Hallå! Här kommer en fråga som jag får skämmas lite för att ställa. För kännerdom så får jag räknas som mkt okunnig inom ekonomi, men är en bra förälder för övrigt
Jag har 3 barn, de är 6, 4 och 0 år gamla. (Det blir inte fler barn!)
(Min äkta hälft har sparande till vardera barn i fonder.)
Själv satte jag upp ett sparande till äldste barnet för många år sedan (i hens namn, vilket jag ångrar!), det har nu blivit ca 25000 kr som ligger på ett sparkonto hos Nordea. Jag har pausat sparandet nu och bokat möte med Nordea så att pengarna kan sättas i nån slags fonder för att växa.
Problemet är att jag skjutit upp att starta sparande till 4åringen och bebisen, jag skulle ”lära mig mer om investeringar” och plötsligt har det gått fyra år…
Är en lösning för att få det rättvist att spara ihop 25000kr vardera till de två yngre barnen som sedan sätts in i fonder på deras sexårsdag? Jag förstår att på 18årsdagarna kommer det väl ändå skilja i slutsumma, men ser ingen annan lösning?
Vill ha lite kött på benen innan mötet med banken.
Ett förslag är att spara till alla barnen i en gemensam portfölj och i förväg bestämma ett maxtak för varje barn och/eller vad du vill bidra ekonomiskt till (körkort eller del av kontantinsats är två exempel).
Då har man mindre stress över värdeutveckling då det kan skilja sig jättemycket från år till år och om ett av barnen har ett gott år så kan det bli mycket ojämnt om planen är att dom får pengarna när dom fyller 18 år.
Det är bättre att spara i en gemensam pott och stoppa in det på börsen så tidigt som möjligt så att kapitalet hinner växa till sig. Att investera en klumpsumma på sexårsdagen för respektive barn riskerar att bli orättvist. För första barnet kanske du köper precis efter ett börsras där marknaden är väldigt billig. Andra gången på en topp likt den vi såg 2021. Utfallet kan då bli att ett barn får ut betydligt mer än de andra.
Jag skulle öppna upp en kapitalförsäkring i ditt namn med din partner som förmånstagare. De andra barnen kan ju kompenseras genom att de får ut mer av den gemensamma potten när de är gamla nog.
Jag hade som föregående talare haft ett gemensamt sparkonto för alla barnen, istället för att dela upp det då slutsumman på de olika kontona kan bli väldigt olika och orättvist mot barnen.
Vad är målet med sparandet? Mina föräldrar sparade till mig och min syster. Vi fick ut ca 25-27 000kr vardera på 18-årsdagen. Såhär i efterhand hade jag hellre sett att de behöll pengarna och istället stöttade oss när vi skulle göra viktiga investeringar i livet. Mina 25 000kr försvann snabbt på kläder, dator och annat. Om mina föräldrar istället hade sparat pengarna i fonder och väntat med att ge mig dem, exempelvis i samband när jag investerade i en bostad eller bil, hade de gett mer nytta
Att dessutom få reda i efterhand att mamma och pappa kämpade för att få ihop de där 25 000 kronorna… Allra helst hade jag då önskat att de inte hade sparat något och istället levde lite bättre när vi var små. Känns som om många föräldrar sparar till barnen för att man ska, men man har inget mål med pengarna.
Det sparande jag redan gjort för äldsta barnet startade jag ju tyvärr i hens namn så barnet kommer få tillgång vid till det på18 års dagen om jag fattat rätt. En miss av mig men detta verkar inte gå att ändra. Jag fick själv en summa pengar när jag blev 18 som jag snabbt satte sprätt på.
Så målet med sparandet är egentligen att kunna bidra till tex kontantinsats när barnen mognat till lite mer, men även kunna ta ut för att hjälpa till vid körkort.
Men nu är det som det är och äldste kommer få dessa 25000 kr på 18årsdagen, som då bör ha växt en del. Så jag blir ju tvungen att ge de två yngre samma summa när de blir 18 som väl går till festande och okynnesshopping och de brås på mig
Bra att ni vill spara till barnen. Tiden är er bästa vän.
Jag har två barn. Barnen har varsitt konto (KF barn). När vi fick vårt andra barn så korrigerade jag det kontot, så de har lika mycket på sina konton. Jag tycker det är enklare än att ha ett gemensamt konto till alla barnen. Det vikiga för mig är att jag slutar att spara till dem samtidigt (t.ex. när yngsta barnet fyllt 20 år). Då har de fått lika mycket, oavsett hur börsen går.
Det fina med KF barn är dessutom att pengarna är öronmärkta barnen, oavsett vad som händer dig i livet (bortgång, giftermål osv). Men att du äger och styr kontona, så länge du lever
På deras KF konto så har jag investerat i följande fonder:
70% LF Global
20% SEB Sverige
10% Storebrand Obligation.
Det mest rättvisa är att starta en kapitalförsäkring med barnen som förmånstagare. I den sparar du gemensamt till alla barnen. Satsa på 100% aktiefonder i billiga globalfonder.
När första barnet fyller 18 så tar du ut 1/4 av kapitalet och ger till barnet. När nästa barn fyller 18 så ger du samma summa till det och likadant det sista. När alla barn har fått sina pengar så delar du upp resterande kapital jämt mellan barnen.
Varför är ett KF-konto mer rättvist än att starta ett konto hos exempelvis Lysa i sitt eget namn, ha det som ett gemensamt konto åt barnen och sedan köra samma princip som du beskriver ovan?
Jag är nyfiken, då jag använder mig av Lysa för detta ändamål nu.
Jag föredrar KF för att det är en livförsäkring. Skulle jag gå bort vill jag att min partner, barnens mamma, försäkras ut och tar över sparandet och inte en överförmyndare. I en ISK träder arvsrätten in och det går inte att testementera bort barnens del. Ska tillägga att det gäller allt mitt börssparande, inte enbart barnportföljen.
Vet inte riktigt hur man kan göra det nu när de flesta banker inte längre hanterar kontanter men på något sätt borde du och barnet kunna lösa det så att ni går till banken varje gång barnet ska få veckopeng/månadspeng och så tas pengarna från det kontot.
Men tänk om man inte vill ge dem en 1/4 del vid 18 år. Tänk om de har olika köp framför sig. Barn 1 vill köpa lägenhet och barn 2 vill ha körkort. Sen vill de studera utomlands osv. Ska man bokföra allt?
Ett annat exempel med “din” variant, är när din 18 åring fått sin 1/4 del, så går du bort strax efter, då får det yngre barnen betydligt mindre än fösta barnet.
Är det inte enklare och minst lika rättvist att ha varsitt KF konto? Lika mycket på varje. Och sen sluta spara samtidigt. Några år innan de blir vuxna så ökar jag andelen räntefonder, vilket minskar svängningarna inför uttag. Med min variant, har de alltid fått lika oavsett vad som händer mig. När det är dags för uttag, så är det tillfälle att lära dem hur börsen fungerar. Sen får det bli olika därefter. Thats life!
Vill man få det rättvist efter uttag, så kan man enkelt ta ut lika mycket till båda och placera på sparkonto.
Det kommer alltid finnas en rörlighet på börsen. Och det påverkar uttagen. Men se det som en lärdom till barnen. Att springa runt och bokföra varenda uttag för att det ska bli rättvist på kronan. Vad har jag lärt mina barn då?
ISK är en förkortning på investeringssparkonto. Det är inte någon försäkring, utan de aktier och fonder som finns på kontot ägs direkt av kontoägaren. Om kontoägaren dör så gäller den legala arvsrätten, det vill säga att det i första hand är bröstarvingar som ärver kontot.
När man kommer över en viss summa så som ett barns enskilda egendom så får man inte göra någonting med pengarna utan överförmyndares tillåtelse.
Sedan kan de olika barnens tidpunkt för startande av sparande ha väldigt stor betydelse för slutsumman. Tänk barn 1 sparande börjar år 2000 (före it-krachen) och barn 2 år 2003 (botten efter kraschen)
Det kan man lösa genom att dela ut pengarna vis yngsta barnets 18-årsdag istället. Det finns inget sätt som är 100% rättvist.
Du missförstod mig nog. Jag menade att barnen har varsitt KF barn, men de är skriva på mitt namn. Så det behövs inte överförmyndare.
Sen har jag lika mycket på båda dessa konton. När jag fick mitt andra barn så justerade jag kontona så de vara lika stora. Så de har alltid lika mycket på kontona. De följer alltså börsen tillsammans.
Världen är inte rättvis så varför inte lära barnen det så fort som möjligt? Alla föds med olika förutsättningar och resten av livet påverkas vi i olika riktningar av sådant vi kan styra men ännu mer av sådant vi inte har kontroll över.
Så gör så gott du kan för att optimera sparandet men fokusera mindre på att det ska bli rättvist.
Jag hamnade i liknande dilemma. Barn 1 är 7 år och har ca 17 000 investerat i ISK i eget namn. Sparar inget mera där men det har ökat från ca 13 000. Var inte påläst när jag påbörjade sparandet och har nu ändrat mig och vill spara i KF eget namn, för att själv kunna bestämma när pengarna ska betalas ut, tex till hjälp med kontantinsats.
Barn 2 har en egen KF där jag investerar några hundra per månad och sen har jag ett gemensamt KF med båda barnen som förmånstagare där jag också investerar. Planen är att spara i barns 2 konto tills summan är ungefär lika stor som barn 1 och sen bara spara i det gemensamma för att jämna ut.
Det blir lite krångligt när man ändrar planen…
Men tanken är att jag kommer att jämna ut det så barnen får lika mycket.
Jag anser att det är att eftersträva att det ska vara rättvist. Men helt rättvist går det såklart inte att få
Men att dela på alla pengar vid olika ålder kan slå fel. Skiljer det fem år mellan äldsta och yngsta och det yngsta fortsätter spara får det gissningsvis ca 40% mer vid samma ålder som det äldsta. Samt att det är stor skillnad att kunna få medel till kontantinsats och kunna köpa boende tidigare i livet.
Ger man samma summa vid en viss ålder förlorar det yngsta på det i form av inflation. (Förmodligen)
Så här har jag tänkt (tar gärna råd på feltänk och förbättringar) jag sparar allt i en pott, när det äldsta barnet är en viss ålder dela totala summan på antal barn, sedan dra bort ca 15% för att hantera risken av ev börskrasch. Den summan får det äldsta barnet. Sedan när resterande barn når den åldern då ger jag samma summa + inflation. Det som finns kvar när den yngsta nått rätt ålder delas lika. (Det är denna sista delen som blir orättvis, men kommer inte bort från den. Dock blir den en mindre summa som blir orättvis.)
Skulle börsen ha gått upp mycket skulle jag kunna ge ett förskott till de barn som redan fått sin betalning.
Att spara i fonder åt barn och lyfta pengarna vid olika tillfällen blir ju aldrig riktig rättvist hur du än gör det. Det är ju inte så att alla dessa fonder kommer vara värda exakt 100 000kr på deras 20 årsdag (t.ex.). Första barnet kanske har 180 000kr i sin och sista 60 000kr i sin den dagen, det vet man helt enkelt inte.
