Amortering eller Börsen vid FIRE?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Skulle behöva lite skarpa hjärnor kring följande tänk.

Har tänkt att gå i FIRE från juli nästa år. Någon form av liten inkomst/arbetsinsats framöver är inte omöjligt.
Har villa med belåningsgrad runt 40%.
Vi har delad ekonomi och delar alla kostnader/2.
FIRE-delen är enbart för mig då partner ej i dagsläget är intresserad samt ej vill sluta arbeta.

Så till kärnfrågan:

Jag har sålt av 100% aktierelaterat för någon vecka sedan.
Innebär att jag ligger likvid till cirka 60% i dagsläget och har sedan diverse alternativa investeringar på resterande (guld/silver/farmland/råvaror)

Vårt huslån löper ut i slutet november och lånekostnaden kommer ju stiga markant. Har haft 1,2%. Vad det blir kommande 5 års period står ju skrivet i stjärnorna.

Det jag har lite funderingar på är att kraftigt amortera ner min del av huslånet med en extraamortering i samband med att räntan höjs.

Prognoserna i någorlunda närtid säger väl en rörlig ränta på 4,2% som efter ränterabatt (säg 0,8%) och efter ränteavdrag (30%) blir runt 2,5%.
Till detta tillkommer skatten om man ska ha pengarna på ett ISK vilket ju prognosticeras till cirka 0,8% i närtid.

Så totalt behöver jag ha en snittavkastning på börsen på över 3,3% för att rent mattematiskt vinna över att amortera.
EDIT: egentligen ska man väl också ta hänsyn till exempelvis fonders avgifter också så säg 3,6 % avkastning som behövs på börsen.

Tror jag?

Men det är här mina funderingar kommer in kring vad som är vettigt att göra och ej med amortering vs. börsen och framförallt ur ett perspektiv där jag går FIRE och ska leva på pengarna.

Det är väl ett hyggligt troligt scenario att vi äger huset runt 5 år till innan fsg och downsizing. Men det kan också bli att vi behåller det betydligt längre än så.

Vad ser ni för positiva och negativa bitar/risker med att välja att amortera min del av huslånet kraftigt inför en FIRE?

Positivt?:

  • De 3,3% blir riskfria kontra att ha investerat på börsen.

  • Känslan av att närma sig skuldfri.

Negativt?:

  • Cash/Likvida-medel minskar och ”försvinner” pga amorteringen som ju är ett permanent beslut. Investeringsmöjligheter/handlingsfrihet begränsas.

-Räntan kan gå kraftigt ner igen inom inte alltför lång framtid och då är amorteringsbeslutet mindre värt.

  • Svårt att eventuellt få låna upp på huset i framtiden (eventuellt för att få loss likvider) eftersom jag inte arbetar längre.

  • Eftersom likvida medel (alltså inte medel uppbundna i huset) minskar så kanske också risken för att huset måste säljas för att frigöra likvider ökar (ur ett FIRE-perspektiv)?

Några kloka råd och tanker och går jag bort mig helt i något av mina tankesätt?

1 gillning
2

Just detta har gjort att jag slutat amortera. Nere på 30% belåningsgrad nu. Vill inte hamna i ett läge framöver då jag inte får loss likvida medel.
Man får räkna på det för den egna situationen för att avgöra hur mycket likvida medel du kommer behöva om du inte kan få loss från huset

1 gillning
3

Kanske exempelvis då är smartare och vettigare att köra en 2-års fast sparränta hos Handelsbanken till nästan 3% (minus skatt)?
Då har man ju inte låst in kapitalet som vid en amortering iaf.

4

Precis. Åtminstone en tid framöver och ta nya beslut varje 2-3 år beroende på hur situationen ser ut.

1 gillning
5

Känns spontant rätt räknat. Allt beror på tidshorisont. 3% närmaste 1-2 åren kan kanske slå börsen men på längre sikt inte.

Vi har själva valt att vara skuldfria men det är inte så mycket pengar för oss (lgh) så där vann känslan av att inte ha lån.

I kniviga situationer så brukar jag antingen förskjuta det stora beslutet (tex som du nämnde att binda ränta på sparkonto) eller göra 50/50 så hamnar man hyfsat rätt (och lika fel :slight_smile: )

Binda räntan. Ingen vet hur högt sparkonto räntan kommer att gå så kanske dela upp i några poster. 3 mån, 1 år, 2 år. Tänker att man kanske får mer än 3% om ett tag. Gud vet :slight_smile:

1 gillning
6

Inte ens Han😆

1 gillning
7

Jag tänker bara spontant att räntan troligen kommer sjunka framöver. Jag tror mer på en stark börs och lägre räntor fr.o.m. nästa år.

Om du har byggt upp ett så bra sparkapital att du kan gå i FIRE, så tycker jag det är synd att lägga på huset där dessutom din sambo äger hälften.

Men det är vad jag tror.

1 gillning
8

Sen tycker jag amortering vs börsen inte är jämförbara. När du amorterar är pengarna låsta i huset. Visst kan du höja lånet om du vill ta ut pengarna men det är betydligt lättare att ta ut en vinst från börsen.

1 gillning
9

Ah, så du är mer på den all gode guden. Jg kör mer på den allvetande :joy:

1 gillning
10

Vi har valt att vara skuldfria en bra bit innan FIRE, men det är nog mer en fråga om läggning och minnen från 90-talet.
Vi ser försäljning av villan som sista steget i pensionsupplägget vilket gör risken med att ta ut tjänstepension på t.ex 20 år istället för livslångt minimal.

1 gillning
11

Ska man gå efter 4%-regeln när man väljer att gå FIRE borde det vara värt att amortera bort lånet ifall ränta + tvingande amortering överstiger (eller riskerar överstiga) 4% eftersom vid > 4% behöver man ha mer pengar investerat för att täcka kassaflödet än vad det kostar att amortera bort lånet.

Intressant nog är jag tvungen att betala mer än > 4% på mitt CSN-lån (endast amortering nu då räntan är 0% i år) så någon gång i framtiden ska jag nog amortera bort det lånet helt precis innan FIRE då det är precis i början man är mest utsatt vid börsnedgång. Lite oväntad slutsats.

1 gillning