Nybörjarportfölj

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!

 

Jag har tidigare endast fört över mitt sparande till ett sparkonto.

Nu har jag dock insett att förutom sparkontot så måste jag ge mig in och investera.

Jag har valt att öppna ett ISK-konto på min egen bank Swedbank.

Jag började från 0 och har precis köpt fonder för C.a 1200 kr.

Planen är att jag ska fortsätta med detta varje månad då de fonder jag valde ut satte jag som regelbundet sparande.

De tre fonder jag satsade på är Swedbank Globalfond, Swedbank Sverigefond samt deras Ny teknik-fond som jag har förstått det som en aktiefond.

Så frågorna är,
Är det en lagom nybörjarportfölj med en Globalfond, en Sverigefond och en lite “roligare” fond.

Måste man börja med ett större startkapital än 1200 kr eller spelar det ingen roll för framtiden?

Jag har förstått det som att ränta på ränta-effekten blir högre ju högre startkapital man har.

 

Tack på förhand.

2

De sverige och globalfonder du har valt är dyra. Kostar ~1,3% i årliga avgifter.

De har indexfonder Swedbank också erbjuder heter då Robur Access Sverige samt Robur Access Global. Dessa kostar 0,2% i årlig avgift och är därmed mer än 6 gånger billigare.

Man kan invända med att Swedbank Sverigefond har presterat bättre de senaste ett par åren, men historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning osv. Så jag tycker att du gott kan välja indexfonderna istället.

Vad gäller Roburs ny teknik - den har historiskt avkastat mycket bra, men frågan är hur länge festen pågår? Fallhöjden på den är extremt hög. Jag hade inte lagt mer än 5% av min investering på den fonden.

Hur ser fördelningen ut i procent i din portfölj?

3

Jag var väldigt otydlig såg jag och visste inte att det fanns något än Acess. De global och Sverigefonder jag har valt är Robur Global Acess och Robur Acess Sverige.

Fördelningen ser ut som sådan att Ca 67% (800kr) är Robur Global Acess. Övriga 33% är jämt fördelat över de övriga två (200 kr var).

Bör jag sänka mitt andel Ny teknik och höja Robur Acess Global?

Målet med mitt sparande är långsiktigt, 10+ år. Just nu studerar jag och kommer att öka gradvis investeringar allteftersom inkomsten höjs.

Jag funderar även på att satsa på en portfölj för ett mer kortsiktigt sparande 2-5 år.
Vilka fonder och hur mycket bör man satsa för att få en rimlig avkastning?

Tack.

4

Det finns inget som helst krav på att man har något större startkapital för att börja spara i aktiefonder som du gör. Självklart blir ränta på ränta-effekten högre ju större startkapital man har, men det är inget man löser genom att INTE investera. Genom att vänta med att investera tills man lagt mer pengar på hög förlorar man ännu mera ränta på ränta-effekt.

Det finns lite mer komplicerade fondportföljer där det möjligen kan vara bra med ett något större startkapital. Ett exempel på detta är Rika Tillsammans-portföljen, där det ingår en drös med olika fonder, metaller och annat som skall blandas i mystiska procentsatser. Det är dyrt att köpa exempelvis guld i småportioner, och om man ska behålla den procentuella balansen mellan portföljens olika delar så kan det krävas en hel del pengar för att få till det. Men om man inte har de kapitalresurserna så får man fuska lite och göra så gott man kan, välja ut de viktigaste fonderna och köpa “pappersguld” istället för fysisk metall, och så vidare.

Du verkar ha valt en enkel och okomplicerad portfölj. Det tycker jag verkar vettigt, med reservation för hur din procentuella fördelning kan tänkas se ut. Jag anser dock liksom John att du bör titta på indexfonderna istället.

Om jag för egen del skulle komponera en portfölj som liknar din så skulle den kunna se ut ungefär så här:

75 % Swedbank Robur Access Global (0,20 % förvaltningsavgift)
20 % Swedbank Robur Access Sverige (0,20 % förvaltningsavgift)
05 % Swedbank Robur Ny Teknik (1,25 % förvaltningsavgift)

Jag har inte koll på Swedbanks ISK, men jag misstänker att man inte kan köpa Swedbank Robur Ny Teknik för mindre än 100 kr åt gången (vilket ställer till problem om man vill ha 5 % av en 1.000-lapp), så då får man antingen öka den andelen eller investera varannan månad.

5

Jag hade lagt:
70% Robur Access Global
20% Robur Access Asien
10% Robur Access Sverige

Sätt in minst 1000 kr varje månad och låt det tugga på. Billigt blir det, 0,20%.

Du investerar aktier i drygt 2000 stora bolag över hela världen.

Ombalansering 1-2 gånger per år.

Med den fördelningen ser de 10 största innehaven ut såhär:
Apple Inc
Tencent Holdings Ltd
Microsoft Corp
Samsung Electronics Co Ltd
Nordea Bank AB
Alibaba Group Holding Ltd ADR
Taiwan Semiconductor Manufacturing Co Ltd
Amazon.com Inc
Facebook Inc A
Johnson & Johnson

Följande regionfördelning:
Afrika och Mellanöstern 0,2
Asien exkl Japan 20,0
Australien och Nya Zeeland 1,9
Japan 6,2
Nordamerika 44,4
Sverige 10,7
Västeuropa exkl Sverige 16,6

Mycket bra bassparande.

Lycka till!

/Fredrik

6

Tack för fin respons.
Jag märker som sagt att jag var otydlig och obildad.
Jag har Robur Acess Global & Robur Acess Sverige.
Jag ska se över innehavet och öka Robur Global Acess.

Återigen ä, Tack för fin respons!

7

Bara en kommentar för att förtydliga en detalj - ränta-på-ränta effekten är SAMMA oavsett summa man sparar. Det är de absoluta kronorna som ökar med större belopp men procentuellt är avkastningen samma oavsett belopp.

8

Jag hade lagt:
70% Robur Access Global
20% Robur Access Asien
10% Robur Access Sverige

Sätt in minst 1000 kr varje månad och låt det tugga på. Billigt blir det, 0,20%.

Du investerar aktier i drygt 2000 stora bolag över hela världen.

Ombalansering 1-2 gånger per år.

Med den fördelningen ser de 10 största innehaven ut såhär:
Apple Inc
Tencent Holdings Ltd
Microsoft Corp
Samsung Electronics Co Ltd
Nordea Bank AB
Alibaba Group Holding Ltd ADR
Taiwan Semiconductor Manufacturing Co Ltd
Amazon.com Inc
Facebook Inc A
Johnson & Johnson

Följande regionfördelning:
Afrika och Mellanöstern 0,2
Asien exkl Japan 20,0
Australien och Nya Zeeland 1,9
Japan 6,2
Nordamerika 44,4
Sverige 10,7
Västeuropa exkl Sverige 16,6

Mycket bra bassparande.

Lycka till!

/Fredrik

 

Postades som kommentar först, men det blev fel.

9

Tack för fin respons!

Jag var lite otydlig. De Sverige och Globalfonder jag investerade i var Swedbanks robur access.

Jag har nu styrt om lite i fonderna och ökat månadssparandet till 1500 kr, jag har även satt in 5000 kr utöver det som ett startkapital fördelat på följande sätt.

70% Robur Access Global
20% Robur Access Asien
10% Robur Access Sverige

Vad är skillnaden på att följa denna portfölj med tre fonder mot nybörjarportföljen?

Kommer avkastningen bli sämre med dessa tre, bör jag byta och göra om igen eller ska jag stanna på den inslagna portföljen som jag har?
Vad kan jag förvänta mig?

Mitt mål med sparandet är över en längre tid 10-15+ år.

Tack på förhand!

10

Sen timme nu. Ska skriva ihop några rader om det åt dig imorgon.

11

Hej Joel!

Du säger att du har en horisont på 10-15 år och då tycker jag att räntor ska plockas bort helt*.

Portföljerna Nybörjar, globala barn och den ovan, "Access"-portföljen, har tre olika risknivåer.

"Access"-portföljen har högst risk, men ger störst möjlighet till avkastning. Tre år bakåt räknat så har den 10,3% avkastning i snitt per år. Globala barn har 9,5% och Nybörjar har 7% - allt räknat på samma sätt.

Avgiftsmässigt är det också "samma sak"; Access kostar 0,20, globala barn 0,19 och Nybörjar 0,16.

Om man tittar på största innehav och regionfördelning så är det en del skillnader.

Nybörjarportföljen:

Fondfördelning
Spiltan Räntefond Sverige, 20%
SPP Aktiefond Sverige A, 15%
Länsförsäkringar Global Indexnära, 45%
AMF Räntefond Lång, 20%

Regionfördelning på dessa fonder
Asien ex Japan, 1,7%
Australien/Nya Zeeland, 2%
Japan, 6,5%
USA, 46,5%
Sverige, 25,6%
Europa ex Sve, 17,6%

10 största bolagen
Nordea Bank AB, 1,3
Apple Inc, 1,0
Volvo AB B, 0,9
Swedbank AB A, 0,8
Atlas Copco AB A, 0,7
Hennes & Mauritz AB B, 0,7
Svenska Handelsbanken A, 0,7
Investor AB B, 0,7
Microsoft Corp, 0,6
Assa Abloy AB B, 0,6

Av dessa är 80% Sverige och 20% USA

Globala barnportföljen:

Fondfördelning
Swedbank Robur Access Asien, 10%
SPP Aktiefond Sverige A, 20%
Länsförsäkringar Global Indexnära, 60%
AMF Räntefond Lång, 10%

Regionfördelning på dessa fonder
Asien ex Japan, 11,5%
Australien/Nya Zeeland, 1,8%
Japan, 5,8%
USA, 41,9%
Sverige, 23,1%
Europa ex Sve, 15,8%

10 största bolagen
Nordea Bank AB, 1,7
Apple Inc, 1,3
Volvo AB B, 1,3
Swedbank AB A, 1,1
Atlas Copco AB A, 0,9
Hennes & Mauritz AB B, 0,9
Svenska Handelsbanken A, 0,9
Investor AB B, 0,9
Microsoft Corp, 0,8
Assa Abloy AB B, 0,8

Av dessa är 80% Sverige och 20% USA

"Access"-portföljen:

Fondfördelning
Swedbank Robur Access Sverige, 10%
Swedbank Robur Access Global, 70%
Swedbank Robur Access Asien, 20%

Regionfördelning på dessa fonder
Asien ex Japan, 19,9%
Australien/Nya Zeeland, 1,9%
Japan, 6,2%
USA, 44,5%
Sverige, 10,8%
Europa ex Sve, 16,5%

10 största bolagen
Apple Inc, USA, 1,5%
Tencent Holdings Ltd, CHN, 1,1%
Microsoft Corp, USA, 1,0%
Samsung Electronics Co Ltd, KOR, 0,9%
Nordea Bank AB, SWE, 0,9%
Alibaba Group Holding Ltd ADR, CHN, 0,9%
Taiwan Semiconductor Manufacturing Co Ltd, TWN, 0,8%
Facebook Inc A, USA, 0,7%
Amazon.com Inc, USA, 0,7%
Johnson & Johnson, USA, 0,6%

Av dessa är 10% Sverige, 50% USA, Kina 20%, Korea 10% och Taiwan 10%

Så, vad kan vi konstatera? Jo, alla tre portföljer exponerar olika risk och där måste varje person avgöra själv hur stor risk man är villiga att ta. Jan har skrivit väldigt mycket om det.

När jag läser allt vad Jan skriver så är min uppfattning att han är den lite försiktigare personen och tar en lägre risk än vad jag gör, det är därför han lägger in lite ränta.

Om tar hjälp av Jans ränta-på-ränta-kalkylator så får vi följande resultat:

Månadssparande: 1 500:-
Initialt sparkapital: 5 000:-
Antal år: 15 år
Öka sparandet med 2% per år
Beskatta som ISK enligt 2017 års skattesats.

"Access"-portföljen, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 10,3%
696 487:-

Globala barnportföljen, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 9,5%
636 643:-

Nybörjarportföljen, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 7%
537 753:-

Som du ser skiljer det rätt ordentligt på lång sikt.

Om vi skulle ha samma inparametrar, men drar ner spartiden till 3 år så är skillnaderna mycket mindre.

"Access": 70 664:-, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 10,3%
Globala barn: 69 460:-, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 9,5%
Nybörjar: 67 128:-, beräknad på snittavkastningen senaste tre åren, 7%

Jag tycker du gör helt rätt som lägger om och kör Access-portföljen. LF är också bra, men deras tillväxt är lite "dyr", 0,40%.

Nu till dina egentliga frågor.

Kommer avkastningen bli sämre med dessa tre, bör jag byta och göra om igen eller ska jag stanna på den inslagna portföljen som jag har?
Det kommer ingen med säkerhet kunna svara på, men tittar vi historiskt så ska Access-portföljen ge en bättre avkastning, men till priset av högre risk. Du ska göra en ombalansering ca 1 gång per år, glöm inte det. Då kommer du sälja av lite andelar i fonder som gått bra för att köpa i de som gått sämre. Jan har en mall för det. Du har så lång spartid så jag tycker det vore dumt att lägga in ränta. Kolla hur AP7 Såfa är uppbyggd, den fond man får i PPM om man inte väljer. 100% aktier tills man blir 56 år då fden börjar ta in lite ränta.

Vad kan jag förvänta mig?
Se mina beräkningar och antaganden ovan.

Hoppas detta inte förvirrade dig ännu mer:-)

/Fredrik

*) Jag gör så att för varje investerade 100 kr lägger jag 10 kr på räntebärande sparkonto hos SBAB. Jag har inte tagit hänsyn till det ö.h.t. i beräkningarna ovan. Det skulle innebära att du i praktiken sparar 1650:- per månad, men 150 av dem åker in på sparkonto som krockkudde istället för att ta 1650:- och lägga 9% av dem i räntefonder. Valet är ditt!

12

Tack så oerhört mycket för dina goda råd.

Hoppas att du har överseende med att jag är väldigt mycket rookie på den här biten.

Jag har två slutfrågor.

  1. När jag tittar på Avanza och jämför globalfonder på sikt, så ser det ut som att Länsförsäkringar indexnära har dubbelt så hög tillväxt än Swedbank acess global? Är Länsförsäkringar en bättre fond generellt än Global Acess? Hur står sig acess-fonderna mot motsvarande fonder hos övriga aktörer?
  2. Finns det några fördelar att spara via Avanza än Swedbanks isk-konto? Som jag har förstått det så är Avanza bättre på att visa översikt över fonder, jämförelser osv. Borde jag ta ut pengarna jag precis satt in på Swedbank och öppna ett konto hos Avanza istället?
Tack på förhand!
13

“När jag tittar på Avanza och jämför globalfonder på sikt, så ser det ut som att Länsförsäkringar indexnära har dubbelt så hög tillväxt än Swedbank acess global?”

Du lurar dig själv!

Jag antar att du visar exempelvis Länsförsäkringar Global Indexnära och sedan klickar på Jämför och lägger till Swedbank Robur Access Global. Om du sedan zoomar till exempelvis 5 år ser ser det ut som att Länsförsäkringar Global Indexnära gått dubbelt så bra.

Men det beror på att Swedbanks fond har startat senare än Länsförsäkringars fond. Länsförsäkringars fond startades 2013 och Swedbanks 2015. Eftersom Swedbanks fond inte ens existerade under de två första åren du tittar på är det inte alls märkligt att den till synes har sämre avkastning när du tittar över hela perioden.

Lösningen på detta problem? Du måste jämföra fonderna under en period då båda existerade. På Avanza kan du vänsterklicka-och-hålla-ner-musknappen i bilden någonstans där båda fonderna finns, sedan drar du musen åt höger så du får en gråblå markering, varefter du släpper musknappen när du markerat det område du är intresserad av (förslagsvis till att börja med ända till höger). Då zoomar bilden in, och fonderna du jämför har båda 0 % avkastning längst till vänster, samtidigt(!), och de är då jämförbara.

Du kommer då att se att Länsförsäkringar Global Indexnära och Swedbank Robur Access Global har i princip lika avkastning. Möjligen har Swedbank lite, lite bättre avkastning, men det är nästan svårt att att se i diagrammet, så då får man läsa i texten istället.

14

“Finns det några fördelar att spara via Avanza än Swedbanks isk-konto?”

Jo… Jag besvarade den frågan för ett par veckor sedan utifrån mina egna erfarenheter, och hoppades att någon skulle fylla på med eventuella fördelar i att spara på Swedbank, men hittills är det enbart tystnad. Man kan ju undra varför.

“Borde jag ta ut pengarna jag precis satt in på Swedbank och öppna ett konto hos Avanza istället?”

Det är gratis och skattefritt att plocka ut pengarna, men du betalar lite skatt när du sätter in dem igen. Jag kan tänka mig att det blir svårt att tjäna in dessa skattepengar rent ekomiskt. Det finns ju i princip ingen skillnad mellan en svensk fond på Swedbank och exakt samma på Avanza, däremot är det trevligt att ha allt samlat på Avanza för överblickens skull och dessutom ta del av Avanzas alla andra fördelar.

Beroende på hur mycket pengar du redan satt in på Swedbanks ISK kanske insättningskatten du betalar när du sätter in dem på Avanza är så låg att det inte är något att ens lyfta på ögonbrynen åt.

Jag gör ett försök att räkna på hur mycket skatt det kostar att flytta 1200 kr från Swedbank till Avanza. Någon som är kunnigare än jag får gärna korrigera mig eller bekräfta att jag räknar rätt.

Om vi enbart räknar på skatten för insättning, och inte skatten för själva saldot (för den måste du ju betala i alla fall), borde det bli något liknande:

Insättning: 1200 kr
Det så kallade kapitalunderlaget: 1200 / 4 = 300 kr
Statslåneräntan 30 nov 2016: 0,27 % + 0,75 % = 1,02 %
Skattegolvet är 1,25 % varför skattesatsen blir 1,25 %

Skatt på insättningen: 300 * 1,25% = 3,75 kr

Så om jag har fått till det rätt kostar det dig alltså 3,75 kr i skatt att flytta 1200 kr från Swedbank till Avanza.

15

Thomas!

Du slår in öppna dörrar. Avanza är en nischbank som är specialiserad på aktie- och fondsparande. Swedbank är en fullsortimentsbank. Vill du ha ett bo- eller företagslån så gör dig inte besväret med att kontakta Avanza.

Siffernördar sådana som jag och du utnyttjar bankens finesser och tycker tycker att Avanza är fantastiskt bra. Men kom ihåg att vi är en klar minoritet! Den klart övervägande delen av Sveriges befolkning är skäligen ointresserade av aktier och fonder, och gör sällan eller aldrig några aktieaffärer själva. För dem räcker Swedbank gott. De kan få sina Accessfonder, och även Spiltan Investmentbolagsfond till 0,2% avgift. Många har bara ett månatligt sparande och tittar över sin portfölj kanske endast en gång om året.

Har man dessutom ett bolån är det bökigt att ha en bank till att logga in på. Uppföljningen av sparandet kan därför till och med bli sämre än om fonderna är kvar i Swedbank. Där kan de i alla fall se fondernas värde när man loggar in på internetbanken för att betala räkningarna.

Vi måste ha respekt för att alla människor har olika intressen. Det är definitivt inte så att alla tjänar på att flytta sitt sparande till Avanza. Än en gång: Personligen tycker jag att Avanza är banken nummer 1, men jag förstår dem som väljer att ha kvar sparandet i en större bank.