Jag gick i pension i oktober 2025 och håller nu på att strukturera om min ekonomi för att kunna leva med guldkant i 10–15 år. Jag har ett aktivt ISK på Avanza där jag månadssparar i Avanza Emerging Markets, och planerar att bygga en portfölj inspirerad av Cathie Woods (ARK Invest) – med fokus på disruptiv teknik, AI, elfordon och biotech.
Nu står jag inför frågan: Vad ska jag göra med mitt AF-konto?
Jag har även ca 467 000 kr på sparkonto som jag vill investera samtidigt. Tanken är att sälja allt på AF, flytta till ISK och investera enligt min nya strategi. Men jag är osäker på:
• Skatten – hur mycket får jag betala, och kan jag kvitta något?
• Timing – bör jag sälja allt på en gång eller sprida ut försäljningen?
• Alternativ – finns det något värde i att behålla vissa innehav på AF?
Jag planerar att ta ut ca 5–6% per år från portföljen i 10–15 år, sedan gå ned till 4%. Tar gärna emot råd kring:
• Skatteoptimering vid försäljning
• Hur andra har gjort när de flyttat från AF till ISK
• Portföljstruktur för pensionärer med FI-tänk
Skatten beror på vad utvecklingen varit. På Astra Zeneca kan du schablonskatta och skatta 24% av totalt kapital (vilket alltså blir mindre än 30% på vinsten som är standard). De övriga beror på vad vinsten är, men generellt så betalar du 30% på vinst. Kvitta beror på om du har förlust på något. Netto kommer du ju ha kapitalvinst och om du har avdragbara räntekostnader så sänks din kapitalvinst (men det är ju inte extra kvittning på något sätt eftersom det avdraget skulle göras på din inkomstskatt annars).
Sälj, lägg undan för skatten, in på ISK, och fundera på om du verkligen ska bygga en så sannolikt riskfylld portfölj och inte bara köra med en standard indexfond + sparkonto i lämplig kombination om du nu har för avsikt att plocka ut kapital och ha det som en förstärkning av pensionen.
Så rådet är att sälja bort allt som ligger på AF, lägga undan 30% på vinsten i sparkonto och återinvestera i mina Avanza Global, Avanza Zero och Avanza Emerging markets?
Inte det du frågar om men för den som har dålig pension eller till och med medianpension är det ofta ebberöds bank att leva upp den summan man har långsamt långsamt. Detta pga de större behovsprövade tillägg man kan få som pensionär om man inte har mer sparade pengar än ca 100.000 Sek.. Majoriteten av pensionärer får sådana tillägg i dessa dagar.
Troligen bättre val privatekonomiskt att göra mer kul för pengarna på en kortare period om säg 2 år kankse om du efter att dessa använts ner till 100.000 Sek ungefär nått riktåldern för pension minst.
Sen värt att komma ihåg att bostadstillägg, det är det som är behovsprövat, kan ges även om man har tillgångar över 100 000kr. Det beräknas även på ens boendekostnader och ens inkomst.
Sen så kan man alltid köpa guld för pengarna, då en dom nyligen fastslog att fysiskt guld inte räknas som kapital.
Sen vet ingen hur framtiden ser ut, bostadstillägg kanske försvinner helt. Hade gärna haft en buffert då.
Jag skulle inte protestera mot det om det är din avsikt att ta risk. Sen kan valet mellan depå och ISK diskuteras och räknas på i evigheter med en massa om och men, i längden ska det ungefär bli sak samma. Din tillgångsallokering är det viktigaste.
Så här ser det ut: