Jag är nyfiken på era tankar och input gällande denna (ganska angenäma) situation.
Jag har alltid varit noga med att månadsspara och investera. Närmar mig 45 år och tycker mig ha det mesta på plats i livet vad gäller familj, vänner, jobb, bostäder, möjligheter till resor och fritidsaktiviteter.
Inser nu att mitt kapital har blivit så pass stort att avkastningen senaste året i kr är nästan dubbelt så mycket som jag får ut efter skatt på mitt jobb som anställd (nettolön ca 45tkr per månad efter skatt och löneväxling). Plus ca 60tkr/år i utdelningar. Förstår såklart att avkastningen varierar år från år, men det jag vill komma till är att ett normalt månadssparande på några tusen aldrig kommer komma i närheten av avkastningen. Det känns liksom inte så motiverande och man borde kanske njuta mer av pengarna.
Så hur hade ni tänkt? Sluta spara helt eller fortsätta med nån tusenlapp för sakens skull och för att det känns bra. Löneväxlar 5000kr och det tänkte jag fortsätta med. Pratar alltså om långsiktigt sparande utöver löneväxlingen.
Om du nått dina mål så behöver du såklart inte spara mer. Om du tar 2% av ditt kapital, hur mycket blir det? Det är nämligen en siffra som brukar användas som “oändlig real avkastning”. Dvs, du kan förmodligen ta ut 2% av ditt kapital varje år och aldrig gå back.
Om den siffran känns bra gör dig så finns det ingen anledning att fortsätta spara.
Enklast tycker jag är att simulera det i Excel eller en ränta-på-ränta-kalkylator online där du ställer upp de två alternativen och ser vad det egentligen gör för skillnad på slutsumman.
Dvs. ett alternativ där befintligt sparande bara får ligga och växa och ett alternativ med ett månadssparande utöver det.
Det kommer en punkt där befintligt sparande är så stort och månadssparandet är så litet att det inte får en tillräckligt stor effekt för att det ska gå att motivera fortsatt sparande.
Jag hade nog i detta läget minskat sparandet eller slutat spara helt och faktiskt börjat anvönda pengarna lite till annat istället. Alternativt även gått ner i arbetstid.
Precis! Säg att jag vill månadsspara 2000kr per månad, det blir 24tkr på ett år plus lite avkastning. Under 2024 hade jag avkastning på närmare 1msek. Då känns 24tkr som en droppe i havet och hade kanske kunnat användas till något roligare.
Otroligt fint jobbat.
Men man skall ju komma ihåg att 2023-24 var raketer, 20-30%+ bero både på valuta och vilka index du ligger i. Gick du 1msek plus per år betyder det då att du har 4-5m det kapital? Om detta år är -20% hur blir kalkylen och känslan då?
Jag skulle helt enkelt räkna med dagens pengavärde och inflationsjusterad genomsnittlig avkastning på 7-8%(?) och se om det känns som om pengarna räcker.
Det grundläggande frågan borde väl i det här läget vara: gör sparandet någon skillnad i ditt vardagliga liv? Alltså, skulle att sluta spara och konsumera mer (som du inte gör idag) göra dig lyckligare?
Om jag ställer frågan utifrån mitt perspektiv, så är jag nöjd med mitt liv, det jag väljer att köpa och ser ingen anledning till att konsumera mer bara för den sakens skull. Då blir sparandet också en naturlig del av livet.
Om du har 7mkr och sparar 2000kr/mån (som du skrev tidigare) i 15 år med 7% avkastning får du knappt 20mkr och om du månadssparar 0 får du 19,3mkr.
Anta uttag på 3% i pension.
Ca 50tkr i ena fallet och 48tkr i det andra.
Du behöver ett mycket större månadssparande för att det ska göra någon väsentlig skillnad, alternativt en riktigt seg och djup nedgång så att månadssparandet ger en skjuts upp sen.
Bra formulerat. Ju mer kapital du har desto mer måste du månadsspara för att det skall ha någon effekt.
Så frågan TS bör ställa sig är snarare hur mycket hen behöver spara för att det skall ha någon effekt/mening.
Att spara 2K/mån i förhållande till ett befintligt kapital på 7 MSEK skulle jag säga är att inte längre spara något- i alla fall inte i praktiken om sparandet är kopplat till den summan.
Att ha 19,3 eller 20 MSEK om 15 år är ju närmast helt irrelevant och kommer inte vara avgörande någonstans.
Sedan kan man i den situationen självklart ändå spara 2K i månaden om det är till något annat, men det är en annan fråga.
Sparande är allt som blir kvar i slutet av månaden. För att spara 2000 kr mindre behöver du öka dina utgifter med 2000 kr.
Med 7 miljoner kr och 2%-regeln så kan du utan problem ta ut minst 12000 kr i månaden från ditt sparande i all oändlighet. Om du slutar månadsspra 2000 kr så har du alltså 14000 kr mer per månad att röra dig med. Om du inte behöver 14000 kr till per månad så kan du såklart fortsätta att spara.
Fast senaste året kan vara en lite farlig jämförelse eftersom en global indexfond var upp 30% under 2024 där kanske det normala är säg 7% över tid.
Så räkna på en lägre ”normal” avkastning. Om det ändå blir att kapitalet skapar mer än lönen så kan jag helt förstå att det kan vara rimligt att leva mer nu istället för att spara mer.
Såklart finns mellanting mellan nuvarande och noll sparande vilket nog är mer emotionellt hur man vill göra. Kanske en nertrappning under något/några år kan vara en idé om du är tveksam.
Jag är i en liknande situation och fortsätter månadsspara och löneväxla (bolån avbetalt). Det finns liksom inget självändamål i att bränna 20k i månaden, och som andra nämnt kommer det säkerligen år då investeringarna står still eller minskar i värde.
Det där känns udda. . du sparar 30-40tkr!! i månaden , gillar ditt jobb och har allt på plats- -
Du sparar mer än de flesta tjänar och har ingen plan med sparandet. . .hmm går ju ett tag men sen då?
Tack alla för kloka tankar. Jag är egentligen inte lockad av att konsumera mer för sakens skull, särskilt inte på prylar. Är inte heller intresserad av att äga mer, typ större hus, byta bil, fjällstuga, båt osv. Jag är inte snål mot mig själv utan unnar mig middagar ute, resor, fritidsaktiviteter etc. Men det är klart att det går att lägga ännu mer pengar på det och, som nån skrev, höja standarden.
Jag skulle absolut kunna spara ännu mer än 2000kr per månad, men återigen varför då? Har bolån (<30% belåningsgrad) men ser ingen anledning att amortera mer.
Jag tror mer att det handlar om hur man ser på sparandet. Nu autosparar jag (som man bör ) direkt när lönen kommer. Framöver kanske jag kan skippa det långsiktiga autosparandet och istället se det som att det som blir över går det ett lite mer kortsiktigt sparande för ännu mer resande eller lite högre standard på en resa. Alternativt ta lite obetald ledighet eller gå ner i tid. Jag kommer aldrig känna att jag måste bränna pengar bara för att det råkar bli över.
