Vi ska byta tak på huset kostnad ca 200 000 kr. Vi ska även byta fönster kostnad ca 100 000 kr
Nu är frågan om vi ska använda pengar som vi har sparade och betala av direkt eller om vi ska låna genom att försöka höja bolånet eller något liknande via banken sbab.
Vi har väldigt bra ekonomi och att stort sparande och pengar över varje månad.
Vad är mest ekonomiskt att göra? Låna och investera 300 000 kr i fonder tex global indexfonder eller betala av kostnaderna direkt från sparandet?
Vad är syftet med sparandet ?
Jag har gjort både och. Oavsett om det gäller att köp en ny bil eller behov av nytt tak eller ny värmepanna i huset. Jag använder en del av min buffert och lånar en del på huset, dock tar jag inget från portföljen.
Kanske är det bara mental bokföring men det skapar en trygghet att inte bränna hela bufferten och att jag kan betala ner den ökade skulden ganska snabbt.
Portföljen vill jag inte peta i förrän om tidigast 10-15 år.
För några år sedan hade jag tveklöst tagit av buffert. Det är så vi har gjort, jobbat extra och sparat för att sedan renovera.
Idag hade jag lånat. Alla bufferkonton ska vara fulla. Överskott hade jag satt på ett specifikt konto avsett till amortering. När det sedan sitter 50000kr på kontot hade jag amorterat den summan.
Om man har goda marginaler och inte behöver minimera risk för otur etc är det typiskt mest lönsamma att låna pengarna.
Typisk låneränta nu och kanske även ett bra tag framöver verkar vara ca 3% Med ränteavdraget betalar ni bara 2,1% .
Förväntad avkastning på väl placerade pengar över lång tid är nominellt räknat på samma sätt på ISK pengar snarare häraden 6% årligen över lång tid. ( Dvs utan avdragen inflation på ca 2% ). Man kan säga att dom lånade pengarna i stort sätt är gratis. Man betalar bara inflationen…
Dvs att låna lönar sig helt klart om man inte har otur och ser det hela över en längre tidsperiod.
OM man har tight ekonomi och redan är hyfsat högt belånad kan saken vara annorlunda. Aktiemarkandstillgångar kan i taskiga tider dyka till hälften några år och man kan bli av med jobbet och behöva sälja huset till underpris etc. Jag har sett andra råka ut för såna smällar.
Om lånen går över 70% av värdet på huset skulle jag bli lite extra bekymrad.
Jag har frågat SBAB en gång. De tillåter inte att man höjer lånet för vad som helst, rent konkret sa de nej till lån för investerande i värdepapper. Således får man agera på ett sätt som är kompatibelt med bankens mentala bokföring.
T ex genom att ta sparade kontanter och köpa värdepapper med för att sedan höja lånet för renoveringen. Moderna problem kräver moderna lösningar, etc. Går alltid att göra en extra amortering senare om ni ångrar er.
Om ni nu tror att ni kanske vill höja lånet, alltså.
Detta är ett bra råd.
Har man väsentligt mer pengar i besparingar än lån t.ex… så kan man mentalt betrakta bostadslånet som en hävstång på en portfölj (på ISK ex.vis).
Om man då har en giltig orsak att höja lånet (renoveringar!) så är det en god idé att göra det. En bank kan vägra låna ut på bostaden till orsak xyz, men de kan aldrig vägra dig att amortera när du vill!
Så, det går som @anti skrev alltid att extraamortera senare närhelst man önskar – för att minska hävstången s.a.s. 
Man ska då vara beredd bara på bankens KYC frågor: “Var kommer pengarna ifrån?”
(Svaret “Från er” duger inte.)
Jag har frågat Stabelo om att låna upp på huset för att köpa boende utomlands och även för att låna till renoveringar. Det såg dom inga problem med. Det som görs är en ny kreditprövning eller vad det heter.
Sedan vet ju inte Stabelo vad jag väljer att lägga pengarna på.
Varför sparar du om du inte ska använda dem senare vid behov?
Nu när börsen fallit endel så känner jag att rätt beslut är att låna pengar till takbyte och fönsterbyte och istället lägga mina sparade pengar på börsen.
För att jag sparar för att få mer pengar.
Tanken är att vi ska använda pengarna till ett hus senare i livet eller till vår pension.
Lånar vi nu och till låg ränta så kan vi sätta pengarna i arbete på tex fonder. Nu när börsen gått ner så är det lite bättre läge att gå in än för några månader sedan.
Men jag såg nu att ränteavdraget kommer försvinna nästa år för blancolån dvs lån utan säkerhet.
Frågan är om den det fortfarande kommer vara fördelaktigt att låna. Lån på 3% blir då 3% jämfört med idag 2% pga avdraget.
Låna pengar om ni har god ekonomi och bostaden inte blir belånad mer än 70%.
Man kan diskutera detta i evigheter, men rimligt att han en buffert på 3 månadslöner brutto för såna här kostnader
Varför brutto? Det är väl mer rimligt med netto tycker jag.
Jag kommer låna upp huset för att bland annat investera i fonder.
Vi har lågt lån och huset är värderat när det är renoverat klart tilll 3,6-4 miljoner kronor. Idag har vi lån på 1,9mkr.
Nu har vi endel investeringar att göra som byta tak, fönster, inglasad altan, tvättstuga. Vi gör allt vi kan själv. Till detta lånar vi upp på huset och höjer bolånet så vi aldrig överstiger 70% belåningsgrad.
Är räntan fortfarande 3% så kommer vi ha effektiv bolåneränta på 2% med ränteavdrag och det räknar jag med att vi överstiger med att investera i fonder.
Vi har en hel del i fonder vilket är vårt buffert. Skulle det gå dåligt så kan vi alltid ta därifrån.
Tiden får utvisa om det är ett klokt beslut men jag tänker att detta blir en hävstång med högre risk men med chans för högre avkastning.
En kalkylerad risk vi är villiga att ta.