Mitt framtida ekonomiska liv

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej, alla. Mitt första inlägg här efter att ha varit enbart läsare av trådar en tid. Skulle uppskatta lite feedback på mitt ekonomiska upplägg. Har bara mig själv att tänka på och 16 år kvar till folkpension. Anställd arbetare. Letar ett hus att köpa, har sålt av det gamla boendet och hyr idag. Månadssparar från lönen allt vad jag orkar både i seniordelen (ISK med 16 års horisont, aktieutdelningarna återinvesteras på aktiekontot) och i framtidsdelen (ISK med 6 års horisont om jag vill göra FI, FIRE eller betala bort huslån). Månadssparandet kommer att minska när huset väl är inköpt. Har 1 milj kvar att investera i framtidsdelen eller ha som balanserande räntedel. Aktiekontot startades innan ISK fanns. Nedan fördelningen idag.

Totalt: 7,3 milj

Varav framtidsdelen 1,5 milj (lyfts isf 2027):
ISK med
22,5% AMF Global
22,5% Länsförsäkringar Global Index
5% Handelsbanken Globala småbolag
15% Spiltan Investmentbolag
5% AMF Småbolag
5% SEB Sverige Index
5% AMF Europa
5% Avanza Emerging markets
5% Swedbank Robur Access Asien
5% Avanza World tech
5% Handelsbanken Hållbar energi

Varav seniordelen 2,8 milj (lyfts 2037):
ISK med 1,8 milj i
75% Avanza Auto 6
5% SPP Global Plus
5% Handelsbanken Hållbar energi
5% Avanza World tech
5% Avanza Emerging markets
5% AMF Småbolag
Aktiekonto med 1 milj med störst andel i Latour (20%) och fallande i Investor, Svolder, Lundberg, Industrivärden, Creades, Kinnevik, Axfood, AstraZeneca, Zalando, Skanska, Handelsbanken, Ratos, Bilia, Öresund, Fabege, BillerudKornäs, Avanza bank, Millicom, HM, Midway (1%).

Varav på sparkonto 3 milj:
1,5 milj kontantinsats till hus
0,5 milj buffert/oförutsett
1 milj att investera

Ser fördelningarna vettiga ut? Bör jag fondbanta? Har försökt komponera ihop en mix för framtiden. Råvaror känner jag mig väldigt osäker på och har inte vågat ge mig in i. Kostnaderna för fonderna på ISK-kontona ligger på 0,48% för Framtid resp 0,64% för Senior.

2 gillningar
2

Sälj Midway, vad har de någonsin lyckats med? Börsens sämsta bolag?

Problemet med att äga så mycket fonder som du gör, är att du får dålig koll på vad du egentligen äger - dvs vilka företag och hur mycket. Dessutom utspritt på flera konton, vilket försämrar överblicken ännu mer och ökar din arbetsbörda.

Berätta gärna hur du kommit dit du är idag med ditt sparande, du har kommit längre än de flesta, vad har fungerat bäst för dig? Kanske kan du där söka hur du skall fortsätta? Har du byggt upp 7,3 miljoner genom att främst investera i fonder?

3

Midway är nog min värsta surdeg. Men nu har de rensat upp och har sina Haki-byggställningar så jag behåller och hoppas på en vändning.

Två olika ISK valde jag för de skilda ändamålen trots att överblicken blir lite sämre. När aktiekontot skapades fanns inte ISK och har inte förmått mig att sälja av och reda ut vinstskatten.

Ett tråkigt svar, men ett ständigt gnetande och sparande från lönen har gjort det. Inget arv eller så. Har alltid tyckt att aktier är svårt, har hållit mig mer till fonder. Försökt hålla omkostnaderna låga till vardags. Har jobbat från mest hela tiden från att jag var 18 med några uppehåll vid arbetslöshet och studier. Har nog aldrig slagit något index och har så här i backspegeln haft alldeles för stor räntedel genom åren. Ett par lyckade affärer har det blivit (inte i aktier/fonder) men det har nog snarare vägt upp det som kostat mig pengar.

4

Någon fler som har input? Fråga gärna om ni undrar över något.

5

Varför en investmentbolagfond,och samtidigt en i stort sett replikering av samma sak i aktieportföljen?

Ja,jag skulle både fondbanta och aktiebanta, men så är jag bekväm av mig samt tror inte jag har den minsta anledning att tro att jag skulle kunna överprestera genom detaljerade val.

6

Jag räknar Framtid (ISK from 2027) och Senior (ISK + aktiekontor from 2037) som två separata placeringar då de ska användas vid olika tidpunkter. Därav att investmentbolagen representeras på aktiekontot i Senior och genom Spiltans fond i Framtid.

Jag är också lite bekväm av mig, tyvärr. Därav postning här på forumet med förhoppning om lite input. Har ju inte visat upp det här för någon annan.

7

Alla har lite olika åsikter men personligen kör jag:

  • 60% global
  • 10% svenska småbolag
  • 10% globala småbolag
  • 10% emerging markets

Tror inte det finns någon mening att ha så många fonder. Ovan har du en väldigt stabil portfölj. Överviktad mot Sverige men Sverige är ju bäst! :slight_smile:

edit: kör samma i min privata portfölj, i tjänstepensionen och i företaget. Det är en portfölj jag tror på.

2 gillningar
8

Så varför används fonder i en och aktier i en, tidshorisonten har ju ingen påverkan där? Ser inte anledningen till det (om inte aktierna är låsta i en gammal aktiedepå (aktiekonto?) och du inte vill ta skattesmäll för att sälja av och flytta till investmentbolagsfond i ISK)

9

Ja, aktierna, till 75% investmentbolag, ligger på ett gammalt aktiekonto som skapades innan ISK fanns.

10

Då är det bara att räkna på om du tjänar på att sälja av och ta över pengarna i en ISK. Då du har väldigt specifika horisonter på kapitalet är det ju bara att räkna på vad som är optimalt givet vad den totala skatteavbränningen skulle vara och förväntningar på avkastning. Om du skulle behöva ta en total vinstskatt på X% på dina investmentbolag så är det bara att lösa (1-X)(1+y-s)^16 > 0.76(1+y)^16 där y är förväntad avkastning och s är ISK-skatt. Siffran 0.76 kommer från att du om 16 år i värsta fall (och högst sannolikt) borde kunna använda schablon vilket betyder 24% skatt. Med y = 8% och s = 1% hamnar du t.ex på 12%, dvs om du bränner bort mer än 12% i vinstskatt så tjänar du på att hålla kvar i depå (med de antagandena).

Det kan vara mentalt jobbigt att minska kapital nu och ta igen på lång sikt, men den där miljonen i investmentbolagsaktier måste ju korrigeras för latent skatteskuld ändå om man vill veta vad nuvarande förmögenheten är egentligen.

Optimalt rationellt beslut är dock inte alltid lätt, vi är programmerade att föredra att inte göra något, för då har vi i varje fall garderat oss mot att aktivt ha tagit ett felaktigt beslut, vilket är svårare att acceptera än att genom inaktivitet ta fel (icke-)beslut.

2 gillningar
11

Tack Johan för ditt utförliga svar, med formel och allt! Jag förstår att jag borde göra växlingen till ISK och ta skattesmällen. Nu känner jag mig också lite inlåst i att de aktieval jag gjort en gång i tiden är så mycket svårare att justera mot på ISK. Ett argument för aktiekonto som jag tröstat mig med är att det iaf inte kostar mig något att ha, när det talas mycket om framtida skattehöjningar på ISK som av vissa politiker anses vara för förmånligt.

12

Eventuella skattehöjningar till ISK kommer annonseras i god tid, jag skulle tro minst ett halvår innan de tar effekt. Så det finns gott om tid att byta tillbaka till ett traditionellt aktie- och fondkonto om skatten på ISK skulle öka markant. :+1:

Och även om skatten på ISK skulle fördubblas skulle det fortfarande vara förmånligt, så ska ju till rejäla försämringar till ISK-beskattning innan man flyttar.

13

Alternativt om börsen skulle börja gå åt fel håll är ISK inte längre lika fördelaktiga :wink:

14

Jag tänker som du om detta, men blev informerad här på forumet att bankerna idag har en k-blankett funktion så du kan via bankens hemsida få en färdig skriven deklarationsblankett som bara är att skicka in till skattemyndigheten.

Jag kollade med Nordnet och de sa att det stämde! De har funktionen!

1 gillning
15

Tack för tipset, Niklas. Det ska jag kolla upp med Avanza.

16
1 gillning
17

Tack, Sverre.

1 gillning
18

Av kapitalet 1 milj kr att investera på ISK Framtid (lyfts 2027) har jag tänkt börja med 400.000 kr och investera 100.000 kr per månad i fyra månader uppdelat på den 10:e, 20:e och 30:e i månaden med start i november.

Då finns det tid att stoppa om det skulle behövas.

Edit: Tänker också ta in PLUS Mikrobolag till 2,5 procent och minska Spiltan Investmentbolag motsvarande