Jag är en 25 årig man som behöver input på min ekonomiska situation då jag inte kommer ifrån en bemedlad familj som pratat om ekonomi utan fått läsa mig till det mesta själv. Har jobbat hårt senaste åren för att få en rimlig ekonomisk situation med många övertidstimmar.
Fakta:
Klar läkare med sambo som också är akademiker. Lön ca 58.000 före skatt. Har ut ca 40.000 netto.
Kommer gå upp till ca 80-90 tusen före skatt inom 5 år. Detta genererar om 5 år ca 13.000 per månad i tjänstepension enligt min pensions kalkylator.
Äger mitt boende i mellanstor stad, brf. 1.800.000 kr total kostnad. 45% Belåning. Tanken är att bo under 3 år till. Total månadskostnad 5.000 alla fasta kostnader inklusive mat.
Jag lägger undan ungefär 25.000 kr/månad varav 5.000 på amortering och 20.000 kr på fonder fördelat som under. Min målsättning är att fortsätta spara såhär under mitt arbetsliv.
Har cirka Ca 1.500.000 kr i kapital på Avanza fördelning enligt ovan.
Ca 200.000 kr i buffert.
Frågor:
Jag önskar köpa större hus med min fru som är högavlönad om ca 3 år. Är det rimligt att fortsätta amortera på lånet som ”sparande” till hus som vi får loss vid försäljning?
Fördelning på fonder, rimligt?
Har AKAP KR som privat tjänstepension, vad ska jag ha för fonder/fondbolag? Har tänkt att byta till fondförsäkring istället för idag som traditionell förvaltning som jag förstår har en större aktiedel.
Är löneväxling dåligt för mig då jag förhoppningsvis kommer ha en stor tjänstepension och ändå betala över brytpunkten för statlig skatt i framtiden. Bättre att fortsätta spara privat?
Tacksam för alla svar, finns så mycket kunskap här som jag gärna tar del av
Först måste jag bara säga att du inte har något att oroa dig över! 2,5 miljoner i nettoförmögenhet, en riktigt hög lön redan vid 25-års ålder och en ännu högre lön på gång. Du skulle kunna köra på autopilot resten av livet och ändå ha råd med en bra bostad, en riktigt bra pension och mer därimellan.
Svårt val känner jag, pengar som ska användas inom 3 år tycker jag spontant ska ligga i kontanter, men det beror mycket på räntan på bolånet, vilken risk du vill ta, och hur fast tidshorisonten på 3 år är.
Har du läst denna än? Kom igång rätt och lätt med ditt sparande och investerande. Annars så ser din portfölj inte helt orimligt ut, om du känner att du vet vad du investerar i. Rätt mycket högre risk än 100% LF global, men om det är en lång tidhorisont så kan det vara värt att satsa på småbolagsfaktorn. Saknas dock emerging markets vilket man brukar säga är runt 5-15% av global market cap.
Har inget specifikt råd här, förutom att köra på ungefär samma som på Avanza. Finns ingen skillnad enligt mig i alla fall mellan en långsiktig privat portfölj och en tjänstepensionsportfölj.
Tänk på att det inte bara handlar om skatteplanering. Har du som enda mål att maximera din livsinkomst efter skatt? Kan vara värt att fundera på vilka utgifter du har/vill ha under olika delar av livet. Några tusenlappar extra efter skatt i åldern 25-55 kanske är mer värt än några extra tusenlappar när du är 60+.
Rolig läsning, jag tycker du har gjort ett utmärkt jobb med att lära dig det mesta själv! Jag är också läkare, har dock hunnit med att skaffa tre barn, och ångra mitt val av specialitet och bytt till något helt annat, så jag är några år äldre än du men med likartad inkomst (jag förmodar att du räknat in jourersättning). Trots det har du nästan lika mycket sparat, och en hel del kapital i boendet också. Snyggt!
Hur ser du på att sälja av fondandelar för att lägga till kontantinsatsen? Jag kanske missar någon pengagömma, men 200k i bufferten är lite skralt om ni tänkte köpa något för 5+ miljoner. Ni behöver ju 10 % kontant när ni skriver på kontraktet, vilket kan vara dagar efter att ni får syn på drömhuset. Jag ser tre alternativ:
a) Om det för dig är okomplicerat att sälja av fondandelar när det är dags, investera pengarna istället för att amortera. Det här är min filosofi, och det passar inte allas riskbenägenhet. Jag anser att vi inte borde försöka tajma sälj, eftersom forskningen visar att vi inte bör försöka tajma köp.
b) Spara till kontantinsatsen på sparkonto med ränta istället för att amortera.
c) Om ni enkelt kan skapa fram 10 % redan nu, fortsätt amortera.
Tjänstepensionen är ett stökigt kapitel. Helt rätt tänkt att byta till fondförsäkring, betydligt lägre avgifter. Jag skulle rekommendera att välja det alternativ som ger global exponering till lägst avgift. Det är enklare sagt än gjort och utbudet ändras ofta, så det krävs lite arbete från din sida. Jag och min fru kör AMF med total avgift 0,20 %, men det kanske finns bättre alternativ idag, har inte kollat på några år.
Jag skulle rekommendera Småspararguidens genomgång till en början, och sen kika själv i tjänstepensionsportalen. Tror att flyttavgifterna tagits bort? Vad skall jag välja inom KAP-KL/AKAP-KL? | Småspararguiden
Beror på din situation framöver. Gå på en genomgång med fackets ekonomer och ställ frågor där. Som @savecake skriver är det viktigt att beakta låsningen av kapitalet. Jag tycker att det är viktigt att förstå tjänstepensionen och ha gjort ett aktivt val där innan man börjar löneväxla till den. Om du planerar att fortsätta dra in mycket via extra jourer tror jag du kommer landa i att löneväxling är bra i din situation, i alla fall om du tänker att stora delar av dina egna investeringar ska användas under pensionsåren. Om du vill gå i pension vid 40 är det lite mer komplicerat .
Det är förstås bra, men ni behöver ändå ha 10 % (handpenningen) när ni skriver på kontraktet. Om ni säljer först får ni 10 % av era köpare, vilket kan hjälpa, men om ni köper först måste ni ha hela summan. De där 800.000 realiserar du först när du lämnar över nycklarna till din lägenhet.
Kan som sagt lösas på olika sätt i ditt fall, jag hade använt buffert+fondandelar men tänk igenom vad som passar er. Om det krävs kan man låna till kontantinsatsen, men det tror jag inte ni behöver hamna i.
Det är rätt vanligt att låna till handpenningen tror jag, handlar om rätt stora summor nuförtiden (~300 000 - 500 000 kr). Enda nackdelen är att man måste ta handpenningslånet på samma bank man sedan tar bolånet, så man kan inte jämföra erbjudanden från olika banker.
Räntorna på sådana lån ligger på runt dubbla bolåneräntan senaste gången jag kikade på det, men man ska bara ha lånet i några månader max, dock så blir även det några tusenlappar.
Okej, det hade jag inte förstått, trodde det var i undantagsfall men alla har kanske inte tänkt igenom sånt här innan man plötsligt hittar drömboendet. TS får ta och fundera på vilken strategi som känns bäst .
Hur du i hela fridens namn har lyckats knega ihop 2.5 miljoner, fått bostadslån, skaffat sambo, pluggat till läkare och hunnit ta examen vid 25 års ålder är bortom mitt förstånd. Du får gärna dela med dig av din resa på RK!!
Detta innebär därtill att du hamnar inom 1% i samhället sett till din åldersgrupp, kanske till och med 0.1%. Sett ur det perspektivet så kan du “med lätthet” införskaffa dig mer än 99.9% av resten av befolkningen sett till materiella ting. Hur du placerar, fördelar och spenderar din pengar får en mindre inverkan så länge du inte skaffar en extravagant livsstil (vilket du inte tycks ha då du redan sparar 25tkr/månad). Om du kan spara in ett par extra 100 tusen under de närmsta tre åren ser jag som mindre intressant då du med alla sannolikhet ändå kommer utöka din nettoförmögenhet med 1 miljon om du håller samma temo (sparande, börsutveckling, bostadsutveckling). Jag hade därmed lagt mer fokus på human kapitalet i detta fallet, då du säkerligen har jobbat stenhårt under många år och kanske lagt andra bitar av livet åt sidan!
mina five cent - annars ta det lugnt med amorteringen om ni har bunden ränta, lägg mer fokus på börsen då nuläget kan bädda för god värdeutveckling längre fram och skaffa egen konsultfirma om du har möjlighet (du tycks iaf ha drivet och viljan att tjäna stora summor)
Har jobbat sedan jag var ung och alltid varit sparsam. Började som tidningsbud när jag var fjorton och har alltid jobbat sedan dess med diverse extrajobb. Vid 18 började jag jobba 200% med två jobb tills jag kom in på universitet och fick ett bra extrajobb där jag kunde studera på arbetet vilket gjorde att jag kunde jobba ca 80% och samtidigt när pandemin kom kunde lyfta studielån(maxtaket försvann)
Har sedan gjort investeringar som slagit väl ut, köpt på rätt tillfälle och sålt på rätt i fonder inriktat mot teknologi. Inser i efterhand att det var mer tur än skicklighet.
Har vart fall alltid investerat allt från att jag var 17-18 och grånandet att banken valde fonder åt mig med höga avgifter, tills för ett par år sedan, då jag inser att de blir stora summor och lånade alla böcker jag kunde via bibliotek om ekonomi. Implementerade det i min sparstrategi med breda indexfonder. Har även fått mycket bra input via detta forum som jag är evigt tacksam för.
Tja, annars ligger du ute med pengarna från marknaden under tiden fram till att ni köper huset (om ni amorterar istället) och den tiden är antagligen längre än tiden mellan boendena. Om du inte redan har belånat portföljen på Avanza kan du plocka ut upp till 10 % räntefritt där också, motsvarande cirka 150k. Allt beror på vilken riskbenägenhet man har .
Ursäkta nyfikenheten men är det din grundlön? I så fall ska du vara väldigt nöjd! Själv hade jag nog drygt hälften av din lön som 25-årig läkare. Nu har jag inte många tusenlappar mer efter 12 år
Men jag har också ändrat mig och bytt specialitet, dock som specialist med bibehållen specialistlön.
Håller mig ifrån att ge råd i övrigt då det finns andra som är bättre på den biten. Men om du inte redan bestämt dig så njut av din ekonomiska situation och möjligheten att välja väg helt fritt. Försök ta lite ledigt mellan varven och välj inte specialitet utifrån pengar utan gör det som är roligast på de arbetsplats där du trivs bäst. Det kan du unna dig med den ekonomin!
Jag hade nog amorterat, speciellt nu när räntan är högre. Skönt sparande som låses mot framtida köp när ni i gör det.
Hade inte löneväxlat och låsa in pengarna till pension. Det är dina pengar och du skall ha dom nu!!!
Investera om du vill, som läkare vet du att livet förändras snabbt, och du kan vilja ha ett ess i rockärmen.
Fördelning portföljer, brottas jag själv med.
Men tycker det ser sunt ut.
Kanske inte så kul? Om man nu gillar börs och investeringar?
Funderar själv på att köpa en bostadsrätt i sthlm innerstad som man får hyra ut, som investering.
Men då ska priserna ner lite…
Själv kör jag en form av global index strategi fast med utdelning , en del stockpicking och en lyckosam investering tidigt i en Tech Drake som jag bara låter ligga, den växer och växer. Får även lite utdelning där som återinvesteras.
Tycker det motiverar att spara ordentligt när jag ser utvecklingen och utdelning. Planerar för tidig pension.
(Kan komma ändras såklart)
Pension… jag kör 100% aktier i tjänstepension hos AMF, SPP, SEB osv…till lägst avgift. 0,13% tror jag det är.
Bra jobbat , önskar jag varit i din sits och driv som 25 åring. Hade jag sparat ordentligt hade jag nog kunnat kliva av nu. Men men… jsg har haft tur så det gäller att vara ödmjuk och tacksam varje dag.
Nej det är inte grundlön utan det är lön + jourer, snittar nog en jour varannan vecka på 13 h som jag tar ut i pengar. Har även ett extraknäck som jag drar in lite på inom sjukvården.
Olika regioner betalar olika bra men min ligger bra till, Västra Götaland och Skåne ligger generellt på alldeles för låga löner än vad jag anser är rimligt när man jämför lönestatistik.
Tänker mig att jag vill starta bolag inom något år men vill gärna komma lite längre fram kunskapsmässigt innan.
Jag gjorde min första ST på infektion. Nu jobbar jag på dubbelspecialisering på op/IVA. Känner att sättet att jobba och arbetsuppgifterna passar mig bättre. (Jag vantrivdes inte på min förra arbetsplats). Samt klimatet på kliniken. Fokus på viktiga punktinsatser utan överdriven administration. Väldigt sjuka patienter där man måste hålla fullt fokus blandat med små praktiska saker som gör nytta. Man slipper även vara avdelninggslav i fem år. ST-läkaren och specialisten har liknande arbetsuppgifter men med olika grad av ansvar. Och trevlig kultur med prestigelöshet och bra stöd från de seniora.
Jag är ju uppenbarligen ingen expert på att hitta rätt från början. Men jag är övertygad om att det man funderar på ska man testa istället för att fundera. Ta ett vik. Känn på det. Tillåt dig själv att testa något nytt om det inte känns 100. Fundera på hur specialiteten passar på sikt och i livet som helhet. Lycka till!!
hej!
Tack för ditt svar. Känns skönt att höra av någon i yrket att man alltid kan byta. Har funderat på allmänmedicin för det verkar kunna öppna många möjligheter sen (detta kanske inte stämmer alls dock?) och för att slippa vara avdelningsslav som du säger.
.
.
