Hej, behöver lite hjälp att tänka “rätt”
Funderar på FIRE våren det år jag fyller 54år
Har ett lån på bostadsrätten på 1,8M som jag tänker ha kvar i FIRE mycket pga att jag inte har arvingar och inte vill ha för mycket låst i bostaden.
Så frågan:
lånet på 1,8M ger vid 4% en räntekostnad på 72000:-/år och då ett ränteavdrag på 21600:-
Men som jag fattar det så måste man ha en inkomst för att få dra av räntan.
Året jag fyller 54år tänkte jag jobba 3-4mån o kommer då ha en inkomst och betalat skatt det året. . så det borde vara lugnt?
Sen från 55år tänker jag ta ut tjänstepension på 10år…kommer få ca 9000:-/mån (fyller ut med sparade pengar sen)
Så kommer väl betala ca 35.000:- i skatt på det.
Men om jag betalar 35.000:- i skatt på tjänstepensionen får jag då dra av dom 21.600:- i ränteavdrag sen?
Ca 15.000:- i ISK avgift per år om det räknas in.
OM man nu får dra av räntekostnaden mot tjänstepensionsskatten blir ju tjänstepensionen nästan skattefri så att säga
Känns bara onödigt att betala av lånet o ha 3M låst i lägenheter utan arvingar, , ,tar hellre 10år extra pension än att låta pengarna gå till nån arvsfond
Om du har för avsikt att köra en FIRE så har du väl förhoppningsvis kapital, dvs du har redan kapitalinkomster som din räntekostnad kvittas mot primärt innan det blir ett underskott inom kapital som sedan kan ge skattereduktion inom inkomst av tjänst (det som de flesta tänker på när ränteavdrag kommer upp då få har stora kapitalinkomster att primärt kvitta mot)
Du har inte en avgift på ISK, du har en skatt på en schablonintäkt (vilket således är det som är din kapitalinkomst i nuläget)
Tack. .fattade inte riktigt var man skall peta in ISK “kostnaden” där men fick det till att jag får tillbaka runt hälften av skatten jag betalat på tjänstepensionen
A ok. .om jag matat in rätt så får jag tillbaka 25000 av dom 33000 i skatt jag betalar på tjänstepension.
Då blir den “nästan” skattefri, så väldigt värt att ta den tidigt
Man får ett grundavdrag varje år också, som man missar de år man inte tar ut något. Detta grundavdrag blir sedan högre när man når riktåldern för pension, men jag tycker man ska se till att ta ut så att man åtm använder grundavdraget även innan riktåldern.
(dvs om man funderar på ta ut pension vs leva på kapital = FIRE)
Jag är inte säker på ovanstående, det är vad jag har sett när jag experimenterat med siffror i Skatteverkets formulär. Vi frågade @janbolmeson om han inte kunde göra ett avsnitt om sådana här saker:
Redan idag med 2 miljoner på ISK så kommer du utnyttja hela räntekostnaden på att kvitta mot din kapitalinkomst. Du kommer inte ha något underskott inom kapital att föra över till inkomst av tjänst, dvs det är helt ointressant ur ett ränteavdragsperspektiv huruvida du har en tjänstepension eller ej. Du borde se det redan på årets deklaration att du inte haft något underskott inom kapital som sedan använts för “ränteavdrag” (om du haft samma lån och 2 miljoner på ISK under 2023)
Jo grundavdraget och ränteavdraget är ju anledningen till att det i mott fall känns väldigt vettigt att ta ut tjänstepensionen tidigt så man hela tiden har en liten inkomst innan man når 65år
Sägs alltid att man INTE skall ta tjänstepensionen tidigt men i mitt fall ser jag det som en stor fördel. . plus att man kan ta mindre på sparkapitalet dom första viktiga åren
Dubblade ISK under 2024 då jag flyttade till billigare lägenhet men behöll storleken på lånet-
Så skall betala lite vinstskatt o sånt nu på nästa deklaration så har ingen “ren” deklaration än som jag kan titta på
Hmm ok men grundavdraget gör väl ändå nytta på skatten för tjänstepensionen? . . plus då att jag kan ta klart mindre på sparade medel om jag tar ut tjänstepension.
Jag tror detta handlar om att man inte ska ta den samtidigt som lön–för då är risken att man kommer över gränsen för statlig skatt, och mycket mer av tjänstepensionen skattas då bort än om man tar den senare.
Har man ingen inkomst vissa år så tror jag det är bra att ta ut, så grundavdrag inte faller bort.
Grundavdraget är inom inkomst av tjänst, så ja. Det är dock helt frikopplat från möjligt underskott inom kapital (vilket kan ge “ränteavdrag”) vilket du inte kommer ha eftersom du har I-landsproblemet att dina kapitalinkomster är större än dina kapitalkostnader.
Det är GRYMT svårt att simulera framtiden, känns som man kan räkna ihjäl sig här- -
Vill inte ha massa över när jag är 80år…då gick jag “för sent” . . .men man vill ju inte heller inse vid 60år att “fan detta kommer inte gå” hehe
Men svåraste beslutet för mig är nog om man skall gå ner i tid NU eller jobba på 1,5år till o sluta helt
Det ekonomiska löser sig tror jag då jag i värsta fall KAN få förtid på arv om det skulle skita sig på börsen, , (arvet står på vanligt fasträntekonto så Mor skulle inte drabbas så hårt av börsfall)
Beroende på situation så kan ju gå ner i tid vara ett bra alternativ. Prova på med lägre inkomst ett tag och se hur det känns att byta mindre tid mot pengar.
