Jag har 10M i bolån men sub 50% belåningsgrad så behöver inte amortera om jag inte vill. Jag tjänar bra så räntorna är inget problem egentligen, även om det såklart smärtade för 1 år sedan. Jag och min fru har dock extremt stabila jobb med 0% risk för arbetslöshet, och om vi skulle bli av med jobben båda samtidigt har vi iaf 1 år minst med totalt 200K+ i månadsinkomst. Jag har även 500k som buffert på räntekonto, samt 1M totalt sparat för renovering, barnens bospar, bilspar osv. Har inga andra lån och mycket pengar i pensionsspar. Så vår ekonomiska risk är minimal.
Nu får jag loss lite pengar, så låt säga att jag kan göra något med 1M (är lite mer). Alternativen som jag ser det är:
Amortera på bolånet
Sätta av på fasträntekonto (som gör ungefär 0.2% högre avkastning än vad jag betalar på bolånet)
Sätta i globala indexfonder
Min investeringshorisont är livslång. Så många årtionden.
Men skulle inte tycka det var dåligt att få ner bolånet heller, men på något sätt känns det som att det är hål i huvudet rent ekonomiskt. Så länge jag får högre ränta på fasträntekonto så bör jag väl lägga pengarna där istället sålänge jag har insättningsgaranti?
Men det är väl ännu bättre rent teoretiskt att köra globala indexfonder, fördelande mellan mig, min fru och delvis mina barn så vi hamnar under nivåerna för ISK skatt.
Tacksam för inspel, hur ni hade tänkt och hur ni ultimat hade gjort.
Varje gång jag får för mig att göra en extraamortering så har jag istället satt likviden på ett eget isk som jag döpt till bolån. Målet är att kontot ska få insättningar till det att isk kontot är lika stort som bolånet. Uttag från kontot i framtiden ska lösa bolånet vid pension, under förutsättning att resten av ekonomin har utrymme för allt annat. Har du horisont på mer än 10 år och råd att ta risk, så hade jag köpt en global indexfond för pengarna och sen använt avkastningen för amortering om X år
Om du har råd att betala räntorna även vid uppgång så ska du inte amortera mer på lånet alls.
In med pengarna i breda billiga globala indexfonder istället.
Ditt bolån jobbar för dig och fungerar som en hävstång på din investering (bostaden). Om du lägger 1 miljon extra på att betala tillbaks ditt lån så är din enda avkastning lägre ränta. (dvs runt 2.5% i dagsläget) Det är ingen vidare avkastning. De pengarna gör bättre nytta i indexfonder som ger 7-8% årligen. Om du vill ha lite mindre risk blandar du ut med räntefonder.
Bolån är lite ointuitiva på det sättet. Man tänker att högt lån är dåligt, men det är snarare en bra grej på sikt. Då du går in med mindre eget kapital och du får en billig hävstång med bostaden som säkerhet.
Jag gick in med runt 600 tusen i min bostad (insatsen). Efter att ha dragit bort för renoveringskostnader och återstående lån har jag gjort en vinst på 2.2mkr. Det är en årlig avkastning på 14-15% över 9 år. Hade jag puttat in mer penar i bostaden (säg 1 miljon till) och tagit mindre lån hade haft 1.6mkr i insats och 3.2mkr i vinst vilket är en mycket sämre avkastning.
Undra halvan är dock ett utfall som mycket väl kunnat varit något helt annat, det är som vilken investering som helst, att i efterhand är det lätt att se vad som rätt eller fel. Jag tror ju dock fortsatt att fastigheter i de bästa områdena kommer fortsätta upp.
jag gillar det. Också för att om man tror på att börsen kommer gå upp över tid, så är det enda rimliga vägen. Om man inte tror på det, så ska man heller inte göra valet att spara på börsen med sina övriga pengar heller.
Det är som folk som håller kvar vid en aktie de köpte dyrt men nu gått ner avsevärt. När man frågar dem så säger de har kvar den för den kommer att komma tillbaka, men det är väldigt få som svarar ja om man frågar om de ska köpa mer.
Nej. Du har fel. Även om bostaden “bara” följer med inflationen i värdeökning, vilket den iofs tenderar att göra över tid om man bortser från de senaste 30 åren, så avkastar den bättre än börsen generellt. Bostad är också en säkrare investering.
Edit: Eller helt fel har du inte. En bostad kan ju sjunka i värde också såklart. Men så länge man köper i ett “finare område” eller nära en storstad så är det i princip 0 risk att bostaden inte följer med inflationen i värde.
Vi står vid ett liknande vägskäl just nu vid tecknande av nytt bolån. Vi behöver ta lån på 8 mnkr men har istället valt att ta lån på 10 mnkr, med 2 mnkr instoppade på ISK.
Då kan jag tillägga att vi har långt ifrån samma ekonomiska trygghet som (baserat på din trådstart) ni har, en bra bit ifrån 50 % belåningsgrad, och vi är sannolikt nåt årtionde eller två yngre än ni.
Titta på avsnitt 415 av rika tillsammans så kommer du känna sig säkrare i ditt beslut som jag för övrigt anser vara helt rätt.
Min bostad är min livs bästa investering med råge, och det är samma för de allra flesta som har ägt en bostad i mer än 5 år de senaste 30 åren.
Om du inte har en monsterlön, eller har varit framgångsrik egenföretagare så är bostad det enda realistiska sättet att bli FIRE vid 50 idag. Det är inte bara en bra investering med enorm-hävstång, det är också en förutsättning för att ha låga levnadskostnader. Om du hyr en bostad för 10k idag vid 50 års ålder så kostar den med en årlig höjning på 3% 18 tusen efter 20 år. Alltså lagom tills du fyller 70. Du ska ha ett riktigt bra sparande för att trolla bort den ökningen i levnadskostnad. Kanske inte låter som en katastrof men om man har en budget på 25 tusen i månaden, så går man från att ha 15 tusen till mat och räkningar och nöjen i månaden till 7 tusen. Detta samtidigt som allt annat också blivit dyrare. När man ska bygga upp ett kapital så är inkomsten viktigast. När man ska leva av ett kapital så är levnadskostnaderna viktigare.
Om man lägger mycket av sin inkomst på ett lån som ger ökad avkastning via hävstång så vänjer man sig också vid att leva med lite mindre pengar över, samtidigt som ens investering går som tåget. Det är därför bostad är en central del i mångas FIRE-strategier.
Så fattar jag det rätt att ni har 7 månaders utgifter i sparkapital? För om ni tjänar 200k+ i månaden och inte har sparat mer än 1.5 miljon så måste ni väl göra av med i princip hela lönen varje månad?
Det låter som en otroligt osäker sits för mig även om ni tycker inkomsten är säker. Jag skulle definitivt investerat miljonen, men det är ju mindre än en halv årslön så det är ju en rätt liten summa i relation till er cashflow så det spelar ju ganska liten roll i relation till era utgifter.
Förlåt en direkt fråga, men hur kan man ha en sån lön och inte ha mer sparat? Eller har jag läst er situation fel?
Alltså. Räntekostnaderna är ju som att betala hyra fast du betalar till banken och dig själv istället för att betala till hyresvärden.
Om du inte hade ägt din bostad så hade du betalt lika mycket eller mer i hyra eller hur? Så varför då räkna med det då det kvittas mot alternativkostnaden. Man måste ju bo någonstans. Okej, om du bor gratis hos dina föräldrar i hela livet så kan du behöva räkna bort räntan på lånet i vinsten. Men då har du å andra sidan inte ett behov av en bostad. Det är såklart omöjligt att säga vad som är dyrast, ränta på lån eller hyra. Det beror på vad du köper och vilka behov du har.
Dessutom så håller sig räntekostnaderna konstanta genom hela livet förutsatt att du inte tar mer lån, medans hyran ökar med inflationen. Den ökningen är en alternativkostnad som du kan räkna in som vinst på din investering.
Det är en lång historia, kortfattat så var vi tvugna att riva ett nyinköpt hus och börja om från början. Vi byggde ett helt nytt hus, med allt runtomkring (tomt och sen inreda huset) och har idag endast 5M mer i lån än vad vi hade när vi startade, men ha byggt ett hus osv för 12M totalt. Huset är dock värt cirka 25M idag istället. Så ja där har du 7M “självfinansierat”, eller ungefär 1M surt skattade pengar per år. Jag har också köpt en nyare BMW X7 kontakt i samma veva.
så varit lite stökigt senaste åren, men framtiden är ljus
Min åsikt är att innan man kan ge en massa råd och tips så måste man få lite överblick, då är “hink-modellen” en bra utgångspunkt.
Det finns en Google-sheets-kalkyl som är/blir tillgänglig i dagarna som hjälper till att få översikt. Vad är rimligt att göra med 1 MSEK som ramlar in, vart ska den hamna?
Har inte lusläst tråden just nu, män jag skulle börja med översikten för att därifrån gå vidare.
