Strukturera upp mitt sparande enl fyra-hinkar-principen

Spara och investera Portföljer och allokering
1

Hej! Jag håller som bäst på att styra om mitt sparande så det följer fyra-hinkar-principen, men har stött på lite funderingar - framför allt hur man gör med målsparande i de fyra hinkarna. Jag är 34 år, ensamstående med katt, bor i liten hyreslägenhet och kommer börja på universitetet (igen) i höst och skola om mig under tre år (ev fem om jag vill gå masterutbildningen också). Jag har bara tre terminer CSN kvar så kommer bara ta CSN på vårterminerna, tjänar tillräckligt på sommarjobbet för att klara mig under hösten och en bit in på våren. Så jag befinner mig alltså i situationen där nästan alla mina intjänade pengar kommer in under sommaren + CSN på våren.

Jag har (troligen) inte så mkt i a-kassa om jag skulle hoppa av studierna och bli arbetslös, så jag kan inte räkna med det som garanterad inkomst.

Jag har under nästa år en vinstskatt på ca 20.000 som ska betalas då jag sålde av mina fonder för att placera om dem i ISK istället (ex Lysa), och jag kommer behöva en ny mobil under de kommande två-tre åren, som jag budgeterat 15.000 för (senaste iPhonen plus lite abonnemangskostnader). Ska detta ingå i min buffert eller läggas utöver bufferten?

Buffert: Jag tycker följande buffert blir väldigt stor, ca 200.000 SEK. Tänker jag rätt eller ska jag strukturera om?

Nordea: 20.000
SevenDay-bank med 0.95% ränta:

  • Mobil 15.000
  • Skatten 20.000
  • Buffert som jag inte rör 50.000
  • Att ta av till löpande utgifter 95.000 (dvs föra över till Nordea allteftersom)
    Kontanter ca 2.000

Jag tänker att jag vill ha 50.000 i buffert som jag inte rör, och jag skulle kunna placera 30.000 av dem på SevenDay-bank till 0.95% ränta, och 20.000 i Lysa fondrobot 15/85 aktier/räntefonder. Skulle det vara ett smart move?

Om jag tänkt rätt så har jag redan en full bufferthink.

Mellanrisk: Här behöver jag mellan 660.000 och 1.320.000 SEK, då jag räknar med årsutgifter på 165.000 om jag skulle bli arbetslös, och så tog jag det gånger fyra till åtta. Men jag räknar också med att spara till masterutbildningen som jag behöver om tre år (45.000 totalt behövs) och ett resekonto (50.000). Ska detta ingå i mina 660.000 eller ska det läggas utöver i mellanriskhinken, så att mellanriskhinken ökar till 755.000 som lägst?

Allmän pension (exkl PPM) 486.000
Lysa 60/40 aktier/räntefonder 55.000

Saknar alltså 119.000 att spara ihop för att få 660.000.

Jag kan månadsspara mellan 6.000 - 7.000 i månaden, även som student. Hur ska jag fördela detta mellan mellanriskhinken och passiva hinken (Lysa 90/10 aktier/räntefonder)? Jag har ju ändå över 30 år till pension, så vill gärna komma igång lite med den passiva hinken också så att det får lång tid på sig att växa.

Ursäkta ett långt meddelande, men ville ge en så bra bild som möjligt. Hoppas någon kan ge mig några visdomsord på vägen! Tack för en superbra blogg och podd!! Är så taggad på att komma igång ordentligt!!

Varma hälsningar, Emma

2

Hej Emma!

Bra redovisat av din ekonomi.

Vi börjar med bufferten.
Jag tycker att 200 000kr låter som väldigt mycket pengar för en buffert, när man arbetar så brukar en bra måttstock vara ca 2-3 månadslöner efter skatt och då tror jag du ligger ganska högt med bufferten om du inte tjänar ca 100 000kr/månaden. Ungefär 50-75’ skulle jag säga är en rimligt stor buffert för att täcka behovet av förutbestämde utgifter och dessa passar bra på ett sparkonto med ränta, men en viss del kan du då ha mer lättillgängligt på din vardagliga bank.

Mellanrisken får du räkna på årliga utgifter minus inkomster, så om du har 165’ i utgifter per år så stämmer det kanske inte helt överens med beloppet du ska räkna på eftersom du kommer troligtvis få in något under hela året?
Sedan hade jag kanske räknat på 3 år istället då det känns som att du redan har jobbat ett tag och byggt upp ett CV och ska plugga nu som då också ger dig lite säkerhet dom kommande åren samt en utbildning som ger dig möjligheter i framtiden.
Så räknar jag lite snabbt på det så kan vi säga att du iaf har 65’ i inkomster som minst i snitt under ett år dom kommande 3 åren (visst lite taget ur luften men ändå en rimlig summa att kunna plocka ihop). Då har du kvar 100’ att täcka upp som blir 300’ på 3 år.
Så säg max 300 000kr som mellanrisk kanske hade varit rimligt?
Sedan skriver du om att din allmänna pension räknas in i mellanrisken? Det är nog en helt fel uppfattning om vad som ska ingå i mellanrisken, jag skulle säga att det ska vara investeringar som du snabbt kan omvandla till pengar för att täcka upp för din buffert när den börjar sina.

Så fördelning på sparandet beror lite på hur du själv vill göra, vissa vill fylla upp bufferten först, sedan mellanrisken och till sist passiva hinken. Medans andra fyller bufferten och sedan tar mellan samt passiva hinken samtidigt.
Med det skulle jag säga allt i mellanrisken eller 50/50 mellan mellan och passiva.

Hoppas detta hjälper dig lite iaf!

3

Hej Robin! Tack så mycket för att du tog dig tid att svara :slight_smile:

Jag har hela tiden tänkt att bufferten ska täcka mina kostnader det kommande året, och eftersom jag inte får in så mycket mer när sommaren är slut så kommer jag behöva ha 115.000 från sommarjobbet tillgängligt för mina löpande utgifter + CSN som jag får på våren (som gör att bufferten kommer minska till att bli 50.000 när vi är i maj nästa år, dvs de pengar jag inte vill röra - mitt “fuck off”-konto :wink: ). Jag vill gärna inte satsa mina 115.000 som jag vet att jag kommer göra slut på under året på börsen, det är för stor risk…

Jag har suttit och lusläst massa sidor här på bloggen, och det var ett inlägg där Jan skriver att den allmänna pensionen (minus PPM) kan räknas in i mellanriskhinken (och att PPM kan räknas med i passiva hinken), men att man även ska ha 1-2 “buffertar” i fritt kapital i mellanriskhinken som kan fylla på bufferthinken om den skulle minska. Det är därför jag räknar på att 486.000 ingår och jag då har 174.000 för att komma i 660.000 SEK (Jan skriver även att mellanriskhinken ska vara 4-8 ggr så stor som bufferten). 174.000 täcker ju lugnt en “buffert” om jag räknar på 165.000 i utgifter.

Jag har alltså tänkt att bufferten ska täcka mina utgifter under ett år om jag skulle bli helt arbetslös (och jag lär inte få några stora pengar från a-kassan), och alltså inte får in någonting alls under ett år, därav min uträkning på 165.000 i buffert.

Men det jag inte förstår är om mitt sparande till mobil och skatten ska ingå i bufferten på 50.000 eller om det ska ligga utanför? För det är ju utgifter som ska betalas och jag vill fortfarande ha 50.000 som jag inte rör, för helt oförutsedda utgifter.

Samma med mitt sparande till masterutbildning och resekapital, om det ska vara utöver det vanliga sparandet i mellanriskhinken? (den passiva hinken är sparande till pension och insats till boende).

4

Ahh okej, då förstår jag med. Då tänker du helt rätt, dom pengarna bör inte vara på börsen om dom ska användas inom året som är.

Jag själv hade aldrig räknat in allmänna i mellanrisken, av anledningen jag skrev ovan. Istället hade jag lagt både den och PPM i passiva eftersom det är ett långsiktigt sparande.
Har nog missat den delen isåfall om att Jan har skrivit att Allmänna ska ligga i mellanrisken, ser ingen anledning till detta då syftet med mellanrisken är att vara en mellanhand mellan sin buffert och det kapitalet man inte bör röra. Så att sätta in allmänna pensionen känns helt fel då den ej går att röra alls tills man går i pension.

Jag hade lagt bufferten på 50 000kr då (när du har betalat allt som ska betalas och går till en “normal” buffert igen), 4-8 ggr bufferten är då 200’-400’ och jag själv väljer nederkanten då jag själv anser mig trygg i min vardagliga situation med jobb från olika arbetsgivare och eget bolag.
Så visst, du kanske ska lägga dig lite högre men det är fortfarande en stor summa pengar som du klarar dig ett bra tag på utan att få någon typ av ersättning.

Mobil och skatten tycker jag absolut ska vara på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti, hade själv gjort ett eget konto för dessa så jag vet vad dom ska vara till.
Samma med masterutbildningen och resekapital, också något som ligger i närtid för dig, sparkonto med insättningsgaranti.

Hoppas detta reder ut det lite mer hur jag tänker!

5

Tusen tack Robin! ??? Ja, då klarnade en hel del! Då ska jag sätta mig och räkna om lite och fördela sparandet på lite olika konton, ska precis komma igång med Lysa, så kommer nog publicera någon fråga om det inom kort (har läst massa för- och nackdelar här bland kommentarer och frågor/svar så blir lite virrig) :slight_smile: Men tack så mycket igen!!

6

Inga problem, återkom bara med frågor om fler dyker upp!

7

200k i buffert under denna osäkra period i ditt liv med ingen anställning och med studier är mycket berömvärt.

Du har en fördel med hyresrätt att du snabbt kan ändra boende, nackdelen är att det är oftast dyrare än om du i någon form äger rätten till ditt boende.

 

Fyra hinkar principen är i grund och botten att ha hängslen, bälte och resår i linningen. Du väljer ut hur stor buffert du kan tryggt leva med sen alllt eftersom du fyller de olika hinkarna så kan du ändra ditt sparande.

 

Bra jobbat!

8

Tack så mycket Patrik! :slight_smile: Jag har nu kommit fram till en fördelning jag är nöjd med, med 200.000 i buffert (då ingår alla utgifter för det kommande året i den summan, så själva bufferten som jag inte vill röra i onödan uppgår till 50.000), 200.000 i mellanrisk (Lysa 60/40) och så siktar jag så högt det går i passiva (inkl allmän pension, PPM, eget pensionssparande, sparande till insats etc). Känner mig mycket taggad!! När jag börjar jobba kommer jag öka både buffert och mellanrisk och kunna öka mitt månadssparande ?

9

När det gäller PPM så är det en sådan liten del av pensionen, den allmänna delen kan man räkna som en supersäker räntefond, så där är konsensus ap7. Dock jag skulle vilja råda alla att experimentera. Du kan byta ofta där och det är rabatt på avgiften.

Jag själv växlar mellan guld och Ryssland. Ligger minst sagt långt över snittet. Om jag bara gjort samma med mitt sparande hehe.

(och tjänstepensionen, glöm ej att ändra från traditionell försäkring till fondförsäkring)

10

Tack för tipsen Patrik! Har inte ändrat nåt i tjänstepensionen tidigare, så det ska jag definitivt titta på! ???