Ensamstående på trappsteg 1

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!
Har försökt leta mig igenom forumet för svar kring just MIN specifika situation. Men antingen så letar jag för dåligt eller så är forumet lite för massivt! :laughing:

Bakgrund: Min bakgrund är att jag är en ensamstående mamma på 48 år. Lever ensam med min 11-åring i hyreslägenhet. Mitt nätverk är litet och det finns helt enkelt inte några större möjligheter för mig att “ta extra pass” & “jobba så hårt som möjligt”. Jag jobbar redan två heltidsjobb: Det jag gör må-fr 7-16 och som mamma…. Sorgligt nog så har jag varken i vuxen eller när jag växte upp upplevt hur det är att faktiskt är att leva ett liv annat än från lön-till-lön. Men det var dock inte förrän alldeles nyligen som jag tack vare Rika Tillsammans och rikedomstrappan kunde sätta ord på det.

Vidare så har jag “provat på” nyligen hur kul (not) det är att vara arbetslös och över 45 på en tuff arbetsmarknad. Jag hade tur och fick med mig några extra månaders lön. Och utan dem och inkomstförsäkring så hade jag inte klarat mig så bra och länge som jag gjort. Har nu äntligen fått ett nytt jobb där månadslönen ändå är över medianlön i Sverige. Woohoo! Har lovat mig själv och min dotter att aldrig hamna i en liknande situation igen. För det är verkligen en enorm stress - framför allt som förälder!

Nu till min fråga: Jag har ju säkerligen gjort alla fel i boken, bara för att överleva. Har därför diverse skulder (inget på inkasso eller kronofogden dock) som … håll i er nu… skapar 25% av mina utgifter! :frowning: Ugh!

De dyra småkrediterna måste ju försvinna så fort som möjligt, det förstår jag också. Men sedan - hur är lämpligt att prioritera? I skulder så har jag ett billån på ca 100k, privatlån hos IKANO på ca 100k samt en studieskuld på 2 - 300k tror jag.

Ska jag skaffa mig en akut-buffert först och sedan fokusera på att betala av alla skulder? Det minskar om inget annat mina utgifter? Eller fokusera på att betala av alla skulder först och sedan lägga pengar på en buffert? Alternativ tre - pytsa in ungefär 50/50 till både buffert och skulder? Det jag vet är att rent trygghetsmässigt som ensamstående så skulle det kännas så oerhört bra att faktisk ha den där bufferten, vardagstrygghet som ni då skriver. Men samtidigt så förstår jag ju att alla skulder som jag har är pengar som inte är mina egna och det får jag betala dyrt för genom räntan!

Förlåt, långt och rörigt brev. Hoppas någon kan tipsa och peka i rätt riktning!

15 gillningar
2

Skaffa en akut-buffert på ex 10.000kr till 20.000kr (el så stor/liten som du bedömer att du behöver).

Betala sedan av de av skulderna med högst ränta (inkl ev avgifter).

12 gillningar
3

Ja, personligen hade jag definitivt skaffat en buffert först, särskilt med tanke på att du har barn.

Har du gjort en budget?

1 gillning
4

Litet eller obefintligt?

Studieskulderna ska du betala av så långsamt det bara går, även om du skulle vinna fem miljoner i något lotteri. Du kan skicka in någon blankett så att max 4%(?) av årsinkomsten går till detta.

Gällande de andra skulderna hade jag sålt bilen och köpt något billigare, sedan betat av privatlånet som jag gissar är ganska dyrt.

10 gillningar
5

Vad det gäller din situation så tror jag att du kan bli inspirerad och peppad av att lyssna på ”The Ramsey show”, finns på Spotify och YouTube.

Finns en tråd på forumet också.

8 gillningar
6

Ja, exakt så.

En buffert är #1, det skapar möjlighet att hantera eventuella knasiga oväntade kostnader (så att du inte plockar på fler lån eller anstränger relationer i onödan).

Vetskapen om att man har en buffert skapar även ett lugn som gör att man kan mer sansat hantera eventuella kostnader eller besvär. Att bilen måste in på verkstad är inte längre en fråga om att prioritera bort födelsedagstårtan eller komma till jobbet.

#2, hur man betalar av skulder är väldigt personligt, men matematiskt så ska du kasta så mycket pengar du kan på den dyraste skulden. Dvs, den med högst effektiv ränta. Det är oftast den med högst ränta men kan man döda en liten skuld som har aviavgifter som tickar så är det inte orimligt.

I ditt fall så ska du spara upp en buffert (gissningsvis ca 2-3 månaderskostnader) och sen kasta pengar på det lån med högst ränta.

Studielånet borde du närmast kunna ignorera ur återbetalningssynpunkt, låg ränta. Eventuellt att du kan begära avstånd, betala lite mindre på lånet eller få fryst inbetalningsbelopp ett tag.

2 gillningar
7

Stort grattis till att ha landat jobbet, och med RIKTIGT bra lön dessutom! Nu börjar det roliga. Se löningsdagen som en happening, något att se fram emot. Det är här du bestämmer framtida riktning. För det första, lägg undan till det som ska bli en buffert. Det är nummer ett. I hyresrätt med barn och bil kanske 20.000-30.000 kr är lämpligt. Rangordna lånen. Ikanolånet och billånet överst alltså. Räkna på att betala av dem i så snabb takt du kan. Minskar bufferten av något uttag, fokusera först på att bygga upp den igen.

5 gillningar
8

Välkommen till forumet och gratulerar till jobbet. Ett vettigt jobb är ett första steg mot en bättre situation.

Så här hade jag tänkt:

Prio 1: Bygga upp en buffert på en månadslön så att du kan hantera en ekonomisk smocka utan att få akuta problem.

Prio 2: Betala av konsumtionslån utan säkerhet typ Ikano.

Sedan:

Skapa nätverk och vänskapsband med andra vuxna. Hjälp dem med barnpassning och skjuts när du kan, så kan du också få hjälp när du behöver det. Vad händer om du blir sjuk eller behöver åka på jobbresa? Vem tar hand om dottern.

Fundera också över karriärutveckling. Kan du på sikt få ett bättre betalt jobb?

Billån är bra lån och fullt normalt. Jag tycker inte att ett sånt lån behöver betalas särskilt snabbt utan se till att du har råd att byta bilen när den blir gammal eller pajar.

CSN-lån har så låg ränta att de bör betalas så sakta man får. Spara och investera istället för att betala lånet om du kan.

Jag hade för de närmaste 8-10 åren siktat på att inte spara jättemycket. Tonårsbarn kostar pengar. När konsumtionlånen är borta så tänker jag 5-10% av pengarna efter skatt kan vara en lämplig nivå att spara mera långsiktigt. Resten kan gå till billån, hyra, CSN och alla andra utgifter.

4 gillningar
9

Bilen är typ svenskarnas fiende nummer #1 eftersom det är en pryl som minskar i värde hela tiden. Bilens kostnader är soppa, försäkring, slitagdelar och värdeminskning. Måste ni ha en bil?

CSN, om du har den gamla typ tagna innan 2001 så är det 4 procent av årsinkomsten. Är det senare lån så betalar du minimibeloppet. Ansök om nedsättning. Sen ser du till att ha 10k i buffert. Resten ska gå oavkortat till lån. Det betyder ingen fredagsmys, ingen semester, inga nya kläder,inget ”jag ska unna mig”. Tills du blir skuldfri. Berätta för din dotter gällande situationen.

6 gillningar
10

Billån är ju skitdåligt. Säg att du köper en ny bil för 400K, du lånar 300K till en ränta på ca 7%. Dels så tappar den 10% så fort du kör ut den från bilhandlaren och sen ska du betala 21K innan ränteavdrag per år. Då är det bättre att köpa en äldre bil kontant.

6 gillningar
11

Fakta:

Du har redan fått en massa bra tips i tråden.

Det kommer finnas lite motstridigheter i vad folk anser är “bäst” men den generella riktningen är:

Du behöver en buffert.
Låt CSN vara, betala så lite som möjligt.
Billån är kasst betala av det.

Det emotionella:
Du är 48 och har bestämt dig för att ta tag i din ekonomi. Det är fantastiskt. Du har ~20 år till pension och jag skulle gissa på att du kommer kunna pensionera dig skuldfri med en miljon på kontot om du kämpar för det.

Många tycker det är jobbigt att ta tag i sin ekonomi och skiter därför i det tills de helt plötsligt är fattigpensionärer, men inte du! Du har valt att ta tag i det! Det är oerhört starkt jobbat. Du är en förebild för din dotter/son. Se till att fortsätta på denna vägen nu!

Icke konventionella lösningar
Svenska kyrkan har i flera städer mat utdelning till behövande familjer som har svårt att få ekonomin att gå ihop. Det enda som krävs är att du kontaktar dom och sedan tar ett samtal med deras diakon och diskuterar din situation.

Min erfarenhet är att du som ensamstående med 1 barn kan få 1-3 matkassar i veckan beroende på en rad faktorer.

Svenska kyrkan är inte de enda som gör detta tror jag, du kan ringa runt och fråga olika församlingar. Skulle tro att de flesta kommer ge något eller har något form av “program”

Kommer ihåg att min lokala församling anordnade däckbytardagar och liknande för singelföräldrar, gratis däckbyte och en lite enklare inspektion av bilen från “bilnördar” för att hjälpa dem komma igenom besiktning samt förbereda för nya säsongen, gratis såklart.

Svenska kyrkan har även en hel del aktiviteter för barn som är gratis, såsom sommaraktiviteter skidresor med mera. Kommer ihåg att jag var på ett skidläger en helg och betalade 500 sek för det. Då ingick allt. Men de flesta grejerna är helt gratis. särskilt i den åldern ditt barn är i. Det kan vara ett sätt för dig att fortfarande ge ditt barn en barndom av aktiviteter, lek och gemenskap utan att det behöver bekosta din ekonomi. Då kan du fokusera på att betala av alla lånen!

Vägen till frihet
CSN har löjligt bra ränta, betala av så långsamt som möjligt, spelar ingen roll om den ligger kvar när du är pensionär.

Lånen som är relevanta:
Billån 100k
Ikano 100k

Samlingslån:
Gå till de stora bankerna, berätta att du vill ta tag i din ekonomi, betala av alla lån och skapa en buffert för dig samt ett sparande till ditt barn. Förhoppningsvis kommer de kunna erbjuda ett samlingslån med bättre ränta. Då tar du det lånet och löser de andra lånen för att sänka kostnaderna!

Bilen:
Min första tanke är, hur bilintresserad är du? har du någon i din omgivning som kan något om bilar? Samt vad är din bil värd? Det enklaste vore om du kunde sälja bilen och lösa lånet och köpa någon enklare bil i prisklassen ~40k

IKANO:
Jag skulle sätta upp en tajt budget och amortera så mycket jag kan. Försök bli av med denna på 12-18 månader.

Buffert
Hur stor bufferten skall vara beror från person till person. Det kan mycket väl vara rimligt för dig att ha en buffert på 3 månadskostnader. MEN du är inte där riktigt ännu.

Jag skulle börja bygga en buffert parallellt med avbetalandet av lånen för att vara effektiv. Sätt undan 1000-2000 sek i månaden i buffert och ammortera så mycket du kan utöver det.
När bufferten är uppe i 20 000 Så kan du hantera de flesta akuta problem.
Om något uppstår och den måste användas så gör du det, när bufferten når 10 000 så börjar du fylla på tills den är uppe i 20 000 igen.

Övriga intäkter
Så fort skatteåterbäringen kommer, släng den rakt på ett av dina lån.
Får du julklappspengar, släng det rakt på dina lån.
Hittar du en 20a på gatan, släng den rakt på dina lån.

Barnsparande
Här kommer det tvistas en hel del, jag anser att du skulle kunna starta ett barnsparande också. Inte mycket men 100 sek i månaden tills du är skuldfri. En automatisk överföring till ett lysa konto för ditt barn som kommer växa under många år.

Om du fortsätter med enbart 100 sek i månaden kommer du kunna (i snitt, beroende på hur börsen går) kunna ge ditt barn ~15 000 SEK. En helt fantastisk studentpresent!

Räcker till möbler för första lägenheten! vore inte det fantastiskt?
Kommer du ut ur detta skuldträsket kan du om några år öka till 500 och då kommer det räcka till att köpa lite hushållsmaskiner, fylla skafferierna och kanske en billig bil också!
Hade inte det varit helt fantastiskt att kunna ge ditt barn det när den tar studenten, utan att behöva låna en krona!

Ditt egna sparande
Du har redan en buffert, det är ditt sparande. När du har amorterat av alla dina lån (utom csn) Så ska du skaffa LYSA och börja investera passivt där. Att vänja sig vid att investera kan dock ta tid, det kan vara jobbigt att se portföljen svajja, därför kan det vara bra för dig att skaffa ett eget konto och sätta in 100 sek i månaden där med, för att träna dig själv på att vara ok med att värdet varierar.

Men på det stora hela är detta inget som matematiskt gör någon enorm skillnad. Men man ska inte underskatta den emotionella biten.

SALT

Du ska ta allt du läser här med en nypa salt, enbart du känner din situation och många i detta forumet vill optimera in i förbannelse, så det kommer alltid tvistas om exakt vad som är bäst. Men generellt sett kommer du få väldigt bra råd här. Håll oss gärna uppdaterade eller ge mer information i tråden som kan hjälpa oss att råda dig i just din situation.

30 gillningar
12

Du har rätt ur optimeringsperspektiv, men det finns tre lån som de flesta kan ta utan problem.
Bostadlån - eftersom de flesta inte kan köpa en bostad utan lån.
Billån - eftersom väldigt många inte kan köpa den bil de vill ha utan att använda finansieringslösningar såsom leasing eller billån.
CSN-lån - eftersom man vill kunna försörja sig när man pluggar och lånet är mycket förmånligt.

Ja, troligen åker du billigare i en 8 år gammal Kia Ceed för 110000 är i en ny XC60 för 650000 kr Men det är inte ett argument mot billån utan om skillnaden i ägandekostnader för olika bilar. Anser man att man har råd med en XC60 så kan man finansiera den via lån, privatleasing eller genom att sälja 650000 kr i värdepapper som då upphör att öka i värde med 7% varje år.

Det som gör billån bra är att det är ett väl genomtänkt lån mot en säkerhet och med kort löptid. Kan du inte betala lånet så blir du av med både bilen och lånet.

@Anna_Johansson1 s problem är egentligen inte billånet utan att hon hamnat utanför arbetsmarkaden en tid och dragit på sig dåliga skulder i form av konsumtionslån. Men nu är det ljusare tider. Jobb fixat med vettig lön, och då kan de dåliga skulderna relativt snabbt betas av. Kanske går det till och med att gå till banken nu när det finns ett jobb och fixa ett lån med bättre ränta, så att man kan lösa de dåliga småkrediterna med en gång? Ett billån på 100000 kr är heller inte särskilt mycket. Det låter inte som någon lyxbil.

Något jag också skulle föreslå är att gå med i A-kassan så fort som möjligt och teckna en inkomstförsäkring. Det kommer att kosta några hundralappar i månaden men om man blir arbetslös igen så kommer det att göra stor skillnad.

1 gillning
13

Jag har inte så mycket att tillägga, dom andra har skrivit det mesta :slightly_smiling_face: Men vill bara säga: välkommen hit och bra jobbat att ta tag i detta! Det kommer bli bra :slightly_smiling_face:

8 gillningar
14

Heja dig! Vad härligt att det ser ljusare ut framåt, och nu har du ju fått massor av tips på hur du kan tänka kring lån etc. och kommer säkert få fler kloka ord!

+1 på detta! Och i det fallen där något kostar pengar så kan man alltid fråga om det finns ekonomiskt stöd, då kan kostnaden subventioneras delvis eller i vissa fall helt och hållet. Har en förälder som arbetar inom kyrkan så vet hur odramatiskt det är att hjälpa till ekonomiskt där det behövs :slight_smile: Har själv under min barndom fått åka till fjällen, till Gotland som ung ledare samt även till Taizé i Frankrike (dit jag vet en deltagare följde med för en mycket liten slant).

Samma gäller t.ex. inom Scouterna, att man kan söka bidrag för till exempel lägeravgift m.m. så det är värt att undersöka vad för stöd som finns för olika aktiviteter din dotter är intresserad av!

4 gillningar
15

“How do you do?”

“Better than I deserve”

Tycker han har rätt mkt kloka ideer om ekonomi och relationer också. Sen är det hela lite väl amerikaniserat.

2 gillningar
16

Lycka till på resan!

17

Oavsett vad man tycker om billån och oavsett hur du tänkt göra med det, men om du inte redan vet så kan vara bra att kolla upp vad det är för typ av lån. Min uppfattning är att det ofta brukar vara annuitetslån när man tecknar i samband med bilköp (nu vet jag inte som så är fallet här), vilket innebär att du har samma månadskostnad varje månad. Problemet är att du från start i princip endast betalar ränta och väldigt få kronor i amortering. Kan bli en otrevlig överraskning den dagen du väljer att sälja bilen, när värdet på bilen har minskat en hel del men skulden i princip är densamma som när du tecknade lånet. Bättre är det med rak amortering, även om det genererar en högre månadskostnad.

18

Jag hade tänkt så här

  1. Gör en kostnadsbudget om du inte redan gjort det. Tänk budget tavlan i Lyxfällan även om du inte alls är i en lika tuff situation. Principen är densamma. Få koll på vart pengarna går.

  2. Gå igenom den och kapa onödiga kostnader, tex äta ute, hämtmat, onödiga abonnemang tex media, inför shopping-stop annat än på nödvändiga grejer, handla på röda priser i matbutiken osv. Försök se det som en utmaning/tävling tillsammans med dottern. 11 åringar är rätt smarta så hjälps åt.

  3. Om du känner att detta inte räcker, att det blir för lite kvar ändå för att betala ner skulderna någorlunda snabbt (1-2-3 år?) så kanske du behöver tänka på större förändringar. Behöver du bilen? Kan du skaffa en billigare lägenhet? Fortsätta söka jobb som kan ge mer betalt? Jag vet, svårt men kan vara värt det om det snabbar på din egen-skuldsanering.

  4. Lista lånen efter räntekostnad. Betal de dyraste först. Jag hade prioriterat detta före buffert för räntorna är ju inte ovanligen på 10-20% eller mer. Bort med dem så fort det någonsin går.

  5. Om dessa skulder är hyfsat stora, kan ta tid att bli av med så titta efter så kallade hopbakslån från olika företag om det kan hjälpa dig att sänka räntan.

  6. När du kommer ner till lån som har hyfsat normal ränta på säg 5-10% avsätt pengar till en vettig buffer enbart för helt akuta grejer. Fördelen med att bo i hyres är att du har mindre behov av buffert för pajade kylskåp, diskmaskin mm är inte ditt problem. Orsaken att jag hade väntat med buffert till detta stadiet är att det är inte alls säkert du behöver bufferten (kanske inget händer) och då betalar du hög ränta på motsvarande belopp i onödan. Om du har pengar över varje månad så kan du ju använda dem i en krissituation istället för att betala av lån just den månaden

  7. CSN är inget dyrt eller dumt lån. Ring dem och förklara din situation och fråga dem om du kan sänka månadsbetalningen på något sätt. Återgå till normal betalning när du är skuldfri i övrigt

Stort lycka till :heart:

PS: Jag har själv varit i liknande sits. Det går att ta sig ur den med lite envishet, struktur och tävlingsanda :+1:

PS 2: Du letar inte dåligt. Jag tycker inte att RT täcker så väl dina behov, alltså att ta sig ur skuldfällan på Nivå 1. Jag och andra har lobbat lite för @janbolmeson att försöka skapa en struktur för det, typ generella RT rekommendationer för personer i din sits. Det är inte ovanligt så jag tror att många skulle ha nytta av det.

12 gillningar
19

Eftersom du skriver att du har svårt att öka inkomsterna så är det utgifterna du behöver minska.
*Är bilen absolut nödvändig? Det är en stor utgift (minst 4000kr/mån i totalutgifter). Veckohandla kan man göra online med hemkörning, det är billigare än at behålla bilen. Klarar du dig med en elcykel för jobbpendling?

  • Se över regelbundna utgifter så som abonnemang (netflix, spotify och liknande), vanor som kostar pengar, vanliga småköp och annat.
  • matlåda istället för utelunch sparar mycket.
  • Laga mat från grunden och undvik halvfabrikat. Godare, nyttigare och billigare.
  • Sätt igång ett automatisk sparande från lönekontot till ett sparkonto på lönedagen. Pengar man inte ser gör man inte av med. Fungerade det bra så höj summan tills det känns jobbigt alla klara sig på den mindre summan. Skulle det finnas pengar kvar på lönekontot när nästa lön kommer så sätt över allt på sparkontot.

När du skaffat dig sparutrymme så lägg hälften som buffertsparande och andra hälften på extraamortering på lånet med högsta räntan.
Betala inget extra på CSN-lånet, det har så låg ränta att det är lönsamnt att spara pengar i en billig globalfond istället.

3 gillningar
20

Vill först bara skriva: TACK från botten av mitt tant-griniga hjärta för det varma välkomnandet! Det värmer mer än ni kanske anar!

Så många bra kommentarer som gett mig goda tips och saker att fundera på! Jag summerar nedanför lite vad jag har kommit fram till hittills:

  1. Snälla, bitte, pleeeease @janbolmeson oavsett hur RT utvecklar sig: Fortsätt i de tankegång du nämner att skapa en plats här för oss som lever på trappsteg 1! För jag känner mig verkligen inte hemma här bland alla 3or och 4or! :smiley: Men jag VILL göra det och jag tror stenhårt på en plats för dom som precis som jag har levt lön-till-lön nästan vårt hela vuxna liv, men nu vill något mera. De flesta tips på andra sidor stannar på “mer inkomst, mindre utgifter”. Men man pratar inte om vad man ska göra med det eller ta vidare sedan….

  2. Vidare så pratar man inte om hur känslomässigt det faktiskt är att befinna sig på trappsteg 1 år ut och år in. Det är inte bara att sluta konsumera och köpa saker och bygga buffert som är det vanligaste förslaget här. Detta då du har ett ansvar för någon mer än dig själv iom att du har barn. Och viktigaste av allt kanske: Att som kronisk trappsteg-1 invånare så finns det absolut 0 i självförtroende kring att man faktiskt kan lyckas med det man ändå inte lyckats med under 25+ år…. Så svårt att f å barn med på tåget när jag i ärlighetens namn har svårt att tro på mina möjligheter att lyckas själv. :frowning: Återigen - letar efter en plats för oss. Inte en plats där vi kan få tycka synd om oss utan där vi kan få peppas och lyfta varandra. Just nu så känns det som här finns en helt underbar önskan att förstå, lyfta och peppa. Men kanske inte någon som i realiteten faktiskt förstår hur det är!

  3. Utifrån de tankar och känslor som väckts inom mig bara genom att ta det här steget och blotta mig på det här sättet så känns det som om steg 1 mer än något annat steg handlar om, för att citera John Cena: skapa en “attitude adjustment” till pengar och ekonomi. Vilket jag hoppas jag inte kommer att behöva göra ensam iom RT.

  4. Till den som tipsade om Ramsey: Dubbelt tack! Kände till honom - men hade glömt bort honom. Så nu vet jag i vilken ordning som jag ska göra saker.

  5. Återigen - tack för all pepp! Vet inte hur det kommer att gå. Men jag ser er allihopa som mina accountability-kompisar som kommer att hålla mig ansvarig nu och i framtiden. TACK! :smiley:

31 gillningar