Jag vill dela med mig av något som ger mig både glädje och oro. Jag har just köpt min allra första bostadsrätt!
Genom årens lopp har jag lyckats spara ihop 450 000 kronor, vilket precis räckte som 15% kontantinsats för denna bostadsrätt (låg belånad förening). Det skrämmer mig en aning att ha en hög belåning i dessa tider då räntan fortsätter att stiga. Jag förväntar mig att ha en rörlig ränta på ungefär 5,25% vid inflyttningen.
Å andra sidan har jag köpt en tillräckligt rymlig bostad där jag inte behöver flytta ifrån om jag inte vill. Det finns gott om utrymme för framtida familjeförändringar med min partner, och det finns även plats för ett hemmakontor om jag fortsätter att arbeta på distans.
Jag har gjort beräkningar och kommit fram till att även om räntan skulle stiga till 7% (inklusive ränta, lån och avgifter som då landar på 20 000 kronor), så kan jag fortsätta investera cirka 5 000 kronor varje månad i fonder utan att behöva justera mina andra utgifter för mat och nöjen. Tycker ni att det här låter som en bra utgångspunkt?
Med en belåning på 85% undrar jag om det skulle vara fördelaktigt för mig att amortera mer eller om jag bör spara mina 5 000 kronor i fonder istället. Har jag tagit på mig för stor risk? Hur skulle ni göra i mitt fall?
De är upp till dig vilket som känns tryggast… Amortera av för minska räntekostnaden samt ha marginal eller spara i fonder som förhoppningsvis går i snitt upp 7%…
Vilket skulle du känna tryggast i??
Min egen trygghet har alltid varit att amortera bort lån… Men de är jag de…
Jag tycker ditt resonemang låter klokt, det viktigaste är alltid att ha en flexibilitet vilket det låter som att du har. Som @jpt skriver - gör en lösning som fungerar både känslomässigt och rationellt.
Men med 85% belåning har du väl minst 2% (eller 3% beroende på inkomsten) tvingande amortering pga amorteringskrav? Dvs du amorterar redan minst 4250:-/mån? Det är visserligen trevligt att komma ner lite i belåningsgrad, lättare att få bra ränta etc., men eftersom du redan amorterar skulle jag satt de 5000:- i fondsparandet.
Jag amorterar dubbelt så mycket som jag behövde. Och det känns skönt att veta att jag inte behöver ha skuld i 30 år. Så jag hade amorterat mer om jag hade kunnat. Det är investering för framtiden dvs om du går i pension så har man ju inte så hög månadsutgifter och även om du skulle sälja så behåller du ju mer pengar för dig själv plus vinsten från övervärdet av bostaden.
Det korrekta svaret här är ju att det beror på och även hur duktig du är på att inte sälja fonder som temporärt går ner i värde.
Ditt lån sjunker ju i relativt värde med tiden, om det nu är mellan 2-3 miljoner så kommer de pengarna upplevas mycket mindre värda om 10-20 år än vad de upplevs idag. Lånet upplevs alltså mindre värt fast att du inte amorterar.
Ifall du köper billiga passiva indexfonder som t.ex. Spiltan Aktiefond investmentbolag (som f.ö. gått upp 70% senaste 3 åren) så kommer du med stor sannolikhet göra en fantastisk affär om du amorterar så lite som möjligt och investerar så mycket som möjligt i fonder som liknar Spiltan, breda index med låga avgifter, Avanza USA är en annan sådan bra fond, även Länsförsäkringar global index.
Med denna strategin ska du dock aldrig sälja fondandelar, absolut inte innan 5 år av ägande och helst inte ens innan 10 år av ägande, då kommer du med hög sannolikhet göra ett fantastiskt val. Ditt lån upplevs ha gått ner mycket i relativt värde, du har amorterat det du varit tvungen, och du har nu en förmögenhet på Avanza som ökar i värde hela tiden (över långa tidsspann).
Det vanligaste misstaget jag upplever att andra människor gör är att de kollar på tidsperioder som är kortare än 5 år. Det viktigaste med denna strategi är att du både tänker och kollar över 3-5 års som absolut minimum.
Om du redan amorterar 2-3% av belåningen per år hade jag nog satt allt i fonder.
Amortera betyder en inlåsning av pengar i bostaden. Vad händer om du blir av med inkomsten eller något annat worst case händer? Bostaden måste du ju bo i så svårt att få ut den likviditeten om något skulle inträffa. Banken ger dig nog inte cashen tillbaka i sånt fall för du är för stor risk. Med fonder kanske pengarna har gått ner något, eller gått upp, men du har i alla fall bara några dagars fördröjning att kunna nyttja pengarna för det du behöver i det dagliga eller för att brygga en period där du hittar ny inkomstkälla.
Har man lite mer marginal i sitt sparande (fondsparande som uppgår minst några hundra tusen föredrar jag nog en mix, kanske 1500 amortera 3500 fonder när räntan är så hög. Men mkt beroende på situation, humankapital, preferenser etc.
Som många skrivit lär du redan amortera en hel del. Oavsett på hur man ser en bostad, som investering eller ej, så tänker alltid jag att det är bra att inte ha alla ägg i samma korg. Så jag hade def satt sparandet i index, sen när du har en hyffsat maskin där igen kan du växla över till att tex beta av lånet.
Var i samma sits som dig för 5 år sedan och kände då att 85% belåning var alldeles för högt. Ville så snabbt som möjligt ligga under 70% och amorterade därför 5% per år de första 3 åren ned till 70% och landande därefter på 1% amortering. I början var fördelningen mellan amortering/investering ca 75/25 % men idag med 1% amortering är den fördelningen istället 25% Amortering / 75% investering. Det teoretiskt smartaste såhär i efterhand hade såklart varit att investera maximalt från början men det kändes bra då att ha en tydlig och strukturerad plan för att i första hand minska min risk.
När flytt/inredning är avklarad antar jag att reserverna/bufferten först behöver fyllas på.
När det är gjort skulle jag i din sits, med redan hög amortering (4250/mån om den är 2%, 6375kr/mån om 3%) satsat på sparandet av samma anledningar som nämnts ovan. Du förfogar själv över sparandet, men inte det som betalats av på lånet. Du kan alltid ta av dessa och göra en extraamortering om du så skulle vilja.
Sen- jämför flera banker och se till att du får bästa möjliga ränterabatt.
Jag har beslutat att armortera enligt kravet på 2% (ca 4500kr) och investera resten i 100% aktier framöver. Ett buffertsparande på 100k har jag redan på ett sparkonto utan bindningstid på 3% ränta.
Som