jag kanske) och nu börjar jag känna att tiden kanske är inne för oss att ta steget, men jag skulle verkligen uppskatta era tankar och råd.
För att ge er en överblick: Jag och min sambo (båda 32 år) bor i Stockholm med vår 1-åring i en lägenhet värd mellan 5,5 till 6 miljoner (köpt för 6 miljoner) beroende på hur snabbt vi vill sälja den. Jag har en månadslön på cirka 60-65 000 kr, och min sambo tjänar cirka 37 000 kr. Vårt nuvarande bolån är på 4,7 miljoner, vilket innebär att vi har en potentiell kontantinsats på 1,3 miljoner från lägenhetens värde, plus ytterligare 700 000 till 1 miljon som vi har sparat, vilket totalt ger oss upp till 2,3 miljoner i kontantinsats om vi använder alla våra tillgängliga medel.
Vi funderar på att köpa ett hus i Stockholm, och med tanke på våra ekonomiska förutsättningar verkar ett hus i prisklassen 7-8 miljoner vara inom räckhåll. Vad tror ni om detta? Ser ni några potentiella risker med vår plan? Hur skulle ni rekommendera att vi fördelar våra pengar? Eller tycker ni att vi borde vänta och bygga upp en större kontantinsats?
Alla tankar, erfarenheter och råd är välkomna. Vi vill göra ett välövervägt beslut och uppskattar verkligen er insikt.
Jag och min sambo har väsentligen lika inkomster som ni och har nyss köpt hus också, dock inte i Stockholm.
I slutändan är det bara att göra kalkylen och prata ihop er vad ni vill lägga era pengar och i slutändan er tid på.
Det verkar som att ni kanske inte behöver jättemycket mer bolån om det går bra med lägenhetsförsäljningen. Hur är era ekonomiska marginaler idag? Gissar att ni går runt med marginal, hur skulle det kännas om marginalerna blev mindre?
Du skriver att du är mer sugen än din sambo, är skillnaden stor?
Givetvis finns det fördelar med att spara till en större kontantinsats men livet går ju medan man sparar pengar och barn växer fort…
Tänk på att ni behöver pengar till pantbrev (2% på ev nya pantbrev) och lagfart (1,5% av köpeskillingen) också. Samt att det med första husköpet ofta kommer en hel del utgifter och behov av buffert.
Jag hade velat ha ett par hundratusen kvar efter köpet inkl alla avgifter. Och räknat konservativt på vad ni tror att ni kan få för nuvarande lägenhet.
Hua köper man för att bo länge i.
Ni har ett barn, fler kanske kommer. Då har ninlägre inkomster ett tag.
Räkna på vad ni har råd med. Banken kan hjälpa till med att göra en budget också.
Räkna med att ni behöver 100 000 som buffert.
Fundera sedan på var och hur ni vill bo. Vad är ni ute efter i husväg? Vad är ni ute efter i övrigt i livet? Hus köper man som sagt inte så ofta utan det blir en stor del i livet hur man än gör.
Kalibrera nice to have med must have och era ekonomiska förutsättningar mot marknaden.
Läs på och gå på visningar.
Men känner ni att det är det ni vill så har ni börjat resan.
Min personliga åsikt är att ni tjänar inte tillräckligt bra för att ha bolån på runt 6 miljoner, varför ska ni köpa ett hus för 7-8m? Jag och min fru tjänar båda bättre än er och jag vill kunna sova gott om nätterna och vi köpte för 5,4 och har bolån på 3,8… Men tillbaka till dig:
Ett bolån på 6m med 5% i ränta ger er räntekostnader på 300k per år, man får bara ränteavdrag 30% på 100k/pp sedan är det 21%.
Ett bolån på 6m gör att ni hamnar över 4,5* årsinkomsten så ni behöver amortera tot 3% per år, det betyder amortering på 180k per år.
Vi är redan uppe i nästan 500k per år och det är bara i era fasta kostnader för bolånet, sen tillkommer ju alla fasta huskostnader - vatten, el, värme, försäkring etc
För att inte nämna alla oväntade kostnader som kommer med hus?
Sorry för neggoinlägg… men verklighetspolisen ser inte varför ni ska köpa för 7-8m när runt 5 kanske är mer rimligt?
Lycka till oavsett, glöm inte att det är skönt att kunna sova gott om nätterna och inte bara tänka på bolånet
Vi köpte hus i stockholm i juni, för 7,1 milj. Vi la in ca 2 milj och har ett bolån på 5 milj. Vi har ca 20 000 kr mer än er och 2 barn.
Har ca 100 000 i buffert och runt 150 000 investerat. Tömde mycket för att kunna köpa huset så nu är fokus att fylla på sparbössan.
Vi köpte ett hus från 2008 med väldigt lite, eller egentligen inga, “måste” underhåll eller fix. Har ändå lagt in ca 100 000 kr hittills i att göra ytskikt och fixa lite smågrejer, ex byta spishäll. Skulle gärna byta kök och badrum men det får vänta.
Så jag tänker att det beror helt på vilket objekt ni vill köpa. Med den kalkylen du beskriver känns det som att det behöver vara renoverat alt ganska nytt. Och acceptera att inte kunna ha exakt den standard man vill ha direkt.
Plus att ex trädgård uteplats utemöbler osv kostar en slant…
Vi valde att köpa i ett läge där vi kan leva ett bra liv logistiskt med 100 meter till bra skola och förskola samt 15-20 min till våra jobb. Så här ska vi bo länge!
Ett alternativ kan ju vara att titta på radhus, lite billigare och lite mindre tomt så får ni känna på om ni trivs med huslivet och sen om några år flytta till fristående.
Varför räkna på 5% när SBAB har 3.43% på 5, 7 och 10år.
Sen är det väl belåningsgraden som styr hur mkt man ska amortera, inte årsinkomst. Årsinkomst styr hur mycket man får låna.
Sen är amorteringskravet 2% och inte 3% när belåningsgraden är över 70%.
Eftersom du frågar om tankar så skulle jag säga att den som tjänar 37’ behöver få upp sin lön. Det är rätt sårbart att skaffa sig en situation som ena halvan inte kan bära öht. Isf behöver man ett större ekonomiskt svängrum än vad ni har med tanke på alla kringkostnader med villa.
Personligen anser jag också att en villa i 7-miljonersklassen i Sthlm inte är så spännande. Man hamnar i ett mindre attraktivt område och/eller i ett mindre attraktivt hus. Skaffa sommarstuga i stället, den kan man dessutom hyra ut.
Jo de blir ju en hel del bolån, men inget som jag personligen tycker är onormalt. Jag förstår helt klart om man läser det här och inte bor i Stockholm så är det ju absurt, men det är tyvärr så det ser ut idag.
Nja skillnaden är inte stor, jag kanske är lite mer sugen på villa än radhus medan sambon hade nöjt sig med vilket som.
Försök att sätta er ned & räkna på det. Ta en sväng förbi banken, se om ni eventuellt har missat något. En snabb beräkning från mitt håll ger en fast månadskostnad på mellan 31-36kkr/månad (ränta + amortering).
Någon får gärna se över detta. För egen del, alldeles för mycket pengar att lägga på boende. Men ni behöver göra en egen utvärdering och avvägning här vart ni vill lägga ERA pengar.
Desa parametrar tog jag hänsyn till. Ett fel jag gjorde var att jag inte räknade bort kostnaden för pantbrev + lagfart från eran kontantinsats. I verkligheten bör eran kontantinsats vara snarare runt 2.1MM SEK, om man räknar bort kostnad för pantbrev & lagfart.
Tog heller ej hänsyn till ränteavdraget, så det får man också se över i kalkylen.
PRIS BOSTAD
8 000 000 kr
PANTBREV
34 000 kr
LAGFART
120 000 kr
KONTANTINSATS
2 300 000 kr
LÅNEBELOPP
5 700 000 kr
RÄNTA 4,6%
262 200 kr
RÄNTA PER MÅNAD
21 850 kr
AMORTERING 2%
114 000 kr
AMORTERING 3%
171 000 kr
SUMMA UT PER MÅNAD 2%
31 350 kr
SUMMA UT PER MÅNAD 3%
36 100 kr
Kolla sedan gärna vad det finns för andra kostnader i att äga hus/radhus. För att ta höjd för detta. Samt ev. framtida renoveringar.
Ni kommer je behöva lägga undan pengar för framtida renoveringar och förbättringar på huset.
För egen del, så ser jag inte värdet i att lägga dessa pengar på hus/radhus i Stockholm. Vet ungfär vilka objekt man får i den prisklassen, definitivt inte värt att sitta med boendekostnader på >35-40kkr/månad. Men detta är personligt, NI behöver ta ställning till detta.
Rådet är dock att räkna på det, från alla håll & kanter.
Jag instämmer helt i att ett pris på 8 miljoner känns överdrivet (och skulle sannolikt aldrig överväga att köpa för så mycket när de väl kom till kritan). För att vara tydlig, om det fanns hus tillgängliga för 5,4 miljoner i de områden vi tittar på, skulle jag slå till direkt. Naturligtvis är vi medvetna om att alternativ i den prisklassen finns om vi ser utanför Stockholm. Men nu är vår verklighet tyvärr Stockholms priser i dagsläget.
Nyligen har marknaden justerats något, och villapriserna har sjunkit. Det är inte otänkbart att en villa som idag kostar 7 miljoner kan öka i värde till över 8 miljoner om fem år (o då skulle de ju bli ännu svårare för oss att köpa). Med tanke på att löneutvecklingen inte har hållit jämna steg med bostadspriserna under de senaste årtiondena, finns det ingen anledning att tro att detta skulle ändras framöver.
Med detta i åtanke, siktar vi på en amorteringsplan på 2%, vilket innebär ett lån på högst 5,2 miljoner kr, men förhoppningsvis mindre. Så, frågan jag ställer mig är: Är det värt att leva lite mer sparsamt en tid för att kunna dra nytta av bostadsmarknaden senare? Eller var det bara möjligt för 60- och 70-talisterna att belåna sig upp över öronen och sedan låta världsekonomin lösa resten?
När ekonomin stabiliserar sig, räknar jag med en ränta på cirka 3%. Min grova kalkyl ser ut så här:
Lånekostnader (på ett lån om 5 miljoner):
Ränta: 150 000 kr/år före avdrag, 8 750 kr/mån efter avdrag
Är jag helt ute och cyklar, eller verkar det som att vi fortfarande skulle ha en god summa pengar kvar varje månad? Självklart, om en av oss skulle förlora jobbet permanent skulle situationen förändras drastiskt, men då antar jag att vi skulle behöva omvärdera vår situation.
Det beror på vilket hus ni ni köper. Framförallt vilket uppvärmningssystem det har.
Mat 5000 kr funkar om ni är väldigt organiserade, skulle räkna nån tusenlapp till.
Har ni eller kommer ni behöva bil?
Med barn tillkommer sen massa utgifter med förskola, kläder och sen aktiviteter om man vill gå på sånt…
Vad innehåller övrigt? Är det mobiltelefon? Tv? Vill ni ha larm på huset? Kollektivtrafik?
Vad ska ni spara till? Huskonto? Semester? Barnspar?
Tycker ni ska skriva en mer detaljerad budget.
Men jag tycker det är värt att leva lite snålare men bo där vi vill bo.
Och jag tycker inte relfektionen “det äe inte värt att bo i den typen av hus för 7 milj i sthlm” är så talande. Det är i min värld inte huset i sig som är värt 7 milj, det är läget och förutsättningarna de ger oss med närhet till vänner, familj, jobb, aktiviteter och allt vad sthlm har att erbjuda…
Att räkna med att räntorna stabiliserar sig på 3% blir ganska spekulativt och man bör undvika att spekulera när man gör en av sitt livs största affärer.
Antingen kör ni bundet över längre tid t.ex 5år och räknar då med nuvarande 5 års ränta ca 3.8% eller så kör ni rörligt men då behöver ni räkna på att klara minst 5% men kanske även överleva med upp emot 6-7% under en kortare period.
Att räkna med 3% stabilt över längre tid är nog inte rimligt.
Hej igen
!
Jag läser lite mellan raderna här och jag skulle vilja göra några medskick som du kanske ska ta med i din beräkning;
Ni har idag ett barn (1år), det kanske kommer fler? Ni har inte riktigt kommit in i förskola gissar jag, där det sker en del vabb och frånvaro (sjukdomarna kommer slå på er också även om ni inte vill det :D). Du räknar med 100% av era löner i dina kalkyler. Jag har två barn 5&7 och jag kan säga att under småbarnstiden är ekonomin inte 100% att räkna med. En av er behöver vara föräldraledig - planerar du att lägga allt på den som tjänar minst eller delar ni? Detta är en otroligt stor fråga i sig, så jag lämnar den vid sidan. Men även när barnen börjar förskola ska det vabbas och det kostar pengar. Räkna inte 100% på era nettolöner… det är nog inte rimligt.
Eftersom ni har ganska olika löner och olika viljor - är det verkligen en god idé att gå all-in på ett hus som kostar 7-8 miljoner? Om ni “måste” sälja pga livet händer (knock on wood givetvis…) och marknaden dyker 20-30% som den gjorde innan sommaren för ~2år sedan, klarar ni den smällen?
Vissa diskussioner är skönt att ha klargjort innan man tar ett stort beslut i livet.
Allting boilar ner till vad ni själva tycker är viktigt i livet och prioriterar. T.ex. jag och min fru har inga mor/farföräldrar som kan hjälpa till med barnpassning eller som kanske har en glänsande sommarstuga i göteborgs skärgård som man kan låna gratis på sommmarsemestern. Så alla kostnader gällande oss och barnen landar på oss själva utan extrahjälp - ni kanske sitter i en annan situation?
Mycket är sagt redan men jag vill trycka på två punkter.
Om ni inte binder räntan måste ni räkna med en högre ränta nu och att den kan sticka uppåt en sväng också.
Räkna på worst case, 6 eller 7% ränta, hur länge skulle ni klara av det med er buffert om ni samtidigt sparar in på allt annat? 1 år, 2 år?
Om banken gör sitt jobb korrekt så bör de räkna på er KALP med en ränta på minst 6%.
Sen behövs antingen en rejäl buffert eller ett outnyttjat låneutrymme för saker som kan gå fel.
Exempelvis så fick jag lägga närmare 150k på nytt värmesystem då den 14 år gamla la av vid årsskiftet.
Sedan kan det vara bra att räkna på om en av er blir långtids sjukskriven pga diagnos/olycka…
Livet har tyvärr många överraskningar under sin gång.
Fick själv en livslång diagnos för 10 år sedan som vände upp och ner på livet.
