Har sedan en tid tillbaka en önskan att köpa hus. Vi är två vuxna i familjen, och ett barn. Det finns endast 1 inkomst i hushållet, då den ena vuxna är arbetslös. Dock har vi sedan tidigare fått beviljat ett bolån, och sitter idag med ett lån på en bostadsrätt värderad till ca 1 miljon. Det kvarvarande lånet ligger i dagsläget på ca 850 000 kr. Det finns även sparade pengar till en kontantinsats på ca 65 000 kr. Denna summan kommer öka med tiden, då vi sparar undan pengar varje månad till detta. Det finns även extra inkomster i form av barnbidrag samt omvårdnadsbidrag. Total inkomst per månad är ca 28 000 kr.
Jag har varit runt på en del bankmöten gällande banklån, men fått kalla handen på alla storbankerna, med motiveringen att det endast finns 1 inkomst i hushållet samt att deras KALP-kalkyl inte går ihop. Att vi klarar månadens utgifter och kan spara undan pengar spelar tydligen ingen roll.
Det finns som jag förstått det en del nischbanker som kan bevilja bolån, men mindre krav på kontantinsats, men dock med en högre ränta hos dom traditionella storbankerna. Eftersom läget är lite kritiskt, har man ju börjar vända blicken mot dessa istället.
Det kom ju även nya bolåneregler, vet dock ej om dessa har trätt i kraft ännu. Där talas det om ett lägre bolånetak, med möjlighet att låna upp till 90% av bostadens värde samt en kontantinsats på endast 10%.
Det är kring dessa 2 faktorer som jag ställer följande frågor:
Finns det någon större chans att få ett bolån beviljat hos en nischbank?
Vilka banker finns det isåfall att vända sig till, Landshypotek?
Kan det hjälpa oss med en större kontantinsats och de nya bolånereglerna?
Övriga tips för vår situation?
Hoppas det är någon vänlig själ som kan komma med matnyttiga tips!
Beklagar situationen. En bekant till familjen var i en liknande situation där dennes sambo var arbetslös och de kunde därför inte få ett bolån. Faktum är att hen hade fått ett högre bolån om hen sökt själv. Detta blev dock någon form av reality check varpå den andre i relationen ansträngde sig till det yttersta och fick till slut ett jobb och husdrömmen kunde materialiseras. Säger inte att detta är lösningen för er för jag har ingen aning om er unika situation, men banker verkar vara väldigt riskaversiva.
Det är nog ganska omöjligt för utomstående att svara på om ni får lån hos andra banker eller ej. Bankerna gör en kalp-kalkyl och den kan variera lite mellan olika banker. Att ni tycker att ni klarar ekonomin just nu är inte så jätteviktigt eftersom kalpen även tar hänsyn till vad som händer när räntan sticker iväg. Ni borde kunna få veta exakt hur de räknat och kan då se hur mycket som fattas.
Om det bara är en person som har lön blir det betydligt svårare med lån eftersom den personen med lön behöver försörja inte bara sig själv och sina barn utan även den personen som inte har lön.
Nischbanker är det inget fel på alla. Tvärtom så brukar de ha bättre räntor att storbanker. Enklast för dig/er är att prata med fler banker och se om de beviljar lån eller ej. Om de ej beviljar lån : ta reda på vad som saknas och hur mycket som saknas för att få lån
28 000 kr (netto?) på två vuxna, ett barn ger verkligen inget stort utrymme.
Konsumentverket säger väl runt 20k/månad i levnadsbelopp för 2 vuxna + 1 barn. Det är siffrorna som banken går efter, inte att du spara några pengar.
Rent krasst är det mer inkomst in som gäller för att köpa hus eller ta bolån. Idag är ju siffran fullbelånad i bostadsrätten (85%) och en minimal buffert (65 k) som i princip inte räcker till någon oförutsedd händelse i huset. (Säg att värmesystemet packar ihop, det är ju 30-100 k som ska hostas upp och är ni fullbelånade i huset och inga marginaler…).
Det går kanske att få ett lån hos en annan aktör men jag skull med siffrorna du presenterar starkt avråda från att ta den typen av risk.
Ert låneutrymme är nog i storleken:
28 000 kr - 20 000 kr i schablonkostnad = 8000 kr.
Alltså ska 8000 kr bekosta allt kopplat till bostaden vid kalkylränta om 6.5-7%.
Säg att ni har 1M i bolån, då är räntan 70k/år, ammortering 20k/år. Dvs mer än kvarvarande budgetutrymme. Till det kommer såklart försäkringar, el/uppvärmning, underhåll, renhållning, fastighetsskatt etc. Så troligen snackar vi att ni måste få upp inkomsterna med iaf 6-8 k/mån i absoluta minimum för att kunna täcka KALP.
Sedan brukar banken lägga till att man ska bekosta den där arbetslösa partern som blir en skyldighet/åtagande.
Jag räknar på det du skrev om:
"Har sedan en tid tillbaka en önskan att köpa hus. "
Faktum är dock att kalkylen är inte speciellt annorlunda om det rör sig om att köpa en bostadsrätt. Bara lite mindre poster. Däremot ska man ju bekosta avgiften till föreningen och ha utrymme för att föreningen höjer avgifter med säg 15%/år flera år i rad.
För att ge dig raka siffror att för hålla dig till:
Bankens KALP baseras på konsumentverkets schablonbelopp.
Ca 20k/mån för 2v + 1b
Kalkylränta på 6-7%
Amortering (2%)
Alla kostnader förenade med objektet (skatt, renhållning, värme, el, vatten och avlopp, försäkring mm).
Glöm inte att lägga till kostnader för ev. dagis, transport (bil?), dyra fritidsaktiviteter.
Det måste finnas pengar kvar från inkomsterna efter dessa poster.
Skulle summera kortfattat här att givet nuvarande kalkyl så avråder jag er från husköp.
Ni är redan nu “maxbelånade” i er bostadsrätt (85% belåning på 1 miljon) och bara 65tkr i buffert? Att köpa hus innebär att man behöver en helt annan buffert jämfört med bostadsrätt - och helt andra kostnader som inte riktigt passar in i er budget. Har ni två inkomster så blir det en annan historia.
Tänk att ni ska kunna sova om nätterna oavsett boende, inte bara ligga och tänka på räntekostnaden.
Hur hade ni klarat en oförutsedd utgift på huset t.ex värmepanna 100k, renovera tak 200k, nytt badrum 300k eller dränera om 400k?
Ligg lågt och jobba på buffert och stötta personen som behöver ett jobb. Sen kan ni fundera på hus
Är nog svårt att få bolån i er nuvarande sits. Men den stora fördelen är att ni är två och i framtiden när ni förhoppningsvis båda jobbar, så kommer sitsen förbättras.
Mitt råd är att kika på hus att hyra och att fortsätta spara, så ni är redo när rätt objekt dyker upp i framtiden.
Bankens Kalp är inte bara för att skydda banken, de är också till för att skydda er mot för stort lån.
Det ska finnas ekonomiskt utrymme för om även du blir arbetslös eller långtidssjukskriven. Skulle ni klara er på 60-80% av din inkomst?
Är 28K innan eller efter skatt? Hur mycket försöker du låna för att köpa huset? Är det en, två eller 3 miljoner? Du har inget utrymme kvar och gå till en nischbank skulle jag inte rekommendera. De har mycket hög ränta och det är för att de räknar med större risk för kreditförluster. Jag tror tyvärr att du måste bita i det sura äpplet och bo kvar i bostadsrätten.
