Hej!
Jag påbörjade en fondportfölj för ungefär 2 år sedan när jag kom över 35k pga ett jobb. Jag gjorde ingen direkt research på hur man skulle lägga upp ett sparande utan sökte upp fonder jag tyckte såg bra ut och delade upp summan på dem olika. Sedan dess har jag inte lagt så mycket tanke på mitt sparande eftersom ekonomin inte har varit den bästa. Nu har jag fått ett nytt jobb som kommer tillåta mig att spara en del pengar varje månad och jag tänkte se över min fondportfölj och “optimera” den för mina mål.
Mitt mål med fondportföljen är att ha ett långsiktigt sparande på 7-10 år (minst) och jag har insett att min portfölj inte speglar det. Jag har läst runt en hel del på detta forum och insett att basportföljen ser bra ut och skulle idag vilja “göra om” min portfölj och köpa upp mitt innehav likt basportföljen. Nu till min fundering, är det värt att sälja av alla mina fonder och ta förlusten för att göra om och göra rätt? Eller kan man tänka på något annat sätt och balansera ut innehavet över tid?
Min målsättning idag är att göra om mitt nuvarande innehav så det är investerat i bättre fonder med mindre avgifter. Sedan att spara en Buffert på 2 månadslöner, men till min andra fundering är det lönt som 25 åring att prioritera en “mellanrisk” hink eller lönar det sig att satsa på 100% aktier för ett långsiktigt sparande om man ändå inte kommer behöva plocka ut pengarna förens om 10+ år?
Jag känner mig lite vilse i all data jag ackumulerat under dem senaste dagarna på detta forum och vet inte riktigt hur jag ska gå vidare. Uppskattar verkligen all tips och råd jag kan få. Vill också understryka att jag knappt vet vad jag pratar om när det kommer till sparande. Tack för mig!
Buffert först. Detta har du fått rätt på. Undvik risk.
Målsparande sen. Låter inte som att du har något mål? Då kan du gå vidare direkt till:
Långsiktigt sparande. Kan ofta ha hög risk.
Om du inte har något målsparande, och du känner dig trygg med din buffert, då kan du köra direkt på det långsiktiga sparandet och skippa mellanriskhinken. Men fundera på om du vill börja spara till boende eller liknande. Om du vaknar en morgon och tänker “jag önskar jag hade en bostadsrätt”, då är det dags att börja överväga ett målsparande. Tills dess kan du köra på som du tänkt.
Jag har bara billiga indexfonder i mitt långsiktiga sparande. En globalfond (Avanza Global) och en tillväxtmarknads-fond (Avanza Emerging Markets).
Glöm inte att kolla upp vad du har för tjänstepension på jobbet. När jag var ung så hade jag ingen. Det är numera det första jag kollar på alla nya jobb.
Och du, bry dig inte om att du ligger back på investeringen just nu. Du investerar på lång sikt, då kan det både gå uppåt och nedåt i perioder. Du har inte gjort något fel, det är bara den helt normala slumpen som gjort att du just nu ligger på minus. Toppen att du läser på så att du kan bli ännu bättre.
Om du ska lära dig något från Ny Teknik-investeringarna så är det kanske att undvika så kallad “FOMO”, fear of missing out. Hitta en plan som passar just dig och ett upplägg som fungerar långsiktigt. Jag ser att du har lagt stor andel av dina pengar i Ny Teknik. Det är stor risk i såna smala fonder (kallas “koncentrationsrisk”).
Tack för ett väldigt utförligt och bra svar.
Jag insåg nu att jag helt glömde nämna målet med mitt sparande, som du var inne på så är det faktiskt ett boende. Även fast jag fortfarande är i “dröm-stadiet” än så länge så planerar jag och min sambo att köpa ett hus med mark i skogen någonstans i landet. Vi har ännu inga planer gällande detta utan som sagt bara en dröm än sålänge. Vi tänker väl att detta ska ske inom 8-15 år kanske eftersom hon har mycket studier kvar osv. Samt att vi har en väldigt bra boendesituation just nu.
Med detta sagt, är det då en “mellanrisk-hink” jag ska satsa på som då är 60/40 portfölj med aktier/ränta? Och sen fokuserar jag på den hinken tills den är fylld, för att sen fokusera på en passiv hink?
Det låter bra med ditt långsiktiga sparande. Jag har tänkt mig att köra exakt likadant med global och tillväxt fonderna då dessa är väldigt billiga. Ska man använda dessa fonder även i en “mellanrisk-hink” fast då endast 60% av det totala fondsparandet?
Tack återigen, jag behövde verkligen höra detta då jag drabbats kraftigt av FOMO, haha. Jag får helt enkelt lära mig av mitt misstag och göra bättre research framöver inför kommande investeringar. Tänker att jag på måndag säljer av min portfölj och satsar på en “mellanrisk-hink” med det innehavet jag har. Ska man endast fokusera 60% på en globalfond och 40% i räntefonder?
Förenkla och bredda. Byt dina fonder mot billiga breda globala indexfonder alternativt lysa
Se till att månadsspara. 30000 känns mycket, men kan du spara 1000 i månaden, eller ens 500 så kommer snart dom 30000 bli 60000 osv. Det är nog det viktigaste, fortsätta spara! Då känns det inte heller så jobbigt om fonderna gått ner lite i perioder, för då får man ju fonderna lite billigare dom perioderna
Mellanrisk hinken är mer viktig när du blir äldre i ”stay rich” fasen. Eller om du har målsparande inom 10 år. T.ex kontantinsats, bil eller giftermål
Enklast för dig är:
Buffert på 2 månadslöner. Här kan du lägga upp ett månadssparande. När bufferten är uppnådd så fortsätter du spara till något kul som en resa eller så. Dessa pengar ska sparas på ett sparkonto med insättningsgaranti, gärna med någon ränta.
Långsiktigt sparande med ett månadssparande, t.ex. 10% av din lön efter skatt. Låt den jobba på.
Ditt långsiktiga sparande kan vara 100% i aktiefonder med t.ex följande enkla fördelning.
80% Länsförsäkringar global index
20% SEB Sverige Indexnära
Kom ihåg att enkelhet är nyckeln. När du har för många fonder så förstärks din FOMO ännu mer. Håll det enkelt.
Tack för svar.
Men om vi nu leker med tanken och säger att målsättningen är att köpa hus när jag 35 (om 10 år). Är det då dumt att satsa på en mellanrisk-hink och ett bättre alternativ att satsa på en högrisk-hink? Glömde skriva med i mitt inlägg att målsättningen med fondsparandet är på sikt ett husköp, även fast i dagsläget så inser jag och min sambo att det är lång kvar dit.
Men har förstått att det än onödigt att krånga till det, enkelt är bra och håller i längden. Ser fram emot en stabil portfölj och spara.
Här på Rikatillsammans har jag lärt mig en grov tumregel att:
man kan ha ca 10% av sitt sparande på börsen för varje år som man kan låta pengarna vara
Regeln är i stort baserad på att ju närmre du kommer till ditt mål, desto viktigare blir det för dig att det är exakt rätt summa på kontot. När tidshorisonten är lång så finns det tid för förlustar att jobba tillbaka. Och du hinner även anpassa dina egna förväntningar. Er situation är faktiskt ett jättebra exempel. Just nu är ni beredda att vänta “8-15 år”. Ni köper när ni har råd, helt enkelt. En nedgång nu spelar inte så stor roll. Ni vet ju ändå inte vad bostaden kommer kosta om 8 år eftersom det är så långt bort. Ni vet kanske inte ens riktigt vad det är ni letar efter. Under så lång tid hinner ni anpassa era drömmar. Men ju närmre ni kommer desto mer “satt i sten” blir allting, och ni får allt svårare att klara nedgångar.
Extremen är dagen då ni skriver på kontraktet för huset. Då måste alla pengarna sitta på ett bankkonto. Ni klarar inte av en börskrasch då, liksom.
Tumregeln försöker ta hänsyn till det här genom att man säkrar upp pengarna när det bärjar närma sig, med 10% per år.
Ett sätt för er att hitta vilken nivå som passar er kan vara att använda fondroboten Lysa. Där får ni svara på frågor om er ekonomi, och ni berättar hur lång tidshorisont ni har. Sedan föreslår de en fördelning mellan aktiefonder och räntefonder. En gång om året får man ett mejl där de kollar om någonting har ändrats, till exempel om sparhorisonten är kortare.
Jag gillar verkligen Lysa för målsparande. Man får liksom en “second opinion”. Jag har ingenting att göra med Lysa och den enda som tjänar pengar om ni klickar på annonslänkarna är Jan som driver den här sajten. Jag tipsar om den tjänsten för att jag tycker att den är väldigt bra. Men ni kan komma långt på egen hand bara genom att köpa aktiefond och sen komma ihåg att sälja av när ni börjar närma er.
Kalla det för “målsparandehink” och håll risken baserad på hur lång tid det är kvar. Ja, det är den hinken ni ska fylla nu om ni vill ha råd med ett hus längre fram.
Ja, man kan ha exakt samma fonder för sin aktieexponering. Jag tycker att en billig global indexfond är bra. Men jag är bara vanlig småsparare, jag har i stort sett lärt mig det jag kan från Rikatillsammans och Småspararguiden. Det är knepigt det där med gratis råd på Internet.
Det har nog många gjort. Det är svårt att veta var man ska börja lära sig om fonder, tycker jag. Jag missade nästan tio år av fondsparande bara för att jag blev så förvirrad av alla bloggar som daytradar enskilda aktier. “Hur vet man vilket system som är bäst? Jag har inte tid att följa en massa grafer hela dagarna. Borde jag köpa den där aktien som alla pratar om? Äh, det där med börsen är för svårt och verkar riskabelt”.
Nu investerar jag bara i väldigt billiga indexfonder och struntar i alla journalister och aktieanalyser.
Jag tänker att det långsiktiga sparandet är 10+ år, tänk pension.
Så om du ska spara till en kontantinsats om 10 år, så kan absolut mellanrisk hinken vara ett bra alternativ. Den är dock ganska svår att bygga upp med fonder. Så fall tycker jag att du kör Lysa på den med 60/40 fördelning. Eller så lägger du halva i sparkontot och hälften i långsiktiga. Men då blir det svårt att hålla koll på vad som är ”kontantinsatsen”.
Jättebra information.
Nu förstår jag mer om hur tankegången ska vara just med risktagande och vilken sparhorisont man har, det låter väldigt rimligt.
Jag och sambon satte oss ner och svarade igenom lysas frågeformulär tillsammans och dem svaren vi båda kom överens om. Lysa gav då oss en fördelning på 84/16 med en bred exponering, vilken jag tycker låter rimligt.
Känner mig inte alls lika osäker på vägen framåt längre, nu är jag istället lite osäker på om man ska investera själv eller om man ska använda sig av lysa. Det i jämförelse med min panik-nivå innan är väldigt liten, haha.
Jag börjar med sälja av mitt nuvarande innehav på Avanza och placerar pengarna i en globalfond samt en tillväxt fond med låga avgifter. Fokus efter det blir att bygga upp en stabil Buffert med 2-3 månadslöner, för att sedan fortsätta att månadspara i fonderna som jag införskaffat. Sedan så kan jag ju utvärdera om 6-12 månader och kanske då börja använda lysa eller självmänt spara delar i en räntefond istället.
Tack så jättemycket verkligen för alla bra och utförliga svar av er alla. Ni har verkligen hjälpt mig klura ut min väg framåt. Önskar er allt gott.
Men fundera på om du vill börja spara till boende eller liknande. Om du vaknar en morgon och tänker “jag önskar jag hade en bostadsrätt”, då är det dags att börja överväga ett målsparande. Tills dess kan du köra på som du tänkt.
