1 milj i bostaden men inget sparande- tips?

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Vi har ganska mycket pengar bundet i vår bostad (ca 1 miljon i eget kapital där minsta kontantinsats var ca 280 000 kr), Men vi har nästan inget eget sparande i fonder/aktier. Vi har en buffert på 100 000 kr samt cirka 230 000 kr i barnspar.

Vi har nyligen utökat bolånet för att köpa en bil, och innan dess låg vi under 50 % belåningsgrad.

Samtidigt har vi stabila inkomster och kan spara minst 100 000 kr per år utan att tumma på livskvaliteten. Vi har också nyligen kommit igång med sparandet på riktigt, jag har tidigare haft svårt att hantera pengar, men har nu hittat strategier som ger mig både struktur och motivation.

Jag funderar på vad som är klokast framåt:
Att acceptera nuläget och bygga upp ett långsiktigt sparande steg för steg. Eller att försöka snabba på processen genom att låna lite och investera

Jag är 40 år och min man är 46.

Hur hade ni resonerat i vår situation? Hur tänker ni kring risk vs. tempo här?

1 gillning
2

Jag tycker ni verkar ha bra koll. Amortera inte mer än nödvändigt och spara så mycket ni kan i ett långsiktigt sparande. Ni verkar redan ha ordnat buffert/bostad etc. så det är bara att dirigera de 100 000kr/år in i det långsiktiga sparandet.

3 gillningar
3

Öppna en depå på Avanza eller Nordnet och börja sätta in 10k per månad i en billig världsindexfond är vad jag skulle göra i er situation förmodligen. Enkelt och lagom.

Efter ett år eller två kan ni utvärdera och avgöra om det kanske går att trycka in ännu lite till, och då kanske lönerna gått upp lite och ger mer utrymme att spara också.

3 gillningar
4

Jag tycker att alternativ ett där ni accepterar läget och fortsätter sparar dessa 100’ per år är ett utmärkt sätt att successivt öka upp ert eget vuxna långsiktiga sparkapital.

Alternativ två skulle iaf jag direkt avråda ifrån.

6 gillningar
5

Tack gör input :slightly_smiling_face:

1 gillning
6

Grattis till en god ekonomisk situation!

Spontant tänker jag att ni kan sikta på att hamna < 50% belåning på bostaden igen. Därefter är det som bekant valfritt att amortera, vilket skapar frihet för era slantar.

I det läget kan ni – istället för att amortera – ta de pengarna och stoppa in i en global indexfond. Och så kan ni helt enkelt låta ert sparande rulla på så.

Jan pratar ofta om det matematiskt korrekta som står emot det känslomässigt korrekta. Om det “tar emot” att inte amortera alls kan ni dela upp era “sparpengar” mellan amortering och sparande i fond.

2 gillningar
7

Glöm inte bort att även känslomässigt finns inflation… :grimacing:
Den amorterar ner realvärdet av lånet med rimligen härad 2% årligen.
Troligare är att fastighetsvärden stiger även i framtiden minst lika snabbt som löneutvecklingen.
Dom kurvorna ser historiskt ut så här…

Mellan 1970 och 1995 steg reallönerna i sverige med futtiga 0.6 % per år mycket . Tyvärr sämre än de flesta andra jämförbara länder.
Sen blev det skillnad . Senaste 30 åren 1995 fram till ca 2025 steg reallönerna med i snitt 1,6 % varje år.. 59% högre nu än 1995. :smiley:

Antag att vi tar ett gafflat snitt av dessa 56 år. Man kan då gissa på 1% realöneökningar framöver.
Jag dristar mig till att gissa på ytterligare 1 % extra prishöjningar på bostäder på större bostadsorter pga ökande befolkning och höga nybyggnadskostnader som gör boende realt lite dyrare över tid.

Dvs mer troligt att dessa saker amorterar ert lån i praktiken med
2% = inflationen.
1% = relalöneökningar för samma arbete med samma senioritet .
1% = allmän drift uppåt för boendens pris

Dvs i praktiken 4% varje år

I vårt fall har dessa siffrorna hittils varit mer förmånliga. Vårt boende har ökat i värde +3,5% varje år utöver inflationen över lång tid. Dvs klart mer än estimatet för framtiden ovan på 2% årligen utöver inflationen. Den utvecklingen med långt över reallöneökningarna är inte rimligt att den fortsätter tror jag. Bör rimligen minska framöver.

2 gillningar
8

Tack för dina tips och tankar :slightly_smiling_face:

9

Försök inte snabba på processen, utan börja med ett stabilt månadssparande. Har ni 100 00 kr i utrymme per år till sparande, men fram till nu inte riktigt kommit igång, så se bara till att börja och håll fast vid det några år.

1 gillning
10

Vill bara säga att ni inte alls ligger så långt efter som det kanske lät i tråden.
1 mkr i bostaden, 100 tkr i buffert, 230 tkr i barnspar och möjlighet att spara 100 tkr per år vid 40 och 46 — det är en stabil grund. Det som saknas är inte mer pengar utan lite mer autopilot.

Jag hade fokuserat på tre saker:

  1. Kolla avgifterna i tjänstepensionen. Många sitter på 1–2 % utan att tänka på det, och det äter upp en rejäl del av slutvärdet över tid. En snabb flytt kan vara årets mest lönsamma halvtimme.

  2. Sätt upp autogiro till ett ISK med en billig global indexfond. Det viktiga är att det rullar av sig själv varje månad, inte att summan är perfekt från start.

  3. Undvik lånefinansierade investeringar. Ni har redan hävstång via bostaden, och just nu är det belåningsgraden ni vill få ner, inte upp.

Lycka till — ni är på helt rätt spår.

2 gillningar
12

Tack för värdefulla tips :blush:

13

Håller med alla bra svar om sparandet; undvik ännu mer hävstång och sikta på att det bara ska funka per automatik, det är oftast då det blir mest konsekvent. Vill bara lägga till en aspekt som sällan lyfts: ni sparar redan genom att amortera, och det är värt att kvantifiera.

Jag räknade lite på ett generellt exempel som liknar er situation (villa ~2.5M, lån 1.5M, 60% belåningsgrad):

Äganderätt · Villa · 120 kvm
Pris: 2 500 000 kr
Bolån: 1 500 000 kr

Boendekostnad
Kassaflöde: 9 460 kr/mån
Verklig kostnad: 13 037 kr/mån

Kassaflöde — vad som lämnar kontot
Ränta (efter avdrag): 2 625 kr/mån
Amortering: 1 250 kr/mån
Drift: 4 717 kr/mån
Fastighetsskatt: 869 kr/mån

Ränta 3.00 % · Amortering 1.0 %

Poängen: av kassaflödet på 9 460 kr är 1 250 kr amortering — det är inte en “kostnad” utan sparande. Det är 15 000 kr/år som bygger er förmögenhet automatiskt. Ni “tvångsparar” alltså redan 15 000 kr/år bara genom att bo kvar, utan att tänka på det (eller så tänker ni redan på det, och jag slår in en öppen dörr :laughing: men det kanske hjälper någon annan). Om ni sedan lägger till 8 300 kr/mån (100 000 kr/år) i indexfonder har ni ett totalt förmögenhetsbyggande på ~115 000 kr/år. Ännu lite bättre än första anblick.

Om ni amorterar ner till under 50% belåningsgrad (som ni hade innan bilköpet), försvinner amorteringskravet helt:

Äganderätt · Villa · 120 kvm
Pris: 2 500 000 kr
Bolån: 1 125 000 kr

Boendekostnad
Kassaflöde: 7 554 kr/mån
Verklig kostnad: 12 381 kr/mån

Ränta 3.00 %

Utan amorteringskrav frigörs de 1 250 kr/mån till fonder. Samma totalstorlek på sparandet (115 000 kr per rår) men än mer kan gå till fonder. Frågan blir då filosofisk om ni de facto ändå inte på något sätt lånar för att investera, men är man nere under 50 % belåningsgrad så har man så stora marginaler att jag tycker det är rättfärdigat, i princip oavsett övriga omständigheter.

Oavsett strategi tål er ekonomi rejäla ränteökningar. Även vid 7% ränta landar kassaflödet runt 13 000 kr/mån, fortfarande rimligt med er inkomst. Sparandet påverkas, men äts inte helt upp. Särskilt om ni kommit ner under 50 % och kan ta bort amorteringen.