Hur ska man tänka helhetsmässigt kring ekonomin?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej. Är nybörjare vad gäller både investeringar och ekonomi överhuvudtaget. Skulle vilja få lite tips om hur ni lägger upp er ekonomiska strategi, både utifrån sparande/investerande och utifrån övriga större utgifter som livet bjuder på.

Så här ser min situation ut:

  • Har en buffert om 5500 euro på mitt sparkonto just nu. Jobbar mot 7000. Täcker in 3-6 månader beroende på hur mycket jag spenderar.

  • Har lån på totalt 44,933 euro, varav

  • 32,313 + 6,411 i studielån, bägge med ränta på 3.1 utifrån euribor 12KK.

  • 3609 euro i billån med ränta på 5.9

  • 2600 euro i möbellån med 0 procents ränta

Planen är att göra mig av med billånet pga ska strax sälja bilen och flytta till tätort. Därefter tänkte jag tugga på med övriga lån som alltså har max 3.1 i ränta. Lägger 500 euro i månaden på låneavbetalning och tänkte fortsätta göra det. Beroende på räntejusteringar skulle det då ta ca 9-10 år att betala av alla lånen.

Jag har i dagsläget lagt 500 euro per månad i att bygga upp min buffert, men tänkte alltså att jag skulle börja använda dessa 500 till annat när jag jobbat upp ca 7000. Frågan är vad det är smartast att lägga dem på. Ska jag börja investera med hjälp av Lysa tex, och i sådana fall hur mycket? Alltihop, eller bara en del av de 500? Eller borde så mycket som möjligt läggas på amortering trots låga räntor?

Har i mitt huvud tänkt att 500 euro går till lånen oavsett, och 500 euro går till olika typer av sparprojekt eller investering. Vet dock inte om det är korrekt tänkt och vill veta lite hur folk gör.

Jag kommer t.ex. säkerligen att vilja ha hus framöver, men är osäker på när. Skulle dock gärna börja spara till detta i något skede. Vill även lägga undan pengar till resor, regelbundna inköp av teknik (dator telefon, ljudanläggningar mm) och undrar hur folk prioriterar när de sparar.

Har ni olika konton för olika typer av sparprojekt, t.ex. ett åt huset och och ett åt ny telefon och ett åt resor? Tex. Säg att jag i största allmänhet vill spara på Lysa för att bli ekonomiskt fri en dag, men också ha handpenning åt ett hus om 5 år. Jag behöver köpa ny telefon om 2 år. Jag vill också ta en weekendresa till London i december. Hur skulle ni fördela de 500 euro jag kan avvara idag?

Dessutom kan det ju hända att jag behöver använda av min buffert i januari och blir då av med 2000 euro. Pausar ni då de övriga sparprojekten till ni åter är uppe i 7000 i ett sådant scenario, eller gör ni på annat sätt?

Jag vill alltså väldigt konkret höra hur er strategi hade sett ut eftersom detta område är helt nytt för mig. Obs att 5 år på hus hit och 2 år på telefon dit inte är det jag faktiskt planerar, utan jag försöker förstå hur ni som är insatta i detta fördelar era pengar. Tacksam för svar och tålamod med en nybörjare!

2

Bor du utomlands, annars verkar du ha hög exponering mot Euro

1 gillning
3

Jag bor i Finland

4

32,313

Är det bostadslån? Vad är bostaden värd?

5

Nej, det är ett högt studielån tyvärr

6
  1. Gör en budget över inkomster och utgifter.
  2. Se vilka utgifter du kan ta bort.
  3. Fundera över hur du kan öka dina intäkter.
  4. Betala av alla lån utom studielånet.
  5. Månadsspara ex 10% av din inkomst i Lysa.
  6. Håll koll på förändringar i din ekonomi framöver
1 gillning
7

Jag skulle ta:

200 E - 100% aktier till långsiktigt - Lysa
200 E - 50%/50 aktier/räntor- Lysa (Husfonden)
100 E - Bankkonto - Resekontot

2 gillningar
8

Bättre att göra sig av med en hög utgift än att lägga till en låg inkomst.

En ränteinkomst som direkt går till en ränteutgift blir plus minus noll i ekonomin, även om man kategoriserat det ena som billån och det andra som buffert på sparkonto med ränta.

Därför brukar man säga; betala av de dyra lånen först. Ofta är räntan på lånen högre än man kan få in ifrån ett sparkonto eller investering.

Sparar du 500€ till 2% ränta tjänar du 10€ per år. Då hade det varit bättre att betala tillbaka de 500€ på ett lån som kostar mer än 2% i ränta (billånet på 5,9%, t.ex). Då hade du sparat mer än 10€ per år.

VÄLDIGT bra fråga. Det kallas mental bokföring. En enskild krona är densamma oavsett vad du tänker om den. I ditt fall innebär det att du i praktiken lånat 3609€ till hög ränta (runt 212€/år) som du bara använder som buffert.

Jag kan inte svära på om just du borde betala av billånet (du kanske behöver den bufferten du har) men principiellt skulle jag betalat av hela billånet direkt och sluppit en onödig utgift där.

Jag har aldrig tagit lån, men borde du inte kunna få tillbaka billånet om du skulle behöva de pengarna senare? Annars kanske det är ett skäl att behålla det.

3 gillningar
9

Du har en bra plan. För sparandet, utöver lånen dvs. Spara 50%, tills du har den bufferten som krävs för att leva ett halvår eller så. När du har bufferten kan du spara i investeringar istället.

Investera 40%

Sen kanske ett konto för impulsköp 10%, ansikts tatueringar, mobiler etc.

Eller 50 30 20. Oavsett vilken form du sparar är det klokt att börja och fortsätta med det.

10

Jag skulle använda bufferten för att betala av billånet meddetsamma

2 gillningar
12

Min generalplan för ekonomin är att det är bättre att fokusera på att öka inkomsterna än på att minska utgifterna.

Att sänka utgifterna kommer alltid med en massa kompromisser och det finns en nedre gräns för hur mycket man kan spara. Men det finns ingen övre gräns för hur mycket pengar man kan tjäna.

Istället för att fundera överdrivet mycket på vilka fonder du har - fundera på vilket jobb du har och vilka inkomsterökande karriärsteg som skulle kunna vara tillgängliga och vad som krävs.

Fundera också på om eget företag är något för dig? Det är betydligt mera krävande än en anställning men också det enda sättet att kombinera rikedom med hög frihet.

13

Starta företag om ditt mål är att bli “rik”.
Alternativet är att jobba hårt åt någon annan i 30-40 år och leva sparsamt. Då kan du med lite tur få bra ekonomi.

14

Nu såg jag inte om det framgick hur gammal du är. Men är du närmare första än sista ändan av ett normalliv tycker jag du kan va ganska offensiv. Jag hade själv inte amorterat mer än nödvänigt. Billånet ska du lösa med att sälja bilen.

Hur länge är möbellånet räntefritt? Betala av det innan det blir ränta på det. Studielånet kommer inte kosta dig några stora summor i ränta så jag hade amorterat minimum.

Utan bil och ägt boende är det ingen jättebuffert du behöver. 5500E borde täcka det mesta du kan råka ut för fram tills att du får loss lite investeringspengar. Men vill du ha 7000 så go for it.

Om du efter att bufferten är uppnådd och sämsta lånen är betalda har 1000E att lägga på amortering och investering hade jag lagt minimikravet på amortering och investerat allt annat i globala indexfonder. Amorterade pengar är borta. Investerade pengar är tillgängliga ifall du behöver dem. Tex till att betala av lånet senare om räntan skulle stiga. Men också till köp av hus eller bil om du skulle behöva en igen.

Och investerandet blir så mycket roligare när det händer lite på kontot.