Räknar ChatGPT rätt kring mina lån?

Vardagsekonomi
1

Hej!
Detta blir långt, så jag ber om ursäkt på förhand.

TLDR; bad ChatGPT räkna ur hur jag snabbast kan bli skuldfri om jag amorterar extra. Räknar den rätt?

Jag är helt ny här. Jag gissar dock att det finns experter här som är bra på att räkna på lån. :slight_smile: Jag bad ChatGPT om hjälp att komma på hur jag snabbast kan bli av med mina två lån, och den kom med en plan som innebär att jag skulle kunna bli skuldfri mycket fortare än om jag betalat enligt nuvarande betalplan. Jag vågar dock inte lita på den helt utan skulle vilja veta om det stämmer någorlunda innan jag hänger mig till detta. Själv kan jag för mitt liv inte räkna på detta då det är annuitetslån och det ställer till det för mig. Är överhuvudtaget kass på räknerier.

Om någon vill kika lite på detta så är detta info om mina lån:

Lån 1:
Kvarvarande skuld idag - 305 570 kr
Ränta - 11,97% (effektiv ränta 12,65%)
Återstående tid att betala - 11 år och 7 mån
Betalar idag: 4060 kr/mån. Annuitet. På aktuell faktura amorterar jag 1011 kr och resten är ränta.

Lån 2:
Kvarvarande skuld idag - 264 128 kr
Ränta - 10,05% (hittar inte uppgift om effektiv ränta)
Återstående tid att betala - 7 år och 6 mån
Betalar idag: 4169 kr/mån. Annuitet. På aktuell faktura amorterar jag 1947 kr och resten är ränta.

Jag har dragits med skulder hela mitt vuxna liv på grund av spelmissbruk. Har varit spelfri i fyra år nu och är så trött på att dras med skulderna. Jag vill betala av dom så snabbt som möjligt, men har inga stora möjligheter att amortera extra.

Jag kommer troligen kunna amortera extra 2000 kr per månad från oktober 2025. Från juni 2027 kommer jag troligen kunna amortera ytterligare 2000 kr extra, så 4000 kr då.

ChatGPT säger som nedan (jag bad den fokusera på TID och inte att betala mer på det lånet med högre ränta). Jag meddelade den inte effektiv ränta (och har ingen aning själv om skillnaden). Tror ni nedan är skapligt korrekt eller helt åt skogen?

CHATGPT SVAR:

Extra amortering:

• Från oktober 2025: Du betalar 2000 kr extra per månad (på Lån 2).

• Från juni 2027: Du ökar till 4000 kr extra per månad (fortsatt på Lån 2).

• När Lån 2 är avklarat, lägger du hela den summan (8169 kr/mån) mot Lån 1, tillsammans med dess ordinarie betalning (4060 kr/mån) → totalt 12 229 kr/mån på Lån 1.

⸻

Lån 2 – 264 128 kr, 10,05 % ränta

• Med de extra betalningarna är Lån 2 helt återbetalt i maj 2029.

• Det är alltså 43 månader från start i oktober 2025 (3 år och 7 månader).

• Ursprunglig löptid: 7 år och 6 månader

:point_right: Du kapar cirka 3 år och 11 månader.

⸻

Lån 1 – 305 570 kr, 11,97 % ränta

• Du betalar bara ordinarie belopp (4060 kr/mån) tills maj 2029.

• Från juni 2029, betalar du 12 229 kr/mån.

• Med den takten är Lån 1 helt återbetalt i april 2031.

• Det är 66 månader från start i oktober 2025 (5 år och 6 månader).

• Ursprunglig löptid: 11 år och 7 månader

Du kapar cirka 6 år och 1 månad.

⸻

Total återbetalningstid för båda lån:

• Start: Oktober 2025

• Slut: April 2031

Totalt: 66 månader (5 år och 6 månader)

⸻

Resultat:

• Du blir skuldfri över 6 år tidigare än om du bara följt låneplanerna.

• Du får ut maximal effekt på tiden genom att fokusera extra amorteringar på kortaste totala återbetalningstid, inte bara högsta räntan.

• Du sparar även betydande räntekostnader, även om det inte är fokus i denna strategi.

————-

Det var det!

Detta utgår ifrån att jag har kvar nuvarande lån under hela betalningstiden. Jag kommer troligen försöka söka något slags samlingslån eller så framöver, men skulderna är för höga so far. Fick inga erbjudanden när jag försökte söka förra året (på hela totala beloppet). Men självklart finns det med i tanken att genom nya lån försöka få ner räntorna framöver, men det behöver vi inte fokusera på nu. Ville bara nämna det så ni inte tänker att jag inte tänkt i dom banorna. :slight_smile:

Jag förtydligar gärna mer, så om någon mer info behövs är det bara att fråga. Vore SÅ tacksam om någon hade tid och lust att kika på det. Om inte önskar jag er en fin dag :slight_smile:

1 gillning
2

Jag skulle börjat med att ringa kreditgivarna och förhandlat räntan, var trevlig och saklig.

1 gillning
3

Jag har försökt det men det blev tyvärr nej. :confused:

4

Varför vill du inte minimera dina kostnader vilket gör att du blir skuldfri på så kort tid som möjligt? Att fokusera på lån 2 när lån 1 har högre ränta är ju Grönköpings bank. Det du gör i princip då är att du lånar till 11.95% ränta för att betala av ett lån med 10.05% ränta.

Siffrorna är ungefär rimliga, men en språkmodell för att göra aritmetriska beräkniningar är skakigt, om du inte använder en som säkerligen drar igång python eller liknande för att göra själva beräkningarna. En snabb snurra visar att lån 2 som ursprungligen skulle ta 91 månader att betala av (med total räntekostnad 113000) sjunker till 47 månader med 2000 extraamortering om 4 månader och 4000 om 23 månader (med total räntekostnad 61900)

Istället för att fråga chatgpt om ett svar på frågan (fisk) så skulle jag be chatgpt att hjälpa till att ställa upp en analys i t.ex google sheets eller excel (ett fiskespö). Jag gav följande prompt och fick en extremt detaljerad (och korrekt) förklaring att följa

Jag har ett annuitetslån på 264128kr med en ränta på 10.05%. Jag betalar 4169kr per månad. Hjälp mig steg för steg att ställa upp en analys i google sheets för att simulera avbetalning. Om 4 månader tänker jag börja amortera 2000kr extra, och om 23 månader 4000 extra.

8 gillningar
5

Tusen tack för utförligt svar! Uppskattar det verkligen! Jag är dock usel på detta och förstår inte helt. :sweat_smile: Jag har frågat ChatGPT lite mer och den verkar ändå anse att kortaste återbetalningstiden blir om jag amorterar extra på mitt mindre lån (med mindre ränta). Menar du alltså att jag borde göra tvärtom, betala extra på det större lånet med högre ränta, och då bli skuldfri snabbare? Mitt fokus är alltså att bli av med båda lånen och vara skuldfri så snabbt som bara möjligt.

1 gillning
6

Om det inte finns några speciella amorteringsbegränsningar eller liknande är det så enkelt som @CarlJohan säger: prioritera amortering av lånet med högst effektiv ränta.

4 gillningar
7

Då ska du lägga extraamorteringen på det lån som har högst ränta.

2 gillningar
8

Alltså, har tänkt säga det många gånger: det är en alltid en fröjd att läsa dina matematikkunniga svar, vilken resurs du är för forumet! :clap::clap::clap:
Blir nyfiken på vad du arbetar med :face_with_monocle:

2 gillningar
9

Den är helt uppsnurrad på läktaren, vet inte om den blivit förvirrad av din prompt som ska fokusera på tid, istället för kostnad (fast till dess försvar så säger den ju Du får ut maximal effekt på tiden genom att fokusera extra amorteringar på kortaste totala återbetalningstid, inte bara högsta räntan vilket är ganska intetsägande då det inte förklaras vad maximal effekt är. Varken kostnad eller tid är optimerad)

Att bara följa nuvarande avbetalningsplanen kommer ta 140 månader och kosta 376000. Att lägga till 2000 resp 4000 på lån 2, och sedan använda kapitalet som frigörs när lån 2 är avbetalat på lån 1 kommer leda till att allt är avbetalat efter 83 månader och ha kostat 239600. Lägga extra på lån 1 istället och sedan använda kapitalet som frigörs när lån 1 är avbetalat på lån 2 kommer göra att allt är avbetalat efter 75 månader till en kostnad av 214000.

Tips igen. Kör följande prompt (ställ in chatgpt på att använda verktyg via “Tänk längre”) eller gemini.google.com. Du får komplett kod att leka med om du vill, alternativt tabeller med slutresultat om du inte kan arbeta med python

Jag har ett annuitetslån på 305570 med 11.97% i ränta med annuitet 4060 per månad, samt ett andra lån på 264128kr med en ränta på 10.05% med annuitet 4169kr per månad. Hjälp mig skriva pythonkod för att simulera avbetalning samt beräkna total räntekostnad. Om 4 månader tänker jag börja amortera 2000kr extra på lån 1, och om 23 månader totalt 4000 extra på lån 1. När det andra lånet är avbetalat tänker jag använda den månadsbetalningen som extrabetalning på det första lånet. Pythonkoden ska skapa tabeller på räntor, skulder och amorteringar. Kör pythonkoden och rapportera resultat.

4 gillningar
10

Lägg allt du kan i lån 1, eftersom det har högst ränta. Det gör att du i slutändan minimerar din kostnad.

Gör också allt du kan att jobba övertid, byta jobb för att höja lönen, köra nåt sidegig, etc.

Självklart ska du också minska utgifterna (ny mobil, streamingabonemang, mobilabonnemang, färdigmat, etc). Men utgifterna kan bara sänkas 100%. Inkomsten kan höjas mer än så.

1 gillning
11

Tusen, tusen tack! Jag förstår mer nu och ska absolut försöka mig på att använda din prompt i chatgpt. Uppskattar det verkligen! :sunny::star2:

12

Noterade att den sista prompten blir logiskt fel eftersom om man lägger extraamorteringarna på lån 1, kommer lån 1 vara färdigbetalat innan lån 2, och således vill man att månadsutgiften som frigörs från lån 1 när det är färdigbetalat ska gå till lån 2.

1 gillning
13

Dave Ramsey rekommenderar snöbollseffekten då den kan ha en större mental framgång och fokuserar därför på det känslomässiga. Att beta av de minsta lånen först ger en känsla av framgång vilket kan sporra vidare arbete.

Aldrig varit i situationen själv men det finns både för och nackdelar att bara räkna på räntan. Det blir matematiskt och kanske inte tar höjd för det emotionella.

1 gillning
14

Lär dig detta:

LLMs såsom ChatGPT kan inte räkna och är inget man ska lite på.

3 gillningar
15

Haha nej jag var ju lite skeptisk, därför jag ville få hjälp att förstå om den tänkt rätt. :smiley:

16

Den tänker inte alls. Att tänka är inte syftet med ChatGPT.

Tips till alla som läser den här och liknande forum-trådar: Sluta be ChatGPT göra förslag och sen be RT-community validera lösningen. Gå istället direkt med frågan till forumet så slipper alla inblandade en herrans massa brus.

10 gillningar
17

Vilket inte var frågan. Trådskaparen frågar uttryckligen hur återbetalningstiden kan minimeras. Då är snöbollseffekten fel.

@CarlJohan har räknat ut här ovanför att snöbollseffekten skulle kosta 25600 kr extra och tar 8 månader längre tid.

3 gillningar
18

Precis. Jag la till en aspekt som ts kanske ville ha med i sin kalkyl och påpekade att emotionella aspekter också är bra att ha i beräkningen. Sa aldrig att det var matematiskt bäst.

1 gillning
19

Du har fått många svar och rätt mycket brus. Det finns ett enkelt svar som alltid gäller om du vill bli skuldfri så snabbt som möjligt och därmed betala så lite ränta som möjligt:

Betala av lånet med högst ränta först

Thats it!

Inga andra varianter av amorteringsfördelning, “betala av minsta lånet först” etc kan göra det mer optimalt.

2 gillningar
20

Ja, jag förstår nu att det är absolut vettigast, så det är vad jag kommer att köra på! :slight_smile:

1 gillning