Jag är nystartad företagare. Har AB (fåmansbolag) och fakturerar främst som sjuksköterska. Förväntar mig att fakturera drygt 500 000 kr i år. Jag är 26 år. Har väldigt låga utgifter (månadslön ca 10 000 och då sparar jag privat också).
Så till frågan: ska jag spara i tjänstepension eller kapitalförsäkring i bolaget för pension? Eller både och? Jag har Lysa privat och är supernöjd. Kan jag spara i dem för bolaget också? Eller är tjänstepension bättre? Och borde jag ta ut högre lön bara för att få bättre pension, sjukpenning etc?
Förstår det som att nackdelen med att spara pension i tex kapitalförsäkring är att jag inte kan lägga ner bolaget förrens jag har tagit ut all min pension, och det kanske blir krångligt och en jobbig sak att sköta när jag blivit så pass gammal. Jag är som sagt nystartad o har ingen aning om vart jag är om ens 10 år, samtidigt som jag inte tror att jag kommer kunna gå tillbaka till att endast jobba som anställd åt någon annan.
Grattis till ditt nya liv som företagare!
Grundrekommendationen är att ta ut lön upp brytpunkten för statlig skatt eller gränsen för pensionsgrundande inkomst så att du tjänar in till allmän pension. Så mitt tips är att vänta med att spara i bolaget eller tjänstepension. Det du däremot kan göra är att sätta av i privat tjänstepension och då få avdrag i din deklaration.
Det verkar vara en missuppfattning om sparande i KFen. Du kan avveckla ditt bolag när du vill (även om det tar tid) och då få ut kapitalet (och sen pytsa ut det som du vill framöver).
Ta lön upp till gränsen för statlig inkomstskatt (bl.a. för SGI och avsättning till allmän pension, och för att möjliggöra större utdelning)
Maxa lågbeskattad utdelning.
Eventuellt överskott efter maxad utdelning kan du lägga i pensionsavsättning (antingen i bolaget eller tjänstepension) eller periodiseringsfond
Men det finns ju gott om folk som väljer att avsätta till tjänstepension även om de inte maxar utdelningsutrymmet, även om det skattemässigt är “sämre”. För en del känns det kanske tryggare så, eftersom tjp är mer “låsta” pengar jämfört med pengar du tagit ut och investerar privat.
Jag kommer inte ha råd att ta ut lön till brytpunkten då jag planerar att omsätta ca 500 000 kr/år. Dessutom planerar jag att köpa en camper van som kommer fungera som tjänsteboende de perioder jag jobbar som sjuksköterska (dock kanske inte detta är det mest smarta rent ekonomiskt då jag kommer behöva förmånsbeskatta bilen, men tyvärr har jag inte råd att köpa den privat). Eller är det bättre att ta ut så mycket som möjligt i lön och köpa bilen privat?
Är det fortfarande bäst att ta ut så hög lön som möjligt, innan jag ens börjar tänka på tjänstepension? Eller ska jag göra det parallellt?
Vad är då din plan/tanke med att vara fakturerade/underleverantör? Stafetter startar väl oftast AB för att kunna betala mindre skatt (undvika statlig skatt + dra nytta av möjligheten till lågbeskattad utdelning). Om du inte planerar att dra in mer än 500 000 / år till bolaget, är det verkligen mödan värt att ha AB? Istället för att vara anställd hos ett bemanningsföretag (med kollektivavtal)? Om man jämför anställd vs fakturerade till bemanningsföretag som har kollektivavtal så tar man ju på sig ordentligt mycket mer risk om man är fakturerade. För de som drar in mycket pengar kan det ju vara värt den ökade risken/otryggheten, men för den summa du nämner - är det verkligen värt besväret?
Mitt tips är att plocka ut en vettig lön och spara till tjänstepension ca 5%. Sen är det vettigt med en rejäl buffert då jag har märkt (på bekanta som jobbar som bemanning) att det kan svänga rejält. Nu t.ex. ska Region Skåne dra in det mesta av sin bemanning inom dialysvården. Vete fan vem de ska ha istället men vi känner flera som jobbar där via bemanningsföretag som blivit uppsagda, och inte har fått erbjudande från regionen om anställning. De får nu söka sig vidare till något annat.
Åh, jag känner mig som en sådan newbie, men också därför jag är så tacksam för detta forum. När ni säger att jag ska ta ut tjänstepension ca 5%, hur gör jag det?
(Och ja, jag tror att det fortfarande är värt för mig att ha AB, inte minst för att jag lär mig mer om eget företagande och känsla av större frihet. Målet är passiv inkomst och styra men tid helt själv.)
Gå in på Avanza och kolla hur du startar en tjänstepension.
Sen sätter du av pengar till tjänstepension genom att flytta pengar till ditt konto på Avanza.
Tänk på att detta är en kostnad för ditt företag och du betalar utöver själva insättningen även särskild löneskatt på 24,26% av beloppet du sparar i pension.
Läste på pensionsguiden som Monica länkade till att det oftast är mer lönsamt att spara i en privat pensionsförsäkring jämfört med en tjänstepension. Vad är en privat pensionsförsäkring och hur börjar jag spara i en sådan…?
Sveriges system för att spara till pension är lite speciellt (ologiskt och ojuste tycker jag). Numera (tillfälligt?) efter mycket större höjningar av pension för dom som arbetat ihop lite pension har det blivit ganska tröstlös för väldigt många att förbättra sin situation inför pension.
Intuitivt tänker man lite mera jobb eller pensionssparande ger motsvarande mer pension. Det låter väl logiskt.
Så funkar det tyvärr inte för dom flesta är det korta svaret.
Om man omsätter 500.000 årligen I ett AB som enda inkomstkälla kan det rimligen då röra sig om en deltidstjänst?. Då når man garanterat inte upp till nivån på pension där man anses kunna försörja sig på sin egen inarbetade pension om man går i pension “normal ålder” .
Man kommer då få olika tillägg från skattebetalarna för att komplettera upp till “nödtorftig” nivå då pensionen är klen. Dessa tillägg har stora marginaleffekter där dom trappas ner snabbt om du har lyckats spara ihop lite bättre egen pension eller höjer lönen lite.
I princip ingen större vits då heller att lägga undan mindre mängd pengar för tjänstepension medan man arbetar. Marginaleffekterna är stora.
Deltidsjobb ger typisk inte rimlig egen pension för dom som har normala jobb.
Om du kan skulle jag öka på mängden arbete rejält. Lite mer arbete medför tyvärr typiskt bara marginell förbättring…Kraftig marginaleffekt gäller ända upp till uttagen lön på ca 45.000 per månad. . Du behöver försöka komma till häraden minimum 750.000 bruttointäkt till ditt AB per år för att få till början till en klart bättre pension genom almänna pensionen och lite tjänstepension.
Att ta ut lön och amortera ner lån på ägt boende fram till pension kan var det smartaste då innehav av sådant boende inte räknas som förmögenhet när ex bostadtillägg kalkyleras.
Det är i mitt tycke en jättestor skillnad. Som företagare är jag inte skydlig att jobba 100% och jag är fri att acceptera eller neka uppdrag och förhandla villkor som passar mig för stunden.
Hur uppskattar du att resultatet ser ut på lång sikt? Hur mkt lön kommer du att kunna ta ut. Den generella rekommendationen är att ta ut en lön upp tilll brytpunkten för statlig skatt (alt max pensionsgrundande inkomst). Du kan spara företagets överskott i en företagsägd kapitalförsäkring hos Lysa om du vill.
Det är i stort sett samma sak som en tjänstepension, men istället för att ditt bolag är ägare till den är det du själv som är ägare. Vilket som är bäst är en smaksak, båda har sina för- och nackdelar. En gemensam del är att de inte kan tas ut före 55 år.
Modigt att starta eget! Men rent krasst ekonomiskt, om du är mobil så skulle du tjäna mkt mer om du jobbade för ett bemanningsbolag och särskilt fokuserade på de nordliga breddgraderna där bristen är stor, eller varför inte Norge?
Hur kan det finnas bemanningssjuksköterskor som jobbar exakt som vanliga sjuksköterskor, sida vid sida, månad efter månad, men med dubbla lönen? Måste bli väldigt dyrt för Regionerna med detta upplägg. Hela upplägget känns oroligt märkligt. Finns Regionernas utbetalningar samt upplägg tillgängligt?
Precis på samma sätt som det finns i de flesta andra branscher, konsulter, egenföretagare eller vad du vill kalla det
Jag tror det är marginellt dyrare eller inte alls, en sjuksköterska kostar säkert 100k i mån ink allt. även om hen bara får 35k efter arbetsgivaravgifter, det är minst sagt mkt administration… Problemet är väl att det hanteras så dåligt att administrationen kvarstår fastän antalet fast anställda i relationen till det totala minskat.
.