Jag är cirka 37 år (38 i år) och allt jag har är cirka 120.000 kr. Dessa pengar har jag dels i Nowo ca 45tkr, Lysa med ca 36tkr i ISK och ca 19tkr i sparkonto. Sen har jag Avanza 21tkr på sparkonto och nåt liten peng (typ 600kr) på en fond.
Lysas ISK har jag ett månadssparande på 1000 och det samma gäller Nowo.
Jag har en lön på ca 24tkr efter skatt, och månadskostnader på ca 18tkr i vanliga fall. Det som blir “över” går till ett sparkonton in case of emergency.
Jag skulle vilja jobba smartare med dessa pengar för att få de att växa bättre över tid. Vad skulle ni föreslå?
Jag själv är väldigt ny med sparande och hantering av ekonomin, men jag har gjort såhär för att få mitt sparande tydligare. jag har startat 4 isk konton.
Barn
10 år
20 år
30 år
Där har jag gjort olika portföljer som har olika risker. Nu är jag som perspn väldigt mycket risktagande och kör i princip alla mina portföljer på aktie fonder.
Jag har då tänt att efter 10 år så börjar jag hantera de pengarna på 10 års kontot under 10 års period, antingen höja upp min månadsinkomst eller resor eller annat, bara att jag känner en mer ekonomisk trygghet.
Som sagt så är jag ny och detta kan ändras framöver med lite mer erfarenhet, men detta var mest en plan för att komma igång med sparande.
Jag har inte funderat över att Nowo är dyrt. Vad är det som gör det dyrt? Jag gick med på Nowo för det såg bra ut men inte reflekterat över vad det egentligen kostar… En lärdom där ser jag.
Såhär skriver de själva vad deras globalfond (aktivt förvaltad) kostar:
"Nowo Global Fund har 0,9 % i fast förvaltningsavgift och 10 % i prestationsbaserad avgift. Vi tar bara ut den prestationsbaserade avgiften på överavkastningen om förvaltningen går bättre än jämförelseindex.
Den prestationsbaserad ersättning är 10 % av den avkastning som överstiger ett index bestående av 50 % MSCI All Country Index NDTR (SEK) och OMRX Treasury Bill Index. Detta är ett globalt aktiemarknadsindex och ett ränteindex baserat på svenska statsskuldväxlar. Avgiftsstrukturen innebär att i praktiken betalar du enbart förvaltningsavgift om fonden överträffar sitt jämförelseindex."
Alltså så har de en globalfond som kostar
0,9% och de jämför sig mot ett index som endast består av 50% aktier? Mycket konstigt, men antar för att det ska bli enklare att slå sitt jämförelseindex. Då tar de nämligen ut extra 10% i avgift på överprestationen.
Jämför detta med vad som här på forumet brukar vara max rekommenderad avgift på 0,4%.
Läste också att de hade ca 14% i snittavkastning senaste 5 åren. Borde vara nära vad en vanlig indexfond har gett, men till mycket högre kostnad.
Hmmm lesson learned! Jag har inte läst noga, så nu låter det så klart dyrt! Helt klart att jag kanske ska lägga dem pengarna i Lysa. (Enklare också att ha det på ett ställe)
Uh med lite huvudräkning borde du bara lägga pengar i buffert ett tag. Försök optimera dina utgifter lite om du inte redan gjort det för att spara mera.
Tack för din feedback. Vill du motivera ditt svar. Jag har nämligen gått i dem tankarna med. Vad skulle hända om jag lägger alla de där 120tkr i ett sparkonto med bra ränta och så börjar jag spara månadsvis på en indexfond/fondrobot.
Att jag tänkt så är att jag vill säkra pengarna och ha de som buffert… Men å andra sidan, skulle något ske och jag behöver pengar asap, kan jag belåna mig på ett blancolån och istället låta pengarna växa i några “säkrare” fonder.
Problemet med att belåna sig med blancolån är att räntan på lånet nuförtiden antagligen är högre än den förväntade avkastningen på fonderna. Du behöver få en avkastning på 10-15% för att “klå” räntan du betalar på blancolånet, beroende på kreditvärdighet etc.
Därav borde det ändå vara smartare att bygga upp buffert för att slippa ta dyra lån för vardagsutgifter. Så tänker jag i alla fall.
Kanske sätta lite i amf aktiefond Nordamerika eller avanza usa. Har samma risk-klass som länsförsäkringar global. Och går övelag bättre än lysa och global fonder. Men det blir såklart bra pengar av att bara ha lysa.
Angående hur du ska investera. Det beror på hur mycket pengar du behöver ha tillgängligt. Har du större utgifter på gång ska du ha den summan på sparkontot. Om du bara ska betala räkningar osv så är grundregeln 3 månaders utgifter i buffert och resten på börsen. Skulle det behövas kan man alltid ta ut investeringar. Så du har alltid de 100 tusen tillgängliga. Det viktigaste är och månadspara. Enligt avanza så får de som månadspara nästan dubbel avkastning (ej dubbla pengar).
Man bygger en stark ekonomi på en stabil grund. Tar man genvägar med grunden för att få upp en byggnad snabbare så lägger man in en rimlig chans att behöva börja om.
Bufferten är inte till för att ge en hög avkastning. Den är en bred försäkring som skyddar dig från att behöva sälja av dina investeringar.
Globalindex är en vinstlott som man cashar in långt fram i tiden. Finns ingen hållbar get rich quick scheme, och den som lyckas ha tur en gång brukar sakna mentaliteten för att inte förlora pengarna igen. A och O är att man inte behöver avbryta sin investeringsresa på ett korkat sätt. Blanco-lån är ett sätt att öka risken enormt när man redan är i ett extra utsatt läge.
Blancolan är bland det sämsta du kan ta.
Gör det inte.
Mitt rad till dig är att amortera av eventuella skulder du har för de pengar du säger dig ha över.
När du gjort det sa kan du börja spara pa ett sätt som passar din ekonomi.
Aldrig blancolan dock…undvik till varje pris.
Amortering av laneskuld är ofta den bästa sparformen.
Kloka ord. Tack för feedbacken! Jag tar med mig dina tankar, jag är helt med dig att ekonomiskt trygghet inte uppnås med genvägar. Sen var min original ide med inlägget att diskutera om det var möjligt att tänka/jobba smartare med de pengarna jag har.
men inte reflekterat över vad det egentligen kostar… En lärdom där ser jag.