Placera tjänstepension

Spara och investera Pension
1

Hej.
Nyligen börjat kika lite på pensionen och tycker det är svårt att förstå samt veta hur jag ska agera. Hoppas ni kan hjälpa mig reda ut det här.
Är 50år, regionanställd och har TJP där jag inte kan välja Avanza eller Nordnet vilket rek här i forumet. Har idag Fondförsäkring SEB KAP-KL med rörlig avgift 0,3% och sen tillkommer avgifter på de ingående fonderna på mellan 0,25-0,65%.

De fonderna som ingår idag är
SEB Emerging Marketsfond (eg avgift 2,5% men förhandlat via arbgiv till 0,65%)
SEB Sverige Expanderad (avgift 1,4% , med rabatt: 0,55%)
SEB Sverige Indexnära (avgift 0,3% , med rabatt: 0,25%)
SEB Global Indexnära C Usd-Lux (avgift 0,5%, med rabatt: 0,2%)

SEB Pensionsfond SEK-LUX (avgift 1,6%, med rabatt 0,4%) Denna ligger inom en avslutad anställning. Inget mer betalas in.

Mina funderingar:

  1. Det här med avgift på avgift, är det så det funkar hos de flesta bankerna? Eller är det bara SEB?

  2. Kan det vara ett alternativ att byta försäkringsbolag? Kostar 800kr.
    Alternativa företag: AMF, Folksam, Futur, Handelsbanken, KPA, Länsförsäkringar, Nordea eller Swedbank. De har olika Prognosränta. Vad är det? (pensionshandläggaren på regionen visste inte). Är lågt eller högt bra?

  3. Enl forumet är ju allt med avgift över 0,4% inte rekommenderat. Om jag blir kvar i SEB, bör jag byta de med hög avgift och därmed gå ur SEBs portfölj? Är det isf bättre att flytta pengarna till ny fond eller bara välja nytt för den TJP som kommer in framöver istället?

  4. Om jag byter och själv ska hantera TJP framöver, hur ofta behöver jag se över mina fonder?

  5. Läste Alecs råd i tråden Motsvarande LYSA- och basportföljen hos gammelbankerna, men jag kan inte välja varken Länsförsäkringars eller Handelsbankens fonder i mitt avtal i SEB. Har ni andra förslag?

Till sist - tar gärna emot alla era övriga tips kring pensionen för ngn i min ålder slight_smile:
Tack på förhand.

1 gillning
2

Tjena, kastar mig in här under en liten paus. Vill du ha lite utförligare svar, får du gärna beskriva vad du vill veta mer om :slight_smile: .

  1. Det är mycket ovanligt att tjänstepension inte kostar i form av skalavgift och löpande avgift. Det du har hos SEB är med andra ord tyvärr standard.
  2. Det kan jag dyka närmare i om du vill veta mer om det. Den här frågan är riktigt stor nämligen :slight_smile: .
  3. Vad jag kan se från fondlistan över det du har idag kan du få en god portfölj till ett bra pris utan problem.
  4. Väljer du breda indexfonder behöver du inte kolla in mer än varannat eller vart tredje år.
  5. Japp. SEB Global Indexnära C USD och SEB Sverige Indexnära A.

Hojta om du vill jag skall utveckla :+1: .

1 gillning
3

Nu har jag kollat över vad fondförsäkringen kostar hos de olika leverantörerna och där är det väldigt tight spread. Det är i princip samma kostnad avgiftsmässigt för de flesta alternativen.

Min observation är utifrån 80% globalt index och 20% svenskt index med extra tillval om tillväxtmarknader. Samtliga alternativ kostar har 65 kronor i årsavgift. Sedan tillkommer en rörlig avgift, som redovisas nedan.

  1. AMF 0,40%: 0,20% plus 0,20% för portföljen. Tillväxtmarknader kostar 0,25%.
  2. Länsförsäkringar 0,50%: 0,30% plus 0,20% för portföljen. Tillväxtmarknader kostar 0,40%.
  3. Swedbank 0,50%: 0,30% plus 0,20% för portföljen. Tillväxtmarknader kostar 0,45%.
  4. SEB 0,51%: 0,30% plus 0,21% för portföljen. Tillväxtmarknader kostar 0,65%.

Vilket bolag tycker du bäst om?
Vilket hållbarhetsarbete tycker du är viktigt?
Detta kan hjälpa dig bestämma dig att antingen stanna kvar med SEB eller byta till en annan.

1 gillning
4

Nu vet jag inte i vilket sammanhang du läst om prognosränta men det är vanligtvis något som är förknippat med Traditionell Förvaltning.
Prognosräntan påverkar inte ditt pensionskapital under spartiden utan är en beräkningsränta man använder sig av när man räknar fram i vilken takt ditt pensionskapital skall utbetalas när du väl är framme vid utbetalning.

Ett litet förenklat exempel; Du har 60.000kr och tänker ta ut ditt kapital på kortast möjliga tid vilket oftast betyder 5 år/60 utbetalningstillfällen.
Enkel matematik säger då att 60.000kr fördelat på 60 månader blir 1.000kr/månad i 5 år.
Men banken/Livbolaget förväntar sig givetvis att de ska kunna prestera någon form av avkastning på ditt pensionskapital även under de 5 åren du begärt din utbetalning.
Nu kommer prognosräntan i anspråk för att räkna fram hur mycket mer pengar än den 1000-lapp man vågar starta din månadsutbetalning med första året.
Vid 3% prognosränta så skjuts det till ca 150kr extra varje månad, dvs 1.150kr.
Man betalar alltså ut mer pengar i början än vad kapitalet egentligen räcker till.
Hur det sedan blir i slutändan hänger givetvis på hur den verkliga totalavkastningen blir på ditt kapital.
Detta justeras vartefter åren går.

Du får alltså ut en del av den framtida avkastningen i förskott så att du får en jämnare utbetalning under dina 5 års utbetalning.
Alternativet hade varit att betala ut den eventuella avkastningen i slutet av 5 års-perioden…

Ovanstående gäller således Traditionella Försäkringar och inte Fondförsäkringar där man vanligtvis säljer av fondandelar successivt inför varje månadsutbetalning.
Månad 1: 1/60
Månad 2: 1/59
Månad 3: 1/58 ……. Etc