Vände vid nästa milstolpe och bytte riktning

Uppnådde nyligen ytterligare en “milstolpe” för att prata Avanza-språk. Det skedde tidigare än planerat trots de senaste veckornas sättningar… Tog dock ändå tillfället i akt att omvärdera min placeringsfilosofi och upplägg. Kontentan var att jag omgående vände vid denna milstolpen.

Alla är vi olika, men det finns två saker som jag lägger för mycket emotionell energi på: politik och ekonomi (främst placeringar). Rent krasst så är den reella sanningen att min jakt efter “nästa milstolpe” hade en negativ effekt på mitt liv.

Jag har länge haft några påsar med pengar:
(1) en vardagsbuffert med kontosystem som “sköter sig självt”
(2) en lönebuffert om tolv månaders nettolöner (en kombination av olika räntekonton)
(3) mitt FIRE-kapital till min planerade FIRE-flip där jag har tänkt att gå från att arbeta 80/20 till 20/80 när jag har fyllt 55.
(4) mitt privata pensionssparande

Kom till insikten om att när jag flyttade över (2) till Avanza från att tidigare ha haft dem hos Marginalen (som har möjlighet till automatisk förnyelse för sina fasträntekonton) så blev det till en försämring.
När det gäller (3) så försökte jag mig på att göra någon slags 60/40-lösning med Sparkonto+ och ISK.

Det hela tar för mycket tid och emotionell energi. Det viktigaste för mig är att behålla / förbättra hälsan och vårda mina relationer. Utöver det så behöver jag sköta mitt “jobb” och bibehålla min produktivitet. Satte därför upp en action plan:

  1. Blockerade nyhetssiterna på min jobb-dator (där jag tillbringar åtminstone 30+ timmar i veckan) EDIT: förtydligande, jag tillbringade inte 30+ timmar i veckan på nyhetssiter, insåg i efterhand att det kunde se ut som det. Följdeffekten blev att jag även läste nyheter minder på mobilen.
  2. Återställde mitt automatiska system för “lönefonderna” hos Marginalen
  3. Satte upp några konton hos Lysa för FIRE-pengarna
  4. Sa upp mitt oförmånliga elavtal och tecknade ett bundet på 36 månader.

Just det faktum att Lysa inte har någon flashig app, inga möjligheter till “micro management” och inga “snabba klipp” tilltalar mig. När det bara är de sparanden som ska användas på längre sikt som finns hos Lysa så finns det mindre anledning att “kolla till det”. Att det finns matematiska möjligheter till bättre avkastning genom egna fondval har jag helt lämnat bakom mig. På samma sätt som bundet elpris eller bundet bolån gör. Ligger den fasta kostnaden under det som jag har budgeterat så är det bara att köra. Det ger mig sinnesro som ger mig möjlighet att fokusera på det som verkligen är viktigt för mig.

17 gillningar

Angående lönebufferten, vad är anledningen till att du måste ha 12 månaders nettolöner på ett räntekonto?

Jag tycker personligen att det är viktigt med minst “en årslön i banken” (Ann Wibble) men ser inga fördelar i att att ha det på bankkonto och det var inte det Ann Wibble menade. Behöver man pengar så är det bara några klick bort tills man sålt av ett innehav. En mindre buffert typ en månadslön är förstås bra men hur ofta har man så stora akuta utgifter att man inte kan sälja av ett innehav på börsen och få pengarna inom några få dagar?

Lite intressant hur olika man fungerar. Jag skulle känna mig mer stressad av att inte ha tillgång till nyheter och information så att jag kan se över mina innehav regelbundet. Jag känner mig lugn över att ha koll, att inte ha koll skulle stressa mig snarare. Men det kan förstås vara olika under olika perioder av livet.

Att komma dithän är det viktigaste. Jag tror inte att det är så lätt för en del att hitta sitt bästa upplägg. Framtiden är oviss och pengar har så stor betydelse.

Jag är kursfixerad och blir obekväm om jag inte kan följa upp dagligen. Dagens kurs ger mig sinnesro så att jag lättare kan fokusera på det viktiga i mitt liv.

1 gillning

Min personliga åsikt är att man bör ha 6-18 månadslöner i ett sparkonto. Men inte för att betala akuta utgifter utan ha som en trygghet vid börskrascher.

Bara att veta att man har kapital så man klarar sig medför att man vågar övervintra börskraschen (fast än man förlorat mer än 18 månadslöner under krashen).

Detta system är för mig uppbyggd kring egna erfarenheter och sker för att minimera handlande i panik. Lätt att man förlorar mycket mer pengar än bufferten vid börskrasher om man reagerar i panik.

Det TS bör fokusera på vilken buffert krävs för att inte reagera i panik när det går neråt.

3 gillningar

OK då förstår jag. Jag tänker mer att jag efter många år på börsen skaffat mig stora vinster och tål en större nedgång/krasch och därmed ser jag ingen nackdel alls att sälja av något då om jag behöver kontanter för någon större utgift. Gissar att du kanske ligger lång i dina innehav? Jag säljer ändå av och byter innehav när dessa inte utvecklas bra på någon månads sikt så för mig finns inget motstånd mot att sälja av även om det varit en kraftig nedgång. Jag tänker att uppgång kan jag få i godtyckliga innehav, jag behöver inte hämta upp en nedgång via samma innehav jag haft nedgången i utan jag vill hämta upp nedgången i bästa möjliga innehav. Därav ser jag ingen nytta med att ha kapital utanför börsen som buffert utöver en eller ett par månadslönder.

Sen jag gick in på allvar i börsen efter finanskrisen så har jag i princip aldrig sålt något mer än att ha bytt något enskilt fondbolag.

Men mina reaktioner under finanskrisen blev en dyr köpt läxa som fick mig att reflektera över vad jag själv behöver ha på plats för att inte bli känslomässigt påverkad. Även under IT-krashen handlade jag fel men tog mig aldrig tid att reflektera.

Hela min taktik bygger på att ha ett upplägg som minimera min reaktion vid kraftig nedgång.

Därför jag normalt rekommenderar att man funderar igenom den frågan innan man bestämmer hur stor buffert som är lämplig. Den missade avkastning får man igen snabbt när det stormar på börsen.

Det jag däremot gör som skillnad mot TS är att jag har min buffert på X månadslöner utöver det kör jag 100% aktier då min buffert är krockkudden.

2 gillningar

Samma här. Jag har också märkt att “trögare” tillgångsslag som fonder effektivt stoppar all form av panikförsäljning.

dag 1 - notera en något kraftigare nedgång
dag 2 - invänta om det fortsätter
dag 3 - förhindrad att agera pga jobb el dyl
dag 4 - möjlig återhämtning och fortsatt dropp efter 15-snåret
dag 5 - hovrar över säljknappen men tänker att nu är det ju snart ny vecka. Mycket kan hända…
dag 6-7 - helg
dag 8 - insikten att nu har jag nog tappat så mycket att det är bättre att sitta kvar i båten
dag 9 - lugnar mig genom att titta historiskt och även på fakta kring bryttider och liknande.
dag 10 - kraftigare återhämtning
dag 11-14 - tillbaka där vi började (dag 0) i 99% av fallen

#segeröverdumheten

6 gillningar

Jo, men hur kommer du reagera om börsen inte vänder dag 8 utan istället tappar ännu mer?

Jag har redan erfarenhet hur jag reagerar när börsen går ner 50% under något år. Det är en speciell känslan när ens livsbesparingar försvinner, sen mina reaktionerna kring detta som jag vill undvika.

Visst är det en risk, men då ser jag tillbaka på tidigare veckor och insikter och bestämmer mig för att det inte är lönt då det kan gå åt båda hållen. Covid-tappet var ju lätt, för det gick så fort. Ett sakta nedmalande är jobbigare, men eftersom jag (likt du) har den där bufferten (plus lön som kommer varje månad) så tittar jag hellre bort och fokuserar på att pytsa in nya stålar när lönen kommer.

Jag har tappat sexsiffrigt med råge den senaste månaden. Men jag har hållt mig lugn. Det verkar fungera.

Det finns många anledningar. Jag har högt humankapital, men jag är inte verksam i rätt geografiska marknad för mitt kompetensområde. Vidare arbetar jag nästan uteslutande med en stor kund. Skulle de insourca, byta leverantör så blir det en tuff övergångsperiod. Jag har också några kroniska sjukdomar som gör att jag inte bara “kan ta vilket jobb som helst”.

Det enda som spelar någon roll för min “lönefond” är att den speglar min lön. Det som kapitalet förlorar i köpkraft justeras därmed automatiskt vid varje lönerevision. Ägnar det ingen ytterligare tanke. Den stora nackdelen med att ha dessa pengar hos Avanza var att jag behövde aktivt binda om delar av kapitalet sex gånger om året. Det skötte sig självt hos Marginalen.

3 gillningar

Ja, här måste man ju hitta sin nivå. Jag kör som sagt 100/0% för 1-12 månader, sedan ökar exponeringen mot aktiemarknaden successivt upp till 0/100%.

Önskar ibland(kanske ganska ofta) att jag vidtog liknande åtgärder som du nu gjort, men än så länge har det stannat i tanken.
Blir därför nyfiken:
Är det inte knepigt att koppla bort saker enligt din redogörelse och samtidigt vara inne på Rika Tillsammans?
Här är ju mycket som kan trigga aktivitet.

6 gillningar

Jättebra och insiktsfullt inlägg som sätter fokus på hur viktigt det är att göra saker som gör att man mår bra i sin vardag.

Jag tycker själv att jag mår bättre av att inte dagligen hänga i bloggar och forum. Jag mår också bättre av att nyhets-detoxa ganska rejält. Tyvärr lyckas jag inte alltid. Det är starka beroende-krafter som gör att man hittar tillbaka.

@htguy, har du lust att berätta lite mer om ditt upplägg hos Marginalen? Bindningstid, ränta etc.
Jag är också väldigt mycket för att automatisera och trivs också bättre med en väl tilltagen buffert.

3 gillningar

Hade egentligen inte tänkt att skriva något om det, men eftersom du frågade rakt ut. RT är en av de siter som ligger blockerade i jobbdatorn (i gott sällskap med t.ex. Omni och Cornu). :smiley:

All respekt för Jan och Caroline’s hårda arbete och den rika kunskap som finns på RT! Har fått ut mycket av mina besök här. Kommer nog att få ut mer av mindre frekventa besöka och kanske mer selektivt engagemang. RT är dock (normalt) inte en lika stor trigger som “The 24 hour news cycle”. Tog inför det (förra) amerikanska presidentvalet ett två månaders totalt nyhetsuppehåll, det gjorde mig gott. Eftersom jag inte är en opinionsbildare själv så kan jag inte göra mycket mer än att rösta i de val som erbjuds mig. Har trappat ner mycket på FB (det enda “sociala” mediekontot jag har) och hör av mig till folk i stället på andra sätt. Jag rent utav ringer dem. :slight_smile:

3 gillningar

@janbolmeson nedan kanske borde brytas ut i ett eget ämne?

Så här har jag lagt upp mitt Buffert/FIRE-system hos Marginalen/Lysa:

Konto Bank Ränta Behållning Antal månadslöner
Lönefond 0-3m Marginalen 0,60% 96 000 3
Lönefond 3-6m Marginalen 0,70% 96 000 3
Lönefond 6-12m Marginalen 0,80% 192 000 6
Lönefond 13m+ Lysa 36%/64% Lysa Bred/Räntor 384 000 12
FIRE-fond #1 Lysa 76%/24% Lysa Bred/Räntor 1 152 000 36
FIRE-fond #2 Lysa 84%/16% Lysa Bred/Räntor 1 920 000 60
FIRE-fond #3 Lysa 90%/10% Lysa Bred/Räntor 1 920 000 60

De fyra lönefonderna är pengar som är tänkbart att jag kommer att behöva i relativ närtid om jag skulle förlora mitt uppdrag, därför består de till största del av räntor.

Fire-fond #2 och #3 är fortfarande i uppbyggnadsstadiet. De andra justerar jag bara vid behov om basen (32k) ändras. Många tycker säkert att det här är på tok för mycket räntor, men det är vad jag har landat i. När jag närmar mig mitt FIRE-flip datum så är planen att jag ska börja shunta över kapitalet till en räntestege med fler steg. Hade jag varit där i dagsläget så hade jag haft följande Stay-Rich-upplägg:

Konto Bank Ränta Behållning Antal månadslöner
Lönefond 0-3m Marginalen 0m 0,60% 96 000 3
Lönefond 3-6m Marginalen 3m 0,70% 96 000 3
Lönefond 6-12m Marginalen 6m 0,80% 192 000 6
Lönefond 13-24m Marginalen 12m 1,05% 384 000 12
Lönefond 24-36m Marginalen 24m 1,15% 384 000 12
Lönefond 36-50m Marginalen 36m 1,30% 384 000 12
Lönefond 50-72m Marginalen 60m 1,65% 768 000 24
Lönefond 72-96m Marginalen 84m 2,05% 768 000 24

Planen är alltså att börja plocka kapital från FIRE-fonderna på Lysa för att fondera utökningen i mina lönefonder på Marginalen när jag närmar mig. FIRE-fonderna fyller jag främst på med utdelning från mitt Eget AB samt ett visst månatligt sparande. Lönefonderna är uppbyggda av främst egna uttag från åren med enskild firma.

När jag har planerat att göra min FIRE-flip och börja jobba en dag i veckan( i stället för som nu fyra dagar i veckan) räknar jag med att antingen ta ut utdelning eller en bruttolön som motsvarar drygt 18k i månaden. Mycket beroende på hur förutsättningarna för skatt på arbete vs kapital ser ut om de dryga 13 år som vi pratar om.

12 gillningar

Största problemet när det händer är ju att det inte händer i ett vacuum. För de som inte har en trygg skattefinansierad anställning innebär dessa tillfällen ofta en mycket förhöjd risk att bli av med jobbet, just när det är svårt att hitta ett nytt jobb. Alla man känner får det tufft. Vill man sälja av något dyrt man äger på blocket så är inga intresserade, etc.

1 gillning

Man får jämföra med hur mycket man samlat ihop och hur mycket detta är jämfört med t.ex. lön och andra tillgångar.

Riktigt dåliga dagar sjunker mina värdepapper kanske -4%, då pratar vi inte om superkriser utan “normala” riktigt dåliga dagar under 2021.

Det är inte kul, men det är “kostnaden” man får ta med att ha tillväxtaktier. Jag brukar tänka att jag blir belönad med fin avkastning för få andra orkar i längden med aktier som uppför sig som lynniga tonåringar. :slight_smile:

IT-kraschen år 2000…då var du 14 år om du är född 86. Var du tidig investerare eller menar du finanskrisen 2008? :wink:

Hade faktiskt fonder i den åldern som barnsparande :innocent:, som förlorade över 50% av värdet.

Min reaktion från den kraschen var att lova mig själv att aldrig igen ha pengar på fonder.

Vad fick dig att ändra dig? Dvs att fortsätt att ha pengar i fonder. Nån djup insikt eller bara “nu har skiten gått upp konstant i 10 år, så varför inte hoppa på tåget igen”?