Hjälp oss med hur vi ska tänka kring större utgifter.
I mars ska vi renovera hall och toalett. Vi räknar att runt 130K kommer behövas. Vår första tanke var att låna pengar på bostaden, ca 100K och casha resten. Lånet skulle ha rörlig ränta. (Bolånet ligger idag strax under 1,1 Mkr, huset är värderat till 1,8M)
Vi har gott om sparade pengar, ca 825K investerade pengar och 160K i buffert på sparkonto med ränta 3,5%. Borde vi casha hela renoveringen från bufferten istället? Det som får oss att tveka till det är att bilen börjar bli till åren, har gått ca 23K mil och kommer inom oklart antal år att behöva bytas ut. Därför har bufferten fått växa fritt så att vi kan casha en bättre begagnad bil för 150-200K när den dagen kommer utan att behöva sälja aktier. I våra huvuden är det bättre att casha bilen med buffertpengar än att låna till bilköp alt sälja aktier. Vad säger ni? Casha renoveringen och hoppas på att vi kan spara ihop buffert igen innan bilen rasar eller ska vi ta ett lån och därmed kunna hålla bufferten så gott som intakt men istället höja vår månatliga ränta med några hundralappar?
Om vi nu cashar renoveringen och behöver spara ihop till ny buffert hur gör vi det på bästa sätt? I nuläget investerar vi mellan 10-15K varje månad, ska vi pausa investeringen helt och hållet då tills bufferten är återställd? Känns inte bra att sluta investera helt och hållet i 6-12 månader.
Vi får in 60-65K netto varje månad och gör väl av med typ 30-35K.
Va kul att ni ska renovera. Vi har alltid använt löpande pengar eller buffert för att renovera, det känns så himla skönt att slippa låna pengar till sånt. Vi har alltid haft ett gemensamt sparkonto till just renovering. Vad har ni tänkt att ett buffert ska räcka till?
Sen är ju frågan hur långt bort det där bilköpet är. Även om det bara skulle vara ett år bort så borde ni kunna samla ihop pengarna tills dess. Hur mycket pengar skulle ni kunna lägga undan redan denna månaden till just den kommande renoveringen?
Säg att ni nu tar pengar från ett buffert för att renovera så tycker jag inte att ni ska dra ner på investeringarna under förutsättning att ni skulle känna att det är okej att sälja av lite innehav om det skulle behövas. Om det inte skulle kännas okej så börja buffertspara lite hårdare.
Det är ju ett lyxproblem då ni har det så pass bra ekonomiskt, med låga lån och hög sparkvot. Räntorna på bolån kommer med all sannolikhet att sjunka närmaste året, och börsen ger på lång horisont 7 % per år. Sannolikt är det en bättre affär att belåna på huset för att betala renoveringen. Vad som är bäst känslomässigt däremot kan bara ni själv svara på.
Tanken med bufferten är ju delvis oförutsedda utgifter men även till bilköp om x antal år. Visst kunde vi cashat renoveringen men då skulle ju bufferten bli väldigt liten och ta lång tid att fylla på. Kanske är det ett icke-problem för bilen håller kanske 5 år till, vem vet. Men tanken att bilen skulle gå sönder om 1 år och att vi då blir tvingade att sälja innehav känns jobbigt eftersom att vi kanske tvingas sälja i dåliga börstider.
Jag hade cashat men sedan lagt om månadssparandet tillfälligt så att absoluta majoriteten går åt till att bygga upp bufferten igen, det borde ju ta mindre tid än ett år för er ändå så ingen större tidsförlust tänker jag att pausa det långsiktiga sparandet och det kommer kännas bättre i magen på natten
Jag skulle nog använda bufferten, och därefter bygga upp den igen. Dvs pausa investeringarna tills ni har tillräckligt till både buffert för oförutsedda händelser och kortsiktigt sparande för det ni vill/behöver de närmaste 1-2 åren.
Vilken belåningsgrad på huset skulle ni vara nöjda med? Är planen att fortsätta amortera ner till noll, eller kanske stanna vid 50 %? Det kan också vara en ledtråd till hur just ni ska göra i den här situationen.
Eftersom ni har en bra summa investerad som kan vara en reserv om det kniper, och ni dessutom har möjlighet att fortsätta spara/investera så mycket varje månad så tycker jag ni kan använda bufferten.
Ja du har kanske rätt. Kan vi lägga 15K i månaden på bufferten efteråt så tar det bara drygt 8 månader att fylla på den igen. Det borde vi lösa och ändå fortsätta investera lite grann då och då.
Lån är till för investeringar där ni tjänar, om lånet för renoveringen gör att ni slår index med om investeringen innan när ni flyttar nästa gång är det en vettig investering.
Buffer kan man se som fondering för att täcka förfall över tid. Dvs har ni medvetet sparat för att kunna göra den här här ändringen på badrummet och hallen?
Lyxkonsumtion är nåt man köper för att man vill ha det eller tycker sig behöva det. Det är sådant som inte ekonomiskt motiverat om man ska hårddra det. Konsumsion=förbrukning dvs imte investering.
Jag misstänker att er renovering är en kombination av de 3 ovan. Dela upp det som det göras i vad de egentligen är så kanske beslutet blir lättare.
För min egen del har jag lånat till konsumtion för att jag inte orkat vänta och spara. Gör inte det!
