Kaos i ekonomin

Jag och min fru har jobbat hårt på vår ekonomi de senaste 12 åren. Och tyvärr inte för att göra den bättre utan snarare försökt att göra saker så svårt som möjligt för oss i framtiden. Jag har tröttnat rätt ordentligt på att ha det såhär och behöver tips och råd på hur vi ska komma ur det här. Helst så snabbt som möjligt. Jag har de senaste åren försökt att göra något åt saken men min fru har sett till att vi fortsätter backa. Är givetvis inte helt oskyldig själv heller.

 

Läget är ungefär såhär:

340 000:- i CSN-skulder på utbildningar som i stort sätt är värda skit idag

1 580 000:- i bolån på en villa som är värd nånstans 1 900 000 - 2 100 000:-

180 000:- i lån till svärmor för renovering av tak och garagetak. 0% ränta men ska betalas av på 4,5 år.

160 000:- i billån på två bilar som i bästa fall är värda 160 000:-

 

Vi är 6 personer i familjen så kostnaderna blir ju rätt naturligt ganska höga. Min fru är dessutom inte särskilt intresserad av att jobba. Jobbar 75% nu men hon vill egentligen jobba 50%. Själv jobbar jag 100% och har dessutom en enskild firma som drar in ett par extra tusen om året. Vi får ut nånstans mellan 40-42 000:-/månad. Och låga inkomster och höga kostnader ger ju dessutom dåliga räntor vilket i sin tur ger högre kostnader. Sparandet kom vi igång med för något år sedan bara. Har varit ca: 10% i månaden emellanåt men nu är vi nere på 1000:-/månad till förmån för att betala av billån. Har väl ca: 70 000:- eller nåt sparat bara.

 

Min fru är relativt oberörd medan jag pendlar mellan lätt panik till dödsångest. Jag har varit inne på drastiska åtgärder som att sälja av allt och köpa minsta lilla torp och minsta bil för att nå “nollpunkt” igen så man kan börja spara ordentligt. Samtidigt så vill jag någonstans försöka reparera det vi har nu istället. Vad hade ni gjort i min sits? Sälja allt som vi inte behöver och betala av billån så fort som möjligt? Och därefter amortera så hårt som möjligt ner till 70% belåning på huset? Ha kvar något sparande under tiden eller rent av rensa av det också för att betala av lån? Största problemet kan nog ändå vara att få med min fru i båten…

Ja det låter helt klart som att ni har lite för mycket skulder. Framför allt billånet gissar jag är relativt hög ränta, så det skulle jag försöka betala av lite fortare.

Finns ju många klassiska sparknep du säkert redan tittat på. Behöver ni flera bilar tex? Om ni har 4 barn så kommer de ju (förhoppningsvis) inte bo hemma för evigt. Men hemmaboende barn kostar pengar, det är svårt att göra något åt.

Annars låter det som att du och din fru behöver prata om var ni vill med er ekonomi. Men en tanke är ju att för att kunna jobba mindre som din fru vill så behöver ni kanske förbättra ekonomin en del innan det är möjligt. Det kanske är något hon skulle lyssna på? Köpa bil för lånade pengar rimmar ju ganska illa med att jobba mindre.

skriv över alla skulder på frun. låt hon agera målvakt och gå i personlig konkurs. ansök om skuldsanering. skriv dig och barnen på en annan adress. efter ett par år är ni fria. låt henne gå få försörjningsstöd. hon slipper jobba, du blir skuldfri. staten betalar.

Tycker att Kalle har en bra ide hur du får med frugan på båten genom att knyta hennes mål till den ekonomiska situationen. När billån och svärmorslån är betalda låter det inte som en omöjlighet att gå ner i tid utifrån de siffror du uppgett. Kanske ta fram en enkel och tydlig kalkyl på detta som du kan visa frugan. Sen är ju anledingen till varför hon vill gå ner i tid något som bör beaktas. Vill hon göra det för att ta hand om barnen så det gynnar hela familjen eller vill hon bara inte jobba lika mycket? Är det det senare tycker jag hennes 50% borde täcka 50% av familjens kostnader innan det blir aktuellt och att 50% av din lön samtidigt ska tillfalla dig att göra vad du vill med.

Med 70 000 har ni ju byggt upp en fin buffert för oväntade utgifter så att ni fokuserar på att betala av billånet tycker jag låter klokt och är troligtvis det som gör mest nytta för er ekonomi i dagsläget, men behåll månadssparandet på 1000 kr bara för att ha vanan av att spara kvar.

Sen kanske viktigaste punkten, försök att inte få panik. Er situation är kanske inte vad ni önskar men inte heller lyxfällan-material. Panik är användbart när lejonen anfaller men i dagens samhälle är det oftast kontraproduktivt. Det är oftast bättre att ta många små steg i rätt riktning än att försöka göra allt på samma gång. Börja med det som gör mest ekonomisk nytta för minst ansträngning, gissar lite och säger att telefonabonnemang, billån och eventuellt rökning/snusning antagligen är bra områden att börja rota i.

Hej,

man kan få hjälp med budget- och skuldrådgivning via kommunen.

Utan att vara insatt i er situation skulle jag börja med att sälja en bil. Sen betala av de lån med högst ränta först. Sen förhandla banklån.

hoppas det reder ut sig.

 

Tycker det är väldigt bra att du vill ingripa och få bukt med detta innan det blir för sent. Sitsen ni sitter i är långt från optimalt men det kunde ha varit så många gånger värre för er.

Att spara samtidigt som ni har dyra lån (billån framförallt) är någonting ni måste fundera om. Själv har jag varit i en liknande sits för några år sedan och även om det rent teoretiskt hade varit bäst ett först avbetala hela skulden först och bara fokusera på det så kunde jag inte låta bli att ändå börja spara lite samtidigt också.

För mig handlade det om två saker. Under tiden att jag minskade mina skulder kunde jag samtidigt lära mig ett nytt beteende. En ny livsstil grundat på mer sparsamhet och minskat konsumtion, utan att dra ner på mitt välmående, min hälsa eller lycka.

En annan sak var ett jag verkligen behövde en buffert för att inte ramla i fallgropen att behöva låna mera mot oschysta villkor. Därför är det mycket bra att ni ändå lyckats spara ihop 70.000 SEK. Jag skulle med detsamma placera dessa pengar på ett räntebärande sparkonto och ha de kvar som buffert. Om ni nämligen skulle använda dessa för att extra-amortera (eller ännu värre konsumera(!)) och sedan får oväntade stora utgifter så blir ni tvungna att låna igen för att ni har inga marginaler. Been there, done that… känns inte bra. Ett steg framåt, två bakåt.

Du och din fru måste både vilja få koll på er ekonomi och inse att det förmodligen också verkligen behövs.

  1. Prioritera amortering på dyraste lånen (billånen) först, sedan bolån och minimal amortering på CSN alltså. Ta den som sist.
  2. Säkerställ er buffert och öronmärk den också som buffert. Inga impulsköp eller annat som drar ner den. Fanns det behov att använda den då ska ni först fylla på bufferten igen innan ni sparar annanstans.
  3. Kolla på hur ni kan minska utgifterna utan att förlöra allt för mycket livskvalitet. Eller ännu bättre leta efter och hitta livskvalitet i andra saker som inte kostar pengar. Kanske går det att bli av med en bil, dyra abonnemang, försäkringar. Minska hotell-och restaurangbesök, osv. Självklart kan man försöka öka inkomster också, men då hjälper det verkligen inte att din fru vill gå ner från 75 till 50 %.
  4. Ha tålamod. Det går inte att komma ur sitsen snabbt utan det kommer kräva ordentliga förändringar, viljan och tid… Jag tror att “vägen ner” går tyvärr mycket snabbare än “vägen upp”… men sedan till slut kommer det löna sig när ni blir skuldfria och ändrat till en livsstil som kommer vara livet ut och samtidigt ger mer ekonomisk frihet. Av den anledningen tycker jag att det är ändå bra att spara en del pengar oavsett läge… det kommer vara lite längre att komma ur, men då kan du smaka lite på det i förväg och får motivering av det… och sedan är det roligt hålla på med investeringsintresse istället för att bara extra-amortera.

Lycka till!
/Adde

Bilen kostar pengar t.ex. bränslet, parkering, böter och försäkring, mm. Bilen har avskrivning varje år. 160 000 billån+ränta är ett stort belopp.

Kan ni sälja den här bilen och köpa en begagnad bil eller ta kollektiv trafik istället? Hur gamla är barnen? Kan dem ta kollektiv trafik själva?

Du måste prata med din fru, berätta om din påfrestning och gör någonting. Kärleken handlar ömsesidig förståelse och känsla. Ekonomi problem eller livsstil kan vara ett vanligt skäl till skilsmässa eller separation. Try your best!

Hej

Det är väl ingen extrem situation. Ni har inte jättehög belåning på huset och räntan är låg. CSN lån är fördelaktiga och helt normalt att ha. Försök att omvärdera din negativa syn på det.

Fråga er om ni behöver 2 bilar.

Fråga dig själv om DU kan gå ner i tid till 75 %. Då jobbar du och din fru lika mycket.

Jag antar att ni får barnbidrag också.

Gör en hushållsbudget. Då blir det tydligt var pengarna tar vägen. Och vad ni kan undvara. Dela lika på alla utgifter. Fortsätt spara.

Ta hjälp av konsumentrådgivare som kan hjälpa till att prioritera vilka förändringar ni kan/vill göra.

Förslag;

Låt svärmor ta ansvar för sin renovering och betala av lånet till er.

Sälj en bil. Lös det lånet och använd bufferten till att betala av det andra billånet.

Kolla med banken för att få ner räntan på bolånet.

Se över alla kostnader. Några hundra per månad kan bli flera tusen per år…mer i utgifter eller mindre.