Jag håller på att sätta ihop ett program för en nära släkting som vill få kontroll över sin ekonomi. Detta är ett arbete under konstruktion så skulle uppskatta feedback och förslag på förbättringar och kompletteringar. Punkterna har tagits fram dels från min egen resa men även inspiration från andra modeller, t.ex. Ramsey’s Baby Steps. Tanken är att stegen ska kunna tillämpas på så många personer som möjligt och att man gör dem i en viss ordning men inte nödvändigtvis gör klart ett steg innan nästa kan påbörjas eftersom vissa kan ta flera månader eller till och med år att genomföra. Om några av stegen inte är applicerbara är det bara att hoppa över dem.
- Ta fram en budget för det senaste årets utgifter
- Spara ihop en buffert på en halv månadslön
- Se över intäkts- eller jobbsituationen
- Börja betala av på dina konsumtionslån
- Se över dina försäkringar, avtal och prenumerationer
- Se över ditt bolån
- Se över ditt pensionssparande
- Spara ihop en buffert på 1 - 3 månadslöner
- Börja avsätta en del av månadslönen till långsiktiga investeringar
- Börja planera för när du vill sluta jobba
1 - Ta fram en budget för det senaste årets utgifter
Det första du behöver göra för att ta kontrollen över din ekonomi är att skaffa dig en koll på dina utgifter. Detta kan göras i ett anteckningsblock, i en Excel-fil, med en app eller ett mer sofistikerat program. Det viktigaste är att det är lätt att dokumentera och enkelt att följa upp.
Börja med att sätta upp olika kategorier och räkna sedan ihop varje månads utgifter för varje kategori. Exempel på kategorier kan vara boende, försäkringar, transport, mat, vardag och övrigt. Ha inte för många kategorier men bryt gärna ner kategorier med höga utgifter för att få bättre koll. Stora engångsutgifter kan med fördel periodiseras över hela året, t.ex. årsfaktura från CSN eller en större bilreparation.
Följ utgifterna över tid och analysera varje kategori för att bedöma om de ligger på en bra nivå eller om de kan optimeras ytterligare. Dra ner på de utgifter som går att dra ner på och uppdatera budgeten vid varje månadsskifte för att mäta utvecklingen.
2 - Spara ihop en buffert på en halv månadslön
För att komma igång med din långsiktiga plan behöver du sätta upp en krisbuffert ifall något oväntat skulle uppstå som du snabbt måste åtgärda. Det kan t.ex. vara att bilen går sönder eller att taket läcker. Denna buffert ska endast användas för oförutsedda utgifter och här räknas inte impulsköp, lyxkonsumtion, resor eller sociala aktiviteter in.
För att få ihop till bufferten kan det även vara en god idé att sälja ägodelar som du inte längre behöver. Det kan vara gamla cyklar, verktyg, redskap, elektronik eller möbler som bara står oanvända i hemmet eller i förrådet. Alla pengar som du får ihop går utöver bufferten till att betala av eventuella lån (se steg 4).
3 - Se över intäkts- eller jobbsituationen
Denna kan ta lite ledtid varför den ligger ganska tidigt i programmet. Beroende på hur din budget går ihop kan det vara läge att börja utvärdera dina intäkter. Exempel på åtgärder kan vara att omförhandla lönen, öka på arvodet om du är företagare, söka nytt jobb om du stagnerat hos nuvarande arbetsgivare eller kanske till och med hitta ett extrajobb eller en hobbysyssla som kan dra in lite extra pengar.
4 - Börja betala av på dina konsumtionslån
Nu kommer vi till utgiftssidan. Det första du behöver göra är att sluta konsumera i onödan. Klipp alla onödiga/överflödiga kreditkort, ring runt till kreditbolagen och avsluta krediterna, och avregistrera dig från allehanda adressregister, mejlinglistor och SMS-listor för att undvika nya lockelser till att konsumera.
Sätt upp en avbetalningsplan för dina konsumtionslån och andra lån med höga räntor. Generaliserat kan man säga att du vill betala av alla lån förutom bolån och studielån. Detta kan göras antingen genom snöbollsmetoden där du väljer det minsta skuldbeloppet först eller genom lavinmetoden där du väljer den skuld med högst ränta först. Samla alla dina skulder i ett överskådligt dokument och betala månadsvis minimum på samtliga lån förutom det valda lånet som du extraamorterar på så mycket som möjligt. När det är borta tar du nästa lån och så vidare tills alla lån är återbetalda.
5 - Se över dina försäkringar, avtal och prenumerationer
Under tiden som du betalar av dina konsumtionslån kan det vara läge att se över dina försäkringar. Det kan vara hemförsäkring, livförsäkring, bilförsäkring, djurförsäkring eller andra försäkringar som du kan jämföra eller kanske till och med avveckla om de inte fyller något syfte. Hur ser det ut med dina el-, värme-, mobil- och internetavtal? Kan man få billigare någon annanstans eller kan man kanske slå ihop dem?
Vilka prenumerationer har du och kan du klara dig utan dem? Tidningar, medlemskap, streamingtjänster eller speltjänster. Avsluta så mycket du kan och om det känns jobbigt att avsluta några av dem, tänk på att detta är en övergångsperiod tills dina skulder är borta och du är på banan igen.
6 - Se över ditt bolån
Om du har ett bolån kan det vara läge att se över det. Till exempel kan det finnas möjlighet att baka in dina konsumtionslån i det stora bolånet. Eller så vill du jämföra ditt bolån med andra banker och se om du kan få en mera fördelaktig räntesats eller avbetalningsplan. I vissa fall kanske du måste extraamortera för att komma ner till en viss nivå under amorteringskraven för att kunna byta bank eller för att kunna minska månadsamorteringen.
7 - Se över ditt pensionssparande
Kanske det tråkigaste som finns men förhoppningsvis behöver du bara göra detta en gång i livet. Börja med att logga in på minpension.se för att få en överblick över din pension. Hur ligger du till enligt prognosen? Skulle du kunna klara dig på den pensionen när det är dags att ta ut den?
Tjänstepensionen är bra att se över. Om du är osäker kan det vara bra att prata med din arbetsgivare om vad den sätter av i pension samt var pengarna sätts. Det kan även vara en god idé att slå ihop dina gamla tjänstepensioner eller flytta dem till en mer fördelaktig förvaltare. Här behöver man sätta sig in lite i vilka möjligheter som finns och tveka inte att ringa till de olika förmedlarna och förvaltarna om du har frågor om just din pension.
Kan det vara ett alternativ att löneväxla? Undersök vilka möjligheter du har med din arbetsgivare samt fundera på om det lönar sig för just din lönenivå och/eller pensionsprognos.
8 - Spara ihop en buffert på 1 - 3 månadslöner
Först när du betalat av alla dina konsumtionslån (allt utom bolån och studielån) kan det vara läge att spara ihop till en tryggare buffert. Denna buffert syftar till att du ska kunna tackla alla tänkbara oförutsedda utgifter utan att behöva ta nya lån. Självklart beror storleken på bufferten helt på din livssituation och din riskbenägenhet. En husägare med familj bör avsätta en högre buffert än en ensamstående person i hyreslägenhet. Det viktigaste är att du har en buffert som gör att du kan sova gott om natten utan att behöva grubbla över “tänk om”.
9 - Börja avsätta en del av månadslönen till långsiktiga investeringar
Nu har du inga konsumtionslån och en buffert som gör att du kan sova gott om natten. Vad ska du göra med pengarna som blir över? Självklart ska du använda dem till ditt långsiktiga sparande! Detta kan göras med fördel genom investeringar av globalindexfonder eller med en fondrobot genom att sätta upp ett ISK-konto på din bank eller ett nytt konto via Avanza, Nordnet, Lysa eller Opti.
Utifrån din budget (som du numera har stenkoll på) sätter du upp ett automatiskt månadssparande som efter löning skickar pengarna till ditt valda ISK-konto. Se över storleken på detta någon gång om året och sätt en nivå som är hanterbar men som inte försakar ditt nuvarande liv – du vill ju kunna ha ett drägligt liv både innan och efter pension!
10 - Börja planera för när du vill sluta jobba
Det absolut sista steget i din ekonomiska resa är att börja fundera på när du vill sluta jobba. Det kan vara antingen i pensionsåldern eller ännu tidigare. Sätt upp en ekonomisk plan och följ upp den varje år. När du slutar jobba, hur vill du att din livssituation ska se ut? Om du vill vara helt skuldfri kan det vara bra att sätta upp en amorteringsplan och kanske till och med extraamortera för att komma närmare målet. Om du planerar att ändra din boendesituation kan det vara läge att börja förbereda inför det, t.ex. genom att kolla på var du vill bo, ställa dig i bostadsköer eller kanske till och med börja sätta dig in i möjligheten till utlandsflytt.