Från läkare till ekonomiskt fri?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej,

Nu har ni chansen o hjälpa en mindre smart läkare till ekonomisk frihet. Jag är tacksam för all råd och kommentarer.

32 år, läkare , konsult just nu och jobbar via eget aktiebolag, fakturerar omkring 150k/månad. Bolaget har 1,5 mil kapital just nu. Inget investerat ännu (smart, i know). Privata besparingar 800k , allt investerat i börsen. Tar ut 41k från mitt bolag sporadiskt, inte varje månad alltså.

Min fundering är egentligen om jag ska fortsätta som företagare ( karriären tar stryk) eller gå över till fast anställning och bygga långsammare till en “pengar maskin”.

Dilemmat är följande: jag är inte specialist och om jag ska vara en attraktiv läkare för arbetsgivare i framtiden så får jag nog specialisera mig vilket betyder 5 år fast anställning med ungefär 50k/månad. Det gör lite ont att jag ska tillbaka till fast anställning nu efter ungefär ett år av frihet (bestämmer eget schema och över min ledighet som konsult)

Men det viktigaste för mig är hur snabbt jag når ekonomisk frihet. Målet är 30k/månad passiv inkomst. Kommer troligtvis aldrig sluta jobba men drömmen är att kunna styra helt över min tid när jag är 40 år. Har även målet och bidra till mina föräldrars pension varför jag är extra stressad för ekonomin. Jag vet att jag har det bra och är tacksam men…vill köpa mer tid.

så mina frågor är följande:

  1. Fortsätta med konsult arbete som företagare för mindre lön men öka kapital till bolaget eller gå över till fast anställning med 50k/månad och noll inkomst till bolag?

  2. Hur bäst investera 1,5 mil i ett aktiebolag, kan man skapa en mindre pengar maskin som betalar bolagets utgifter medans jag är anställd? Är det någon idé och ha bolaget vilande?

  3. Borde det inte gå fortare och fortsätta med den höga inkomsten via bolag och leva på mina privata besparingar? För varje år: + 1mil på bolag.

  4. Maximera min privata inkomst via bolaget (mkt skatt?) Och öka privata investeringar, ta mer lån från banken för ev investering i fastigheter/börs?
    (Fastigheter: 3-4 ägarlägenheter i Stockholm)

Tack. Rörig text så ursäkta…

2

Jag kan bara svara på din första fråga: klart som fanken att du ska bli specialist! Med 50kkr/månad kan du troligen ända spara en del och efter vidareutbildning har du helt andra förutsättningar. Lycka till!!!

2 gillningar
3

Håller med.

Men samtidigt går det ju att bygga en stark argumentation kring att fortsätta konsulta något år och bygga förmögenheten. Om TS inte tror att det skulle hämma karriären för mycket.

1 gillning
4

Skulle gissa att det är hyfsat lätt att få fast jobb som läkare om du vill välja det igen om några år.

I så fall skulle jag köra på som konsult ett par år till och bygg upp en ekonomisk bas som jag själv har full kontroll på. (EK för framtida utdelning, egengjorda Tjp-avsättningar osv).

Fakturerar du 1,8milj/år så börjar det motsvara det dubbla jämfört med det du drar in på en vanlig månadslön på 50000kr.

Då har jag utöver själva lönen även räknat med semesterersättning 12%, pensionsavsättningar 4,5% upp till 42625kr och 30% på överskridande sen särskild löneskatt 24,26% på pensionsavsättningarna.

Fördelen som konsult är sen att du kan ta ut en del som lågbeskattad utdelning. Ev ha förmånsbil, arbetsdator, arbetstelefon mm som du själva styr/väljer. Dessutom verkar du ju trivas över att bestämma över dig själv.

Har svårt utifrån det scenariot att se hur en specialistkarriär med 50000kr/mån och sen rejält lönepåslag på det skulle slå nuvarande konsultupplägg på <10 års horisont.

Sen är antagligen specialistläkare som konsult ännu mer lönsamt MEN där är du ju först om >5år i så fall som jag förstår det.

4 gillningar
5

Tack, specialist kommer jag bli. frågan är när man ska hoppa på de förbaskade 5 åren :sweat: det känns så tungt och “släppa” taget om bolaget utan att ha byggt något. Visst har jag kunnat utnyttja lite förmåner och skatteplanera men å andra sidan gett upp förmåner med fast anställning.

2 gillningar
6

Tack för svar, Kan tänka mig konsultera max 2-3 år till men då måste jag ha en klar plan på vad jag ska göra med kapitalet. Ett alternativ vore att investera allt i Lysa/Avanza och fortsätta en fin portfölj tills man känner sig nöjd, kanske 3-4 mil sen hoppa på en anställning? Hur ska det ge mig passiv inkomst?

1 gillning
7

Tack! Du har förstått det helt korrekt. Alternativen är 50k/mån anställning i 5 år ( jag blir 37år :sweat:) eller konsult i 2-3 år som jag orkar konsulta och då är jag 35 år med , förhoppningsvis bra investerat kapital.tänker du att jag kan bygga en portfölj på börsen och utnyttja utdelning varje år plus förmånerna ? Skulle det kunna ge mig hyfsad passiv/sido inkomst ?

1 gillning
8

Jag skulle nog försöka titta på det utifrån ett energiperspektiv också. Vad kommer ge dig respektive kosta dig mest energi om det blir / inte blir gjort?

Utifrån ett matematiskt perspektiv är ju tid i marknaden det viktigaste. Men å andra sidan, vad är planen att göra med alla pengarna?

Min upplevelse från mina läkarkompisar är ju att man tenderar gilla sitt yrke och vill göra det länge (om än på sina villkor). Dvs att lagom pengar är bäst.

5 gillningar
9

Känns som du har hysat kortsiktig horizont. Då vill du snabbt nå ditt mål. Lågbeskattad utdelning, lön upp till brytpunkten. Det du inte behöver använda av dina skattade pengar investeras på ISK/Lysa med lämplig risk med tanke på din tidshorizont.

Sen en lämplig pensionsavsättning via ditt eget AB. Då du pluggat ett antal år borde du kunna göra 2 hyfsat stora engångsavsättningar till pension också.

På det här sättet kan du på 2-3 år snabbt skapa ett bra utgångsläge inför framtiden.

SEN om t ex 3-4 år DÅ kanske du ska vidareutbilda dig, så kan ditt intjänade kapital jobba åt dig samtidigt som du vidareutbildar dig. Så när du är klar om 7-9år har du både ett bra grundkapital OCH framtiden framför dig. (Dessutom en bra pensionsavsättning redan gjord som jobbar för fullt på sin kant)

1 gillning
10

Om målet är att kunna styra din egen tid när du är 40 år behöver du ha specialiserat dig innan dess. Beroende på vad du vill specialisera dig inom är det ju olika svårt att få ST-tjänst beroende på specialitet. Kan du få ST-tjänst samma år som du bestämmer dig att du vill ha det kan du i så fall konsulta och bygga pengamaskin i 3 år till tills du är 35 och sen göra ST mellan 35-40 år.

2 gillningar
12

Jo så är det, tänkt primärvården så det är något enklare och få st tjänst. Efter det gå ned till 50% och stafetta vidare 50 alternativt vara ledig och fokusera på annat. Frågan är om stafett kommer vara kvar om 5-10 år.

1 gillning
13

Jag tror jag kommer göra så faktiskt, låter som vettigast alternativ.

“Sen en lämplig pensionsavsättning via ditt eget AB. Då du pluggat ett antal år borde du kunna göra 2 hyfsat stora engångsavsättningar till pension också.”

Det här känner jag inte igen, kan man göra engångs avsättning till pension pga tidigare studier? Eller missförstår jag nu…

14

Tack för svar :heart:
Utifrån energiperspektiv så är vidareutbildning bättre alternativ. Bättre schema , mindre jobb,mer utbildning osv. Vidareutbildningen i sig är en investering och kommer öka min inkomst men inte innan 5 år, minst.

Plan med pengarna är främst föräldrars pension, sen min egen ekonomi och till slut extra tid.

Absolut det blir svårt och lämna läkaryrket, även om man har det mycket bättre ekonomiskt.

1 gillning
15

Tror det kommer finnas kvar om 5-10 år. Det är brist nu och regionernas tjänstemän är inte kompetenta nog att tillsätta varken tillräckligt med AT- eller ST-tjänster och det tar ju som snabbast ca 7 år att bli distriktsläkare efter avlagd examen. Samtidigt är visionen att mer ska skötas i primärvården. Sen på 15-20 års sikt är svårt att sia om. Tänker att de för din del handlar om du vill jobba hela livet ( = isf värt att specialisera sig vid lämpligt tillfälle) eller om du vill skapa en passiv inkomst och sedan sluta jobba ( = bättre att stafetta tills du har tillräckligt med pengar).

2 gillningar
16

Finns en speciallösning som ofta benämns ”köpa ikapp lösning”. Inte så många som vet om den. (Fanns i alla fall för ett par år sedan)

Observera att det inte är någon gråzon eller chansning utan en godkänd möjlighet utifrån hur pensionssystemet ser ut. Har för mig att även privatpersoner faktiskt kan göra samma sak.

Ska försöka förklara. Eftersom du pluggat har det knappt gjorts några pensionsavsättningar under de åren (7år?)

Eftersom du idag antagligen idag har högre lön än tidigare (då du ev jobbat extra, från 18år osv). Därför har det även på det sättet betalats in ”för lite pension” för att korrelera med din nuvarande lönenivå. (Tänk på gamla pensionssystemet där pensionen var kopplad till den lön du hade mot slutet innan pension)

Förenklat kan nya arbetsgivaren (=ditt AB) då göra ett par stycken engångsinsättningar =”köpa ikapp”. (Tror det var två eller max tre st hyfsat nära i anslutning till ett nytt jobb) Så att det därigenom blir avsatt lika mycket till pensionen SOM OM du hade jobbat heltid från 18år med DAGENS lön kopplat till NÄR du planerar att gå i pension.

Ta mig som exempel. Hade dålig lön 18-27år. (Militär) Pluggade därefter ekonomin heltid 5år. Jobbade sen deltid/föräldraledig under 12år innan jag startade eget. Hade sen bra lön vid brytpunkten. Satte då in till tjänstepension med möjlighet att gå i förtidspension från 55år. Då kunde jag göra 2st engångsavsättningar två år i rad på närmare 1 milj styck eftersom det var så mycket som fattades i mina pensionsavsättningar. (Ev var det ännu mer men bolagets lönsamhet måste ju räcka till också :wink: observera att det även blir löneskatt på 24,26% på pensionsinbetalningarna som belastar resultatet det året de görs)

Utöver det kan man fortfarande sätta av de vanliga 35% av årets lön som normal tjänstepensionsavsättning.

Observera att desto äldre du är och ju tidigare du planerar att gå i pension desto mer avsättning kan ditt AB göra (Sen när du väljer att faktiskt ta ut tjänstepensionen är en helt annan femma)

Avanzas pensionsavdelning hjälpte till gratis att räkna fram det :ok_hand:

Allt de behöver veta är grovt hur mycket du jobbat tidigare från 18år till idag. Din nuvarande lön och sen från när tjänstepensionen ska vara möjlig ta ut (vanligtvis vid 55år)

Så på det sättet kan du snabbt bygga upp ett stort tjänstepensionskapital men då ska ju företagets resultat klara av det också. I ditt fall blir det inte så stora extra avsättningar som företagets lönsamhet klarar av. Då det skulle kunna se ut så här lite avrundat.

Intäkt 1.800”
Lönekostnader brytpunkt ca -536”
Arbetsgivaravgift (31,42%) -168”
Övriga företagskostnader -50”
Normal tjp-avsättning (35%) -188”
Löneskatt (24,26%) på pension -45”
Engångsavsättning pension -382”
Löneskatt på engångsavsättning -93”
Resultat före skatt 337”
Bolagsskatt (2021=20,6%) -70”
Resultat efter bolagsskatt (=ökning EK) 268”
Utdelning 3:12 huvudregel (1/2 av lönekostnader) -268”
Skatt på utdelning (20%) -54”

Så ditt företags lönsamhet klarar bara av en extrainsättning på ca 382” där regelverket antagligen skulle medge betydligt mer.

Jag skulle själv prioritera lågbeskattad utdelning före extra tjänstepension. Därför har jag räknat med det enligt ovan och sen in med de utskattade pengarna i en privat ISK/KF.

3 gillningar
17

Mjölka kossan i 5 år till, specialisera dig efter det. Eller kontakta glesbygdsvårdcentral för att se om du inte kan få inop en primärvårds-ST som konsult?

Har själv provat både konsult och anställning och konsult är utan tvekan mest lönsamt, även om jag nu som anställd har mycket hög lön jämfört med läkargruppen som helhet.

Fördel anställd är inflytande på arbetsplatsen, trygghet, kreditvärdighet och att semestern är gratis. Och att man kan välja den arbetsplats som är bäst, där du har bäst förutsättningar att trivas och kunna göra ett gott jobb.

Ur ett privatekonomiskt perspektiv har kreditvärdigheten som anställd tjänat mig väl, har kunnat köpa två fina fastigheter på mycket attraktiva platser som stigit rejält i värde, vilket mer än väl kompenserat för att gå ner något i ersättning jämfört med att vara konsult.

Lycka till med dina val!

3 gillningar
18

Hej,

Lite tips från en som kommit 10år längre i läkarkarriären:

  1. Om du ska bli specialist, kör igång direkt. Allt jourande blir bara tyngre med åren, och du kommer kunna dra in mkt mer per timma till ditt företag som specialist.

  2. Avstå primärvården om du inte brinner för det. Jag tyckte man kände sig som ett arbetsjon där, alltid med ett par minuter för lite för varje patient.

  3. Undvik landstinget som arbetsgivare. Kassa pensionsavtal och ännu sämre ledarskap (oftast). De flesta enheter är helt kassa på att ta hand om sin personal.

Så vad ska man göra då? Själv hoppade jag på läkemedelsindustrin, och stortrivs! Det är otroligt tillfredställande att leda ett forskningsprojekt för att ta fram ett nytt läkemedel som kan hjälps miljontals människor (och dra in många miljarder per år i försäljning). Det slår att pyssla om de 2000 man har på sin lista i primärvården alla dagar i veckan i hur mkt man hjälper sina medmänniskor och i hur mkt av värdeskapandet som tillfaller en själv.

Tjänstepensionen i industrin är guld (drog ihop 4m+ på minpension.se på ca 12 arbetade år i Sverige). Därtill kommer bilförmån, inga jourer, möjlighet att jobba utomlands, bra chefer, och juste bonusar. Lönen är bra - när jag var senast i Sverige hade jag en bit över 100k/mån (45-50 år, 16 år i industrin, disputerad men ej specialist).

Dock bör man gärna vara disputerad, men det är inte ett absolut krav, ej heller absolut krav att vara specialist, även om det hjälper. Personligt driv, begåvning och passion styr. Karriärtrappan blir dock längre utan ena eller båda de meriterna.

Enda nackdelen? Man jobbar ofta mycket! Glöm 50%.

Lycka till!

Mvh
F

6 gillningar
19
20

Tack för att du tog dig tiden och förklara, jag får läsa på mera om det där!

21

Hej,

Lite tips från en som kommit 10år längre i läkarkarriären:

  1. Undvik landstinget som arbetsgivare. Kassa pensionsavtal och ännu sämre ledarskap (oftast). De flesta enheter är helt kassa på att ta hand om sin personal.

Helt enig med dig, undviker så gott det går.

Dock bör man gärna vara disputerad, men det är inte ett absolut krav, ej heller absolut krav att vara specialist, även om det hjälper. Personligt driv, begåvning och passion styr. Karriärtrappan blir dock längre utan ena eller båda de meriterna.

Super! Hur går man tillväga som leg läkare om man ska ge sig in på läkemedelsindustrin. Jag tänkte på allmän just pga flera alternativen, att kunna jobba inom företagsvård, försäkring, skola, läkemedel etc.

Lycka till!

  • Stort tack
1 gillning