Vad är det för skillnad mellan att ha ISK på Avanza eller på exempelvis Länsförsäkringar?
Är det inte samma regelverk och villkor?
Samma regelverk, men villkoren kan skilja från bank till bank.
T.ex. kan du inte äga värdepapper noterade i utländska valutor hos Länsförsäkringar. Men det kan du hos Avanza. Dock inte amerikanska ETF:er om de saknar viss dokumentaion.
Som ovan skriver så kan vissa villkor skilja. Dessutom varierar utbudet av värdepapper rejält mellan de olika plattformarna.
Vilken av de är föredra då?
Hur har du tänkt använda tjänsten och vad gillar du?
Avanza och Nordnet har i princip samma utbud på ISK som andra banker, fast dessutom mycket mer.
Men om man inte ska göra något speciellt kan det funka med den vanliga banken också. Det kan också vara så att den vanliga banken försöker sig på någon form av inlåsningseffekt som gör att man får bättre villkor om man också har ISK hos dem.
En del föredrar att ha sitt ISK-sparande på hemmabanken för att ha allt samlat på ett ställe, medan andra ser en poäng i att man har investeringarna mentalt åtskilda och i en annan bank.
Tänkte börja pensionsspara och då rekommenderas att man ska göra det i en ISK. Eller är det bättre att lägga de på ett sparkonto låst i flera år så att man får hög ränta?
ISK är bara ett konto där du kan köpa värdepapper och beskattas på ett annorlunda sett som är fördelaktigt för dig om du köper t.ex. aktier och aktiefonder.
Du borde ha en rätt stor del (om inte allt) ditt pensionssparande i aktiefonder om du har långt kvar till pension. Då bör du ha de värdepappren i det mest förmånliga skatteskalet.
Börja med att se nybörjaravsnitten på youtubekanalen/bloggen.
Hur långt har du kvar till pension?
Spara på sparkonto rekommenderar jag oftast bara om man har en kort sparhorisont tills pengarna ska användas. Typ mindre än 3-5 år.
Om du har långt kvar till pension så rekommenderar jag personligen att man ska satsa på breda och billiga indexfonder på ett ISK på den bank eller plattform man föredrar (jag gillar t.ex Nordnet). En sådan portfölj kommer röra sig kraftigt både upp och ner så om du är orolig för sådant, låt bli att kolla. På tillräckligt lång sikt så brukar börsen alltid gå uppåt.
När det börjar närma sig uttag från portföljen så kan man sänka risken genom att omfördela från aktiefonder till att lägga in mer sparkonto/räntefonder. De flesta lever ju trots allt uppåt 80-95 år så man kan även fortsätta ta lite risk tycker jag efter pensionen.
Jag har tittat på det och de säger att man ska ha i fondaktier om man vill investera och få sina pengar att växa.
Så vad är det bäst om man vill att pengarna ska växa mer utan större risk säg om man har råd och spara 10k per månad? Är det då lägga de i ISK eller vanlig sparkonto på 4 år med hög ränta typ klarna som har 1,94%? Och sen snooza den efter 4 år om man anser att man vill fortfarande spara?
Sparkonto förlorar du pengar på mot inflationen. Men är i det närmaste helt säkert att du får dina pengar tillbaka.
ISK är bara en kontoform, du måste också köpa värdepapper i ditt ISK. Lämpligtvis en lagom andel aktiefonder (billiga indexfonder enligt typ globala barnportföljen eller basportföljen) och räntefonder. Rätt fördelning får man av tidshorisonten på pengarna. Alternativt byter man ut räntefonderna mot sparkonto.
Vilka avsnitt/blogginlägg har du sett?
Hur kan man förlora pengar i sparkonto när man sparar med ränta på?
Hur stor blir pengarna efter 4 år på basportföljen?
Inflationen gör pengarna mindre värde. Realräntan är negativ. Allting blir dyrare i antal kronor. Därmed så om du sparar mycket pengar på ett sparkonto så kommer du kunna köpa mindre och mindre saker över tid med pengarna på det.
Men det är också nästan helt säkert att du får tillbaka ditt belopp, har du under 1MSEK hos varje bank så garanterar tom staten att du får tillbaka dina pengar.
Är din tidshorisont till du ska ha pengarna 4 år? Då ska du inte ha aktiefonder. Risken är för hög, så det kan vara mindre än hälften kvar och du har inte tid att vänta på tillväxten igen.
Är tidshorisonten på pengarna 10 år eller mer, då bör man ha 100% i aktiefonder. För då hinner tillväxten göra sitt.
Vilka avsnitt har du sett? Har du tittat på 4 hinkar principen?
Enkelt förklarat i små siffror: Varje år minskar värdet av en hundralapp med runt 2 kronor. Ibland lite mindre, ibland mycket mer. Om du då får 1,94% ränta (det låter f ö väldigt högt!) som du dessutom betalar skatt på återstår ca 1,3% eller 1 krona och 30 öre. Kvar har du lite över 99 kronor första året. Har det andra året högre inflation (t ex 3%) går summan ner till 96 + 1,3% ränta osv.
Efter fyra år är din hundralapp nere i kanske 95 kronor. Det kvittar på en hundring, men motsvarar ju en femhundring på 10000 kronor eller 50000 på en miiljon.
Om man går på börsavkastningen i snitt kan samma hundring bli över 120 kronor över samma fyraårsperiod. Men skillnaden är att den kan också ha tappat till 50 kronor eller stigit till 300. Det är detta som gör både risken och chansen större.
Sträcker du ut det till tio år (som @Nightowl är inne på) så minskar risken och du kan lättare hämta hem en säkrare vinst. Sparkontot å andra sidan har nästan ingen chans alls att stiga i faktiskt värde.
Eller ett annat sätt att säga samma ska: Om man sparar en fast summa pengar, exempelvis tillräckligt mycket pengar för att köpa en ny bil, på sparkonto i många år kommer man till slut inte ha råd att köpa någon bil på grund av inflationen, det vill säga priserna stiger snabbare än beloppet på kontot.
Om man däremot så investerar lika mycket som en bil kostar i aktiefonder på ett ISK kan man (med absolut största sannolikhet) efter 15 år köpa två nya bilar.
Samma princip gäller även för mindre belopp, även om det då inte är lika uppenbart. Investerar man en summa som motsvarar att köpa en dagens lunch idag, kommer värdet att öka så att man som pensionär kan gå på finrestaurang.
Vill man att pengarna ska öka i värde så måste man ta risk (aktiefonder, räntefonder t.ex). Vill man inte ta risk så är det sparkonto som gäller men då får man räkna med att pengarna minskar i värde över tiden (pga inflationen). Summan kommer vara densamma men du får mindre och mindre köpkraft med samma summa om 10 år jämfört med nu.