Orättvist sparande till syskon

Spara och investera Spara till barn och barnbarn
21

Jag KAN vara ute och cykla här, men är det inte så att minderårigas sparande disponeras fullt ut av vårdnadshavarna (såvida medlen inte övervakas av överförmyndaren, men det är väldigt ovanligt numera). Om du och din bättre hälft är överens om det ska det vara möjligt för er att antingen fördela dessa pengar på alla tre eller (vilket är att föredra) ta tillbaka dem och starta ett sparande i eget namn som ni då kontrollerar även efter att barnen fyllt 18. Om jag har rätt eller fel får banken svara på.

Jag och min fru sparade både i barnens namn och hade ett eget sparande för deras räkning. Det gav dem en grundplåt när de var 18 och vi har haft möjlighet att hjälpa dem med lite större summor när så har behövts. Det ena utesluter inte det andra, men även om våra barn var duktiga och behöll de pengar de fick tillgång till så finns det andra i familjen (dvs undertecknad) som blåste de besparingarna på vettiga saker visserligen, men alldeles för fort. :slight_smile:

1 gillning
22

Det är en bra metod. Det är klokt att du delar kontot lika när det börjar närma sig. Då blir det likt min metod.

Jag kör såhär.

Två barn. Två KF barn konto som är skrivna på mig. De är öronmärkta barnen. Saldot på dessa är justerade så att de är lika stora redan från dag 1. Så blir ingen skillnad i utveckling.

När barnen närmar sig 20 års åldern, så ökar jag räntedelen till säg en 60/40 portfölj. Precis som med pensionskontot när man närmar sig pensionen.

Sen slutar jag spara till båda barnen samtidigt.

Sen kommer jag lära barnen hur investeringar fungerar på vägen. Hur det blir med uttagen tar vi då helt enkelt. Mycket som kan hända på vägen.

Är barnen inte nöjda med det, så drar JAG till Ibiza med pengarna :joy:

1 gillning
23

Om beloppen är identiska mellan de två kontona ser jag ingen direkt fördel med att dela upp dem. 2 x 50 000 kr är ju detsamma som 1 x 100 000 kr. Däremot ser jag fördelar med att ha ett konto. Courtagen blir lägre, GAV’en riskerar inte att bli olika, tar mindre tid att genomföra köpen varje månad, vissa aktier är för dyra för att dela i två (Tesla och AstraZeneca exempelvis) osv.

Nu kanske du uteslutande köper fonder och då undviker man den här problematiken. Själv plockar jag gärna in aktier i barnens portfölj med.

1 gillning
24

Ja bröstarvingarna får pengarna men fört när båda föräldrarna är döda. Barnen har kanske bättre nytta av pengarna som unga än som pensionärer.

25

Fast det gäller väl inte när båda föräldrar är döda. Var läste du det?

Nu är mina barn minderåriga och inte pensionärer. Jag vill alltså förhindra en situation där mina minderåriga barn ärver en stor del av sparandet och en överförmyndare träder in. Det är viktigare att de får en ekonomiskt trygg uppväxt där mina sambo (barnens mamma) förvaltar kapitalet tills de blivit äldre. Tänk dig en situation där sambon förlorar jobber efter min bortgång och pengar blir ett konstant orosmoment. Detta samtidigt finns kapital som är öronmärkta och låsta i barnens namn. Då gör de bättre nytta under barnens uppväxt.

Jag anser också att man alla gånger inte är mogen nog att ta över en stor summa pengar på 18-årsdagen. Jag tror de flesta av oss känner flera stycken som mer eller mindre festade upp det som föräldrarna sparat ihop under alla år.

2 gillningar
26

" Om föräldrarna var gifta ska gemensamma barn vänta på arvet tills efterlevande make/maka också avlidit. Barnen får plocka ut arvet först när båda föräldrarna gått bort."

27

Tack. Gäller dock inte i mitt fall då vi inte är gifta.

28

Ja precis, jag kör enbart fonder. Så kvittar för mig.

Jag har det gärna uppdelat på två, så när det blir dags för uttag, så kan jag styra det mer rättvist vad som händer om jag går bort.

Säg att barn 1 får 100 k från ett gemensamt konto. Skulle jag gå bort därefter, så får barn 2 dela på resten med barn 1. Vilket blir lite snett.

:+1:

29

Nu vet jag inte vad ni diskuterar. Men arv gåller inte för försäkringar. Där kan man öronmärka kontona på en person. Tror jag…

30

Har pratat med banken nu och det ska gå att ta ut pengar innan 18-årsdagen om det är tydligt att det är åt barnet. Just månadspeng frågade jag inte om men tex pengar till körlektioner var inga problem :+1:

1 gillning
31

Enligt banken går det inte att skriva över pengarna på vårdandshavaren, detta är för att skydda barnets pengar.

32

Tusen tack för era svar allihopa! Jag har mkt att lära och det är många nya termer att hantera.

Utefter flera tips här känns det nog bäst för mig att i fortsättningen spara till alla barnen på ett gemensamt konto. Jag vill att barnens andra förälder får tillgång till pengarna om jag dör, så att de inte är låsta i barnens namn vid eventuell ekonomis krissituation. Då verkar ISK vara uteslutet? Kapitalförsäkring passar bättre?

Ber verkligen om ursäkt för dumma frågor!

De 25000kr som jag sparat ihop åt äldsta barnet (som är låsta i hens namn) på vanligt bankkonto fick jag hjälp av banken att placera idag… det blev ”Nordeas hållbarhetsfond” som är 90% aktier och 10 % räntor. 1,57 % i förvaltningsavgift… vad säger ni om det? :scream: :sweat_smile:

1 gillning
33

1,57% avgift? Det är alldeles för högt, imho. Mitt tak är max 0,5%.

34

Ja det är väl högt.
De frågade om jag vill ha den förvaltad eller förvalta själv, det sistnämnda känns svårt så därav blir det väl högre avgift.

35

Om du vill ha alla pengar på ett konto, och du vill att din fru (måste vara gift) ska bestämma över pengarna om du går bort. Så ska du ha ett ISK, då ärver hon ISK konto. Annars kan du ha ett KF konto, men då måste du välja henne som förmånstagare.

36

BYT FOND! (Hade jag gjort i alla fall :sweat_smile:) 1,57% i förvaltningsavgift är saftigt! Det banken menar med aktiv förvalting är att de har någon som aktivt jobbar med fonden. Passiv förvaltning = robot, en fond som följer ett index som är minst lika bra, om än inte bättre! Och framförallt billigare. Pensionsmyndigheten rekommenderar privatpersoner att välja fonder med en förvaltningsavgift på 0,2%. Kan vara ett bra riktmärke när du väljer fonder till dina barn.

1 gillning
37

Jaså!? En robot! Haha jag kan tänka mig att jag är lurad, det lät ju mer som att jag måste förvalta den själv och vara väldigt kunnig. :sweat_smile:

Hur kan man räkna på hur mkt man ”förlorar” på en högre förvaltningsavgift? Jag kommer inte sätta över mer pengar till dessa 25k så förvaltningsavgiften kanske inte spelar så stor roll när det inte handlar om 100tals tusen…?

38

Har inga barn men hade gjort ungefär så här.

Sparar i min vanliga portfölj, inga särskilda pengar öronmärks i särskilt konto. Barnen ärver mig ändå i egenskap av att vara mina barn. Barn 1, 2 och 3 skall lära sig att pappa inte är en bankomat. I övrigt kommer önskemål om utbetalningar hanteras enligt nedanstående.

Barn 1 anhåller om en utbetalning om 30k vilken beviljas. I det här läget bokförs 30k nominellt åt vardera övriga barn, barn 1 informeras om detta. Värdet av de 30k kpi-uppräknat betalas ut till övriga barn på deras 18-årsdagar.

1 gillning
39

Du kan lätt hitta en global indexfond med (för att göra det enkelt) 1% lägre avgift. Presterar fonderna lika i övrigt kostar den dyrare fonden på 18 år sammanlagt ca lika många procent i överavgift. Skulle börsen under de åren gå +/- 0 så har du kvar ca 5000kr mindre med den dyrare fonden. Går börsen upp förlorar du mer.
Hög timpeng för att kontakta banken och byta till en billig global indexfond.

2 gillningar
40

Bra och viktigt ämne! Jag har funderat och exekverat ganska mycket inom området…med varierat resultat :grinning:
Varning, det blev ett alldeles för långt inlägg.

Har 2 barn, 25/21 idag
Jag körde en tvåstegsraket…

Steg 1) Startade tidigt varsitt KF i barnens namn. 300 kr/mån + alla gåvor (julklappar, födelsedagar etc). Toppade med att välja olika fonder (=dåligt)

Lärdom 1: Ingen kontroll på kontot fr.o.m natten mot de fyller 18 vilket jag såklart missat. Hade inte ens koll på exakt belopp första gången.

Lärdom 2: Barnen får faktiskt ansvar för pengarna med tillhörande för- och nackdelar.

Lärdom 3: Väldigt olika belopp. Delvis pga av min klantighet med olika fonder + olika belopp på gåvor men framförallt det allmänna börsläget.

Lärdom 4: Ungarna låter ju såklart fonderna ligga kvar. Dålig börs gjorde att barn 1’s värde sjunkit vid tid för uttag pga bilköp. Långa, trista men nyttiga diskussioner om att hen faktiskt var ansvarig för sitt kapital och hade kunnat placera annorlunda…fast det blir ju alltid förälderns fel till slut ändå :grinning:

Lärdom 5: Banken får gratiskunder utan marknadsföring. Jag försökte vid en ränteförhandling använda faktum att jag troligen fixat två livstidskunder till dem och undrade om det var värt något. Gissa om banken sänkte räntan med det argumentet…

Steg 2) Började även spara 300/mån på Avanza när jag upptäckte fördelarna med lägre avgifter etc. Denna gång med 2 ISK, lika fonder etc, men i mitt namn.
När barn 1 behövde ytterligare pengar tömde jag hens ISK och överförde pengarna samt noterade totalbeloppet från både KF i steg 1 och ISK i steg 2.

Tanken är att när barn 2 behöver sina sista pengar från ISK (steg 2) så ser jag till att totalen (KF+ISK) blir lika för bägge barnen. Ev. “överskott” i ISK för barn splittas vid det tillfället mellan bägge barn och sen är det klart.

Kan tillägga att jag fortsätter spara 300/mån/barn. Det blir pengar och är ganska trevligt att kunna ge ett tillskott i framtiden.

Om jag skulle göra om allt skulle jag göra enligt följande:
1- Allt sparande i egen regi men ett ISK/barn.
2-Samma fonder etc.
3-Jag väljer när barnen ska få sina pengar. Det är mina pengar men de kan räkna med en gåva när det behövs. Beslutet baseras på typ av köp, ex insats bostad, bil etc. Jag bestämmer. Dock får gärna spelreglerna vara klara på 18 årsdagen, ex vi kommer att hjälpa dig vid bostadsköp etc.
4-Lika belopp till barnen. Skippa krångel med inflationsjustering etc. Om de inte går på den så behöver de nog inte dina pengar. När nr 2 vill tömma så blir det samma som nr 1. Ev överskott splittas och nr 1 blir glad av extra pengar. Har du underskott har du problem…

Sköt om er

1 gillning