31 åring (ny med detta så lär mig mycket av er och därmed tack på förhand! ) och jag ska börja med långsikt sparande vid nyårsskiftet är målet. Siktar på FIRE om ca 20-25 år men om saker går bra i livet kanske det blir tidigare. Jag månadssparar en fast summa där en del går till privat pension hos bank och resten kommer jag dela jag in i fyra “hinkar”. Jag vill gärna ha input på upplägg, procentsatser och eventuella fallgropar.
1) Privat pension (BANK)
Fast månadsspar utanför fördelningen nedan. Låter detta rulla separat.
Separat med anledning med förhoppning ska lösa förhandlingar för bättre förhandling med räntor, ny startat. (Räknas inte in procentsatser)
2) Buffert (sparkonto)
20% av mitt löpande sparande.
Mål: ca 4–6 månadslöner.
När bufferten är full: planerar att styra om flödet till FIRE-hinken 4a enligt samma nyckel (alternativt fortsätta med en liten “underhålls-summa”).
3) Kortsiktiga mål (1–3-9 år eller längre mm)
15%.
Lysa/Fonder/Kort räntefond i SEK (ex. AMF Räntefond Kort).
Fundering: Är det bättre att ha kortsiktiga mål på separat sparkonto i stället för räntefond? För-/nackdelar?
För resa, renovering, bil (äger inte), m.m.
4) Långsiktig FIRE-portfölj (resterande 65%)
Räntor:10% (stabilitet) – kort SEK-räntefond.
AMF Räntefond Kort (≈5-10% inom FIRE)
Aktier:90%
Länsförsäkringar Global Indexnära (~75%)
Storebrand Emerging Markets Plus A (~10%)
PLUS Allabolag Sverige Index (~5%)
Swedbank Robur Technology A (~5%)
Storebrand Europa A SEK (~5%)
Planen är att öka ränteandelen gradvis när jag närmar mig FIRE (en enkel glidepath från ca 5-10% mot 20–30%).
Öppna frågor till er
Aktiefördelningen: Är 75/10/5/5/5 rimligt, eller bör jag förenkla (t.ex. Global + EM + liten Sverige-andel)?
Räntebenet: Passar kort SEK-räntefond både för kortsiktiga mål och som ränteben i FIRE, eller är det klokt att separera (sparkonto för mål, räntefond i FIRE)?
Glidepath: Har ni en favoritmodell år-för-år för att öka räntor mot 20–30% inför FIRE?
Rebalansering: Räcker årsvis eller vid >5 %-enheters avvikelse?
Risk/koncentration: Är 5% Tech en lagom krydda när Global redan är USA-tung?
Europa-vikt: Jag har med 5% Europa då jag tror på regionens potential – känns det motiverat eller onödig överlapp mot Global?
All input uppskattas – både övergripande synpunkter och konkreta förbättringar. Tack och hoppas ni har en trevlig dag(oavsett när ni läser detta)!
Det enda jag kan kommentera är att det verkar onödigt uppdelat och krångligt för en 31-åring.
Buffert och kortsiktiga mål låter mest som att du ska ha en slatt pengar på sparkonto. Resten är långsiktigt och bör för någon så ung som dig vara i arbete på börsen, och där med absoluta majoriteten i en bred index fond, och om du finner det kul ha lite i något av de övriga du listar.
Finns det skäl till att inte börja nu? Jobbsituation el dyl?
Är syftet bara att få bättre ränta så låter det som ett komplicerat sätt som riskerar att göra mer skada än nytta. För vad är syftet med pensionssparande om du har FIRE som mål? Det tog mig år av utfrågande av alla som kunde något tills någon erkände att om man sparar själv behöver man ju inget separat pensionssparande.
Låter prima!
Skitbra, men varför underhållssumma? Låt den förränta sig istället eller fyll på så du alltid har för de 4-6 månader du planerat ska finnas där.
Jag tycker det. Räntorna tillför inget tydligt. Fasträntekonton fyller samma funktion.
Vansinne i FIRE-portföljen som jag ser det. Du får ingen stabilitet av så lite och offrar istället en stor potentiell uppsida och snabbare resultat.
Fondfördelningen låter helt okej om du gillar den, men du kan också skippa 2-3 av de mindre placeringarna.
Helt okej för en försiktig general, men det låter spontant väldigt försiktigt. Det beror ju också på vilken sorts FIRE du tänker dig och hur dina utgifter ser ut såklart. Men det har du ju tid på dig att fila på ändå. Inget behöver bestämmas nu.
Nu har jag visst råkat tycka till om flera av dessa redan här ovanför.
Typiskt är ju 10% per år innan uttag de sista tio åren. Jag har valt att skita i detta och trots knasigt börsår har jag inte ångrat något hittills.
Ja. Bara bestäm vad du tycker känns rimligt. Det riskerar att bli suboptimering om du petar för mycket. Under uppbyggnadsfasen kan du ju dessutom ombalansera genom insättningarna.
Jag är inte så impad av tech och finns det en bubbla så finns den där. Men det är så lite att du kan se det som lekhink om du vill.
Jag har lite extra Europa just nu, men långsiktigt vet jag inte om det tillför något.
Om du tror på FIRE om 20-25 år så sparar du runt 40% av lönen då? Kom ihåg att den absolut största inverkan på den tiden är hur mycket du sparar. Alla detaljer ovan är i marginalen (och är definitivt i marginalen de första ~10 åren då avkastningen är så minimal) så jag skulle säga att det spelar ingen roll nu, gör vad du vill bara du sparar så mycket som möjligt och inte paniksäljer. Om 10 år kan du börja fundera på optimal placering.
Nej, ja kan börja nu Det handlar mest om att jag vill få en bra start och era klocka minds på min tanke av upplägg
Syftet var först: lite insättning för bättre möjlighet till ränta och litet pension sparande. Två insättningar hittills (så väldigt nytt). Jag har möjlighet att avsluta det när som helst så inget jag är bunden till. Vilket jag tänkt på att varför göra så här när jag har FIRE som mål?
Tanken är när bufferten är full, så ska den för ränta sig (sparkonto m ränta) och plockas det från den ska det alltid fyllas så det 4-6 månader. När buffert målet är nått ska jag då allokera 90-95% av 20% till fire hinken och fortsätta sätta in 5% för förebygga lite när den väl behöver användas eller inte.
Tack för återkopplingen kring räntefonder Jag har ett förtroende att vilja spara mycket och ta större risk. Jag tror jag kan ha fastnat lite i tanken att ha en lite del i fire hinken för jag läst mycket här i forumet och bara fallit som en bra idé. Tänker att ränteandelen bör jag fundera på senare i livet.
Årsvis
Stort tack! Verkligen tacksam för inputsen!
Ska grotta mig i kostnader och se vad jag optimera men fortsatt leva glatt haha.
Vill passa på att tacka alla! Ni har bra inputs och många är lika, uppskattar ert engagemang
Uppfattar att spara i global fond är prio. Undrar hur ni tänker kring antalet 1-3 fonder? Om ni föredrar andra fonder är de tre övergripande jag nämnt? Eller om ni sparar på annat sätt.
Det är inget fel på de där tre om du vill ha den fördelningen. Det viktiga är ju en globalfond som står för majoriteten och sedan kan det kompletteras med annat. Du kan ju gasa in övriga tio procent i den också, så är det en klart vettig portfölj.
Det viktigaste är att hålla och inte pilla och ändra (om det inte är strategin). Börjar man frestas av att vissa sektorer eller geografiska delar drar ifrån är det lätt att lockas dit. Men det är ju inte poängen här.
Eftersom du frågar: Jag har två olika globalfonder, LF och Avanza. Enda skälet är att det är de två banker jag har ISK på också och att byta nu känns onödigt. Sedan kör jag tyngre home bias, men det är ju ett eget val och inget jag rekommenderar andra. Jag har valt strategin med låga fasta kostnader och ett gäng års utgifter på fasträntekonton istället för räntefonder och liknande. Men så lever jag utan inkomst nu och under uppbyggnadsfasen tycker jag man ska gasa in allt överflöd i brett, billigt och globalt som även @lutorm var inne på. Varje extra tusenlapp nu gör mycket om 20 år för din del.
Håller med, strategin är ligga stadigt och lägga de extra kronorna i sparandet när väl så går.
Har legat lite tyngre i hemmafonden ett ta så kanske fortsatt en stund till.
Länsförsäkringar Global Indexnära (~80%)
Storebrand Emerging Markets Plus A (~10%)
PLUS Allabolag Sverige Index (~10%)
Något jag funderat på är att övertid har jag sparat både på Avanza och Savr. Savr med anledning av att fonder varit billigare. Nu är summorna ungefär lika på bägge men funderar om bara ska gå över helt och flytta till Savr. Men föredrar funktionerna i Avanza fortfarande.
Har ni tänker du/ni kring vilken plattform att spara på?
Jag skrattar för att jag tänkte exakt som du. Jag hade SAVR ett tag för att primärt en fond jag hade då var rejält mycket billigare. När jag sålde den så flyttade jag resterande till just Avanza för att funktionerna och utseendet där passade mig bättre personligen. SAVR har alltid andats lite “onlinespel” för mig och jag gillar inte kickbacksystemet heller.
Men, båda plattformarna är ju bra, så man gör det man själv trivs med såklart.
Haha men vad roligt för jag sitter och funderar över detta också
För idag och under några år sparat först på Avanza och sedan gick över en del till Savr. Har också t ex Plus allabolag och Länsförsäkring Global på bägge plattformarna.
Men kommer inte sälja och flytta, utan sparar där de är lägst avgift. Eller vad tycker du/ni?
När mycket finns på SAVR så är det ju inte fel heller. Det tillkommer ju ingen plattformsavgift iaf. Jag bytte f ö dit för att Handelsbanken hållbar energi (som då gick som ett rödglödgat tåg) kostade 0,5%-enheter mindre där och jag hade en bra hög slantar i den.
Om du inte störs av att ha flera plattformar, inte vill kunna jämföra i appen/på hemsidan mellan olika fonder utan är nöjd som det är så kan du lugnt behålla. Sedan är väl rabatten på de billigare fonderna ganska mycket mindre och då kanske man sparar mindre trots allt.
Jag vill att pengarna ska återinvesteras direkt. För mig hade lägre avgifter varit bra, men att regelbundet gå in och manuellt investera en udda summa där den på något sätt redan “hör hemma” upplevde jag bara som störigt.
Sedan vet jag att det också retade mig med deras “pop-up-aktiga” skärmbilder med börsinspiration med en massa knasiga specialfonder som var relativt dyra. Jag behöver inte inspiration, jag behöver organisation. Lite så tänkte jag.
Haha men då delar vi väldigt mycket För mig är den stora skillnaden att Storeband fonderna är mycket billigare. Så jag tror nog att det är bättre att de ligger kvar som du säger än att flytta och kolla dela upp sparandet.
Men föredrar självklart Avanza och det kommer vara plattformen som jag alltid utgår för att jämföra med mera
Hoppas att Savrs layout kommer bli mycket bättre med tiden haha.
Annan fråga jag har tänkt på. Jag har idag lån: bostadsrätt och CSN. Hur bör jag agera angående amortering på dessa? i samtid med att jag sparar upp buffert och (fire)?
Alltså, det matematiskt korrekta svaret är att behålla båda (så länge det inte är blancolån inblandade i bostaden) eftersom inflationen äter upp både och investeringarna över tid troligen ger mycket mer.
Men, är exempelvis CSN-lånet väldigt litet redan kan det vara skönt att bara pytsa in sista pengen och slippa administrationskonstnaderna. Detta får du avgöra utifrån vilka summor det gäller.
Bolånet är med största sannolikhet klokt att behålla och påverkas i så fall mer av risktålighet och huruvida du är en orolig själ som får dålig nattsömn av räntor som dansar jenka bland procenten.
Men, under uppbyggnad och “normala” nivåer på lånen, då hade jag behållt både och investerat de slantar som blir över istället. Det ger långsiktigt bättre utväxling.
Det är normala nivåer och det är ca 145 000 kr kvar i CSN och inget jag är rädd över mina lån så det känns tryggt. Planen är att de slantar som blir över ska investeras och bättre avkastning kommer göras övertid.
Jag började tänka på att jag har en gammal Kapitalfärsäkring som jag fick av min familj back in the days. Den ligger kvar på SEB (Gamla liv) och händer inget mer än att jag får en ränta. Jag har tänkt på den som en buffert för mig, vilken typ av buffert vet jag ej men när de krisar haha.
Jag sparar tillfälligt upp en buffert som ska täcka 4-6 mån lön och skulle möjligt kunna nå det snart om jag tänker att jag ska räkna den som samma eller inte. Eller om jag bör göra något annat.
Gamla kapitalförsäkringar kan kosta perngar i avgifter. Skulle råda dig att kontrollera eventuell kapitalavgift på den och fundera på att flytta till t.ex. en kapitalförsäkring på avanza om det är så du vill paketera den.
och därmed tack på förhand! ) och jag ska börja med långsikt sparande vid nyårsskiftet är målet. Siktar på FIRE om ca 20-25 år men om saker går bra i livet kanske det blir tidigare. Jag månadssparar en fast summa där en del går till privat pension hos bank och resten kommer jag dela jag in i fyra “hinkar”. Jag vill gärna ha input på upplägg, procentsatser och eventuella fallgropar.
Jag har ett förtroende att vilja spara mycket och ta större risk. Jag tror jag kan ha fastnat lite i tanken att ha en lite del i fire hinken för jag läst mycket här i forumet och bara fallit som en bra idé. Tänker att ränteandelen bör jag fundera på senare i livet.
