Som 36-årig “höginkomsttagare” insåg jag nyligen att det här med pensionssparande var dags att ta tag i på riktigt.
Situation:
Privat PF: (de 12k om året som var avdragsgilla fram till för knappt 10 år sen): 160k och givetvis stoppade insättningar
Tjänstepension: 1,2 miljoner
Allmän pension ca 1,5 miljoner (1,1 + 0,4)
Har en lön på lite över 90 och har börjat med ett löneavstående på 11 per månad från denna lön sedan ett par månader. Givetvis med påslag med företagets lägre skatt jmf lön enligt gängse principer. Detta avstående är inte medräknat ovan.
Har nyligen fått ett större kapital så har svårt att se situationer där belåning eller kreditprövningar där synlig inkomst vore av större vikt. Familjen har höga, men hanterbara utgifter och två arbetande föräldrar. Fint boende mm och unnar oss men ingen överdriven lyxkonsumtion eller önskningar om sådan.
Vid tankar om finansiellt oberoende kan jag inte låta bli att landa i pensionen. Funderar därför på att öka på och maximera löneavstående med följande parametrar:
Får inte slå i och gå över 35%-taket ink tjänstepensionen
Får inte landa i taxerbar inkomst under gränsen för statlig inkomstskatt
Borde då landa i ett löneavstående på en bit över 20k, företaget har inte kollektivavtal så inga 30% top-ups på toppen av inkomsten men en avsättning till TJP som är högre än kollektivavtal från första kronan.
Vad jag kan se borde det oavsett inte påverka SGI (föräldradagar finns kvar och VAB är nog en realitet tyvärr) givet ovan två parametrar, det enda kvarvarande som då påverkas är eventuellt inkomstförsäkring vid arbetslöshet. Medans jag är med i a-kassa har jag oavsett inte tecknat sådan då jag utgår från att då kunna ta en time-out och under en övergångstid leva på övrigt kapital.
Långt inlägg och som ni kan läsa bara en del av ett större privatekonomiskt pussel (Rådgivning och PB finns) men skulle gärna se tankarna här inne kring upplägget och ökningen jag överväger.
Du är ju relativt ung och har tidigt hög lön. Jag antar att du tänker på fire vid 55, så får du räkna ut så att du ligger där brytpunkten för statlig skatt kan tänkas vara vid den tidpunkten. I annat fall får du ändå betala statlig skatt på uttagen.
Du får göra ett antagande och gå på det.
Jag löneväxlar själv 10k utöver de 15k som bolaget trycker in i tjp varje månad, men jag börjar närma mig 55, det är viss skillnad då nivåer och reglerna är hyffsat förutsägbara.
Har medvetet delat upp TJP i ett par olika sedan tidigare för att möjliggöra flexibilitet vad gäller uttag i framtiden och planering jmf statlig brytpunkt. Givetvis är allt satt med uttag möjligt från 55 och på 5-10 år då jag utgår från att man alltid kommer kunna försena och förlänga men inte skulle förvånas om det i framtiden kommer tightas till vad gäller tidigast uttag och större mängd livsvarigt blir tvingande. Ser gott om “misstag” med korta uttagstider som lever livet i 5-10 år för att sedan inte ha råd att behålla livsstilen när en försäkring tagit slut. Givetvis välförtjänt och normalt med minskande kostnader, men tråkigt när finanserna begränsar pensionärslivet.
FIRE är inget självändamål för mig, har alltid försökt leva efter en positiv syn på arbete och lärande och haft turen att få nya utmaningar längs vägen. Frågan dök däremot upp i samband med funderingar om familjebreak och då de finansiella förutsättningar dykt upp att redan nu växla ned karriären om jag skulle vilja. Även om min pension är välkapitaliserad för min ålder skaver detta givet övriga förutsättningar. Därav tanken att pumpa upp så mycket som möjligt nu och få en lång compounding på kapitalet och då minska oro för påverkan på pension av ett break på ett par år.
Jag gjorde ungefär som du, flera tjp-konton och satte ett av dessa med utbetalning från 55. Växlade max enligt samma premisser för att bygga upp framtida “lön”. Har inte haft lika goda förutsättningar som du, men ändå kommit upp i tillräckligt för att växla ner. Med framtiden för dig har du möjlighet att byta strategi längre fram, exvis starta eget och kombinera utdelning med pension. Rekommenderad läsning: Bli inte blåst på pensionen - Nils Bacos.
Grattis, och lycka till
Min strategi har varit liknande även om jag bodde och jobbade många år utomlands och sedan egna bolag i början av karriären med en obefintlig tanke på pension. För ca 10-15år sedan började jag på allvar bygga tjp som en backup. Jag delar också upp i konton, där jag stannar vid 500-800k+ så att de växer sig till 1+msek tills det är dags. Jag är 50 nu och har redan växlat ner karriären till förmån för familjen och livet. 55 handlar mest för mig om att kunna välja om jag vill gå eller växla ner arbetet ännu mer och kanske köra några egna projekt. Frihet-backup-plan. Jag tycker du verkar ha en bra plan.
Du gör också ett bet på att du faktiskt får ta ut din tjänstepension när du vill. Även om man skulle ha högre* skatt nu så riskerar du samtidigt att du inte får välja själv när du vill ta ut din tjänstepension. Jag gissar att det kommer göras en hel del åt det kommande år (också det ett bet, iofs, men lågoddsare) och tidigaste uttag kanske hela tiden ligger några år bort.
* kanske, också det ett bet på att det är lägre skatt för dig i framtiden än nu, vilket inte alls behöver vara sant
Att ha pengarna på ett eget “pensionsspar” i form av ISK eller KF, så är det mer omständigt att hindra dig från att ta ut dem när du själv vill, och det är också värt något i alla fall för mig.
Tack Erik, jag har definitivt tendenser att dra analyser långt (delvis arbetsskada).
Du har delvis rätt och jag tror vi delar förväntansbild om framtida regleringar. Mitt bet är på att ny lagstiftning kommer ha svårt att komma åt existerande pensionsförsäkringar retroaktivt och kommer vara tvungen att rikta in sig på villkor för nyteckning där möjlighet till uttag vid 55 och minimitid 5 år lär höjas. Med det antagandet påverkar det inte löneavstående just nu i redan uppsatta försäkringar.
Har hittills tagit samma approach som Guggen att stanna lite mellan 500-800k (hittills bara en avslutad). Givet min långa horisont blir det ett flertal miljoner även med låga antaganden om snittavkastning.
Ett bet på att kommunalskatten inte ska gå upp med 20 procentenheter har du också rätt i. Å andra sidan lär jag ärligt talat överväga andra lösningar (läs utflytt från Sverige) om detta landet har en kommunal+landstingsskatt över 50%. Givetvis kommer kryphål täppas till och lösningar som Portugal försvinner, men går Sverige så långt att den fria rörligheten helt begränsas är min pension nog inte största problemet. Blir kapitalet för stort har du helt rätt i att mina uttag ändå (eller mina barns en dag i värsta fall) skulle nå marginalskatten och det är inte osannolikt att den då är högre, det är något jag också sett hända då uttag sköts för långt. Det känns samtidigt som ett ganska angenämt problem om så skulle bli fallet.
ISK och KF är självklart bra alternativ, hade jag inte redan haft en bra flexibilitet i sådana och obelånade fastighetsinnehav hade jag inte övervägt detta upplägg.
När kap-kl gjordes om ändrades uttagsåldern även för befintliga försäkringar från 55 till 60 år. Så det verkar vara möjligt att ändra för befintliga försäkringar.
Bra poäng, om man ska vara petig var väl detta tekniskt sett inte lagstiftning dock. Mitt sitter utanför kollektiavtal, ibland en fördel men samtidigt hade det gett större TJP inom det.
Utöver att det faktiskt har ändrats retroaktivt, som skrevs ovan, så:
Det finns en enkel lösning på det “problemet” för en villig regering. Man räknar helt enkelt bara av tjänstepensionen, och sänker den allmänna pensionen med samma mängd. Det är ju jätteorättvist att vissa som sparat och/eller har stor tjänstepension ska få så mycket mer i pension (eller gå tidigare i pension) än någon som inte har det? Man kanske kan behöva kvalificera sig för allmän pension i form av låg inkomst? För man behöver ju inte allmänpension om man får ut tjänstepension över brytpunkten för statlig skatt, eller hur?
Många andra saker, som både bostadsbidrag, försörjningsstöd, garantipension, etc är ju behovsprövade. Och du har ju inget behov om du har stor tjänstepension. Varför också inte behovspröva den allmänna pensionen? Det vore ju ett jättesmart sätt att minska klyftorna och möjliggöra att massa personer får mer i pension!
Hej Krösus. Jag har pga mina olika arbetsgivare och pigga HR-avdelningar som gärna byter Pensionsavtal ca 10 olika källor. Det är onödigt många speciellt som vissa är små och andra 30% av hela kakan. Jag har också en mix av traditionell förvaltning och fonder ( ofta gick det inte att välja annat än trad…) Jag har även en en mix av efterlevandeskydd och inte. Jag drog ner på arbete en del redan vid 60 så jag har lite tid över jag kan lägga på hur man tar ut pengarna bäst. Uppskattar flexibiliteten pga dom många pensionskällorna nu. Numera nybliven heltidspensionär.
En del saker att väga in.
Har du barn/Yngre hustru ( du vill gynna om shit happens) som kraftigt skulle uppskatta ett rejält arv från din pension?. Många har välavlönade barn med mycket bra egna löner som knappt skulle märka en rejäl slant vid säg 60 års ålder. Då har många “barn” ofta mer marginaler än någonsin förr och har lite/inga lån kvar på sina kåkar och måste betala statlig skatt på ev ärvda pensionspengar från dig. Ev yngre partner är en annan femma om hen har pension eller lön under statsskattegränsen kan det verkligen göra nytta för partnerns livskvalitet.
(Kollat hur många som faktiskt dör av innan 65. Den siffran var inte så kul för oss Karlar. Dubbelt så många som damerna)
Du har rätt i att det är smart att ha 55 år och kort utbetalningstid i avtalet. Kan var knöligt att minska om man skulle vilja på en del försäkringar. Utförlig och dyr hälsodeklaration/undersökning krävs ofta och vissa bolag verkar väldigt strikta.
Vill du gå i förtid ( du verkar svara inte vad du vet nu ).
Det kan dock ändra sig. Det gjorde det för mig. jag började dra ner lite vid 60 och sedan slutade jag helt vid 64. Saker kan hända som gör att man tappar motivation ganska snabbt och rejält vid ex större omorganisation eller projekt i långbänk etc. Tålamodet med sånt kan vara litet när man känner att man kanske vill arbeta 5 år till om det känns fortsatt bra.
Smart upplägg att spara som F-N tidigt om det inte gör ont pga bra lön vilket kan göra att du kan tagga ner sparandet senare om förvaltningen går riktigt bra. Senaste 20 har gett riktigt bra avkastning på aktiefonder, över min förväntan. Kanske fortsätter…
Jag gjorde tvärsom. Löneväxlade maximalt efter att inga barn fanns kvar i huset och marginalerna steg kraftigt.
Vi brände en hel del pengar punktvis som ca 40-åringar för att det var rätt tid att göra det. Drog på flera rejäla resor månadsvis (sommartid på skolloven) när barnen var “lagom” gamla. Man behöver tajma in sånt i livet tyckte vi. Oftast bara ett visst fönster av barns ålder som sådana resor blir riktigt kul för alla inblandade och när dom är en bit in i tonåren säg från 15? är det ofta inte intressant längre att hänga med päronen.
Om du sparar fram till 66 ca 30% av din bruttolön ( antag same same realt över tid ) bör det bli 320 KSEK per år. Alla siffror i dagens penningvärde. Det blir på 30 år med ca 2% real avkastning ( som minpension.se ansätter relativt konservativt) häraden 15 miljoner totalt i tjp (slarvigt överslag) i dagens penningvärde. Det bör ger häraden 55.000 i pension livsvarigt från tjp minst från säg 66. Därtill säg 20.000 från allmän pension.
OM vi antar att dagens statskattegräns för pensionär kvarstår realt ( 57.000 2023 ) och du lägger dig där borde du kunna gå i pension helt redan vid 60 utan problem om du vill. Troligen tidigare.
Jag ansätter själv att jag går ner i pension med ca 1/3 från 80 års ålder. Jag märker på släkt och vänner att aptiten på dyrare utgifter oftast minskar rejält vid 80+ . Bättre att bränna mina (begränsade) resurser när jag är piggare och raskare och mer sugen.
Ett gott råd är att spara dokument man får om sina pensioner och kanske ha ett Excellblad med dom beskrivna. Jag har hjälpt bekanta med deras hantering och upptäckt olämpligt sent som exempel en “oväntad livsvarig pensionskälla” som utgjorde ca 3500SEK livsvarigt från 65 där enda stället man kunde hitta den var ett (1) gammalt gulnat papper i pensionspärmen. (Vi letade inte i den pappersbunten med årsbesked mm förrän pengarna började trilla in ). Syntes inte på minpension.se och även sedan man blivit varse om den gick det inte att logga in och se den där den borde synas och ej heller kunde företaget där vederbörande arbetat och som var orsaken till den se den i sina system eller upplysa om den förrän man ställde detaljerade frågor och dom rotat och konfererat ett bra tag. Trevlig överaskning för hen =>yes men ganska störande brist på information från ett stort börsnoterat Svenskt företag.
om shit happens) som kraftigt skulle uppskatta ett rejält arv från din pension?. Många har välavlönade barn med mycket bra egna löner som knappt skulle märka en rejäl slant vid säg 60 års ålder. Då har många “barn” ofta mer marginaler än någonsin förr och har lite/inga lån kvar på sina kåkar och måste betala statlig skatt på ev ärvda pensionspengar från dig. Ev yngre partner är en annan femma om hen har pension eller lön under statsskattegränsen kan det verkligen göra nytta för partnerns livskvalitet.
). Syntes inte på minpension.se och även sedan man blivit varse om den gick det inte att logga in och se den där den borde synas och ej heller kunde företaget där vederbörande arbetat och som var orsaken till den se den i sina system eller upplysa om den förrän man ställde detaljerade frågor och dom rotat och konfererat ett bra tag. Trevlig överaskning för hen =>yes men ganska störande brist på information från ett stort börsnoterat Svenskt företag.