Nystart i privatekonomin på riktigt - hur bör jag börja?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!

Först och främst vill jag säga att jag råkade på det här forumet av en slump för snart två månader sedan. Helt otroligt så mycket fantastiska diskussioner och klokskap som det finns här, samlat på en plats!

Tack till @janbolmeson för att ha möjliggjort för “sådana som mig” att kunna ta del av all klokskap på din och Carolines Youtube-kanal och i detta forum, även om jag misstänker att jag utgör en udda fågel i sällskapet. Här nedan följer en länge beskrivning av vad en “sådan som mig” är:

En “sådan som mig” är: Kvinna snart 35 + med dåligt sinne för ekonomi, inga barn, har sambo, bor i hyresrätt, tillsvidareanställd och jobbar på kommun sedan 10 år tillbaka. Har för närvarande heltidslön 28.600 kr före skatt.

Min inställning till ekonomi hittills i livet (skämskudde på det): Har försummat allt vad gäller buffertsparande, långsiktigt sparande, långsiktig planering av ekonomi och investeringar. Flera faktorer har samverkat till detta. Hårddraget och tillspetsat skulle jag säga att dessa faktorer är: Främst egen inställning, avsaknad av insikt, egen okunskap och tro till mig själv. Eget beteendemönster. I den närmaste omgivningen i form av familj och vänner har ekonomisk långsiktig strategi heller inte varit något ämne som vi aktivt har pratat om. Det “händer bara av sig självt”. Saker var underförstådda, men alldeles uppenbart förstod inte jag hur man gjorde, som ni kommer att märka.

Jag började tyvärr vuxenlivet med mycket hel- och deltidssjukskrivningar under perioden som jag var 20-29 år. Jag hade inget upparbetat buffertsparande som skydd att falla tillbaka på när jag var 20 år. Min ekonomiska strategi under åren 20-29 år skulle jag nog kalla “leva från månad till månad”.

Jag prioriterade alltid att räkningar och lån alltid blev betalda, så där har inte bekymret funnits. Men de pengar som blev över slösade och spenderade jag (skämskudde på det). Så det blev inget utav långsiktig ekonomisk planering och buffertsparande eller att ens tänka längre än en månad bort i tiden (skämskudde igen).

Jag fyllde 29 år och äntligen blev jag nu helt frisk och arbetsför och tillvaron började äntligen falla på plats och jag började kunna andas ut och må bra. Jag har jobbat heltid sedan år 2016.

Trots detta ovan, så har mitt ekonomiska beteendemönster levt kvar.

Jag har - trots allt jag har varit med om - aldrig ägnat en tanke på att börja lägga undan pengar för att buffertspara. Även fast jag nu logiskt har haft möjlighet till det sedan jag fyllde 29 år 2016.

Jag vet inte varför tänkandet på buffertsparande inte har kommit till mig. Jag tror inte att jag har haft insikt om hur stor bov i dramat mitt beteende med att leva från en månad till en annan är. Jag har haft en udda spärr också. Jag har faktiskt tänkt "eftersom jag inte kan lägga undan 8000 kr blankt, så är det meningslöst. Vad är det för mening med 100 kr i sparande varje månad? Det är så skrattretande lite att det blir bara löjligt. "

Ja, ni hör.

Nu har jag dock äntligen börjat må så pass bra, att jag äntligen har börjat vakna upp och komma till insikt om att jag behöver en ändring i mitt ekonomiska beteendemönster.

Jag vill påstå att upptäckandet av detta forum och Jan+Carolines Youtube-kanal har varit en stor bidragande push till att denna nya insikt håller på att växa sig alltmer stark.

Jag har nu bestämt att år 2021 är året då jag äntligen skall:

  • Börja arbeta upp ett buffertsparande, för att på riktigt ha en trygghet att kunna falla tillbaka på om det blir kris.

  • Se över alla delar av mitt hittills intjänade pensionskapital för att bättra mina odds att få en bra pension på lång sikt från nu.

  • På sikt även börja sätta upp andra former av längre sparanden åt mig själv med.

Det jag förstår är att jag ska starta med buffertsparande, och det är startat med 2500 kr/månad.

Jag är angelägen dock att få börja på andra håll: Min tjänstepensionsutveckling på mitt dittills intjänade kapital funderar jag mest över i skrivande stund.

Så, då har ni bakgrunden.

Mina frågor till forumet gäller hur jag kommer igång. Mina frågor i denna tråd handlar om prioritetsordning:

  • Kan jag - parallellt med att jag buffertsparar för att få ihop en buffert - börja agera när det gäller mitt dittills intjänade tjänstepensionskapital? Kan jag buffertspara OCH se över min tjänstepension samtidigt? Göra något redan nu åt min tjänstepensionskapital, så att det avkastar bättre?

  • Eller är min största prio just nu att buffertspara mer än något annat, och jag bör vänta med att göra något med min tjänstepension tills bufferten är på plats?

6 gillningar
2

Först och främst kan du lägga undan skämskudden för du är precis som alla andra. Jag har haft exakt ditt beteende. Ingen koll på pengarna, för mycket tjänster, inte förhandlat om försäkringar, köpt det jag vill ha. Jag har inte ens haft tjänstepension. Men det är ju bara misstag, inget att skämmas för.

För tjänstepensionen tycker jag att du ska läsa denna artikeln på Småspararguiden:

Tjänstepensionen är alltså den del av pensionen som din arbetsgivare sätter undan enligt kollektivavtalet. Jag misstänker att du använder ordet “tjänstepension” när du pratar även om ett privat pensionssparande (passiva hinken). Det är inte samma sak! Du kan (bör?) ha ett privat pensionssparande också. Om du går in på Minpension.se så kan du se en prognos på hur mycket pengar du kommer få i pension. Om du vill ha mer pengar än så, då måste du antingen spara mer eller höja din lön mer än den årliga fackförhandlingen.

Jag tycker att du ska börja med att buffertspara. Eftersom ni hyr och inte har barn så behöver bufferten kanske inte vara så stor. Det framgår inte om ni har bil? Men säg att du vill ha 20t kr i buffert för oförutsedda utgifter. Då kan du börja med att sätta upp ett månadssparande och spara hälften av det. Sedan ändrar du månadssparandet så att hälften går till bufferten och andra hälften till ett fondsparande (passiva hinken, långsiktigt sparande). När bufferten är “full” så ändrar du månadssparandet igen så att allt hamnar i fondsparandet.

Förutom det här viktiga månadssparandet så har du fler saker du kan “attackera” parallellt:

  • Placera om tjänstepensionen enligt Småspararguiden
  • Se över dina försäkringar så att du inte är överförsäkrad
  • Få koll på matutgifterna. Om du ofta äter ute så är matlåda det bästa sättet för många att spara mer pengar
  • Gå igenom alla månadsutgifter och se till att inte betala för mycket. Har ni strömnignstjänster som ni inte använder just nu?
  • Kan du höja din lön? Kan du specialisera dig eller ta påndig mer ansvar, eller är du ens i rätt bransch?

Men det viktiga är att du kommer igång med månadssparandet. Du har redan tagit ett stort steg. :blush:

7 gillningar
3

Även jag har haft detta uppvaknande tack vare detta forumet så du är som sagt var inte ensam alls :slight_smile:

Några tips från mig:

  • Satsa först på att få ihop en buffert. Finns ett avsnitt på youtubekanalen om buffert som kan vara bra att kolla på.
    -Se till att din premiepension läggs i AP7 Såfa.
    -I din tjänstepension byt från tradionell försäkring till fondförsäkring = större chans för bättre avkastning.

Allt detta kan du göra samtidigt.

När bufferten är full så börja spara i fonder på ett Isk. Välj breda fonder med så låg avgift som möjligt. Ett förslag är 70% i en globalfond, 10% i en tillväxtfond, 10% i en asienfond och 10% i en sverigefond.

Om du har ett sparmål (t.ex kontantinsats år 20xx) spara 10% i aktiefonder för varje år som är kvar. Ersätt resten med räntefonder eller kontanter på sparkonto med insättningsgaranti.

T.ex om du vill spara till något särskilt om 8 år från nu. Sätt 80% aktier och 20% räntor/sparkonto. Minska sedan aktier med 10% för varje år.

Lycka till och välkommen till mitt favoritforum!

4 gillningar
4

Jag skulle säga att Rika Tillsammans absolut är till för ”såna som dig”. Alla har olika förutsättningar och bakgrund. Det som förenar är ett, ofta uppväckt, intresse av att förbättra sina ekonomiska förutsättningar på kort och lång sikt.

Vill först utveckla apropå @emilv tankar om pensionssparande. Man bör ha ngn form av sparande till pension, eller sparande på den tidshorisonten, men inte nödvändigt ett pensionssparande som låser in pengarna till 55+. Kanske vill ni skaffa barn eller köpa hus framöver. Då kan det vara bra att kunna omfördela sitt sparande om man tar ett välavvägt beslut om det.

Börja med buffertsparande och se samtidigt över PPM och tjänstepensionen från arbetsgivaren. Pensionerna ska sedan tuffa på och inte behöva mer än högst en timmes omsorg per år.

Om man vill kan man ”fuska” lite och starta en mellanriskhink innan bufferten är full. Om du inte har något annat målsparande, t.ex. semesterkassa kan man försöka att spara ytterligare ett par hundralappar till en LYSA-portfölj med 50-70% aktier. Om det bara funkar vissa månader så får det bli så.

Skaffa någon form av kassabok/bokföring för att få koll på vilka vägar pengarna som kommer in tar. Då blir det lättare att fundera på om man kan spara in på ngt, t.ex. livsmedel eller kläder. You need a budget (YNAB) eller Spirecta är två förslag, men det finns många andra appar och webbtjänster med lite olika funktion och prisnivå. Det finns också gott om Excel- och Google sheets-mallar.

4 gillningar
5

Jag skulle rekommendera att du startar igång ditt långsiktiga sparande parallellt med buffertsparandet. Det är roligt och bra att komma igång med det. Välj Lysa eller någon av Jans modellportföljer. Lycka till.

3 gillningar
6

Tack till er alla som har svarat i den här tråden, för era handfasta tips, råd och länkar!

Det är mycket värdefullt för mig att få denna input. Jag läser och tar in allt som har skrivits och funderar för fullt. Jag återkopplar mer ifall ytterligare följdfrågor dyker upp efter detta svar till er.

3 gillningar
7

Jag tror att det är viktigt att så snart som möjligt spara ihop till 100 000 tkr i bufferthinken och mellanriskhinken. Anledningen till det är följande:

Många människor planerar vad de SKA göra/köpa NÄR de får råd, dvs så fort som de lyckats spara ihop lite pengar på något konto. Det vill säga: “de belönar sig själva genom att köpa något när de lyckats spara ihop lite pengar”. De får en kick av att köpa något för att de har varit duktiga att spara ihop något, de belönar kroppens belöningssystem.

Genom att ha lyckats spara ihop 100 000 kr, så kan man gå på stan och titta i skylfönstren och veta att man kan köpa om man VILL, då blir frågan mest behöver jag det jag köper, belöningen är borta. Helt plötsligt börjar man fatta andra mer rationella beslut.

Jag tror att de första 100 000 kronorna är de svåraste men de viktigaste, är en tröskel att ta sig över, sen löser sig resten mer eller mindre av sig själv.

9 gillningar
8

Svar ”Ja” på alla frågorna. Tjänstepensionen betalas in åt dig av din arbetsgivare paralleller med att du får lön.

Sorry, svar ”Nej” du är ingen udda fågel :slight_smile: Många av oss har varit i exakt din situation. Själv känner jag igen speciellt det där med att det inte var lönt att spara om det inte var mycket. Så sjukt fel! :slight_smile: men så har många tänkt. Det har gått oerhört mycket bättre sedan dess och du har många år på dig att spara om du sätter igång nu!

Du är på helt rätt spår. Många andra har här svarat kring din tjänstepension som du såklart ska ta tag i. Många bra tips när jag scannade svaren.

Om du inte redan gått igenom 4 hinkars avsnittet så bör du göra det. Det hjälper dig med tänker kring hur stor en buffert behöver vara och hur du sparar resten när du fått ihop en buffert. Kanske du till och med ska spara både för buffert och om du kan lite lite i fonder på lite längre sikt för att komma igång även med mellan risk hinken (se avsnittet). Även om det bara skulle vara en eller ett par hundra kronor i månaden så kan det vara värt att komma igång, nu när du är på gång!

Lycka till! :grinning:

3 gillningar
9

Det naturliga har varit att inte spara. Någonstans i en konsumtionsdriven ekonomi så vill man inte att befolkningen ska lägga pengarna på hög.

Självklart ska du starta upp ett ISK på Avanza/Nordnet. Där sätter du av 1000kr varje månad på LF Global Indexnära. Sen sätter du resten av pengarna in på ett buffertkonto och gärna på Avanza som har samarbete med andra nischbanker som erbjuder ränta på sparkontot.

Lägg ingen skuld på dig själv. I och med att du är en DINKare så har du bra förutsättningar att lägga undan. (Double Income No Kids) är den starkaste ekonomiska fasen du kan ha.

2 gillningar
10

Jag tackar förstås också er som har bidragit med ytterligare tips och infallsvinklar sedan jag svarade i tråden för 12 h sedan. All input är värdefull för mig! Och om ni tycker att det finns något råd, tips eller tanke som jag ännu inte har fått till mig, så tveka inte att skriva. Jag följer tråden hela tiden med spänning, tar in och funderar över det som skrivs.

Jag har bestämt för mig för att börja med att reflektera och låta era svar landa. Jag ska sedan försöka sammanställa vad jag har kommit fram till utifrån era svar. Kanske blir det att ställa ytterligare följdfrågor och be om lite mer feedback i några delar/detaljer. Jag ska i alla fall återkoppla till er hur jag har bestämt mig att gå vidare utifrån den feedback som jag har fått, och då får ni gärna komma med ytterligare synpunkter, infall och feedback på om jag har tänkt någorlunda rätt.

Och som sagt - tveka inte att skriva mer om ni tycker att något saknas eller behöver tillföras i tråden! Jag läser tråden fortlöpande!

Tack än en gång för all den hjälp och stöd som jag har fått hittills!

2 gillningar
11

Först och främst, alla som inte fått förmånen att bli utbildade i privatekonomi hemma som ung måste komma till ett uppvaknande för att komma igång. Det var samma för mig, började ganska tidigt när jag började tjäna egna pengar. Men brände mig på alla möjliga dumma investeringsstrategier under mina första 10 år, så blev inte så mycket ut av det. Du börjar förvisso senare än mig men du börjar åtminstonne i rätt ände direkt @Mynta. Fantastiskt

Håller med PerW, om du bestämt dig för 2500kr/mån är en passande summa för dig.
Lägg 2000kr/mån i buffertsparande och 500kr/mån i långsiktigt sparande, typ Lysa. Skulle verkligen rekommendera Lysa för att komma igång fort.
Sen kan du i lugn och ro fundera på hur du ska göra med dina övriga 2000kr/mån när bufferten är på en behaglig nivå. Antingen pumpar du in dem i Lysa också, eller sätter upp en egen portfölj om du tycker det är kul och något du vill lägga tid på.

2 gillningar
12

Kom bara igång :slight_smile: så fort som möjligt. Låt tiden vara på din sida. Har en kollega, blott 24 år gammal. Tjatade på honom att börja spara efter kraschen i våras, men han struntande i det och han missade rallyt på 20-30%

Bara du börjar, så blir det rätt.

1 gillning
13

Hej igen!

Efter en tids begrundande fram och tillbaka så har jag börjat landa ungefär i följande:

1. BUFFERTSPARANDE

De s k akuta och oförutsedda utgifter som jag möjligtvis har är mobiltelefon eller laptop som jag har nött ut till de slutgiltigt dör. Mobiltelefon och laptop har jag i regel i min ägo under 6 till 10 år, byter inte ofta. Andra akuta och oförutsedda utgifter kan annars vara hushållsutrustning och apparater som t.ex. kaffekokare, dammsugare, microvågsugn om de plötsligt skulle sluta fungera en vacker dag, eller att köpa en klimatanläggning/AC för att uthärda värmeböljan i min soliga lägenhet. Jag köper bra grejer som håller länge och sköter grejerna väl så att jag inte ska behöva bry mig på ett par år. Har annars inga akuta plötsliga utgifter att ta hand om i en hyresrätt. Upplever att jag har bra försäkringar som täcker det mesta - möjligtvis har jag försäkringar som överlappar varandra så att jag blir dubbelförsäkrad, men det kanske är försumbart i sammanhanget. Eller?
Jag fick frågan om jag och sambon har bil och nej, vi äger ingen bil. Vi har turen att ha cykelavstånd till allt där vi bor och är året-runt-cyklare, om än att det kan bli någon lokalbussresa för mig ifall väderleken och vägunderlaget verkligen inte tillåter. :grin:

Minimimål är 1 nettolön för oförutsedda utgifter. 1 nettolön = 22.000 kr.

Önskar också spara ihop till ett privat trygghets-/frihetskapital vid plötsliga och oförutsedda livshändelser som ohälsa i form av lång sjukskrivning, önskad möjlighet att kunna byta jobb om jag skulle vilja gå vidare till annat, eller buffert för trygghet ifall sambon och jag skulle komma fram till att vi vill gå skilda vägar i framtiden (hemskt :zipper_mouth_face:). Kapitalet skulle då finnas för att hjälpa mig att klara månadsutgifterna på egen hand i några månader tills jag hittar en billigare plats att bo, och kanske kan jag även behöva köpa nytt möblemang till nya boendet. Det är vad jag tänker.

Sammanfattning: Minimimålet för buffertsparande är 1 nettolön = 22.000 kr. Riktmålet för buffertsparande är totalt 4-5 nettolöner, vilket är cirka 88.000-100.000 kr.

Planerade större utgifter i närtid (några månader till 1-2 år), som inte kan sägas vara oförutsedda:

  • Stockholmsresa i sommar

  • Införskaffa ny pendlingscykel

  • Ny laptop (har problem med skärmen till och från, kanske sjunger laptopen på sista versen). Svårt för mig att avgöra om detta skall ses som en planerad eller oplanerad utgift.

2. PENSIONSSPARANDE

Allmän pension: Bara fortsätta jobba och öka lön. Är på ett bra jobb där jag trivs. I mitt yrke är erfarenhet och kompetens enormt högt värderat, vilket jag har hunnit förvärva en del. Tror mig kunna öka lönen en del på flera års sikt. Om löneutvecklingen skulle stå stilla, finns det andra arbetsgivare som precis som min skriker efter folk som har flera års yrkeserfarenhet.

Premiepension: Gjorde förstås ett ickeval, så jag har haft AP7 Såfa som förval sedan start. Behåller förstås denna. :wink:

Tjänstepension: Ickevalsalternativ även här, traditionell förvaltning inom KPA. Behöver byta. Jag har vägt fram och tillbaka mellan AMF och Länsförsäkringar. Jag har landat i att jag ville ge båda en chans. Och om just AMF ska få någon chans, så får det då bli på tjänstepensionsdelen. Totala avgiften blir låg med 0.20 %.* Så det lutar åt 100 % AMF Aktiefond Global på tjänstepensionen. Har 33 år kvar till pension (jag har då räknat med att inte kunna gå i pension förrän tidigast vid 67 år).

*210228: Här stod tidigare att AMF Aktiefond Global inte fanns att välja på Avanza. Det är förstås helt fel och jag skyller på otur medan jag tänker och skriver samtidigt. :face_with_hand_over_mouth: Den felaktiga uppgiften är nu borttagen. :smile:

Privat pensionssparande: Jag har gjort kontrollfrågorna/inledande quizet hos Lysa för att öppna sparande hos dem. Men - eftersom jag inte har ett buffertsparande så rekommenderar inte Lysa mig att påbörja ett sparande hos dem förrän jag har mer i buffert. Lysa verkar vilja se att jag har minst 20.000 kr när jag prövar att dra i reglagen. Med andra ord är Lysa inte aktuellt, om Lysa får bestämma.
Så jag har valt att öppna ett ISK på Avanza. Där tänker jag sikta på Länsförsäkringar Global Indexnära på 100 %.

3. ANNAT LÅNGSIKTIGT SPARANDE

Återkommer när det övriga har fallit på plats och tanken har hunnit mogna lite mer. :wink:

Jag börjar så här.

  1. MINA FÖLJDFRÅGOR TILL ER SÅ HÄR LÅNGT:

  • Jag lutar åt att jag vill starta upp buffertsparande och privat pensionssparande på Avanza parallellt. Är det riskabelt på något vis för mig med strategin att börja spara buffert och privat pensionssparande på Avanza parallellt? Eller är det klokare för mig att spara upp till 11.000 kr i buffert först, och sedan börja med det privata pensionssparandet?

  • Är det rimligt att överväga att vilja köra AMF Global Aktiefond för tjänstepensionen till 100 %? Fördelar och nackdelar med det valet?

  • Är det rimligt att överväga att vilja köra Länsförsäkringar Global Indexnära för privata pensionssparandet till 100 %? Fördelar och nackdelar med det valet?

1 gillning
14

Först och främst WOW, du skriver för 14 dagar sedan att du i princip startar från noll, även om du börjat få lite grepp om det hela.

Nu kommer du med detta inlägg som så väl genomtänkt och strukturerat, jag som lite självgott tycker jag fattat grejen för flera år sedan hade inte kunnat sammanfatta det så snyggt. Du behöver inte lära dig något längre :sweat_smile:.

En sak jag tror du ska fundera på en gång till är om du verkligen ska ha ett IPS-sparande.
Jag tycker du ska överväga att ha tre sparande på följande vis istället.

  1. Buffertsparande som du nu prioriterar tills det är uppnått. Här ska du ha mycket låg risk, typ konto med ränta
  2. Frihetskapitalet på ett ISK-konto som du sedan prioriterar. Här bör du ha lite, men inte hög risk. Typ LF Global indexnära 20-50% och kontanter eller räntor 20-50%
  3. Långsiktigt sparande på ett annat ISK-konto. Detta är alternativet till ditt IPS-sparande. Skillnaden är att skatteeftekten på ISK-kontot är mycket bättre än ett IPS-konto. Plus att kapitalet inte är låst. Här kan du ta hög risk, speciellt med tanke på att du redan kommer ha en hel del kapital med låg risk i de andra två kontona. 75-100% LF Global Indexnära är mitt förslag.

Om du sedan väljer att bara sparar till buffert tills den är klar, sedan bara frihetskapital tills det är klart och sista långsiktigt sparande. Eller om du gör alla tre samtidigt men lägger mer på bufferten tills det är klart spelar inte så stor roll, gör det som känns bäst för dig.

Sen tycker jag personligen att du inte behöver så stor buffert som 4-5 månadslöner när du bor i en hyresrätt och dessutom har både frihetskapital och långsiktigt sparande där det hela tiden tickar in pengar på.
Hade du inget annat sparande än en buffert, då hade jag hållit med om att 4-5 månadslöner hade varit vettigt.

2 gillningar
15

AMFs entrelösningr helt okej. Visst kan man köra 100% AMF Global. Jag kör AMF Småbolag som har fin rea på KAP-KL. Kör själv så här

bild
bild1284×2778 287 KB

Jag skulle spara parallellt. Ha en buffert på 20K och sen kör du resten på ISKn.

2 gillningar
16

Allt sparande är ju sparande, på så sätt spelar det ingen roll att du kör sparanden samtidigt. Tanken med att spara till buffert först är ju att de pengarna bör finnas så att du kan komma över dem i morgon. Sparar du i fonder eller något annat kan det vara ofördelaktigt att behöva sälja om de råkar stå lågt just då. Men sparar du 2000 till buffert + 500 kr i fond är det inga större problem. Det låter ju inte som om du äger tex hus och bil som kan bli dyrt. Det enda jag kommer på som du inte nämnde är tandläkaren om man råkar slå ut en tand eller liknande.

Ett alternativ är att du redan nu lägger 1500 i krisbuffert, 500 till resor och andra planer och 500 till pension (dvs 3 hinkar). Du har du mentalt satt upp ditt sparande på ett sådant sätt som du behöver senare. Har man inget sparande för resor och liknande är risken att man börjar nalla av det andra sparandet när man sedan behöver.

2 gillningar
17

@DaB

En sak jag tror du ska fundera på en gång till är om du verkligen ska ha ett IPS-sparande.
Jag tycker du ska överväga att ha tre sparande på följande vis istället.

  1. Buffertsparande som du nu prioriterar tills det är uppnått. Här ska du ha mycket låg risk, typ konto med ränta
  2. Frihetskapitalet på ett ISK-konto som du sedan prioriterar. Här bör du ha lite, men inte hög risk. Typ LF Global indexnära 20-50% och kontanter eller räntor 20-50%
  3. Långsiktigt sparande på ett annat ISK-konto. Detta är alternativet till ditt IPS-sparande. Skillnaden är att skatteeftekten på ISK-kontot är mycket bättre än ett IPS-konto. Plus att kapitalet inte är låst. Här kan du ta hög risk, speciellt med tanke på att du redan kommer ha en hel del kapital med låg risk i de andra två kontona. 75-100% LF Global Indexnära är mitt förslag.

Tack först och främst för dina snälla ord i inledningen @DaB . Dina ord värmde!

Ditt förslag på upplägg med 3 olika sparanden fick den sista pusselbiten att falla på plats för mig nu - med ett KLONK! Frihetskapitalet måste höra hemma under buffertsparande tänkte jag. Men… vilken ögonöppnare jag fick nu. Jag värderar verkligen ditt svar högt. Tack så mycket! Då tänker jag så här:

  1. Buffertsparande = Mål 22.000 kr.
    Sparkonto är öppnat på Klarna Spar Flex, utan bindningstid. Konto med ränta. Mål att ha uppnått detta i slutet av året.

  2. Frihetskapital = Mål 22.000 x 4 = 88.000 kr.
    ISK & Sparkonto + på Avanza är nu öppnat. ISK och sparkontot är döpt till 4 femtedelars frihet = 4 nettolöner utgör det s k frihetskapitalet jag längtar efter att ha utöver buffert - buffert som också är frihet, fast mer av trygghet för oförutsedda avgifter. En dröm är att uppnå detta på 2-3 år. När jag sätter in en månadspeng här så går 10-30 % av pengen till aktier, och 70-90 % av pengen går till sparkontot. Tänker jag rätt?

  3. Långsiktigt sparande = 30 + års sparhorisont, målbilden i bakhuvudet är att detta konto gäller privat pensionssparande. ISK & Sparkonto + är nu öppnat på Avanza. Kallar båda konton Lång sikt - mer än 20 år. När jag sätter in en månadspeng här, fördelar jag 90 % av pengen till aktier, 10 % till det tillhörande sparkontot på Avanza. Tänker jag rätt?

@MSbgh var inne på samma linje som dig kring bundet sparande. Och gav mig också något mer att tänka på. Tack för det!

Utifrån era båda svar - nej, då blir det absolut inget IPS-sparande som binder pengarna, utan det långsiktiga privata pensionssparandet hamnar i ISK & Sparkonto + på Avanza. Jag har pensionssparande som morot i bakhuvudet för kontot Lång sikt - mer än 20 år. Men det är sant - det finns andra mål på vägen till pension som kan dyka upp, som kontantinsats och barnsparande.

Att spara ihop till en kontantinsats känns någonstans som det yttersta målet som jag skulle kunna uppnå på ett personligt plan - för att det känns ouppnåeligt. Men. Kanske är det också därför jag borde smygstarta ett till separat sparande för kontantinsats? Jag tror att kontantinsats ligger som tidigast 10 år bort i tiden, troligen ännu längre. Och då är tiden min vän helt plötsligt. Inte en fiende. Jag är inte otålig kring kontantinsats i detta nu, men känner jag mig själv väl kan det plötsligt komma en dag om 10-15 år då jag/vi får ett äkta sug efter eget och då kan det bli jobbigt med väntan. Kanske är det ett fritidshus/sommarstuga som lockar, eller en husbil, eller ja, att äga ett eget boende.

Då kontantinsats troligen ligger närmare i tiden än pension, kanske jag borde ha ett eget separat sparande för det? Eftersom tiden är min vän just nu?

2 gillningar
18

Tack för ditt svar och för att du delar med dig!

Vad skulle du säga blir fördelen med att tillföra AMF Aktiefond Småbolag och AMF Aktiefond Sverige till tjänstepensionsportföljen, utöver AMF Aktiefond Global? Och med just den fördelningen i procent mellan de tre? Jag blir nyfiken när jag ser det.

19

Allt sparande är ju sparande, på så sätt spelar det ingen roll att du kör sparanden samtidigt. Tanken med att spara till buffert först är ju att de pengarna bör finnas så att du kan komma över dem i morgon. Sparar du i fonder eller något annat kan det vara ofördelaktigt att behöva sälja om de råkar stå lågt just då. Men sparar du 2000 till buffert + 500 kr i fond är det inga större problem. Det låter ju inte som om du äger tex hus och bil som kan bli dyrt. Det enda jag kommer på som du inte nämnde är tandläkaren om man råkar slå ut en tand eller liknande.

Tack för ditt svar! Ja, i början kommer det högst troligt att handla om beloppen ovan. Möjligen att jag snart har möjlighet att lyckas avsätta ytterligare 500 kr per månad, så att jag har 3000 kr att fördela i rent sparande.

Tack för att du tog upp tandläkarkostnader. Jag har ett frisktandvårdsavtal som jag betalar en liten summa för varje månad, som då även omfattar akuttandvård (som utslagna tänder).

Ett alternativ är att du redan nu lägger 1500 i krisbuffert, 500 till resor och andra planer och 500 till pension (dvs 3 hinkar). Du har du mentalt satt upp ditt sparande på ett sådant sätt som du behöver senare. Har man inget sparande för resor och liknande är risken att man börjar nalla av det andra sparandet när man sedan behöver.

Också väldigt kloka synpunkter! Jag ska fundera på hur jag får in resande i ekvationen på bästa vis.

20

AMF Småbolag har jag för att jag tror på tesen att mindre bolag i Sverige har större svängrum och har större möjlighet att växa jämfört med stora bolag. AMF Småbolag är superbillig på AMF då de ger rabatt på fonden. AMF Sverige har jag för jag vill ändå ha lite mer Sverige då jag bor och lever i Sverige. Jag vill att en del av mitt innehav är i SEK. AMF Global följer indexet MSCI som är USA-tung. Sammantaget så kommer min portfölj svänga mer, med chans på högre avkastning jämfört med 100% AMF Global. Valutarisken är ju reell då AMF Global handlas i USD.