Lite tankar om möjlig FIRE - har jag missat nåt?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej på er!
Har haft samma jobb i snart 12 år, och tankar finns lite på att göra nåt annat snart… men än så länge kvar. Aldrig haft välbetalt jobb, f.n ca 22000 ut efter skatt, utan ev. övertid som isåfall betalas också, men är max ett par timmar / månad.

Däremot anser jag mig varit duktig att spara genom åren, och inser att jag har alldeles för mycket buffert och för lite investerat.

Bor i hus, sambo, båda jobbar heltid, snarlika inkomster efter skatt.
Sedan dottern kom i januari har vi slagit ihop inkomsterna helt för alla räkningar osv, för att sedan låta överskottet ligga kvar på det kontot, och gör fortsatt så när jag snart går hem på föräldraledighet.

Utgifter varje månad i snitt sen januari i år är ca 10300 per person, då inkluderas allt med och i huset, samt matbudget 5000/mån, bilförsäkringar osv…

Har använt FIRE-kalkylatorn på sidan och tagit lite höjd med 14000 i utgifter per månad för ev. annat man vill spendera ett par tusen på, sparande då på 8000/månad. Har lagt in den siffran både nu från min buffert samt från lönen när båda jobbar igen.

På mig som 32-åring säger kalkylatorn:
Du når ekonomisk frihet (FI) om:

20 år 8 mån
eller, när du är 52 år gammal dvs. 2045-08-01.

Tycker det låter för bra för att vara sant, har jag missat nåt på vägen? Självklart kan mycket hända på 20 år, kanske inte ens bor tillsammans i huset längre, förlorar jobb och inkomst under en period, men anta att jag jobbar på och kör 8000 i spar/månad fortsatt. Har inte med i beräkningen att jag har en skuld på halva huslånet som just är ca 1 500 000 / 2 = ca 750 000/ per person, båda äger hälften.

Startkapitalet är 310 000 på mitt ISK om vi antar att det startar idag. Standardinställningarna med 5% avkastning och 4% årligt uttag är oförändrade.
Sjävklart vet jag att det är räknat på snittavkastningen på börsen bakåt och att ingen garanti finns för samma resultat närmsta 20 åren…

Är det nåt jag missat på vägen eller finns det såpass goda utsikter? Tanken att kunna pensionera sig vid 52 är ju en dröm…
Mvh

Edit: antar att det beräknas på 100% global indexfond, har 70% idag i portföljen…

1 gillning
2

Är 10300 inklusive amortering, eller amorterar ni inte längre?

Men ja, idogt sparande och låga utgifter tar dig långt. En lite roligare lön och det skulle gå ännu snabbare…

3

Tycker inte att det låter orimligt. 16 000 kr/mån i utgifter är rätt lågt, att spara 8 000 kr/mån är rätt mycket, och 20 år är rätt lång tid, så inte så konstigt att kalkylen går ihop.

Frågan du bör ställa dig dock, vill du leva på 16 000 kr/mån resten av livet? Många som drömmer om FIRE ser ju framför sig frihet, resor, upplevelser, tid för hobbies (som kan vara dyra), osv. Är du okej med att endast ha 2000 - 4000 kr/mån att “självförverkliga” dig för under dina resterande ~40 år i livet?

Om målet endast är att inte behöva arbeta så är det relativt lätt att uppnå om man är sparsam, har låga utgifter och siktar på att göra det i 50-års åldern.

4

Hej.

Stämmer, 10300 inkluderar räntor på ett topplån+två bottenlån med amortering på kvarvarande topplån som brukligt. Denna summa minskar ju för varje månad också så på sikt blir väl totala räntekostnaden mindre så länge de inte skenar iväg fullständigt i framtiden…

Men då är jag på rätt spår, tyckte dock själv att det lät för bra för att vara sant, men kanske stämmer trots allt. Men då är det bara spara järnet fortsatt och låta innehavet ligga orört sålänge det bara går.

5

Man vet ju aldrig hur länge man lever, nån som vill sluta jobba vid 50 och sparar järnet kanske går bort kort efter… Eller den som lever järnet och gör allt, har ingenting kvar och får extremt knaper pension osv…

Nåväl. Tänker att vill man unna sig nåt extra så finns ju buffert fortfarande…Har som sagt för mycket buffert , sparar in därifrån just nu o lämnar kanske 200-250k när jag är där, då finns ca 450k på ISK. Så ska väl inte behöva bli att man sparar såpass mycket att man inte kan unna sig nåt i övrigt, hade känts lite väl grått och tråkigt…

Är idag glad att vi kunnat betala alla renoveringar hittills kontant, såsom ytskikt, kök, ventilation osv… Att bara ha huslån känns bra. Sen ökar antagligen kostnaderna när dottern blivit äldre så det får man ha med också. Men så länge jag kan spara in nånstans mellan 5000-8000 i månaden är jag nöjd.

6

Du behöver räkna med skatten också, antar att du kör ISK.
Vilken avkastning man räknar med får också stor betydelse på vad kalkylatorn spottar ur sig.

Du kan antingen grovt räkna med 3% uttag istället för 4% eller så kan du tänka att du kör 4% men att ISK-skatten är en ytterligare kostnad som ska täckas i din kalkyl.

Å andra sidan, i den kalkylatorn har du inte tagit hänsyn till din allmänna pension och tjänstepension som är ett stort plus.

Du kan bli FIRE mellan 50-60 men det går fortare och lättare om du kan få upp inkomsten och sparkvoten något längs vägen.

Jag slog in dina värden här med en 3% SWR (safe withdrawal rate) istället för 4%, tycker att den är simpel och visualiserar hur olika sparkvoter får effekt:

https://www.networthify.com/calculator/earlyretirement?income=264000&initialBalance=310000&expenses=168000&annualPct=5&withdrawalRate=3

Annars finns den här där du kan skruva lite mer:

7

Tack för svar, ska spana in länken.

Stämmer, jag glömde skriva att PPM, Tjänstepension och Allmän pension ej är medräknade. Jag har pågående Tjänstepensionsflytt till Fondförsäkring, blir 85-100% global indexfond och ev då Tillväxtmarknad Index om ej enbart Global index. Vill inte säga nåt i förväg men på 20 år bör väl det ha potential att avkasta bättre än den snart f.d traditionella försäkringen.

1 gillning
8

Nu är jag inte någon husexpert här men jag antar att du räknat med renovering av huset då, samt reparation av bil /byte av bil i framtiden. 5 k för hus +bil + barn stämmer det?

9

Har ju tagit lite extra höjd på 14000 ut/månad, 10300 är ju under en period innan sänkning av ränta kom samt efter några sänkningar, så där finns nog lite marginal till ökade kostnader iom barn… Renoveringar har vi gjort den dyra redan med köket, båda badrummen är i bra skick som de är. Närmaste tiden består av trappsteg och golv/väggar i rummen nere, så inte några mega-kostnader.

Gällande bil så har jag inte tänkt den tanken än, men skulle byte behövas får det nog tas från buffert enbart om möjligt. Tänkte lämna ca 250k när jag sparat in fortsatt månadsvis, sedan blir det från lönen. Idag har vi en V70 2014 och XC60 2021 med 16000 resp. 7000 mil, förhoppningsvis håller de ett tag men man vet ju aldrig med det cykliska konsumerandet av bilar…

10

Vad drömmer du om att göra när du gått i pension? Ägna dagarna åt yoga, skogspromenader och korsord? Eller nåt som kräver mer pengar?

Det känns som att du tagit för lite höjd för hus och två bilar. Du har förmodligen 50 år kvar att leva. På den tiden blir det flera bilbyten. Förmodligen behöver tak, fasad och värmesystem bytas. Göra om dränering? Kanske badrum och kök behöver göras om ytterligare en gång?

Tänker du stötta barnet/barnen med pengar till första lägenheten när de flyttar till en storstad?

11

Japp, kostnad för värmesystem finns i bakhuvudet då värmepumpen idag är 21 år gammal.

Inga egentliga drömmar just nu, mer att ha tiden fri och inte behöva arbeta är något som motiverar, sen får man se då vad man vill göra.

Självklart finns en idé om att stötta både körkort/bostad osv, vi sätter undan barnbidraget i global indexfond, började från start med detta.

12

Det är väl bara att köra på, så länge du inte bränner broar och ger långfingret till chefen i förtid. För varje år som går får du bättre data. Stämmer inte din prognos så får du jobba längre.

Största nackdelen med din plan, som jag ser det, är att du använder FIRE-planen som ursäkt för att inte fundera på vad du vill göra i livet. Du skjuter fram den frågan i 20 år samtidigt som du böjer ner huvudet och kämpar på i vardagen. Tänk om du sen inser att din dröm inte krävde FIRE, att du hade kunnat leva drömmen samtidigt som du jobbar. Då har du “tappat” 20 år av ditt liv.

13

Du är ju ung iaf och har tiden framför dig, absolut bra att du sparar, planen kanske revideras några gånger under 20 år, kanske ett barn till , kanske en annan bil, lite renovering, något resmål man drömt om? De första sparbiten är ju ändå den viktigaste skulle jag säg och den har du kommit igång med! Glöm bara inte bort att leva livet och unna dig efter vägen! Sedan kanske man får ta lite höjd för pengarna man sparar in då den vanliga pension för oss som får under medianinkomst kanske inte blir supertillfredställande (mig själv inkluderad) :slight_smile:

14

Jag förstår det som att du räknar in sparöverskottet i båda inkomsterna men att bara du ska begå FIRE?

15

För att svara på din fråga så är det inte så mycket svårare än så glöm inte att kalkylatorn tar ingen hänsyn till skatt och avgifter om jag minns rätt.

Huruvida siffrorna du stoppat in stämmer eller ej är svårt att svara på, 14tkr utgifter låter för mig som en för låg siffra men upp till dig vilka belopp du vill gå in i kalkylen med!