Hej.
Jag har tidigare i podden och på fler andra ställen fått höra gång på gång att det är bättre att betala av sina skulder först och sen börja spara. Men jag upplever att jag inte fått något svar på varför det är så.
Dessa siffror är inte korrekta, men jag vill måla upp ett liknande enkelt exempel på vad jag menar.
Våren 2020 vaknade jag upp ur skuldfällan och insåg att att jag inte vill fortsätta bidra till växande mitt skuldberg på 250 000kr. Jag började läsa på om ekonomi, hittade denna utmärkta podd och hemsida, samlade alla mina lån till ett enda, men den bästa räntan jag kunde få tag på och startade ett lysa konto.
Snart två år senare har jag 50 000kr på mitt Lysakonto, en buffert och betalat av en stor del av skulden, 150 000kr kvar.
OM jag inte hade startat ett Lysakonto för framtiden, så hade jag alltså kunnat lägga det på lånet istället och idag ha 100 000kr kvar i skuld, men ingenting sparat på tex Lysa.
Min egna prognos är att jag har ungefär 3 år kvar att betala min skuld, och jag vill hellre börja med ett bra sparande, än att betala av hela min skuld.
Jag vill alltså hellre komma ut skuldfri med 100 000kr på Lysa än att betala av min skuld på snabbare tid. Varför resonerar jag fel enligt många experter?
Kul att du vänt din situation! Vad är det för typ av skuld? Vad är räntan?
Anledningen till att du bör betala av alla skulder över ~2% innan du börjar investera är för att genomsnittsavkastningen blir lägre. Ifall en indexfond avkastar genomsnitt 7% och du har ett lån med 4% ränta kommer den totala avkastningen bli 3%, vilket inte rättfärdigar den risk du tar.
Aktier är väldigt volatila och kan sjunka i värde snabbt. Dina 50.000 kan mycket väl vara värda 25.000 nästa år.
Att betala av en skuld ger en garanterad avkastning.
Därför att du har ränta på lånet. De flesta tycker det är en bättre investering att investera riskfritt med 4 % avkastning (typ betala av ett lån med denna ränta) snarare än att investera och riskera att gå back 30 % men förhoppningsvis snitta 7-8 % per år.
Jag upplever att många tycker brytpunkten för att investera istället för att amortera är ca 2 % ränta.
Har du lånet avbetalat kan du månadsspara det du brukade amortera. Då har du också lättare att sluta månadsspara om det skulle komma en stor utgift. Du får liksom alltid en månadsbuffert som är lika stort som ditt sparade.
Dessutom är det en väldigt skön känsla att vara skuldfri. Jag har själv ett billån med 2 % ränta som jag rent matematiskt borde amortera så långsamt som möjligt men jag kommer snart slutbetala lånet för att bli av med det. CSN kommer jag dock alltid betala av så långsamt som möjligt.
För att det ska löna sig att amortera (betala av lånet) istället för att investera så ska den förväntade avkastningen vara högre på investeringen än vad räntan är på lånet. Så om du betalar 10% ränta på dina skulder och förväntar dig en avkastning på din investering på 8% så är det bättre att amortera på lånet.
Sedan kan man värdera en säker avkastning (lägre räntekostnad) högre än en osäker investering. Så även om din ränta på lånet är säg 5% och förväntad avkastning på investeringen 8% så kan det vara mer värt för dig att amortera på lånet för att få de säkra 5%.
Som nämt är det bättre att betala av lån med dyra räntor än spara på börsen som är mycket mer volatil. Jag kan dock förstår att man vill kanske har en liten buffert så att man inte måste ta nya skulder under tiden man avbetala, det skulle man dock ha på sparkonto och inte på Lysa. Om du inte har buffert på sparkonto skulle jag flytta de 50k från Lysa till sparkonto för oförväntade kostnader och sedan fullt fokusera att bli av med lån.
Sitter själv med ett studielån (Norge) där räntan nu är 1.322% (ökar till 1.49% i februari). Alltså inte alls nära så förmånligt som svenska CSN .
Jag förstår rent matematiskt rekommendationen som tidigare nämnts här och andra ställen på forumet!
Men det finns även en emotionell aspekt i det hela, för mig känns det betydligt bättre att göra både och än att bara betala ner skulden för sen att börja spara. Självklart spelar räntans storlek roll och min är åtminstone under 2% per idag men inte övertygad att jag kommer va solklart rationell om räntan skulle gå över 2%. Time Will tell .
Min ränta ligger på 4,37% och jag har mitt buffertsparande på Lunar just nu.
Men med tiden har jag lyckats få mindre utgifter och lägger den mellanskillnaden på Lysa istället, och efter ett tag blev det som ett beroende för mig. Är det bättre då att ta ut dessa 50k och lägga dem direkt in på lånet?
Med 4,37% i ränta och de osäkra utsikterna på börsen just nu hade jag i din situation övervägt att plocka ut allt från Lysa och amortera hårt på skulden istället. En riskfri avkastning på 4,37% nu hade jag själv tagit “any day”
Håller med alla ovan. Har du så hög ränta som 4.37 % så skulle jag tagit ut alla pengar jag kunde och betalt av lånet samtidigt som jag gått igenom vad för buffert jag verkligen behöver för att verkligen betala av allt så snabbt som möjligt. Se det inte som att du går tillbaka till ± 0, utan se vilken jävla bedrift du gjort som tagit dig från en dålig situation till en otroligt bra situation. Även om du börjar från 0 kr så har din nya livsstil och sparande förändrat dig och du kommer högst troligt vara tillbaka på samma pengar på Lysa inom en snar framtid och med en känsla av att du kan detta!
Så, betala av så snabbt du kan, ha en buffert som du behöver men spara inte mer på den utan avbetala allt så snabbt som möjligt. 4.37 % i ränta är väldigt högt och varje år som går så är det pengar du ska betala av som du inte fått någonting för mer än att ha lånat beloppet längre tid. Se det som att dessa pengar skulle du kunnat spara/investera mer i framtiden.
4,37% riskfri avkastning är väldigt väldigt hög avkastning sett till den risken.
Aktie(fonder) har historisk gett 3-4% avkastning över ränteobligationer. Obligationerna ligger på typ noll idag. Så om man är man lite cynisk så kan man tänka sig att de där genomsnittliga 7-8% också är 3-4% över statsobligationer. Vilket innebär att med dagens räntor ligger aktieavkastningen på genomsnittligt 4-5%. Med stor risk (alltså att det kan blir både mycket högre och mycket lägre).
4,37% är ju inte en katastrofränta heller. Jag tänker sätta mig på tvären och säga att om du är nöjd med ditt nuvarande upplägg så kan du behålla det. Hade det varit över 5% så hade jag sagt “slakta skulden” men du ligger omkring min egen smärtgräns Jag har ett billån på 4,5% som jag gör extraamorteringar på för att bli av med så snabbt som möjligt, men jag har inte stoppat mina vanliga månadssparanden.
Men om jag räknat rätt så betalar du ca 660 kr/månad på lånet i dagsläget. Har du möjlighet att dra upp det till en jämn tusenlapp i månaden så är du skuldfri redan om 1,5 år och sparar ca 70000 kr i räntebetalningar. Då kan du boosta Lysa-sparandet sedan. Kanske kan du betala av 1000 kr/månad och behålla en symbolisk summa till Lysa? Om du kan klämma upp det till 1500 kr/månad så är du skuldfri innan nästa jul.
Uppdatering: Jag räknade tokfel. Visade sig att jag räknade på år när jag trodde det var månader Här är uppdaterade siffror:
Du betalar omkring 4500 kr/månad på lånet. För att komma ner till 1,5 år behöver du betala 8600 kr/månad och då sparar du totalt 5000 kr i räntebetalningar. Det är en väldigt kraftig ökning av månadssparandet och inte så mycket billigare ränta. Med de siffrorna så kan du lika gärna behålla lånet om det känns bäst först dig med ett större sparande till Lysa. Det blir lite ditt val om du hellre blir skuldfri snabbt (skönt!) eller har ett större sparande till Lysa (också skönt!).
Som dom flesta här redan får amorteringen samma effekt som ett riskfritt sparande med hög ränta. Jag skulle nog dra ner lysa till en mindre symbolisk summa och amortera det mesta.
Jag tycker dock det finns en poäng att bygga upp sin buffert även om räntan där är noll samtidigt som man amortera för att undvika att trilla in i fällan att behöva ytterligare krediter…
Om ditt mål är att ha 100 000 på Lysa och vara skuldfri så är frågan vad går fortast?
a) Betala av skulden först. Börja spara på lysa sedan.
b) Spara 50% på Lysa och amortera 50% under tiden.
Ingen vet hur börsen utvecklas framöver. Det kanske går snabbare att välja b) om börsen går som tåget. Om börsen går ner nu i närtid kommer det gå fortare att nå målet med a). Bäst är om börsen dippar medan du amorterar, och sen vänder upp så du köper in dig på botten.
Ingen vet med säkerhet hur börsen kommer gå i 2022, det finns optimister och pessimister. Jag är ganska orolig för ett dåligt år nu, vilket ligger till grund för att jag hade valt att amortera hårt. Det kan bli en lång resa neråt om inflationen biter och räntorna stiger på allvar.
Du har en riktigt schysst kaka framför dig som du kan äta nu med 4,37% avkastning. Eller så väntar du på något bättre och riskerar dina surt förvärvade slantar. Men missa inte att det kalaset vi haft på börsen sedan våren 2020 verkar gå in på någon form av efterfest nu. Många har börjat fundera på när man går hem
Rätt eller fel vet jag inte! Jag chansar, har ett amorteringsfritt lån och kompenserar med LF Global 3000/ mån för att kunna lösa lånet då det förfaller!
.
.
Här är uppdaterade siffror: