Såhär gör jag; vilket kan liknas med paycheck-to-paycheck men med en twist. Jag kommer även introducera begreppet spontaninvesteringsbuffert™ (*)
Saker jag värdesätter:
- Hög grad av av autmatisering
- Enkel översikt
- Trygghet / frihet
Så här gör jag:
Vid lönerevision samt vid stora förändringar i inkomst
- Räkna ut min snittnettolön (antag för räkneexemplet: 30 000kr)
Vid större förändingar som motiverar annan buffertstorlek
- Räkna ut min bufferts (mål-)storlek (antag för räkneexemplet: 210 000kr)
- Dela upp denna buffert på tre banker för trygghets skull
- En av dessa tre banker är min huvudbank med transaktionskonto, och den väljer jag ett “jämnt” belopp som är lätt att komma ihåg, exempelvis 80 000kr (vilket innebär ca 65 000kr var på de andra två bankerna). Härifrån dras allt - och automatiskt om möjligt; hyra, amortering, netflix, storhandling, klarna, allt på autogiro, etc.
Automatiskt
Den 25:e varje månad sker automatiskt sparande till alla ställen (exempelvis målspar på annat konto i samma bank, pensionsspar på Avanza, eller min spontaninvesteringsbuffert™ (*) ) utöver min observationspost i Lysa som absolut ska dras den 29:e 
Beloppen är valda så att de tillsammans motsvarar 50% av de 30 000kr ovan, dvs sparkvotsmål 50%.
Allmän princip (twisten för paycheck-to-paycheck)
Jag ser de där 80 000kr som min “nollpunkt”. Allt under 80 000kr på transaktionskontot innebär att jag ligger back, och allt över 80 000kr som fritt kapital.
Vad det ger mig:
-
Jag vet att jag kommer få en sparkvot på 50%
-
“Har jag råd med XYZ?” - Jag kan bara kolla transaktionskontot i huvudbanken; allt över 80 000kr är fritt att spendera på exakt vad som helst utan att må ett dugg dåligt då jag vet att det är EFTER sparkvot på 50%.
-
Jag är väldigt trygg, för även om något skiter sig kommer det ta ett tag för dessa 80 000kr att ätas upp (flera månader, även vid 0 inkomst). På den tiden det tar hinner jag flytta över pengar från de andra buffertarna vid behov, alternativt “lösa problemet” vad det nu kan innebära. Dock finns alltså marginal för att jag inte ska behöva ta tag i det direkt (jag kanske inte ens kan det, beroende på vad som hänt?)
-
Jag kan känna mig vardagsrik, bara att kolla saldot på kontot som visar 80 000kr+
-
Jag behöver aldrig oroa mig om jag står i en butik, jag vet att pengar finns på konot
-
Jag behöver inte ändra / fixa / göra något mer än någon gång per år eller när jag tror att jag behöver räkna om siffrorna pga ändrad situation.
(*) Alla som också har ekonomi/investering som hobby borde ha en spontaninvesteringsbuffert™. En del av mitt månadssparande går hit, och dessa pengar “får” jag investera i allt tänkbart tokigt. Jag har alltså inte riktigt en passivhink och en lekhink som ibland förespråkas här. Således heller någon kontroll på att jag inte investerar mer än 10% av passivhinken i tokigheter eller ombalanseringar mellan dem. Superenkelt.
Principen jag har är däremot en fast summa i månadssparande i tråkig indexportfölj som med råge borde räcka till en trygg framtid, vilket ger en grundtrygghet. Allt därutöver kan jag ta godtycklig risk med.
Så jag har egentligen en väldigt enkel princip med en sparkvot-i-sparkvot:
-
Jag sparar hälften, och den andra hälften lever jag paycheck-to-paycheck med. Det som blir över får jag med gott samvete göra vad jag vill med.
-
Av de 50% jag sparar, sparar jag hälften (=totalt 25%) i något tråkigt och tryggt som kommer leda till en trygg framtid, och resten kan jag med gott samvete investera vad jag vill med.
-
Min payckeck-to-paychecks 0-punkt är justerad upp ordentligt för trygghet och periodisering av vissa utgifter utan att behöva fundera
-
Avstämningen att jag inte spenderar för mycket av mitt fria kapital (“Har jag råd att X?”) är lätt - bara att se om jag har över 80 000kr på kontot.
-
Avstämningen att jag inte går loss och spenderar för mycket på något tokigt (“Får jag investera i X?”) går automatiskt; för jag får inte ta mer än vad som finns i min spontaninvesteringsbuffert. För diversifieringen av tokigheter har jag även bestämt att jag inte får ta mer än 50% av investeringsbufferten till en enskild sak och på så sätt finns alltid lite kvar att bara prova något annat med
