Jag kanske kommer att gå FIRE i Q1 2026, men det KAN också bli senarelagt med 8-24 månader också men för min fundering här så spelar det mindre roll.
Lite bakgrund: +50 år, inga barn, hyresrätt, särbo, tillgångarna består av likvida medel och värdepapper, inga skulder och har inte något eget företag eller liknande.
För tillfället så har jag en total privat nettoförmögenhet som motsvarar 32 årsutgifter (32 ggr 1:a FIRE-året). Av dessa har jag 5,5 årsutgifter, efter skatt med schablonmetoden (24%), placerat i två gamla dyra fonder i Aktie- och Fondkonto (AF) som har latenta vinster på 450% och 700%.
Om jag nu är nära FIRE så kanske det vore hög tid att avyttra dessa? Dels för att jag behöver få upp min ränte-allokering inför FIRE och dels för att jag vill säkra vinsterna i dessa om börsen får för sig att dyka snart.
Nu ligger jag med 80/20 i fördelning och för nattsömnens skull hade 60/40 eller mer passat bättre. Säljer jag av båda gamla AF-fonderna rakt av och placerar i fasträntekonton/sparkonton landar jag i en 64/36 allokering vilket känns okish, blir nästan 12 årsutgifter i räntedelen då. Men det känns som jag vill checka av med er så jag inte missar något uppenbart, det kanske finns en bättre skattemässig lösning för dessa fonder? Jag har inga förluster att kvitta mot.
Övriga värdepapper, som till största delen består av globala indexfonder, är fördelade mellan ISK och KF.
Har cirka 16 år att brygga tills förhöjda grundavdraget och pensionsutbetalningar planeras kicka in (idag motsvarar samtliga pensioner 10 årsutgifter efter skatt på 30%).
Så vad säger den samlade kunskapen här, sälja av de gamla dyra AF-fonderna innan nyår alldeles oavsett eller finns det någon skattemässig eller annan anledning att hålla kvar dem?
Jag tycker det låter som att du är på rätt spår. Generellt brukar det rekommenderas att man säljer av dyra fonder oavsett om de ligger på AF eller annat konto just bara för att de är dyra och det urholkar vinsten.
Däremot om man håller placeringarna länge så kan det bli billigare att ha dem på AF än tex ISK.
Grattis till en fin ekonomisk sits och håll oss gärna uppdaterade hur det går
Nu vet jag inte hur stort belopp du har i absoluta tal på ISK/KF men det finns en risk att skatten på dessa konton ökar efter nästa val för belopp över några miljoner. När du då redan har stora belopp på AF skulle du kunna tjäna på att behålla dessa medel på AF och instället sälja av KF/ISK medel. Men måste givetvis också vägas mot hur höga avgifter fonderna har.
Ja, det är just detta jag stångas med, jag är inte bra på att räkna
Ena AF-fonden (1,25% i avgift) sattes upp för 30 år sen och har inte haft några ytterligare insättningar, den ligger med 450% i vinst just nu. Den andra AF-fonden (1,40% i avgift) sattes upp med månadssparande för 25 år sen och håller ca 700% i vinst just nu.
Å ena sidan kanske man tjänar på att låta fonderna löpa på men att man stoppar månadssparandet i fond 2 när man väl gör sin exit. Å andra sidan är just fond 2 ganska teknikinriktad så eventuell AI-bubbla lär ju bli extra kännbar tror jag.
Fast det är klart, blir det en generell sättning lär väl fond 1 åka ner under 400% i vinst också, så då tappar man fördelen att kunna deklarera enligt schablonmetoden (24%) och blir tvungen att sälja med 30% i skatt, eller så får man rida ut stormen och vänta på att kursena kryper upp igen.
Det mesta av innehaven som ligger i ISK/KF ligger i spannet 0,15-0,40% i avgifter.
Fördelning i antal årsutgifter (1:a FIRE-året) : ISK/KF 23 år, AF 5,5 år, Räntedel 4 år
Oavsett bör du stoppa månadssparandet i fond 2. Allt du lägger in där nu får du betala samma skattesats på som för övrigt i fonden om jag förstår schablonmetoden rätt. Dvs även på 1000-lappen du lägger in denna månad betalar du 240 kr i skatt på om du likviderar hela innehavet nästa månad.
Jo det är den normala metoden. Men om man haft innehavet länge eller inte känner till anskaffningsvärdet kan man använda det som kallas schablonmetoden. I denna antar man att inköpsvärdet var 20% av innehavet. Dvs det görs ett antagande att 80% är vinst. Om man har mer än 400% avkastning tjänar man på att använda denna metod. Man måste applicera samma metod på hela försäljningen.
Ok, det är så lätt alltså. Sen blir då nästa fråga hur jag placerar pengarna efter det, jag vill ta upp min ränte-del ett par årsutgifter till men sen då, ska man placera det som blir kvar i en billig globalfond i en nystartad AF?
Vid årsskiftet höjs den skattefria grundnivån på ISK och kapitalförsäkring till 300 000 kr, vilket är positivt.
Men, år 2026 är ett valår, vilket innebär politisk risk…
Frida Bratt, Nordnets sparekonom, har publicerat en artikel i förra veckan kring opositionen’s tankar.
Kort sammanfattning:
Vänsterpartiet vill sänka den skattefria grundnivån från 300 000 kronor till 50 000 kronor.
Källa: Vänsterpartiets skuggbudget
Miljöpartiet vill sänka den skattefria grundnivån från 300 000 kronor till 50 000 kronor.
Källa: Miljöpartiets skuggbudget
Socialdemokraterna vill införa högre skatt på ISK-kapital över 3 miljoner.
Källa: Rapporten ”Fördelningsanalys av S budgetmotion i jämförelse med regeringens förslag” av Riksdagens utredningstjänst.
Skulle en skattemässigt fördelaktig metod kunna vara att göra uttag från AF med värdepapperskredit? Räntan kan väl kvittas mot chablonintäkten från ISK (men inte KF om jag förstått korrekt)?
Du kan hålla nere krediten med insättning från försäljning från ISK/KF om den blir för stor, eller till och med från AFet i mindre skala bara för att kvitta mot räntekostnader. Vet inte vad du har för innehav, men utvecklingen borde väl vara större än räntan?
Ja precis, ovissheten där i kombination med att jag tycker det generellt är ganska svårt med alla uträkningar hit och dit ändå gör ju inte saken lättare.
Mitt beslut att kanske köra en exit i Q1 2026 har kommit inom ett väldigt kort tidsspann. Jag hade tänkt vänta till 2027 enligt min första plan och där fanns det med att jag skulle ha gått via pensionsrådgivare och finansiell rådgivare för mina övriga innehav men på grund av tre olika anledningar inom kort tid har jag insett att jag kanske måste göra slag i saken redan inom en månad nu (uppsägningstid på 3 månader), så nu brinner det runt knuten och jag är inte riktigt förberedd.
Hmm…det där var ju en typisk sån där sak som jag inte ens visste om att jag kunde överväga, får titta på det närmare och se om jag kan bli lite klokare på hur det skulle fungera.
Om du tänkte på AF-innehaven så är det Swedbank Robur Allemansfond Komplett och sen Skandia TIME Global det handlar om.
