Lifestyle creep (också kallat livsstilinflation) diskuteras i avsnitt #250, och definieras av Investopedia:
“Lifestyle creep occurs when an individual’s standard of living improves as their discretionary income rises and former luxuries become new necessities.
The rise in discretionary income can happen either through an increase in income or decrease in costs.”
Helt enkelt, vid löneökning så öker utgiftna istället för sparande.
Jag har sedan 2018 (då nyexad ingenjör) ökat min lön med 50% (34KSEK->49KSEK) och samtidigt ökat mina utgifter med lika mycket men sparande marginellt. Jag bor i en stor svensk stad,
30 år, och utnyttjar de tillbud som finns inom nöje och underhållning.
Jag vet, rent objektivt, att jag måste hantera mina löneökningar bättre och inte öka mina utgifter bara för att jag kan. Jag har fast sparande i början på månaden, men pausar ofta dessa då
jag ligger back från månanden innan. För mig är detta enbart enpsykologisk fråga.
Det enklaste sättet är väl att bestämma en procentsats av lönen som du ska spara, låt oss för exemplets skull säga 10%. Om lönen sen ökar så ökar man på sparandet för att behålla samma sparkvot.
Exempel: Du tjänar 35000 kr/månad netto och sparar 3500 kr/månad (10%) direkt vid lön. Sen får du löneökning till 37000 kr/månad netto varvid du ökar på sparande till 3700 kr/månad för att bibehålla sparkvoten på 10%
Sen får man väl kontinuerligt utvärdera om man tycker att man sparar för mycket/för lite och justera sin sparkvot utifrån detta - men givet att inget annat förändras så borde sparkvoten bibehållas (eller rentav ökas just för att motverka lifestyle-creep) vid en löneökning.
Jag hade oroat mig mer för detta om jag var du för om jag tolkar det rätt så låter det som att faran snarare är att din livsstil äter upp dina möjligheter att spara ALLS, inte att det på sikt leder till ett procentuellt minskat sparande. Jag hade börjat med att skära i utgifterna tills du har råd med det sparande du redan satt upp för dig själv.
EDIT: Min personliga åsikt är att om man tjänar mer än medianlön i Sverige och inte har råd att spara MINST 10% av lönen (hade egentligen velat öka på här, men vill inte framstå som allt för rabiat), då lever man ett fantasiliv som man inte har råd med.
EDIT 2: Om du känner att du har svårt att spara i dagsläget så kan du ta till ett knep från boken 'Nudge’ som jag tror kallades ‘Saving more tomorrow plan’ eller något åt det hållet. I korta drag går det ut på att man accepterar den sparkvot som man har i dagsläget men att man avsätter 50% (eller mer) av framtida löneökningar till sparande för att på sikt bygga upp sin sparkvot utan att behöva göra så stora nedskärningar i sin nuvarande livsstil.
Med det sagt, du tjänar i dagsläget nästan redan upp till gränsen för statlig skatt så framtida löneökningar kommer inte ge så mycket ut i handen - och eftersom du i dagsläget har svårt att bibehålla ditt sparande på grund av för stora kostnader så hade jag verkligen rekommenderat dig att börja skära ner på dina utgifter.
Varje löneökning sedan 2004 har jag lagt på amorteringar och när dessa var avklarade har jag ökat mitt fondsparande. Så jag lever som jag gjorde 2004… lite förenklat. Det går verkligen ingen nöd på mig.
Jag kan bara utgå från mig själv men det som gjorde att mina utgifter ökade var att jag tog på mig en del onödiga lån och avbetalningar. Ny TV, spelkonsol, hemmabio, möbler, till och med en bil för “det hade jag råd med”. Så steg 1 för att komma på plussidan kan vara att tänka “jag ska aldrig mer ta några lån”. Om du börjar där kommer det sakta att bli pengar över när tidigare lån återbetalats. Lägg undan dessa på ett sparkonto och låt det ligga där tills du känner att du inte nallar från det i onödan. Därefter kan du börja sätta upp en investeringsplan där du sparar x procent i månaden för att köpa fonder på ett ISK.
Lycka till! Det första och viktigaste steget är viljan att göra en förändring!
Jag tror att du är på rätt väg mentalt nu. När man börjar bli trött på sina egna odisciplinerade fasoner och kanske också nås av insikten att det man lagt pengar på inte var så himla värt det blir det lättare att vända.
Det stora knepet är att vara selektiv. Inte unna sig på alla fronter utan bara där det gör mest skillnad och skapar mest värde. Avstå för att man kan avstå och spara sina pengar. Tror att det bästa för din del vore att sätta upp ett isk i nån annan bank än din egen och spara där så att du inte ser pengarna och får lite trösklar så att det inte går riktigt lika snabbt och enkelt att få hem pengarna.
Något som hjälpt mig mycket kring mitt beteende är att budgetera enligt metoden zero-sum budgeting.
Det fungerar så att jag öronmärker varje krona jag får in och det finns inga pengar liggandes som inte är ämnade åt ett visst syfte. Att ha omärkta pengar ökar risken för att jag gör spontanköp, jag har märkt att jag gör mindre sådant och tänker efter mer efter att jag börjat med det här systemet.
En annan fördel jag ser är att jag aktivt måste välja att flytta pengar från en pott till en annan om jag övertrasserar en budgetpott. Det blir tydligt för mig då att jag måste ta pengar från en annan pott som då blir mindre.
Exempel:
Jag har öronmärkt 1000 kr för restaurang/utemat och 500 kr att köpa böcker för. Jag har redan använt 900 kr för utemat och vännerna hör av sig och vill äta middag ute ikväll. Då kan jag medvetet välja att flytta t.ex. 200 kr från böcker-potten och det blir glasklart för mig att det är det jag offrar för att äta ute med vännerna.
Vet du vart dina pengar tar vägen? Steg ett brukar vara att skaffa en budget. Tänk på hur de gör i Lyxfällan, kategoriserar alla kostnader. Jag använder Zlantar för att få en överblick. Om någon kategori ser oväntat stor ut så kan jag klicka mig in och kolla. Går också lätt att jämföra med hur det såg ut månaderna innan.
Det lättaste sättat att spara pengar är att äta matlåda. Jag har budgeterat för att äta lunch ute med kollegorna en gång i veckan. Se över dina abonnemang så att du inte sitter med flera streamingtjänster och onödiga försäkringar.
Undviker att utöka min livsstil genom att jag ser över mitt månadssparande vid löneförhöjning.
Om du även känner att du blir triggad av andra att spendera pengar så kan du behöva lära dig att säga “nej”. Det är okej att vilja spara. Jag brukar säga att jag redan lagt mycket pengar den här månaden. Alla jag känner vet att jag tekniskt sett har råd men att jag inte vill spendera i onödan. Det går också att nudga en grupp att välja ett billigare lunchalternativ eller föreslå billigare aktiviteter.
Ja, det här ska man inte underskatta. Man väljer själv hur man ska leva sitt liv. Men nu verkar problemet vara att @VikingJon faktiskt spenderar mer än han tjänar, och det är ett problem oavsett hur gott liv man lever.
Nu låter det som att du är relativt ung och då måste du också balansera vad du “missar” i livet på att inte tillåta viss ökning av dina utgifter.
Vad har du helst när du är 70, 20 stycken otroligt minnesvärda utlandssemestrar där du lärde dig mycket om världen, dig själv, lärde känna andra människor osv, eller har du hellre kvar 1M i “madrassen”?
Sen vad tror du att du kommer tjäna om 5 år, om 10 år, om 20 år?
Hur kan du bygga en plan för hur din livsstil skall se ut, hur ditt sparande bör se ut och sen väga allt detta.
Vilken typ av säkerhetsnät har du annars? Behöver du själv ha 200k i buffert för oförutsedda händelsen? 20k? Ingenting? Med barn osv ökar ditt personliga ansvar för andras välbefinande.
Allt måste vägas, blandas och förhoppningsvis skapa en medvetenhet du sedan kan förhålla dig till och agera därefter.
Sparande är toppen men det kan vara skönt att tänka igenom vad man sparar till. När gör pengarna störst nytta för ditt liv? Nu eller om 30 år? Svaret kan nog vara ”det beror på” och ”både och” I många fall
Jag har automatiska insättningar till sparande den 25e varje månad som jag sparar till olika saker med olika tidshorisont (hus, pension, resor). Inget av dessa brinner jag så hårt för att jag är beredd att leva på nudlar idag och jag har kortsiktiga lyxmål jag vill kunna lägga pengar på (quality of life saker som inte är nödvändiga men gör livet lite skönare, roligare, enklare etc). Jag har hittat en balans som funkar för mig och varje gång jag ökar min inkomst tar jag 2/3 delar till ökat sparande och 1/3 del till att helt enkelt känna mig rikare och öka på min livsstilsinflation/quality of life.
Jag kan bara komma med input hur jag gör. När jag var nyexad hade jag 28 000 kr i lön. Då bestämde jag mig att jag ska fan klara spara 10 000 kr i månaden, och det gick.
Nu tjänar jag 36 000 kr och sparar fortfarande 10 000 kr/månaden, men har nu mycket mer pengar att njuta och spendera.
Det farliga är ifall jag fortsätter såhär allt för länge. En vacker dag behöver jag bestämma att framöver ska jag spara 15 000 kr i månaden och sedan desto mer löneökning jag får desto mer får jag njuta.
Jag känner igen mönstret hos mig själv när jag började jobba, men har fått ordning på det nu. Detta hjälpte mig:
Initiala acceptera att det är okej att pengarna går åt. Efter en lång högskoleutbildning var det skönt att kunna köpa ordentliga möbler och uppgradera garderoben. Det skedde ju heller inte över ett par månader bara så det blev ett par år av diverse inköp. Din inkomst är till för att ge dig en bra tillvaro, både nu och sen.
Se över kontoutdrag, analysera och därefter sätta en rimlig budget. Du kanske sparar hårdare än du vill eller behöver, och det är anledningen till att du alltid tallar av sparkontot. Gör en budget som du är nöjd med och håll den.
Ändra inställning till löneökningar. Jag har nu landat i att jag har nog med pengar för en bra och trevlig tillvaro. Det innebär att varje löneökning som kommer sparas undan till fullo. +500 netto? Öka månadssparandet med 500. Det stoppar livsstilsinflationen där den börjar.
I cirka 10 år, snittade jag 10000 efter skatt. Nu är jag uppe i 20000 efter skatt. Desto mer pengar desto mer problem. Försöker spara 5000 i månaden, ibland går det, ibland inte. Livet blir lätt värt lite när sakerna äger människan.
Lifestyle creep verkar vara ett - Nej! Problem. Lär dig säga nej till dig själv. Det svåraste som finns är att säga nej till sin egen egoism när ingen ser på. Ingen kommer applådera dig, förutom du själv, om 10 år.
Jag valde att spara alla löneförhöjningar och 50% av övertid- och restidsersättningar. Vissa år beslöt jag att ge mig själv en del av höjningen. Jag tömde dessutom lönekontot dagen före lön och satte det i sparandet. Varje månad var ett nytt blankt blad med en fast summa pengar att röra mig med.
För mig har det funkat superbra. Önskar att jag började med det långt tidigare.
De senaste åren har all löneökning efter skatt gått till ökat sparande. (Jag räknar in allt jag sparar i sparandet, även det som vissa istället kallar periodisering.)
Jag spenderar de pengarna jag tycker att jag behöver varje månad och har inget behov av att spendera mera.
Är beredd att minska mitt månadssparande pga. ökade priser om jag behöver för att bibehålla samma ekonomiska standard men har ännu inte behövt det.
Detta är något jag går efter också.
Väljer man leva utan lån så blir ej den där dyra bilen lika lockande när man måste casha den och om man verkligen vill ha bilen så får man se till att spara till den och då den dagen man köper den så får man enligt mig enm helt annan tillfredställelse än om man lånat till den
När man finansierar köp via lån så tar man bort den där känslan av att det “svider” i plånboken när man köper något jämfört med när man slänger upp pengarna direkt.
Jag måste hålla med @Krokusen om att i vissa situationer så är ett lifestyle creep inte bara oundvikligt utan kan vara bra. Efter att ha snålat och gnetat sig genom studieåren och landat ett jobb är det helt rimligt att vilja skaffa sig bra saker som man tvingats avstå från tidigare, sånt man länge har längtat efter och äntligen får råd med. Du har inte avslöjat vad det är du gör med dina pengar, så lite svårt att råda är det ju…
En sak jag gjorde för några år sedan var att skriva en lista med saker som jag skulle lägga pengar på om jag var mångmiljonär. Hur skulle mitt drömliv se ut? Jag kom på att vissa saker i min drömtillvaro kunde jag uppnå utan ekonomiskt oberoende eller lyxkonsumtion, men det kräver lite planering och finurlighet. Jag har inte nått dit ännu, men det hjälpte att fundera på vad jag önskar mig mest av livet.
Ett sätt för mig att känna av nya lån är att jag räknar ihop summan av mina tillgångar och lån varje månad. Skriver in i ett kalkylark och räknar ut min nettoförmögenhet, samt förändringen sedan förra månad. Då spelar det ingen roll hur jag har finansierat ett köp, det syns alltid som minus. Det gör också att amortering på lån syns som plus!
