Jag har ett AB med bra vinst och en del tillgångar som jag tänkt använda som lön för att gå i pension tidigare och att ha som säkerhet vid behov.
Jag har ett rätt stort lån på min bostad och har alltid tänkt att jag kan plocka ut en del pengar från bolaget om räntorna skulle bli höga. Frågan är vid vilken räntenivå som det kan vara värt att göra det?
Jag har inte några problem med att betala en högre ränta med min lön, men det är ju sura pengar.
Alternativet är att fortsätta som nu: köpa fonder för bolagets överskott och ta ut maximal utdelning och lön upp till gränsen för statlig inkomstskatt.
"Som delägare i ett aktiebolag får du plocka ut pengar ur bolaget i form av lön, utdelning eller som återbetalning när du gjort egna utlägg eller satt in eget kapital i bolaget. Du får däremot inte låta bolaget låna ut pengar till dig som privatperson. Ett sådant lån kallas nämligen “förbjudet lån” och kan bestraffas med böter eller till och med fängelse.
Givetsvis är det inte ett lån jag pratar om eftersom det inte är tillåtet. Jag menar att plocka ut pengar utöver utdelning vilket då blir detsamma som lön.
Behåll pengarna i bolaget tills du kan skatta fram de förmånligt (om er privata ekonomin klarar sig med nuvarande lönenivå?.
Sura procent med pengar till högre låneränta (efter ränteavdraget) men är nog oftast ännu mer sura pengar att betala statlig skatt på den extra lön man tar ut. Går nog att ställa upp en formel för det med lite olika antaganden om man vet lånets storlek.
Jag har redan tagit ut maximalt med utdelning och det finns en hel del vinst kvar. Det är inte skatteförmåneligt att ta ut mer som lön, men någon gräns finns det ju för om räntorna på bolånet drar iväg. Det jag behöver hjälp med är att resonera vilken bolåneränta det kan vara rimligt.
Jag håller med @Ola_Morin och @Skogstomten om att det är trist att skatta ut tidigt och att det är bättre att låta det jobba på i bolaget.
Det du rent praktiskt kan räkna på är hur mkt skatt det blir på de extra pengarna du tar ut och bedöma utifrån det. Om du tar ut upp till gränsen för statlig skatt så vet du ju att du åker på 20% statlig skatt, så i min värld kan jag inte se något tillfälle där jag personligen skulle välja att ta ut lön för att amortera när räntorna ändå är så pass låga som de är (i förhållande till vad den extra skatten kommer att kosta). Däremot skulle jag ev. fundera på att ta min utdelning och amortera av delar av bolånen (det gjorde jag delvis förra året).
Att använda utdelningen till att amortera tänker jag också kan vara klokt att göra!
Du har rätt i att räntorna ändå är rätt låga nu, men jag är nyfiken på vid vilken ränta det skulle kunna vara rimligt att ta ut mer för att bli av med lånet. I bolaget finns det gott med pengar som skulle kunna använda som lön för betala av hela huslånet. Om räntorna skulle stiga till låt säga 7-10% känns det dumt att stor del av lönen skulle gå åt till att betala räntor om inte det behövs.
Eftersom jag alltid tänkt som en säkerhet att jag skulle kunna ta ut mycket mer lön något år för att betala av på lånet vid en kris började jag fråga mig vid vilken ränta jag egentligen skulle göra det.
Jag förstår. Det är svårt att räkna på exakt när det blir lönsamt, men kort sagt är det aldrig lönsamt om du tar ut det som lön, utan ska du ta ut mer så bör du göra det som utdelning för då åker du bara på löneskatten. Någon exakt ränte nivå kan jag inte säga. För mig skulle det kanske vara vid en ränta på 10-15%, dvs aldrig. Det är för mkt pengar som försvinner i skatt om jag skulle ta ut det tidigare för att det skulle passa mig.
Nog för att risken är ganska låg att räntorna skulle upp till den nivån, men isf sätt en gräns för dig själv hur mycket ränta du kan tänka dig betala per tidsenhet, och om räntan går över den nivån så börjar du ta ut lön… Dom siffrorna ni pratar om här hade knäckt hela Sveriges ekonomi…
Ett annat sätt kan ju bara va att sätta sig ner å räkna på det, om du ska betala av x % av lånet, hur mycket kostar det ditt företag? Då får du lite mer konkreta siffror att jobba med
Tack så mycket för din input! Jag har nog blivit för stressad av att tänka att räntorna var just så höga under 90-talet i samband med att jag har ett stort lån. Sannolikheten att vi skulle hamna med de räntorna igen är nog inte så stor att jag ens behöver oroa mig för det.
Det beror väl också lite på vad för företag man driver. Finns det risk att bolaget kan drabbas av händelser som leder till konkurs så är det ju ganska kass att ha en massa “privata” pengar inblandade i onödan.