Ny på forumet och har lite funderingar som jag hoppas på att kunna få lite tips och feedback på.
Vi är en familj på 4 som bor i villa. Jag och frun är i 40-års åldern.
Hushållsinkomst per månad netto ca 78,000 kr. Utgifter (ALLT! ink sparandet specat nedan) tot per månad ca 70,000 kr.
Barnspar per månad (100% aktiefonder): 1200 kr
ISK spar per månad (100% aktiefonder): 1000 kr (tot kapital 35,000 kr)
Privatspar fruns pension (100% aktiefonder): 500 kr
Jag löneväxlar 2500 kr per månad.
Lönerna har nyligen gått upp ganska kraftigt samt att vi nyligen flyttat vilket frigjorde en del kapital.
Iom att våra löner nyligen ökat kraftigt kommer vi att öka på månadssparande till ISK, vet inte exakt vad som vore rimligt..
Efter alla kostnaderna betalats för flytten (lagfart, pantbrev, flytthjälp mm) så har vi ca 600,000 kr “över”. Jag är lite osäker på hur dessa bör fördelas. Vår buffert just nu ligger på endast 50,000 kr så den ska ju fyllas på. Kan inte se att vi behöver en större summa pengar inom närmsta tiden, ingen kostsam renovering eller liknande som är i närtid.
Skulle vara tacksam för kloka tips och råd vad som vore bästa att göra här.
Svårt att ge råd vad någon annan vill göra med sina pengar. Men saknar kanske lite info också, t.ex. belåningsgrad på huset, framtidsplaner lite längre fram?
Men utifrån det du skriver hade jag sparat ett par 100’ som buffert, ett par 100’ in på iskt och kanske ett par 100’ in på bolånet om det inte redan är lågt (i förhållande till husvärde och löner)
Allt beror på förstås, men spontant skulle jag lägga dessa 600.000 kr på en räntebärande konto ett år eller så. Ny i ett hus betyder ofta många små utgifter som tillsammans blir en del pengar. Detta plus att er buffert är lite liten (tänk att värmepannan går samtidigt som bilen ska in på stor service) skulle jag låta bli att ta risk → räntekonto.
Kör i övrigt på enligt er plan och minska buffert till förmån för långsiktigt sparande “sedan”.
Belåningsgraden på villan är 4,4 x årsinkomsten och belåningen är 85%. Vi flyttade från villa så inköp behövs i princip inte då vi redan har allt.
Vi har även en sommarstuga med ca 35% belåning.
Vi är mer inne på att spara pengarna på olika sätt än att betala in mer på bolånet eller stuglånet då dom knappast är betungande att betala för månatligen.
Har inte haft lyxen att en större summa pengar finns ”över” tidigare så är lite osäker på vad som är smartast att göra
Förstår, men med ett stort lån både i förhållande till inkomst och husvärde hade jag absolut betalat av lite där. Men ni behöver inte heller tokamortera för att betala av hela lånet. Det handlar ju om en balans där iaf jag tycker att maxat bolån är lite dålig balans.
Jag gillar att ha ca 150tkr i buffert för allt från “rolig” renovering till att värmepannan ger upp i Januari. Tar jag ut så sparar jag upp hyfsat aggressivt. Planerade renoveringar går in i denna potten och jag har aldrig mindre än 50tkr lättillgängligt.
Utöver det så har jag ett sparande på 2000kr/mnd till semester aktiviteter och lite extra kapital under ledigheten. Samt 4000kr/mnd för framtida inköp av fordon och fordonsrelaterade utgifter.
Jag har följande långsiktigt sparande
barnsparande per barn: som är på 1500kr/mnd (räknar med att det genererar ca 750tkr för insats i framtiden)
pensionssparande per vuxen: 3000kr/mnd (om man börjar på 0kr och i 40årsåldern(som ni är) så bör det bli ca 2,5msek till pensionen/person)
5000kr/mnd i fördröjd amortering via ISK(här är planen att vi skall kunna betala av huset vid pension om vi känner att vi vill det, alt amortera ner till en låg nivå och leva för resten)
*jag har valt att separera allt för min egen skull, det är ju egentligen samma pott med pengar, men jag gillar att strukturera och visualisera saker på detta vis för min egen skull.
Total spend för hushållet: olika sparande 20tkr/mnd, total boendekostnad/mat för hushållet 20tkr(varav ca 2tkr är extraamortering och “ofrivilligt” sparande enligt strategi/allokeringen) + 5-10tkr i extra mat samt hopp&lek pengar. = 40-50tkr i budget /mnd
Då min fru är föräldraledig från ett låglöneyrke just nu och jag har en rörlig komponent kring min lön så har vi lite svängrum i budgeten. Vissa månader inte blir nått över eller går minus några tusen och vissa månader så har vi 10-15tkr extra. Som nu under April-Maj så håller vi på en del med trädgården och drar igång en del bygg-/underhållsprojekt. Då nyttjas bufferten för att fylla på de gemensamma kontot efter att vi haft en “onormal” spend och den fylls därefter på igen vid överskott ganska aggressivt.
Till detta så lever vi ganska enkla familjeliv, vi går ut och äter ibland. Men oftast så trivs vi med att ha familj och vänner över och vara i naturen med barn och hitta på roliga äventyr! Det gör det hyfsat enkelt att spara när man inte har dyra vanor
Vad vill jag ha sagt med allt detta då?Jo, de 600tkr som ni har är supertrevligt och dem bör nog investeras ca 500tkr av på något långsiktigt. Men med 78tkr netto var månad så bör ni nog öka på ert sparande i allmänhet för att få lite marginaler i er budget! Som jag tolkar dig så sparar ni 1200+1000+500/mnd av era netto pengar. Ca 3% av er netto inkomst. Jag och min fru landade i detta sparande efter att ha pratat igenom våra gemensamma mål här i livet. Eftersom jag är den ekonomiskt lagda så visualiserade jag vad vi behövde göra för att nå våra mål genom ränta-på-ränta kalkylatorn så vi båda var med på vad som krävdes för att komma dit: Ränta-på-ränta | RikaTillsammans Det gör det hyfsat enkelt att se vad man behöver spara för att nå de mål man har.
Många bra tips redan. Tänker att ni kan läsa på lite om vad som rekommenderas generellt med investeringar i olika avsnitt från Jan å gänget. Jag hade precis som tidigare talare delat upp summan något så de gör maximal med nytta. Lite 4 hinkar principen / Dave Ramsey’s baby steps.
Steg 1) Gör er själva skuldfria förutom huslånet som prio ett. Bil lån eller något annat? (Csn debatteras på forumet. Kanske låta det va kvar, upp till er men allt annat ska bort).
Steg 2) buffert på sparkonto 3-6 mån utgifter
Steg 3.1) lägg undan till saker ni behöver? Bil peng? Renovering?
Steg 3.2) skyffla in lite i isk/ lysa 100% bred är väl det enklaste eller något motsvarande på egen isk
Eventuellt
steg 4.1) liten extra amortering på bolånet?
Steg 4.2) unna er nått?
Ang. Månadsspar är jag alltid missnöjd om jag inte når 10% långsiktigt investerande av min månadslön.. så jag hade ändå satsat på att spara ca 7800 kr totalt varje månad enligt gängse uppfattningen.
Svårt med exakta summor men ah nått åt det hållet hade jag börjat resonera kring tillsammans med min partner och försökt bolla fram vad som är lämpligast för er.
Det viktiga är väl att det inte ligger och inte jobbar åt er / förlorar värde pga inflation eller att det konsumeras på skit utan eftertanke.
