hej, lyssnade på senaste avsnittet om de fyra hinkarna
jag har idag 4 månadslöner i buffert. jag använder mindre än 1 månadslön för de löpande utgifterna. det har jag på lättillgängligt 0-räntekonto. sen har jag 3 månadslöner på nischbank med 0,8% ränta. dessa pengarna har jag aldrig rört, då jag alltid lever för mindre än min lön. vill ha iaf 2-3% avkastning på de pengarna och funderade på att öppna ett lysakonto med 20/80 fördelning.
pengarna placeras väl i ett ISK hos lysa? lönar det sig verkligen efter skatt och avgifter att ha sin buffert där?
hur bygger man en egen ränteportfölj som är minst lika bra som lysa men kanske för halva priset?? ( som jag dessutom kan lägga i vanlig depå)
Lysas räntefond förväntas avkasta ca 1,5% efter avgifter men före skatt, eller 1% efter skatt. Den befinner sig precis på gränsen där man kan överväga depå istället. Det är två egenskaper som gör sparkontot på 0,8% före skatt mer attraktivt:
Sparkontot har ingen risk. Även Lysas räntefond kommer med en viss risk som kan göra att det saknas lite pengar just när du behöver dem.
Det brukar ta flera dagar att sälja av fonder. Överför du pengar mellan banker så har du dem senast nästa bankdag.
Om du är bekväm med dessa två risker så är det ingenting som hindrar dig att välja Lysa. Med ditt avkastningskrav så tycker jag att du kan lägga alltsammans i ett ISK. Regeln för att maximera vinsten är att man inte ska välja ISK om man förväntar sig en avkastning lägre än schablonavkastningen, som 2020 ligger på 1,25%. ISK är alltså lämpligt för Lysas räntefond!
Att bygga en diversifierad ränteportfölj själv tar lite tid. Lysas räntefond har långa räntor, korta, high yield, företag, stater, globala, osv. I min buffert på Avanza har jag satt 50/50 i dessa två fonder:
Spiltan Högräntefond - high yield företagsobligationer med rörlig ränta
AMF Räntefond Lång - långa företagsobligationer
Båda fokuserar på svenska eller nordiska bolag och saknar valutarisk, men högräntefonden kan gå dåligt om de svenska storbolagen börjar gå i konkurs. Förväntade avkastningen är 2,2% (beräknat som fondens snittinnehav enligt Morningstar, minus förvaltningsavgiften). Tyvärr inte lika väldiversifierad som Lysas räntefond men du slipper ta in aktier i portföljen.
Här kommer vi in på sista anledningen till att en nischbank är bättre: du slipper fundera på alla dessa frågorna och kan lägga din energi på annat. Säger jag som lägger min energi på att skriva detta.
Såg nu att du redan har en månadslön i buffert på banken. Jag missade det när jag svarade. Då tycker jag precis som du, det kan vara motiverat att ta på dig lite risk. 20/80 låter som en bra idé tycker jag. Men jag är inte finansiell rådgivare, bara en vanlig småsparare precis som du.
tack för att du tar dig tid Emil. jäkla svårt med räntor alltså! och svårt med bufferten, man vill ju att den ska finnas där när man väl behöver den. men samtidigt vill man ju få en liten avkastning på pengarna också så de inte äts upp över tid.
min buffert kommer även öka över tid, då jag räknar in den i mina 10% av min 90/10 långa pensionsportfölj.
egentligen 90% aktier + (lysa 20/80) innebär ju i praktiken en portfölj bestående av 92/8.
men det låter väl rimligt att kräva 2-3% avkastning på räntedelen över tid?
sparkontot ger bara 0,56% avkastning efter skatt när man räknar efter, det är för deppigt
Och inte heller här har jag som total nybörjare något svar på era frågor.
Jag vill i stället åter ta tillfället i akt och haka på Angelica och även tacka alla som svarar på de ställda frågorna! Fantastiskt med alla svar som kommer från var och en! Det inspirerar mig att fortsätta aktiespar. Tack!
