Jag hjälper en kompis att styra upp sin ekonomi. Hen är i övre medelåldern, ensamstående, bor i hyresrätt, har vuxna barn, fast jobb och inga betalningsanmärkningar. Han har tidigare levt rätt slarvigt, men har sedan 10 år tillbaka ställt om livet och ordnat till sig. Tyvärr har hen för många år sedan dragit på sig en skuld till Trafikförsäkringsföreningen som för nuvarande är på 113 000kr och har nu en avbetalningsplan därifrån där hen i nuläget betalar 1000 kr/månaden (det lägsta man kunde välja) vilket ger att skulden ska vara avbetalad om 10 år. Skulden var från början 192 000 kr och hen har alltså redan betalat av 79 000 - vilken överskrider den verkliga trafikförsäkringsavgiften som från början var på ”endast” 75 000 kr innan räntor och avgifter har dragit iväg. Jag förstår syftet med en trafikförsäkringsavgift och påföljden när man inte skaffar bilförsäkring som man ska, men detta tycker jag känns helt hutlöst - framförallt när min vän sedan några år tillbaka verkligen försöker få ordning på ett tidigare rätt struligt och slarvigt liv och ekonomi!
När jag läser min väns nuvarande avbetalningsplan verkar det inte som att det kommer läggas på någon mer ränta på skulden utan endast en avgift på 600kr/år → totalt 6000kr på 10 år. Omräknat till ränta skulle detta bli ca 5% totalt på 10 år. Har jag tänkt rätt här? Är det någon som vet hur en skuld och avbetalningsplan till Trafikförsäkringsföreningen fungerar? Tillkommer verkligen ingen ränta?
Jag har funderat på om hen skulle tjäna på att ta ett banklån (det borde inte vara problem med att få ett lån hos den lokala banken) för att betala av skulden och då istället betala ränta till banken. Banktjänstemannen jag pratade med sa att han trodde att det skulle vara smartare med ett banklån och att han trodde att en ränta för ett sådant lån skulle hamna på knappt 10%. Kan det, som banktjänstemannen trodde, verkligen stämma att det skulle vara fördelaktigare med banklån? Om det stämmer att skulden till Trafikförsäkringsföreningen är räntefri med en avbetalningsplan och att hen ”endast” betalar 600 kr/år i avgift så är det väl mycket fördelaktigare att ha kvar skulden hos Trafikförsäkringsföreningen och skippa banklån?
Jag har också nyss fått hen till att börja spara 5000 kr/mån i LF Global index och på ett sparkonto. Om den årliga avgiften till Trafikförsäkringsföreningen är 600 kr/år (ger ca 5% av skulden på 10 år), borde det inte också då vara lönsammare att fortsätta att betala endast 1000 kr/mån till Trafikförsäkringsföreningen, istället för att höja avbetalningen och snabbt få skulden avklarad (som min ryggmärgsreflex först ville) och istället spara så mycket som möjligt i fonder (och på sparkonto för akututgifter)?
När banktänstemannen pratar om ränta, så pratar hen om årlig ränta. 10% årligen är definitivt mycket högre än de ca 6% din vän kommer att ha betalt totalt efter 10 år.
Men om din vän betalar 1000 kr i månaden i 10 år, så kommer hen ha betalt 120 000 kr. Det kan inte stämma att det är räntefritt, om skulden från början är 100 000 kr?
1000×12×10=120 000 kr. Är det inkl 10 års avgift på 6000? Och nuvarande skuld är 113 000 kr? 113 000+6000 är ju ungefär 120k, och då betyder det att det är “räntefritt” (i realiteten finns det ju en effektiv ränta iom avgiften, men ingen annan menar jag)? Banktjänstemannen försöket tjäna pengar hör jag…
Försök få Trafikförsäkringsföreningen att minska skulden till att börja med. Skicka in sjukintyg eller vad som än kan tänkas finnas för att motivera en reducering av den totala summan. Att kräva någon på motsvarande 40års försäkringspremier är vansinne.
Ränta beräknas årligen
60kr/månaden i fakturaavgift. 720kr/113000kr=0.6%”ränta”
10% ränta 113000kr*0.1=11300kr.
Något förenklad uträkning men på ren svenska: Ge fan i banklånet!
Frågan är hur länge som din vän lyckats samla på sig skulden? Jag lyckades få en hel del skulder avskrivna för en annan persons räkning, genom att begära att de skulle bevisa att de gjort “preskriptionsavbrott” (vilket de är skyldiga att göra enligt lag). Flera kunde inte bevisa detta, utan de skrev då av skulderna istället. Då var den personen i en riktigt (självförvållad) rävsax hos inkasso, men jag skulle försöka reda upp personens ekonomi för att den inte skulle haverera. Det här var många år sedan nu, och jag tror det var själva inkassobolagen som omfattades av den lagen och det var deras skulder som ströks (men jag är inte säker eftersom det var så längesedan). Tror även några inkassobolag tog bort sina räntor och avgifter mot att han betalade gäldenärens originalskuld, när jag ringde in om preskriptionsavbrott. Men detta kan vara värt att kolla upp, för att ev få ner skulden?
Ja visst, det låter ju väldigt mycket smartare att ha skulden kvar hos Trafikförsäkringsföreningen istället för att ta banklån, när man räknar så. Det kändes inte rätt under samtalet med banken…
Jag håller med, men jag hade ringt TFF och berättat om läget och frågat om hur det funkar rent allmänt med avgifter, eventuella räntor och uppräkningar. I mina öron låter det nämligen konstigt att det skulle fungera som någon sorts långtidslån.
Min vän har ju självförvållat satt sig i den här sitsen också men har sedan ca 10 år försökt ordna upp sitt liv. Skulden är rätt gammal tror jag och dagarna som tickade på utan bilförsäkring är nog rätt många är jag rädd. Jag ska försöka få hen att få fram lite mer information. Hen tycker ju att detta är rätt skamligt men är väldigt tacksam för hjälp.
Tack för tipset om preskriptionsavbrott, den tråden ska jag försöka dra i!
Även om det är självförvållat är det viktigt att inte slå på sig själv när man väl tagit steget att försöka ordna upp det- det är ett stort och strongt steg. Genom att du dessutom hjälper din vän så är det ju allt annat än att “slå”. Att jag lade till infon att det var självförvållat var bara för att visa på att det går att bli av med skulder även om de inte är felaktigt utfärdade av företagen.
