I höst går min mor i deltidspension, och vi har nu suttit och tittat över hennes ekonomi. Hon har (och har haft) väldigt lite intresse för sin ekonomi, och överlåter det nu till mig och min bror att försöka klura ut vad som blir bäst för henne.
Hon är 65 år, jobbar nu 80%, men i höst går hon i deltidspension, med en inkomst (lön+pension) på ca 21 000 före skatt. Om ett år tar hon ut full pension och hon kommer då få ut väldigt mycket mindre.
Nu har hon följande:
180 000 på sparkonto (ränta ca 3%, Klarna)
30 000 i global indexfond
32 500 på ett e-sparkonto (1,3% ränta, Swedbank)
331 500 kr kvar i bostadslån (ränta 4,9%, ingen amortering)
Är det klokt i hennes fall att fortsätta att inte amortera, eller borde hon betala av på sitt bostadslån? Vi har också tänkt att hon ska investera mer av pengarna från sparkontot, men är osäkra på hur mycket. Övriga tips och tankar mottaget också gärna (och tacksamt)!
Hennes lån borde kosta ca 1300kr/mån (före ränteavdrag). Om det inte känns alltför betungande skulle jag låta lånet vara, förutsatt att kvoten lån vs. värde ligger under 50% (för att undvika ev amorteringskrav).
Hur bor hon? Bor hon i hus lär det komma större kostnader framöver och då kommer bufferten behövas.
Hur mkt är “väldigt mkt mindre”? Så lågt att hon kommer att få del av garantipension och liknande?
Att ha tillgång till en buffert är guld värt, så om det inte är så att hon missar möjligheten till bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd pga sparandet så hade jag behållt det.
Det påverkas av ”pengar på banken” och av räntekostnader för bolån. Hur marginaleffekten ser ut vet jag dock inte. För någon som har det knapert kan även några hundra per månad göra skillnad. För den här målgruppen behöver inte vad som är ”ekonomiskt smartast” enligt någon teori vara huvudfrågan utan mer att ha ”säkra pengar här och nu”.
Hade det varit min förälder så hade jag antagligen föreslagit nåt i stil med att göra en engångsamortering med beloppet från e-sparkonto och indexfonden.
Därefter är det 269 tkr kvar på lånet.
Skulle det gå att därefter löpande amortera 2241 kr/mån så är lånet borta på 10 år. Blir det tufft så kanske hälften iaf?
Beloppet på sparkontot kanske också skulle kunna användas delvis, det beror på vilken buffert hon behöver ha? Eller det beloppet kanske är till för att dryga ut pensionen med?
Glöm inte heller att försöka få till en ränterabatt (utan att köpa några ofördelaktiga produkter från banken).
Hon ska absolut inte låsa in pengar i boendet med dessa inkomster och besparingar. Fokus måste vara att få det att gå runt så gott det går ändå. Hellre flytt till hyresrätt istället som ett alternativ?
Jag har en annan åsikt. Varför skall en 66-,årig kvinna mer eller mindre leva på existensminimum i 10 år för att sedan bli skuldfri? De som blir gladast är förstås arvingarna, själv har hon ingen glädje av detta.
Att däremot köra kalkylatorn för att se om en engångsamortering gör att man får ett högre bostadstillägg är däremot vettigt.
Enligt min erfarenhet är oftast de 10 åren efter pensioneringen bland de bästa i livet. Man är fortfarande någorlunda vital till kropp och skäl. Då skall man vara rädd om sin likviditet, och unna sig lite av varje.
Jag är i samma åldersgrupp som din mamma. Mina barn behöver och förväntar sig inget arv när vi dör från mig/oss. (däremot har vi utlovat lite hjälp när dom byter till lite större bostad)
DVS att spendera upp våra tillgångar medan krafter och lust finns är det vi har satsar på.
Eftersom vi är lite trygghetsökande OCH pensionärer har ofta svårt att få nya lån för ev ideer vi kan tänkas få tänker vi inte amortera ner de mindre lån vi har på vårt hus fastän vi skulle kunna göra det flera ggr om. Vi kan dock tyvärr inte få några bostadstillägg…
Det tror jag er mamma kan.
Hon verkar ha så låg pension så att det känns viktigt att optimera utfallet och använda av besparingarna över tid dessutom på smart sätt.
Jag har för mig att fribelopp buffert innan man börjar trappa av bostadstillägg är 100000. En snabb koll hos pensionsmyndigheten som har en räknesnurra visar på kanske 800 Kr mindre bostadstillägg pga förmögenheten. Kolla själva med rätt siffror. Spelar roll vilket boende man har och utgifterna och hur hög pension man får. Däremot inte värdet på ägd bostad.
Om jag inte tänker fel vore det kanske smart om er mamma har så låg pension att hon får bostadstillägg amorterar ned lånet Med säg 150.000 av sparkontopengarna så hon har ca 100.000 i tillgångar. Då får hon lägre ränta OCH högre bostadstillägg.
Gör kalkylen. OM det inte ger så mycket vilket är möjligt skulle jag råda henne att inte amortera något och göra roliga saker för säg 200.000 av sina sparpengar närmaste 10 åren dvs ca ca 1700 extra per månad.
Hade det varit min mamma hade jag hellre sett att hon hade en buffert och pengar att göra kul grejer för. En vecka all inclusive på nån grekisk ö på våren ger nog mer för livsglädjen än att amortera ett lån.
Lite lagvidrigt kanske men om bufferten ligger på ditt bankkonto så blir beräkning för bostadsbidrag lite annorlunda
Detta skulle jag starkt avråda från. Samhällets bidragssystem är till för att hjälpa dem som verkligen behöver det, har man det så pass gott ställt att man inte bedöms ha behov av bostadsbidrag ska man inte trixa till sig det på detta sätt.
Jag sa åt farsan att ta lån på huset istf sparpengarna när han skulle lägga om taket. De hade kanske 100 000 kvar i lån, takomläggningen gick på 150 000 och så hade de väl sisådär halv miljon i tillgångar, mest i urusla fonder och dålig räntakonto (det har vi ordnat upp nu)
Han har inte dålig pension då han jobbade till 68 men är 81 nu och mamma gick bort för ett par år sedan vilket tyvärr var ett lyft för ekonomin (då kostnaden för boendet och all service övergick hennes pension och alla tillägg och makar har försörjningsplikt för varandra).
Men poängen är att det är svårt att få lån som äldre för sådant som behöver fixas så det är dumt att ta av buffertarna och väger man in att man skall leva gott också så skall man inte amotera längre när man går ner i inkomst.
Och som du skriver så är de tio åren efter pensionen okej, men man skall inte skjuta upp något i onödan då. Amoterar man så skjuter man upp livet. Sedan att farsan fortfarande kör röda faran (Volvo 1987 års modell) är mer hans grej men han cyklar ialla fall till gymmet varje morgon där han tjötar med gubbarna när de rycker i vikterna.
Och han vet att han kan göra saker om han vill, bara känslan är en form av FIRE.
Bra synpunkter i tråden men lägger till en ytterligare aspekt för framtida sökare som finner samma ämne.
För pensionärer med låga inkomster men visst kapital, i de fall där boendekostnaden + 70% av räntekostnaden överstiger 7500:- så är det fördelaktigt att amortera istället för att ha pengarna på banken eller investerade. Boendekostnad som överstiger 7500:- ersätts inte av bostadstillägg, belåningsgrad påverkar inte bostadstillägg, men det gör däremot aktier, fonder och banksparande.
